Büro İşgücü İstatistikleri Bürosunun en son verilere göre, bir Amerikalı işçinin bir işverene verdiği ortalama süre 4,6 yıldır.

İş değiştirdiğinizde, önemli bir görev düzenli 401 (k), Roth 401 (k) veya diğer vergi avantajlı emeklilik planınızı aktarıyor. Bu görevi ihmal etmek, sizi farklı işverenlerde emeklilik hesabı izi ile, hatta geçmiş işvereniniz size düzgün bir şekilde yeniden yatırım yapmadığınızı kontrol etmeniz durumunda daha kötü vergi cezaları verebilir.

Pennsylvania'daki Pennsylvania'daki Schneider Downs & Co. şirketinde vergi üst düzey yöneticisi Scott Rain, "İşçiler bugün çok daha geçici" diyor. "401 (k) 'yı her işte bırakırsanız, hepsini takip etmeye çalışmak gerçekten zor olur. Bir 401 (k) ya da bir IRA'ya birleştirmek daha kolaydır. "

Paranın Taşınması

Teknik olarak, 401 (k) ya da IRA'da bulunan fonları, yeni hesaba yatırdığınıza dair bir kontrol edinerek değiştirirseniz, buna bir" rollover "adı verilir. Para bir hesaptan diğerine elektronik olarak aktarılırsa buna doğrudan transfer adı verilir. Konuşma biçiminde, insanlar her iki türe de bir rollover diyor, ancak bu en kesin hukuk terminolojisini değil.

Bu neden önemlidir? IRS, bir ceza ödemesi almadıysanız önceki işvereninizin fonlarının% 20'sini saklı tuttuğu 60 günlük ceza vermeyen fona geçme tarihini kaçırırsanız, vergilerini ödemekten çok endişelendiğinden, doğrudan elektronik transfer veya hesabınızı devreden çıkartmak için bir IRA gözetim görevlisine yapılan bir çekiş yerine. Rollover'ı tarifeye göre tamamlarsanız, parayı vergi zamanına geri döndürmeniz gerekiyor, ancak mümkünse elektronik olarak gitmek için başka bir sebep.

401 (k) 'da Rolling Over Emeklilik öncesi bir işverenden ayrıldığınızda, 401 (k) için dört seçenek var. Şunları yapabilirsiniz:

401 (k) 'yı eski işvereninizle birlikte tutun

• Varlıkları bir IRA veya Roth IRA'ya çevirin
• 401 (k)' yı yeni işvereninizin planına ekleyin
• Nakit Çıkışı
• Ne karar verirseniz verin, parayı doğrudan yeni hesaba aktarmak yerine nakit olarak alırsanız, fonları yeni bir planda yatırmanızın yalnızca 60 günü vardır. Son kontenjanı kaçırırsanız - yeni plana yapılan bir çek alsanız bile - zamanında yatırmamanıza rağmen - vergi ve ceza stopajına tabi olursunuz. Bu seçeneklerin her birine bir göz atalım.

- 401 (k) 'nızı eski işvereninizle birlikte tutmak

Eski işvereniniz, ayrıldıktan sonra paranızı emeklilik hesabında tutmanıza izin veriyorsa, bu iyi bir seçenek olabilir, ancak yalnızca bazı durumlarda, Colin Film Smith, NC, Wilmington'da Emekli Şirketi Başkanı,

Eski planda kalmak "eğer olduğunuzu seviyorsanız ve yatırım seçeneklerine sahip olmanız durumunda yeni bir plana giremezsiniz" diyor Smith ."Diğer önemli avantajı, alacaklıların ona ulaşamaması. "

401 (k) 'nızı eski işvereninizle birlikte tutmak için ek avantajlar şunlardır:

Para yönetim hizmetlerinin muhafaza edilmesi.

• Özel vergi avantajları: İşinizi 55 yaşına girdikten sonra veya sonrasında bırakırsanız ve 59½ yaşına gelmeden önce para çekmeye başlayacağınızı düşünürseniz para çekme işlemleri ceza puanı almaz.
• 401 (k) 'yi eski bir işverene bırakırken göz önüne alınması gereken bazı şeyler:

Emeklilikten önce birkaç kez daha iş değiştirmeyi planlıyorsanız, hesapların tümünü takip etmek hantal hale gelebilir.

• Artık eski plana katkıda bulunamazsınız - ve bazı durumlarda, artık plandan bir kredi alamazsınız.
• Yatırım seçenekleriniz IRA'dan daha sınırlıdır.
• Kısmen para çekme işlemi yapamayabilir ve tüm tutarı almanız gerekebilir.
• Varlıklarınız 5 bin doların altında ise, proaktif olarak planda kalmanız gerekebilir. Plan yöneticinize veya eski bir işverene niyetinizi bildirmezseniz, bunlar otomatik olarak size veya bir devrilme IRA'ya dağıtabilirler.
• Prosedürü.

Ne yapmanız gerektiğini öğrenmek için eski işvereninizin plan yöneticisine veya İK departmanına başvurun. - Varlıkları bir IRA ya da Roth IRA'ya Çevirme

Paralarınızı bir IRA'ya taşımak, mali uzmanların çoğu durumda tavsiye ettiği rota kullanır. Smith, "Şimdi siz sorumlusunuz ve daha fazla yatırım esnekliğiniz var" dedi. Yalnız gitmemeye çalışın, diye tavsiyede bulundu. "Parayı bir kenara attığınızda, kararları siz belirlersiniz, ancak bir finansal profesyonel olmanın ilk adımı olmalıdır. "

İlk kararınız: geleneksel IRA mı yoksa bir Roth mı açmanız.

Geleneksel IRA.

Geleneksel IRA'nın temel yararı, yatırımınızın vergiden düşülebileceğidir; vergi öncesi para IRA'ya yatırırsınız ve bu katkılar vergiye tabi gelirinizin bir parçası değildir. Geleneksel bir 401 (k) numaranız varsa, bu katkılar vergi öncesi yapılır ve transfer basittir. En büyük dezavantaj, para çekme masraflarını ve kazançlarını geri çektiğinizde ödemek zorunda kalmanızdır. Ayrıca halen çalışmakta ya da çalışmıyorsanız, 70½ yaşından başlayarak yıllık minimum dağıtım yapmanız gerekmektedir. Roth IRA

. Roth IRA'ya katkılar, vergi sonrası gelirle yapılır; Zaten vergi ödemiş olduğunuz para. Bu nedenle daha sonra geri çektiğinizde ne katkıda bulunduğunuz ne kazandığınız vergilendirilebilir - para çekme işleminizde hiçbir vergi ödemeyeceksiniz. Roth'a yatırım yapmak, vergi oranlarının daha sonra yükseleceğini düşündüğünüz anlamına gelir, dedi Yağmur. "Emekli olmadan önce vergilerin artacağını düşünüyorsanız, şimdi ödeyebilir ve paranın kalmasına izin verebilirsiniz. İhtiyacınız olduğunda vergi ücretsiz "dedi Rain. Ayrıca, yıllık 70½ yaş dağılımı yapmak zorunda değilsiniz. Ve 59 ½ yaşın altındaysanız, nitelikli ilk ev satın alımı veya nitelikli eğitim masrafları gibi belirli nedenlerden ötürü cezayı ücretsiz olarak çekebilirsiniz.

Paranız şu anda bir Roth 401 (k) seviyesinde ise, aktarma işlemi basit olacaktır (bkz.

Roth 401 (k) Rollovers için Kuralları Öğrenin).Geleneksel 401 (k) para biriminden Roth IRA statüsüne para yatırmak isterseniz, bir finansal danışman danışmanına başvurun. Prosedürü.

Yeni IRA'yı elinde bulunduran bankaya veya yatırım firmasına yapılan bir çekimin, önceki işvereniniz tarafından% 20'lik vergiyi dağıtımdan almasını önleyecek olmasına rağmen, doğrudan geçiş, vites değişimini yapmanın en basit yoludur. - Yeni İşvereniniz 401 (k)

'ya Devreden Yeni işvereniniz acilen devreden çıkarmaya izin veren bir plana sahipse ve bir plan yöneticisinin paranızı idare ettirme kolaylığını beğeniyorsanız, bu işi, IRA. Ayrıca, 70½ yaşından sonra çalışmaya devam etmeyi planlıyorsanız, mevcut işvereninizin 401 (k) planındaki fonlarla ilgili dağıtımları erteleyebilir.

Yeni işiniz devam ettiği sürece, 401 (k) numarasını önceki işvereninizle aynı tutmakla elde edilen faydalar planda daha fazla yatırım yapmanız mümkün değildir.

Prosedürü.

Şirketin bu seçeneği sunduğunu ve değişimin nasıl düzenlenebileceğini görmek için yeni işvereninizin İK departmanı veya plan yöneticisine konuşun. - Nakit Çıkışı: The Last Resort

Gerçek acil durumlar dışında bu seçeneği kullanmaktan kaçının. İlk olarak, parayla ilgili vergilendirilirsiniz. Buna ek olarak, artık çalışmayacaksanız, ek% 10 ceza ödememek için 55 olmalısın. Halen çalışıyorsanız, 59½ yaşına kadar para cezasına çarptırmadan beklemelisiniz.

Çoğu danışman, parayı kullanmanız gerekiyorsa, yalnızca başka bir gelir akışı elde edilinceye kadar neye sahip olduğunuzu çekmeniz gerektiğini söylüyor. Geri kalanını bir IRA ya da benzeri vergi avantajlı emeklilik planına taşıyın.

401 (k) emeklilik fonlarıyla ne yapılacağı da dahil olmak üzere, tüm bu durumlar hakkında daha fazla bilgi için

401 (k) değerini aşmalı mı? Bir IRA Üzerinden Rolling

Bazen, IRA'nızın bulunduğu finansal kuruluşu değiştirmek istediğinize karar verebilirsiniz. Belki de daha iyi yatırım seçeneklerine sahip bir emanetçiyi buldunuz veya IRA'larınızı konsolide etmek, onları farklı şekilde yatırım yapmak veya bunların bir kısmını veya tamamını geleneksel RAS IRA'lara dönüştürmek istiyorsun.

Vergi kanunlarını dikkatli bir şekilde izlemiyorsanız, yılda bir kez IRA'larınızı devretmenize izin verildiğini hatırlatabilirsiniz. Artık doğru değil - ve bu değişikliği bilmemek size çok fazla mal verebilir.

Mart 2014'teki bir vergi kararı sonrasında, vergi mükelleflerine sahip oldukları IRA hesabına bakılmaksızın, herhangi bir 12 aylık dönemde yalnızca bir İRU devrini almasına izin verilir. Bir geçiş dönemi, insanların 31 Aralık'a kadar vardiyalardan birini hariç tuttukları sürece, 2014 yılında birden fazla hesaptaki IRA fonlarını devralarak sağlar. Bkz.

IRA Üzerindeki Vergilerden Kaçının vergi saati IRA devralmalarında çalışır - ve uygun olduğunuzdan emin olmak için finansal danışmanınızla veya muhasebecinizle görüşün. Prosedürü.

Asıl işlem, temelde 401 (k) 'yi devirmek veya aktarmak ile aynıdır. En güvenli ve basit yaklaşım, fonların elektronik olarak taşınacağı doğrudan bir mütevenden-mütevelli devir yapmaktır.Ayrıca, cezayı önlemek için 60 gün içinde yaptığınız sürece bir çek alabilir ve yeni IRA gözetim görevlisine depozit edebilirsiniz. Bkz. Genel IRA Rollover Hataları . Gelir sınırlamaları da dahil olmak üzere, fonlarınızı geleneksel bir IRA'dan Roth'a taşımak isterseniz, özel kurallar geçerlidir. Bkz.

Vazgeçilemeyen IRA'yı A Roth IRA'ya Dönüştürme ve Gelirlerimin Doğrudan Katkı Yapılması Çok Yüksek Olursa Nasıl Roth IRA'ya Para Verebilirim? IRA devralmalarını ve transferlerini yapmanın en güvenli yolları hakkında daha fazla bilgi edinmek için IRS web sitesinden IRS yayınları 575 ve 590'ı indirin. Ve planınızı seçmeden önce ücretleri dikkatlice kontrol etmeyi unutmayın.

Bkz.

Analiz: Altın IRA Alın mı? ve Gold IRA Rollover seçeneklerinden biridir. Alt satır

Tüm bu rollover'lar hakkında hatırlanması gereken anahtar nokta, her türün kurallarına sahip olmasıdır. Vergi avantajlarından yararlanabileceğiniz ve kendinize para cezası ödemediğinizden emin olduğunuzdan emin olmak önemlidir.