Bir ev, çoğumuzun yapacağı en büyük yatırımlardan biridir. Birine sahip olmanın bir avantajı, büyük miktarda finansal güvenlik yaratması ve gerçek bir nakit para kaynağı olmasıdır. Örneğin hızlı bir finansal düzeltmeye ihtiyaç duyan veya başka bir yatırım yapmak isteyen ev sahipleri, para kazanmak için evlerinin eşyalarını kullanmaya uygun olabilirler.

"Hisse", bir evin değer biçilmiş piyasa değerine, üzerinde borçlu olanın değerine atıfta bulunur. Eğer bir ev 400.000 $, 150.000 $ borçlanırsa, mevcut eşitlik 250.000 $ olurdu.

Borçlanma Opsiyonları

Mülk sahiplerinin bu tahakkuk etmiş öz sermayeyle borçlanma imkânı sağlayan iki temel finansal araç ev özkaynak kredisi ve konut kredisi kredisi veya HELOC'dur. Her ikisi de öz sermayeye karşı fon çekerken, oldukça farklı çalışırlar ve farklı borçlanma ihtiyaçlarını karşılarlar. İkisi arasındaki birincil ayrım, fonların nasıl ödenildiğidir.

Bazen "vadeli kredi" olarak adlandırılan bir ev kredisi (okunan Ev Kredileri: ) ödünç para, tipik bir kişisel kredi gibi bir defaya mahsus ödenir. Bir kredi satırı, borçlulara bir kredi kartı gibi çok gerekli (onaylanmış kredi limitine kadar) para çekme imkânı tanır. Her ikisi de "ikinci ipotek" olarak adlandırılır, çünkü orijinal (birincil) ipotek gibi mülkünüz tarafından güvence altına alınırlar. Bununla birlikte, (genellikle 30 yıl boyunca çalışan) ilk ipotekların aksine, özkaynak finansmanı seçenekleri genelde beş ila 15 yıl arasında herhangi bir yerde daha kısa geri ödeme süreleri ile gelir.

Peki hangi borçlanma modeli en iyi uyuyor? Bu, kredinin hangi amaçla arandığına, sabit olup değişken faiz oranlarına, arzulanan kredi süresine, ne kadar borç vermeye niyetli olduğunuz ve tercih edilen geri ödeme yapısına bağlı olarak bir dizi faktöre bağlıdır.

Ev Sermayesi Kredisi

Kredi fonları bir defaya mahsus olmak üzere biriktirildiği için, ek para (HELOC'larda olduğu gibi) krediden çekilemez. Bu krediler, birincil ipotekin sabit taksitte ödenmesi gibi belirli bir süre boyunca düzenli aylık geri ödemeler de oluşturdu. Bu finansman modeli, sabit faiz oranları ile ikinci bir ev ya da araba gibi başka bir yatırım için önemli miktarda para isteyen ya da borç konsolidasyonu için olanları tercih eden borçlular için idealdir.

Ev Kredisi Kredisi

HELOC'lar döner bir kredi hattı gibi işlev görür (bkz. Döner kredi ile bir kredi hattı arasındaki farklar nelerdir? ). önceden belirlenmiş bir süre yerine bir süre boyunca bir nakit karşılığına ihtiyaç duyan kişiler. Örneğin, ev sahipleri, müteahhitler ve malzemeler gerektiğinde ödenebildikleri için, tadilat ve konut yenilikleri için bir HELOC kullanıyorlar.Bu, gerektiğinde nakit sağlar ve aslında, herhangi bir zamanda kullandığınızdan daha fazla ödünç alınan para üzerinde hiçbir zaman faiz ödemiyorsunuz demektir.

HELOC, kredinin ömrü boyunca veya borç veren tarafından belirlenen "çekme periyodu" için belirli bir tutara borç vermenize izin verir. Bu süre zarfında nakit ihtiyacınız olduğunda çekebilirsiniz; müvekkilinize geri ödeme yaparken krediyi tekrar kullanabilirsiniz. Kredi hatları, kredinin ömrü boyunca dalgalanan değişken faiz oranına sahiptir; dolayısıyla ödemeler, faiz oranına ve ne kadar kredi kullanıldığına bağlı olarak değişecektir.

HELOC'lar genellikle bir Konut Eşitliği Kredisinden daha fazla geri ödeme esnekliği sunar. Örneğin, öz sermaye hattının çekme süresince, aylık veya sadece kısa vadeli faiz ödemelerini yapabilirsiniz veya müdürü de ödemeyi seçebilirsiniz. Bazı borç verenler borçluların çekme süresinin sonunda tüm tutarı geri ödemelerini ister; diğerleri "geri ödeme süresi" olarak bilinen ek bir süre boyunca ödeme yapmanıza izin verebilir.

Faiz Oranları

Ev kredileri ve HELOC'lerin güzelliği, faiz oranlarının genellikle teminatsız banka kredilerine göre çok daha düşük olması ve kredi kartları, borçlunun malıdır gibi teminat olarak hizmet vermektedir. Ana ortaklık kredileri, genellikle sabit faiz oranlarına sahiptir; bu nedenle, HELOC'lar (genel olarak) değişirken, aylık geri ödemeler piyasaya göre değişirken, geri ödemeler tüm götürü tutar üzerinden yapılır. Her iki kredi türü üzerindeki faiz, 100.000 $ 'a kadar olan kredi tutarları için vergiden düşülebilir. Ancak hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için vergi danışmanınıza danışmanız gerekir.

Eşitlik Hesaplama

Evinizdeki eşitlik miktarı, piyasa koşullarına, seçkin ipoteklere (ve onlara ne kadar çabuk ödediğinize), sermaye büyümesine ve konuta yapılan iyileştirmelere göre zamanla gelişir. İpoteğinizi ne kadar hızlı öderseniz, o kadar fazla eşşeriniz boşaltır. Değer kattıkça o kadar çok eşlik yaratırsınız.

Krediyi veya krediyi esas alan doğru bir öz sermaye rakamını elde etmek için, mülkün değerini belirlemek için profesyonel bir değerleme uzmanı işe alınacaktır. Kredi vermeyi düşünen kredi kurumu, ev başvurusunu yaptıktan sonra evin değer / eşitliğini ve borçlanma potansiyelini belirlemek için kendi değerleme uzmanını sağlayacaktır.

Hak kazandığınız miktar, mülkün borç-değer oranı, kredinin ödeme süresi ve doğrulanabilir gelir, diğer borçlar ve kredi geçmişiniz gibi olağan borçlanma ölçütlerini içeren bir dizi faktöre dayanır.

Bottom Line

Konut fiyatlarının ülke çapında artmasıyla konut kredisi ve HELOC'lar, ev sahipleri için tuğla ve harçlara karşı ödünç verme konusunda çekici, düşük faizli bir yöntem sunuyor. Bunlar, yenilemelerden üniversite ücretlerine ve bir yatırım mülküne kadar her şeyi finanse etmek için mantıklı bir mali caddedir.

Evinizi hattınıza koyduğunuzdan bu fonları aşırı derecede amaçlar için kullanmayın veya ödeyebileceğinizden daha fazla borç alın. Dikkate alınması gereken temel hususlar, gerçekten paraya, kredinin amacına, borç verme niyetinde olduğunuza (ve ne kadar rahat ödeyebilirsiniz), ideal geri ödeme yapısına ve devam eden faiz oranlarına ihtiyaç duyup duymadığınızdır.Rakamlarla yardımcı olmak için bankanıza veya kredi veren kurumunuzun çevrimiçi hesap makinelerine başvurun. Ve herhangi bir finans ürününde olduğu gibi, en iyi anlaşma için alışveriş yapmayı unutmayın.