Sağlık masrafları, kısa sürede sayısız emeklinin karşılaşacağı en büyük bilinmeyenlerden biridir. Sonuçta, maliyeti hafife alırsanız, özellikle beklenmedik bir hastalık, ameliyat veya yaralanma ile karşı karşıya kalırsanız büyük bir eksiklik yaşayabilirsiniz. Emeklilik yıllarınızın büyük bir bölümünü sağlıklı kalmaya devam etseniz bile, muhtemelen düşündüğünüzden daha çok şey çekmek zorunda kalacaksınız. (Bu faturaları düşürmeyle ilgili tavsiyeler için, bkz. Emeklilikte Sağlık Masraflarını Azaltma İpuçları

Bunu düşünün: Fidelity Investments'a göre, hem 65 yaşında hem de 2016'da emekliye ayrılan bir çift, emeklilik süresince sağlık alanında 260 bin dolar harcayabileceğini düşünebilir. Bu, 2015'te 245.000 $ 'dan% 6 yükselerek hemşirelik ya da uzun süreli bakım masraflarını hesaba katmaz; bu pahalı olabilir. Uzun süreli bakım sigortası sağlayıcısı Genworth, yardımcı bir yaşam tesisinin yılda 43 $ 536'ya mal olacağını tahmin ederken, bakıcı bir evdeki yarı-özel bir odanın yılda 128 $, 128 dolara mal olacağı tahmininde bulundu.

Sağlık bakım ihtiyaçlarını karşılamak üzere Medicare'e güvenmeyi düşünen emekliliğe yakın olan herkes de şok olacak. Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsünden (EBRI) elde edilen 2017 raporuna göre Medicare, bir kişinin tıbbi masraflarının% 62'sini 2013 yılında kapladı. Geriye kalanların% 13'ünü özel sigorta,% 13'ünü ise cepten harcıyor. Araştırmacılar, "Medicare programının maddi durumu ve istihdam temelli emeklilik sağlığı programlarının önündeki kesintiler" nedeniyle, "bireylerin genel maliyetlerinin daha fazla payını ödemeleri muhtemel" olmasını bekliyorlar. NOLO Press, ortaya çıkmış giderleri, birlikte öderleri ve seçilen bir doktorun ödevi kabul etmeme ihtimalini düşündüğünüzde, Medicare Part B'nin kapsadığı sağlık hizmetlerinin ve doktor ziyaretlerinin (hastaneye kaldırma değil) yüzdesini% 50'ye yakın bir değere ayarlar. EBRI'ye göre gelecekteki sağlık maliyetlerinin daha fazla olması için emeklileri potansiyel olarak kullanan Medicare'in payı düşebilir.

Sonuç: EBRI'ye göre, yüksek reçeteli ilaç maliyeti olan evli çiftlerin, emeklilikteki sağlık masraflarını karşılamak için 349.000 $ ödemeleri gerekebilir - uzun vadeli bakım sayılmaz. Medicare'de bile, emekliler, işveren tarafından desteklenen sağlık planları veya Affordable Care Act planları uyarınca birçok kişiye sağlık bakımında daha fazla para ödeyecekler.

Medicare'in Ins ve Out'larını Öğrenin

Emeklilikte sağlık harcamaları için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini daha doğru bir şekilde tahmin etmek için önce Medicare'in nasıl çalıştığını anlamanız gerekir. (Daha fazla bilgi için Medicare 101: Tüm Parçalara İhtiyacınız Var mı?) "Orijinal Medicare" adı verilen temelde hastaneye kaldırma ve doktor ziyaretleri, testler ve uzun listeler için ödeme yapan Bölüm A ve B'ye ayrılmıştır. Tedaviler.Özgün Medicare ile giden emekliler nispeten düşük bir primle başlamaktadır, ancak yüksek gelirli emekliler daha fazla ödeme yapmak zorunda kalacaklardır (bkz. The High Net Worth Guide to Medicare ).

Ancak, yukarıda ayrıntılı olarak belirtildiği üzere, Medicare yüksek sağlık masraflarına karşı yeterli koruma sağlamaz. Orijinal Medicare'e güvenenler, Medicare'in ödemeyeceği faturaları karşılamak için bir Medigap planı ile ek bir sigorta satın almak zorunda kalacaklar ( İyi bir Medigap Planı Nasıl Seçileceğini okuyun).

Buna ek olarak, reçeteli ilaç kapsamı, emeklilerin belirli bir süre içinde kayıt yaptırmaları ve satın almaları gereken bir Medicare Part D uyarınca sunulmaktadır; bunlar bir ceza alacaklardır. Çeşitli D Aşama planları vardır ve her bir planın tüm ilaçları kapsanmamaktadır. Emeklilerin ihtiyaç duydukları ilaçları kapsayan bir plan seçtiklerinden emin olmaları gerekir. En İyi Medicare Part D Planını Seçme sizin adım adım atmanızı sağlayacaktır.

Başka bir seçenek de Medicare Advantage'dir (Medicare Part C olarak da bilinir) ve bunlar genellikle Bölüm A ve B'nin tamamına ve Bölüm D reçeteli ilaçlara kapsar. Avantaj planları, genellikle, orijinal bir Medicare planından daha düşük maliyetlidir - özellikle de Medigap ve Part D maliyetini eklerken ve daha fazlasını kapsarken. Bununla birlikte, doktor ve hastane seçimlerinizi sınırlandırabilirler (bir HMO'daysanız, benzer bulacaksınız). Genellikle, hizmet alabileceğiniz alanı (orijinal Medicare ulusaldır) sınırlar; bu nedenle, yıl boyunca birden fazla ülkede yaşayan kar kuşları ve emekliler için ideal değildir. Plan dışına çıkmak, plan dışı doktorlara veya tesislere dahi izin verilirse, Medicare Advantage maliyetini orijinal Medicare / Medigap / Part D ile satın aldığınız hizmetlerden daha fazla hale getirebilir. Öte yandan, bir Advantage planı ihtiyaçlarınıza uygunsa, mükemmel bir değer sağlayabilir. (Bu planlar hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Medigap vs. Medicare Advantage: Daha İyisi mi? )

Hepsi bu değil: Uzun vadeli bakım Medicare kapsamında ödenmez. ABD Sağlık ve İnsan Hakları Dairesi'ne göre, 65 yaş ve üzeri nüfusun% 70'i yaşam boyu uzun vadeli bakıma ihtiyaç duymayı bekleyebilir. En İyi Uzun Süreli Bakım Sigortası Nasıl Seçilir seçeneklerinizden bazılarını güncelleyecektir.

Out-of-pocket Maliyetleri Tahmini

Medicare'in ins ve out'larını anlamanın yanı sıra, bir doktora gitmeniz veya kronik bir hastalığınız olması durumunda cepten ölecek maliyetleri tahmin etmeniz gerekir. Uzmanlar ve bakım tıbbı gerektirir. Ayrıca, genellikle Medicare tarafından kapsanmayan vizyon ve diş hekimi masrafları için plan yapmanız gerekir (bazen Kısım C planları kapsamında olsa da). Emeklilik için sağlıklı olsanız bile, beklenmedik bir hastalık ya da yaralanma gibi sağlık acil durumlarında "yağmurlu bir gün" fonu olması akıllıca olacaktır.

İnternet, emeklilikte sağlık bakımında ne kadar çok para gerektirebileceğinizi anlamanıza yardımcı olan hesap makineleri ile doludur. Örneğin, AARP'ın Sağlık Maliyetleri Hesaplayıcısı, yaşınıza ve sağlığınıza bağlı olarak potansiyel maliyetleri belirlemenize izin verir.Doktor ziyaretleri, testler ve ilaçlar için her sene neye mal olabileceğine dair bir fikriniz olduğunda, daha gerçekçi bir hedefe doğru kaydedebilirsiniz. Bir sağlık tasarruf hesabıyla (HSA) birlikte verilen indirilemeyen bir sağlık planına kayıtlı ön emekliler, emeklilikte nitelikli sağlık harcamaları için para kazanmak için hesabı kullanabilir. Vergi avantajlı katkıları her yıl devredilebilir, bu nedenle sağlık masrafları için para toplamak için iyi bir yol. Bütçe Hattı Sağlık, insanların emeklilikte karşılaştıkları en büyük harcamalardan biri olması muhtemeldir; bu nedenle, bir emeklilik maaşının olması önemli bir konudur. (Bkz. Burada:

Emeklilikte Sağlık Giderleri Yönetme

) ne kadar maliyeteceği konusunda gerçekçi bir fikir edinmek ve bunun için plan yapmak. Emekli olmanızdan önce - ya da şu anda emekli olmanız durumunda - oturun ve aylık ve yıllık masraflarınızın ne olacağını tahmin edin. Geleneksel Medicare'in yanı sıra Medigap ve Part D'yi bir Medicare Advantage Planı ile karşılaştırın. Görme ve diş bakımı masraflarında rakam ve acil bir para biriktirin. Uzun süreli bakım sigortası primlerini ekleyin veya dikkate alın.

Medicare'in nasıl çalıştığını anlama, emeklilikteki potansiyel cepten sağlık masraflarınızı hesaplama ve bir HSA'dan yararlanma yöntemleri, işgücünden çıktığınızda tıbbi bakımın yükünü hafifletmeye yardımcı olan yollardan biridir.