Yeni bir hayat sigortası poliçesi satın almak mı düşünüyorsunuz? Bir taahhütte bulunmadan önce, yeni bir hayat sigortası poliçesinin yıllık priminin nasıl belirlendiğini anlamak önemlidir.

Düşündüğünüz politikanın bir terim (belirli bir süre için bir politika), bütün (bir nakit değer biriktiren bir politika) veya evrensel olup olmadığı (aynı zamanda nakit değer oluşturan, ancak arasında poliçenin sigorta ve tasarruf bileşenleri), yıllık primler hayatınızla ilgili çeşitli faktörlerden etkilenir. Bunların arasında toplumsal cinsiyet, sağlığınız ve eğer sigara içiyorsanız veya sigara içiyorsanız. Aile sağlığı geçmişi (bir ebeveyn kanser veya kalp hastalığına sahip mi?), Asılı kayma veya tüplü dalış gibi tehlikeli hobiler / aktiviteler, uluslararası seyahat, boy ve kilo ve meslek (eğer tehlikeli bir işe ya da daha yüksek- daha ortalama ölüm hızı) da ödeyeceğiniz miktarı etkileyebilir.

Eğer bütün bir yaşam ya da evrensel politika düşünüyorsanız, nakit değerindeki getiri oranı da primin yükselmesine ya da azalmasına neden olacaktır. Mich. Sterling Heights'da Akıllı Para Mali Müşavirleri'nin danışmanı ve onaylı emeklilik danışmanı Reno Frazzitta, "Nakit değerinde daha yüksek getiri oranı, politika primlerini asgari seviyede tutmaya yönelik uzun bir yol kat edebilir" dedi. Beklenen para değerinden daha düşük getiri, politikanın daha uzun süre devam ettirilmesi için daha yüksek bir fonlama miktarı gerektirecektir. “

Ancak California, San Diego'daki Huntley Servet ve Sigorta'daki hayat sigortası ajansı Chris Huntley, "Yaş, hem dönem hem de hayat sigortası oranlarının en önemli katkısını oluşturuyor" diye açıklıyor. Kaç yaşında yeni bir hayat sigortası poliçesi satın almak için ne kadar ödeyeceğinizin en büyük rolünü oynuyor.

Yaş Faktörü

Bir dönemlik hayat sigortası poliçesi için yıllık prim veya "oran", satın alma anında belirlenir ve poliçenin süresi boyunca belirlenir. Frazzitta "Oran, dönem süresince" dedi.

Genel olarak, prim miktarı Life Insurance Concepts, Inc CEO'su Ted Bernstein'a göre, her yaş için yaklaşık% 8 ila% 10 arasında artmaktadır "45 yaşındaki bir erkek $ 1, 000, 000 kapsayan yeni, 20 yıllık bir dönem politikası için ortalama 1 $ 125 "dedi. "46 yaşında satın alınan aynı politikanın maliyeti 1, 225 - ve 47 yaşındaysa yılda 1 dolar 345 dolardı". Her yıl, dönemsel hayat sigortası maliyetinin üstesinden gelmenin nedeni basit matematiktir. Huntley, "Her doğum yılda ortalama ömrünüze bir yıl daha yaklaştırıyor ve böylece sigortalanmanız daha pahalı" diyor Huntley, oranlar her sene% 40'dan% 5 ila% 8 arasında ve% 9 oranında arttığını bildiriyor 50 yaşın üzerindeyseniz her yıl% 12'dir.

Sigortacılar, ödeyeceğiniz primleri 10, 20 veya 30 yılda yayarlar ve her doğum gününde prim ödenmek yerine sürekli yaşam sigortası fiyatlarını sabit tutabilirler Huntley, bir ödemeyle ilgili açıklamalarda bulundu.Genç olduğunuzda düşük prim ödemeniz ve yaşlandıkça çok yüksek prim ödemek yerine, her yıl aynı miktarı ödersiniz.

Geçerli dönem politikanızın süresi dolduğunda, yaşınıza göre çok dik oranlarla karşı karşıya kalabilirsiniz.

"Sigortalı ilk seferden uzun sürerse, sigorta şirketi primini yeni yaşlarını yansıtacak şekilde ayarlamalıdır" diyor Huntley.

Bununla birlikte, bütün yaşam politikası oranları yaşla birlikte yükselir. "Sigorta ettiren tarafından her yıl aktüeryal tablolara göre primler belirleniyor. Ve artan her yaşta artar, çünkü her yıl artan mortalite ücretleri nedeniyle nakit değerinde daha büyük bir boşluk oluşur "diyor Frazzitta.

Kapsamın Niteliği

Huntley, yaşın bir kişinin hayat sigortası kapsamına girip girmeyeceğini de etkiliyor. "Yaşlılık, başvuranın seçeneklerini kesinlikle sınırlandırabilir. "Örneğin, taşıyıcıların çoğunun 18-70 yaşları için yalnızca 20 yıllık dönem politikaları sunduğunu belirtti. Bundan sonra o kadar uzun süreli bir terim bulamazsın.

Yaş gereksiniminiz de artmaktadır. Huntley, "Her taşıyıcı, genellikle belirli sağlıkla ilgili testleri içeren underwriting gereksinimlerini taşıyor" diyor. "Yaşlandıkça bir taşıyıcının testleri o kadar çok olacaktır. "Örneğin, 44 yaşındaki Amerikalı General Life Insurance Company ile 500.000 $ 'lık bir başvuru yapmak için muhtemelen kan ve idrar testi de dahil olmak üzere bir tıbbi muayene yapılması gerekecek. Ancak Huntley, 45 yaşındayken aynı kapsama almak isteyen aynı kişinin, tıbbi muayene, kan ve idrar testleri ile birlikte bir dinlenme EKG'si olması gerekeceğini söyledi.

"Ek test gereksinimleri kesinlikle oranlar üzerinde etkili olabilir, çünkü daha fazla sağlık sorunu yakalarlar" diyor. Hayat sigortası taşıyıcıları da kıdemli başvuranlar için bilişsel testlere başladı. "Son zamanlarda bir inceleme uzmanı 75 yaşındaki başvuranımın evine gitti ve odanın 10'unu listelediği için politikaları reddetti. Müvekkilim yalnızca 10 öğenin üçünü hatırlayabilir ve algılama bozukluğunun düşünüldüğünden kapsam için reddedildi. "

Bottom Line

Her yıl, hayat sigortası primi için dolar tahakkümü yapabileceğinden, bir sonraki doğum gününüzden önce düşünmekte olduğunuz yeni bir hayat sigortası poliçesini almayı deneyin. Aradığınız teminat için en iyi fiyatların alınmasını sağlamak için, iki veya üç hayat sigortası şirketinden teklif alın.

Birden fazla sigorta şirketi ile çalışan bağımsız bir acente ile konuşmayı düşünün. İhtiyacınız olana kıyasla daha fazla sigorta almaya dikkat edin (bkz.

Hayat Sigortacınızın Yaptığı İşler .) Sigorta satın alma hakkında daha fazla bilgi için bkz. En İyi 10 Hayat Sigorta Mitleri . <