İpotek ödeyenler farklı şekillerde ödenebilir. Konut satın alanlar bu yöntemler konusunda kendilerini eğitince, ipoteklerinde binlerce dolar tasarruf edebilirler.

Başlangıç ​​Ücreti

Borç verenler, ipotek kullandıklarında kendi fonlarını kullandıklarından, genellikle ipotek ödemeleri nedeniyle borçlanma değerinin% 0,5 ila% 1'i arasında bir başlangıç ​​ücreti talep etmektedir. Bu ücret, bir ipotek için ödenen toplam faiz oranını ve evin toplam masrafını arttırır. Örneğin, 30 yılda% 6 faiz oranıyla 200 bin dolarlık bir kredi,% 2 başlangıç ​​ücreti almaktadır. Konut satın alan kişi, krediyi kapatırken, diğer uygulanabilir ücretlerle birlikte 4,000 $ tutarında başlangıç ​​ücretini öder. Aylık ipotek ödemesi, 200 doların% 6, 000, 588 dolar. 89. Bununla birlikte, başlangıç ​​ücreti olan 4.000 ABD Doları tutarında ekleme yaparak 30 yıllık kredinin üzerinden ayırdığınızda, ödemeler 11 $ artar. Ayda 11, toplam aylık 600 dolarlık ödeme için. Genel olarak, ev sahibi algılanan% 6 oranından ziyade% 8 faiz oranı ödüyor. Daha yüksek faiz oranı, ev sahibinin ipoteğe yöneldiği paranın daha fazla olmasına ve kredinin genel maliyetinin önemli ölçüde artmasına neden olur.

Getiri Spread Premium

Mortgage kredisi veren kuruluşlar, mevduat sahiplerinden fon kullanıyor ya da kredileri uzatmak için daha büyük bankalardan daha düşük faiz oranlarıyla borç alıyorlar. Borç verenin konut kredisi vermek için ev sahiplerine borç verdiği faiz oranı ile ödünç verilen borcun değiştirilmesi için ödünç verenin ödediği faiz oranı arasındaki fark, verim sprey primidir (YSP). Örneğin borç veren% 4 faizle fon ödünç alır ve ipotek oranını% 6 faizle uzatır ve kredinin faiz oranıyla% 2 gelir elde eder.

İndirim Puanları

İndirim noktası olarak bilinen kredinin bir kısmı, ipotek faiz oranını satın almak için kapanış nedeniyle olabilir. Bir indirim noktası ipotek tutarının% 1'ine eşittir ve kredinin miktarını 0% 125 ila% 0,25 arasında azaltabilir. Örneğin, 200 $ 'lık ipotekte iki puan kredi tutarının% 2'si veya 4000 $' dır. Ön ödeme noktaları genellikle aylık kredi ödemelerini düşürür ve bu da ev sahiplerine kredinin ömrü boyunca para kazandırır. Faiz oranının ne oranda düştüğü seçilen borç verene, ipotek türüne ve piyasa koşullarına bağlıdır. Konut satın alanlar, borç verenlere ipotek payı ödemelerinin ipotek üzerindeki faiz oranını nasıl etkilediğini açıklamak zorunda kalacaklar.

Kapanış Maliyetleri

Kredi başlangıç ​​ücretine ek olarak, bir başvuru ücreti, işleme ücreti, kredi kartı ücreti, kredi kilit ücreti ve kredi verenler tarafından tahsil edilen diğer ücretler kapanış sırasında ödenir. Bu kapanış masrafları borç verene göre değişiklik gösterebileceği için ücretler İyi İman Tahmininde önceden açıklanmıştır. Konut satın alanlar, bir ev kredisi almaya karar vermeden önce, ev satın alan kişinin belirli masrafları görüşüp müzakere edebileceklerini veya başka bir borç verene iş yaparak para tasarrufu yapıp sağlayamayacaklarını belirlemek için, ücret listesini dikkatli bir şekilde okumalı ve borç verenlerle görüşmelidir.

İpoteğe Dayalı Menkul Kıymetler

Çeşitli ipotek türlerine kapandıktan sonra, borç verenler, çeşitli kar seviyelerinin kredilerini mortgage destekli menkul kıymetlere (MBS) göre gruplar ve kar satarlar. Bu borç verenler için ek ipotek tahsis etmek ve daha fazla gelir elde etmek için para boşaltır. Emeklilik fonları, sigorta şirketleri ve diğer kurumsal yatırımcılar uzun vadeli gelir için MBS'yi satın alırlar.

Kredi Hizmet Verme

Kredi verenler, sattıkları MBS içerisindeki kredilere bakarak gelir elde etmeye devam edebilir. MBS satın alanlar ipotek ödemelerini işleyemez ve borç servisi ile ilgili idari görevleri üstlenemezlerse, borç verenler ipotek değerinin küçük bir yüzdesi veya önceden belirlenmiş bir ücret karşılığı bu görevleri yerine getirebilirler.

Bottom Line

Konut satın alanlar ipotek temin ederken çok fazla masrafa maruz kaldıklarından, ipotek borç verenlerinin nasıl ödeme alacağını ve para kazanmalarını anlamak önemlidir. Bir ev satın alan kişi bu sürece kendisini eğitince, ipotekinde binlerce dolar tasarruf etme ve satın alma konusunda daha güvende hissetme ihtimali daha yüksektir.