Müşterileriniz için her şey yoluna devam ediyor. Emeklilik için gayretle kurtardı ve yatırım yaptık. Yardım ve tavsiyenizle birlikte bir borsa rekoru kıran bölgede yatırım yaptıklarında, yuva yumurtaları iyi durumda ve güzel bir emeklilik geliri sağlayacak. Buna ek olarak, Sosyal Güvenlik iddia stratejisini planlamasına yardım ettiniz.

Bununla birlikte, en düşünülmüş emeklilik planıyla bile olsa, potansiyel olarak tahrip edebilecek ya da rayından vazgeçebilecek şeyler olabilir. Halen devam eden yardımınız ve danışmanınız paha biçilmez olduğunda ortaya çıkabilecek birkaç durumdur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Müşterilerin Tıbbi Giderler için Neden Daha Fazla Tasarruf Etmesi Gerekiyor. )

Müşterinizin Emekliliğini Erken Kalan Bir Pazar Aşması

Borsa, bir ya da iki yıl boyunca% 20 veya daha fazla düşüş gösterdiğinde, 1 milyon dolar portföyüyle emekli olan bir müşteri kesinlikle sıkıştıracaktı . Tahsisatlarına bağlı olarak yuva yumurtaları% 10,% 15 veya daha fazla düşebilir. Müşteri, bir kova stratejisi veya benzeri bir yaklaşım kullanarak emekliliğe geçtikçe bunu ideal olarak planladın demektir. Kova yaklaşımı, müşterinin emeklilik portföyünün bir kısmını, müşterinin çekilme ihtiyaçlarını belki de bir ila üç yıl veya istemcinin durumu için uygun olan herhangi bir süre boyunca karşılamak için nakit olarak (veya diğer çok güvenli, likit varlıklarla) ayırır.

Ayrıca, müşteriniz için geliştirdiğiniz emeklilik geri çekme stratejisi, piyasanın iniş çıkışlarını hesaba katar. Müşterinin emeklilik yıllarının başında (ya da emeklilikten hemen önceki yıllardaki) şiddetli bir piyasa düşüşü potansiyel olarak yıkıcı olabilir, ancak planlama ve yönlendirme, emekliliğinizin bu gergin dönemlerinde müşterinize yardımcı olabilir.

İskoçya'da Sağlık Giderleri

Yakın tarihli bir Fidelity çalışması 65 yaşında bir çift için emeklilikteki sağlık masrafını 245.000 $ 'dan sabitledi. Çalışmanın 2014 versiyonunda bu 220.000 $' dan çıktı uzun süreli bakım masraflarını dahil et. Müvekkiniz henüz emekli olmazsa ve bir sağlık tasarruf hesabına (HSA) erişebilirse, para yatırmayı ve emeklilik yaşına kadar para tahsis etmeyi düşünmelidirler. HSA'lar, Medicare maliyetlerini ve diğer nitelikli sağlık harcamalarını finanse etmek için kullanılabilir. Enflasyon Riski

Enflasyon birkaç yıldır tarihsel olarak düşük oranlarda olmasına rağmen, bu, (bkz.

Emeklilikte Sağlık Giderlerini Azaltmanın 7 Yolu) her zaman böyle olun. Enflasyonda bir sıçrama, tipik olarak emeklileri diğerlerinden daha zora sokmakta ve birçoğu sabit veya yarı sabit bir gelirdedir.

Sıralamanın ikinci yılında, Sosyal Sigorta alıcısı için beklenen yaşam artışının maliyeti yoktur. Bu, enflasyonu kapsamlı bir şekilde ölçen TÜFE'nin bir yansıması olmasına rağmen, bazı uzmanlar, Sosyal Güvenlik için yaşayanların maliyetini hesaplamak için bu endeksin kullanımını eleştirdiler.Yaşlılar tarafından satın alınan malların ve hizmetlerin tipik sepetinin TÜFE'den daha yüksek seviyelerde enflasyon sergilediğini iddia ediyorlar.

Para Çekme İle İlgili Vergilerin Planlanması

Müşteriler için vergi planlaması, emeklilikte ilerledikçe çok önemlidir. Aslında, müşterileriniz vergi yükümlülüğünü yerine getirmiyorsa, yeterli bir yuva yumurtası gibi görünen şeyle başlasalar dahi, harcama ihtiyaçlarının kısa sürede sonuçlanmasına neden olabilirler. Geleneksel bir IRA'da 1 milyon dolarlık bir müşterinin harcayabileceği varlıklar olarak 1 milyon dolarlık bir değeri yok - geleneksel IRA'dan çekilenler sıradan gelir oranlarıyla vergilere tabi tutuluyor.

Beş yıllık kural kabul edildiği sürece bir Roth hesabından para çekme işlemi vergisizdir. Danışmanlar, Roth dönüşümlerini, müşterilerinin durumu için uygun görürler. Dönüşüm yıl (lar) ında ödenen vergilerin, elbette, potansiyel vergi tasarruflarına karşı yolda tartılması gerekir. RMD'leri Yönetme

Müşterileriniz, IRA'lar ve diğer Roth dışı emeklilik hesaplarından gerekli minimum dağıtımlara (RMD) tabi olacaklar (daha fazla bilgi için, bakınız:

5 Vergi Öncesi Emeklilik Hataları. 5. Bazı müşteriler için, RMD'ler emeklilik geliri akışının parçası olarak gerekli olmayabilir ve bunları ve vergileri asgariye indirmeyi tercih ederler.

Müşterinin geleneksel IRA varlıklarının bir kısmını veya tamamını 70 yaşından önce bir Roth'a dönüştürmek için olası bir strateji vardır. 5. Bu stratejinin bilgeliği, müşterinin durumuna ve vergileri, Dönüşüm üzerine hemen vergi çarptı. Başka bir düşünce, müşterinin mirasçılarına vergiden muaf bir Roth'un varlıklarını geçme kabiliyetinden elde edilen herhangi bir emlak planlaması faydası olacaktır. Başka bir şey olmazsa, bazı varlıkları bir Roth'a çevirmek gelecekte vergi kanunlarındaki olası olumsuz değişikliklere karşı korunmak için müvekkilinize gelecekte vergi çeşitlendirmesini sağlayabilir.

Dağıtımlara ihtiyaç duymayan ve hayırsever olan müşteriler için dikkate alınması gereken bir diğer strateji RMD'lerin bir kısmını veya tamamını RMD'lerin nitelikli bir hayır kurumuna bağışlamaktır. Bu, 70,5 yaş ve 100,000 ABD Doları ile sınırlandırılmış olanlar için geçerlidir. RMD'ler nitelikli hayır kurumlarına yönlendirilebilir - tamamen veya kısmen. Yılın RMD'sinin bu kısmı vergilere tabi tutulmayacaktır. Bu davada hayırsever indirimi kesintisi olmadığından, daldırma yapılmaz. (Daha fazla bilgi için, bakınız: 6 Önemli Emeklilik Planı RMD Kuralları )

Emeklilik Sırasındaki Tavsiye Önemli

Müşterileriniz emekli olduktan sonra emeklilik planlaması durdurulmaz. Aslında, bazıları müşterilerine emekliliklerinin mali yönlerini yönetmesine yardımcı olmalarının, en azından, yuva yumurtalarını biriktirdikleri yıllarda onlar için yaptığınız işten daha önemli olmasa da, önemli olduğunu iddia eder. Müşterinin vergi yükümlülüğünün yönetimi gibi, müşterinin çekilmesini diğer gelir kaynakları ile birlikte koordine etmek, devam eden bir dengeleme eylemidir. Müşterinin emeklilik finansmanının yönetimi, çeşitli zamanlarda yaklaşım değişiklikleri gerektiren devam eden bir süreçtir.

Alt satır

Müşterileriniz, işten emekliye geçtikçe devam eden mali rehberliklerine ihtiyaç duymaktadırlar. İster portföylerini, ister para çekme işlemlerini, vergi planlamasını, sosyal güvenlik talebinde bulunduğunuz zamanlar veya bir dizi konuyu ele alalım, emeklilik sırasındaki rehberlik müşterilerinize müşterilerin en iyi emeklilik planlama çalışmalarını rayından sürebilecek finansal kara mayınlarından kaçmasına yardımcı olabilir. (İlgili okumalar için bkz: Müşterilerin Tıbbi Giderler için Neden Daha Fazlasından Tasarruf Edilmesi Gerekir. )