Emeklilik süresince garantili gelir arıyorsanız, açık bir seçenek bir yıllıktır. Sorun, bu ürün garantili bir gelir akışı sunarken, emeklilik portföyünü kendiniz yönetmekten çok daha pahalı bir stratejidir.

İşte emeklilik için farklı bir çeşitlilik, artı ve eksileri ve bir yıllık ödemenin mantıklı olduğuna karar verirseniz en düşük maliyetli seçenekler.

Bir Annuite Satın Alma

Bir yıllık satın almak için iki farklı yol vardır. Bir seçenek, acil ödeme yıllıkları, emekli olduğunuzda 401 (k) tutar üzerinden devredebileceğiniz paralar gibi toplu ödeme ile satın aldığınız bir üründür. Bu durumda, ödemeler derhal başlayacaktır. Ya da zamanla mevduatları kullanarak finanse edilen ve belirli bir gelecekte ödeme yapmaya başlayan ertelenmiş ödeme yıllıklarını da seçebilirsiniz. Her iki tip emeklilik de sabit, değişken ve eşitlik endeksi olmak üzere üç farklı kategoriye girer. Her biri kendi kesinlik, risk ve ücret kombinasyonunu sunar.

Yıllık Türler

Sabit Emeklilikler: Bu emeklilik belgelerinin, satın alındığı zamana sabitlenmiş garantili bir getiri oranı vardır. Sabit bir yıllık satın aldığınızda, size garanti edilen gelir akışından bahsedilecektir. Risk, getiri oranının sabit olması ve enflasyonun yaşam masrafını arttırması nedeniyle gelir akışınızın yeterli olmayabileceğidir.

Değişken ücretler: Bu emeklilik yatırım fonlarına benzer "alt hesaplar" adı verilen yatırım hesaplarını sağlar ve piyasadaki büyümeden bir miktar avantaj elde etmenize izin verir. Değişkenler, en popüler sadaka türü haline geldi, çünkü gelir akışınızın sabit bir getiri oranı ile aşındırılma riski daha az oluyor. Pek çok finansal danışman, genellikle yüksek yönetim ücretlerinden dolayı onlardan hoşlanmazlar. Suze Orman şunları şöyle anlatıyor: "Değişken yıllıklar bir nedenden ötürü ve yalnızca bir sebeple oluşturuldu - danışmanın bu değişken annelik parasını satması için yaratılmıştır. "Değişken bir yıllık ödemelerden elde ettiğiniz geliriniz, alt hesaplarınızdaki yatırımların başarısına bağlı olarak yükselip düşecektir. "Değişken bir yıllık ödemenin maliyetini en aza indirgeyen düşük maliyetli seçenekler için aşağıya bakın.

Öz Sermaye Endeksi Yıllık: Sigorta endüstrisinin nispeten yakın bir tarihte yaratılması, bu, sabit enflasyon riskinin bir kısmını dengeleyen bir hisse senedi endeksine bağlı bir bölümdür. Sigorta şirketleri, "katılım oranı" olarak adlandırılan bir şeyi, borsa kazançlarınızdan ne kadarının kazanacağını anlamaya çalışır; bu da, piyasanın kötüye gitmesi durumunda sizi ödemeye devam etmeleri gerekir. Değişken bir yıllık üzerinden sağlanan bir avantaj, sizin için daha az risk oluşturmasıdır. Bununla ilgili daha fazla bilgi için, Sermayeye Arsaya Göre Endeksli Yıllıklıklar Doğru mudur? Bölümüne bakınız.ve Bir Anlaşmanın İndeksli Bir Yıllık Ne Kadar Ödenir?

The Big Pro

İnsanın emeklilik seçmesinin başlıca nedeni, garantili bir gelir akışı elde etmektir. Bir sadakatle - özellikle sabit bir yıllık - onlar aylık gelirinin ne olacağını bilir ve buna göre bütçelenebilir. Bu, onları emeklilik portföyünü yönetme görevinden kurtarıyor, bu da iyi bir iş çıkarmayacaklarını düşünenlere bir artı. Buna ek olarak, garantili bir gelir ekonomi kötüye giderse sizi korur ve diğer yatırımlar tanka girer. Gerçekten bir rant seçmek için yanlızca budur.

Eksileri Listesi

Bir çok dezavantaj vardır. Bir yıllık ödemeyi önlemenin en önemli dört nedeni:

1. Bunlar sıvı bir yatırım değildir. Acil bir durum için paraya daha çabuk ihtiyacınız varsa, genellikle% 5 ila% 7 arasında ağır cezalar ödersiniz. Teslimat ücretleri, yıllık sigortaya sahip olduğunuz sürece azaltılır ancak 15 yıl süreyle bir faktör olabilir. Bir emeklilik satın almadan önce teslim masraflarını daima sorun.

2. Değişken bir yıllık satın almak isterseniz, diğer yatırım türlerine göre daha çok vergi ödeyeceksiniz. Bir yıllık ödemeden elde edilen kazançlar, sıradan gelir olarak vergilendirilir. Bu, uzun vadeli hisse senedi veya yatırım fonunun satışından sağlanan kazanımlar için ödeyeceğiniz paradan çok farklı. Uzun vadeli sermaye kazançları, mevcut vergi kanunları altındaki vergi yasağına bağlı olarak% 0 ila% 15 oranında vergilendirilir.

3. Vârisiniz vasiyetnamenizde ödenen parayla ilgili daha yüksek vergileri ödeyecektir. Vergi faturası, yıllık ödemenin ilk satın alınma bedeline dayanacaktır. Tüm kazançlar, sıradan gelir oranları ile vergilendirilecek ve sahip çıktıktan hemen sonra ödemeleri gerekecek. Portföyünüz hisse senedi veya yatırım fonu olsaydı, vergi matrahı "artırılacak" olurdu; bu da, bu varlıkların satışı üzerine ödemesi gereken vergilerin ölüm anındaki piyasa değeri olduğu anlamına gelir. Ölümünden önceki kazanç yıllarında vergilerini ödemek zorunda kalmazlar.

4. Ücretler yüksek ve satın alım sırasında çoğu açıkça ifşa edilmiyor. Örneğin, "ölüm ve harcama" ücreti yılda% 1 ila% 2 arasında yüksek olabilir Aynı maliyetle profesyonel bir portföy yöneticisi kiralayabilir ve bir yıllık ödemeye tabi diğer ücretleri ödemek zorunda kalmazsınız Bu ek masraflar, idari ücretler ve alt hesap giderlerini (değişken emekliliklere özgü) kapsayabilir. Bazı emeklilik seçenekleri, seçtiğiniz seçeneklere bağlı olarak, binici ücretlerine sahiptir.

Değişken Faiz Oranları için En Düşük Maliyet Seçenekleri

garantili bir ödeme yaparak ve güvenliğin bazı ücretleri ödemeye değer olduğunu düşündüğünüzde, bir sigorta şirketi yerine karşılıklı fon grupları aracılığıyla düşük maliyet seçeneklerini göz önünde bulundurun.Keşfettiğiniz en iyi iki seçenek arasında yatırım fonu şirketleri Vanguard ve Fidelity bulunur.TiaA-CREF, kar amacı gütmeyen çalışanların ihtiyaçları üzerine uzmanlaşmış bir finansal hizmet şirketi, ayrıca yıllıklarını kamuoyuna satmaktadır.

Vanguard'ın ücretleri, yatırım dağıtımına bağlı olarak% 0,46 ila% 0,7 arasında değişmektedir. Fidelity'nin ücretleri, t 0.1 milyon dolarlık ilk alım için% 10, artı seçilen yatırım fonlarına dayalı ücretler. TIAA-CREF'in ücretleri, seçilen seçeneklere bağlı olarak% 0,45'ten% 0,8'e değişir. Her üç şirket de, bir aracı kurum aracılığıyla bir yatırım danışmanı için büyük olasılıkla ödeyeceğiniz% 1'in altında veya daha fazla miktarda emeklilik sunmaktadır. Ek gelir garantileri, bu üç seçeneğin de emeklilik tasarruflarını tek bir yere koymak ve başkasının ömür boyu bir gelir akışı sağlamasını istemesine izin vermek için iyi bir alternatif olmasını sağlıyor.

Bütçe Hattı

Emeklilik portföyünü yönetme becerilerine sahip olduğunuzdan emin değilseniz ve emeklilik portföyünüzü kaybetmeyeceğinizden eminseniz, yıllıklar bir seçenektir. Ancak araştırmanızı yapın ve gelir-akış garantisi için ödemek zorunda olduğunuz tüm harç ve vergileri anlamış olduğunuzdan emin olun.

Satış temsilcilerinin, diğer finansal danışmanların sunduklarına ne sağlayacaklarını karşılaştırın. Seçtiğiniz seçeneği karşılığında para almayan ücretli kişisel finansal danışman ile bir kerelik istişareyi düşünün. O, düşünmekte olduğunuz emeklilik sözleşmelerini anlamanıza yardımcı olur ve neyin daha mantıklı olduğunu belirlemenize yardımcı olacak diğer seçenekleri gösterir.

Yıllıklar sigorta şirketleri, finansal hizmetler şirketleri ve bazı hayır kurumu (bunlar hayırsever hediye yıllıkları olarak adlandırılır) tarafından satılmaktadır. Mali açıdan istikrarlı bir şirketten bir rant satın aldığınızdan emin olun ve ihraççının işini bitirmesi durumunda paranızın ne olacağını sorun. Bkz. Sigorta Şirketiniz Dayanaklı Olursa Korunuyor musunuz?

Planlayıcıları, Sertifikalı Finansal Planlayıcı web sitesinden arayabilirsiniz. Komisyona dayalı finansal danışmanlar, sizi komisyon yapacakları şirketlere yönlendirme eğilimindedir; bu nedenle, karşılaşmadan önce finansal danışmanınızın nasıl telafi edileceğini hep sorun. Yaş ödeneklerinin ayrıntılı bir geçmişi ve açıklaması için, Annuities Giriş ile başlayarak, yıllık ödenek dersimizi okuyun.