Er ya da geç, şu andaki şirketinizi başka bir şirketten ayrılacaksınız. Mevcut kuruluşunuzun 401 (k), 403 (b) veya 457 planlarına yatırdığınız parayla ne yapmalısınız? Devam edin veya bırakın. Başka şansın var mı?

Şansınız mevcut şirketiniz tarafından çok fazla anlatılmamıştır. 401 (k) planınızla yardım almak için rehberlik sağlanmış olsanız bile, istihdam edildiğiniz sırada siz de garip bir şekilde yoksun bırakılanlar hakkında bilgi bulabilirsiniz. İyi haber bu kararın esnek olması için o an. Paranızı yalnız bırakabilir veya şimdi veya sonra yenileyebilirsiniz.

Şirket Planlarını Karşılaştırın

Yeni bir şirkete katılırsan, "Arlington'da Ark Financial ile Yatırım Danışmanı Elliot G. Ford, beklemek, araştırmak ve sonra transfer etmek için karar vermek en iyisidir" diyor. , WA, ulusal çapta bir aracı kurum ve emeklilik planlarına danışman olarak hizmet vermektedir. "Genellikle yeni şirketteki birisi, yeni şirkette yatırımları, masrafları ve plan koşullarını anlamanıza yardımcı olabilir. “

Ford, planların 'yatırımların' yatırım getirileri ve giderlerinin geçmişini karşılaştırmasını öneriyor. "Giderler özellikle önemlidir. Birçok çalışma, katkıda bulunduğunuz miktardan başka nihai yatırım yuva yumurtasının boyutunun en büyük tek tahmincisinin yatırımın gider oranları olacağını gösterdi. Gider oranı, idari, yönetim, bazı reklam ve diğer tüm işletme giderlerini karşılayan yönetim altındaki varlıkların toplam yüzdesidir. "Bir fonun net getirisi üzerindeki etki önemli olabilir," diyor Ford.

Para Artırmanın Diğer Sebepleri

Eski şirketin planında kalan para kredilerin temeli olarak kullanılamaz, ancak yeni şirketin planına devredilirse büyük olasılıkla krediler için kullanılabilir. Buna ek olarak, yatırımcılar önceki planlarda kalan parayı kaybedebilir: "İki, üç veya dört 401 (k) hesabı 20 yıl veya daha uzun sürecek işlerde biriktirilen çalışanları bilgilendirdim" diyor Ford. "Bu milletlerin yatırımlarının ne kadar iyi yaptıklarını pek az veya hiç bilmiyorlar. "

Geride bırakılan küçük hesaplar" zorla kullanıma "tabidir. "Eski bir çalışanın 30 gün içinde bir bildirim mektubuna cevap vermemesi durumunda şirket tarafından 5 bin doların altındaki hesaplar plandan çıkarılabilir. Federal yasalar 1, 000 doların altındaki tutarlar için şirketlerin bir çek göndermesine, federal vergileri, varsa devlet vergilerini tetiklemesine ve 59 1/2 yaşın altındaysanız% 10 ceza vermesine izin verir. 1, 000 ve 5 bin dolarlık hesaplar için şirket, parayı bir IRA'ya (eski çalışanın adı ve sosyal güvenlik numarası) aktarabilir; bu IRAs vergi ve cezalardan kaçınmakla birlikte, genellikle para piyasasındaki kazanımları olumsuz etkileyen nispeten yüksek harcama oranlarına sahip, genellikle sıfır veya hatta negatif getiri sağlayan para piyasası hesaplarıdır.

Rollover İşlemi Yapma

Eski bir hesabı devirmeyi seçerseniz, yeni bir hesap adresi için yeni şirketinizdeki 401 (k) yöneticisine başvurun, örneğin "ABC 401 (k) Plan FBO" için SİZİN ADIYINA SİZİN ADINA ", bunu" eski işverenize verin ve para doğrudan eski planınızdan yeni veya gönderilen çek tarafından gönderilecektir (yeni hesap adresinde yapılır) yeni şirketin 401 (k) yöneticisi. Buna Direkt Rollover denir. Bu basittir ve tüm bakiyeyi vergiler veya ceza olmadan aktarır.

Daha dengeli bir yöntem olan Ford, eski işvereninizden yalnızca sizin adınıza yapılan bir çekin size gönderilmesini istediği 60 Günlük Devrilir diyor. Şirket, hesaptan para ayırdığınızı ve federal vergiler için yüzde 20'lik bir kesimi beklediğini varsayar. Ardından, geri kalanını yatırım yaparak (veya farkı yaratan) 60 günde, yeni şirketinizin 401 (k) planında vergilerden ve muhtemelen% 10'luk bir cezadan kaçınmanız gerekir.

401 (k) IRA'ya karşı mı?

Yeni şirketinin 401 (k) plan yatırım tekliflerine dayanmak yerine "kendileri yatırım yapmak" isteyenler için bir IRA planı seçecek geniş bir pazar var. Ford genellikle paranın yeni şirketin 401 (k) planına geçmesini destekliyor. "Çoğu yatırımcı için, 401 (k) planı daha basit, çünkü plan zaten sizin için kuruldu; federal hükümet 401 (k) planlarını dikkatle izlediğinden daha güvenlidir; maliyetler birçok plan katılımcısı üzerine yayıldığından daha az pahalıdır; ve daha iyi getiri sağlar, çünkü plan yatırımları genellikle bir yatırım danışmanı ve bir şirket 401 (k) yatırım komitesi tarafından performansları için gözden geçirilir. "(Ayrıca, 5 Esansiyel Emeklilik Tasarruf Hesapları 'a bakmak isteyebilirsiniz.)

Eski planınızı yeni işvereninizin planıyla karşılaştırmanıza yardım etmek için yeni şirketinizdeki birisini bulmak zor olmamalıdır. Çoğu şirket, bilgi sağlayan özel bir personele sahiptir ve 401 (k) planıyla ilgili soruları cevaplamaya hazırdır. (Ayrıca bkz. Gençler İçin Emekli Muafiyeti İpuçları.)

Bottom Line

En büyük tuzak yanlışlıkla bir transfer sırasında vergi stopajını tetiklemektedir, ancak burada özetlenen adımları izlerseniz olur sana. Bir sonraki en yaygın sorun, eski bir hesabı terk etmek veya ihmal etmektir. Bir kez daha, adımları takip edin ve altın olacaksınız.