Elemanların korunması ve yemek kurtçuklarının dışında bir ev satın almanın bütün amacı eşitlik sağlamaktır. Aksi takdirde, ölene ve ev sahibinin bakım yapmasına kadar kiralayabilirsiniz, değil mi? Fakat insan ömrünün sınırlı olduğu göz önüne alındığında, tamamen ödenen bir evde kurulan öz sermayenin azalan getiri sağlamaya başladığı bir nokta vardır. Evinizi özgürce ve net bir şekilde sahibi olduğunuzda ve başlangıç ​​tezgahınıza göre bitiş çizgisine daha yakın olduğunuzu itiraf edebildiğinizde, bu eşitliğin bir kısmını çizip başka bir yere harcamak mantıklı değil Sadece mirasçılar için mücadele etmek için daha büyük bir arazi inşa etmek mi?

Tersine mortgage, yaşam beklentisi arttıkça ve daha fazla sayıda ev sahibi yükümlülüklerini yerine getirdiği için daha popüler hale gelen finansal bir araçtır. Konsepte aşina değil, ayrıntıları biliyorsanız, ters ipotek en az 62 yaşında olan insanlar için geçerlidir. Anlaşılabilir bir şekilde, birincil konutunuzda ters ipotek alabilirsiniz ve sadece birincil konutunuz olabilir. (Ters ipotek sağlamak için, birincil konut dubleks, üç katlı veya dörtlü bir ünite olabilir.) Ardından ters ipotek başvurusunda bulunur ve teorik olarak, aylık ödemeler bundan kısa bir süre sonra yuvarlanmaya başlarken Ev sizden ters mortgagee transferler. Arzu ederseniz, ölene kadar ters yardımcısından ödeme alabilirsin. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tersine İpotek Hakkı mı )

Merkez Bankası Onay Damgası

Peki bunun Federal Reserve ile ne ilgisi var? Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bütün çok fazla finansal işlem gibi, bol miktarda. En yaygın ters ipotek türü Ev Kredisi Dönüşüm İpoteği (HECM) federal sigortalıdır. Bu da bir Federal Konut İdaresi tarafından onaylanmış bir borç verme aracı aracılığıyla bir tane elde edebileceğiniz anlamına gelir ve bu faizin federal olarak zorunlu normlara tabi olduğu anlamına gelir.

HECM'ler endüstride hâkim. 2012'de Amerika Birleşik Devletleri'nde yaklaşık 550.000 ters ipotek vardı ve yaklaşık yarım milyonu HECM'lerdi. Bu, milenyumun başlangıcında henüz var olmayan bir finansal ürün için. Bir borçlu, HECM kredisi üzerinden sabit ya da aylık bir ayarlanabilir faiz oranı seçebilir; bunlardan birisi Fed'in temel oranının bir fonksiyonu olacak ve artı bir marj olacak. Söz konusu belirli Fed oranı, kendisi, T-fatura, T-notu ve değişen vadelerin T-bonu konularındaki en son teklif edilen yıllık faizlerde getiri olan 1 yıllık sabit vade hazinesi (CMT) oranıdır. HECM borç verenlerine ilgi duyan 1 yıllık CMT, 1 aylık, 1 yıllık veya 10 yıllık Hazine ihracı için geçerlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Hazine Menkul Kıymetlerine Giriş .)

Tersine bir ipotek almanın mutlaka evinizin tam piyasa değerine eşit bir miktarda elinizi alabileceğiniz anlamına gelmediğini düşünmeyin. HECM'ler federal hükümet tarafından sigortalanmış olduğundan, Federal Deposit Insurance Corporation'ın banka hesapları için belirlediği 250.000 TL'lik depozito limitine benzer şekilde maksimum bir değeri vardır (Aslında yapabilirsiniz, ancak bunu "ev satmak"). . HEKM'ler en fazla $ 625, 500'e kadar sigortalıdır ve bu da başvuru anındaki yaşınıza bağlıdır. Ayrıca, HECM'nizde beklenen faiz oranı ne kadar yüksek olursa, ana limitiniz o kadar küçük olur.

Oranlar Daha Az Olmaz

Bildiğiniz gibi, federal olarak belirlenmiş faiz oranları birkaç yıldır en düşük seviyelerde. Gerçekten çok uzun yıllar, nanoskopik faiz oranlarını insanlık yapısından ziyade bir doğa yasası olarak düşünmek cazip geliyor. Ancak Fed'in nihayet 25 baz puan kadar oranları yükselttiğini söyleyin. Sonra ne? Peki, sabit ve ayarlanabilir ters ipotek oranlarının en azından bu kadar artacağından makul bir şekilde emin olabilirsiniz. HECM oranları, tipik olarak, 1 yıllık CMT'nin ötesinde, 100 ila 200 baz puanlık bir prim içerir. (Daha fazla bilgi için bkz: Doğru Ters İpotek Kredisi Alma .

Fed kadar güçlüdür, ancak HECM sürecinin diğer ana bileşenleri üzerinde çok az bir etkiye sahiptir; yani kapanış masrafları. Başlangıç ​​ücretleri ve olası ipotek sigortası primleri var. Değerleme ve tapu sigortası ekleyin ve sadece evinizde batan eşyalarınızı elde etme sürecini başlatmak için batık maliyetlerle 20.000 dolara bakabilirsiniz.

Bir ters ipotek, bir kredi kartındaki bir nakit avansının, ancak iki türün yakından ilişkili olduğu tehlike potansiyeline pek sahip değildir. Bir ev gibi bir varlıktan nakit akışı üretmek, nakit eklenen bir faiz oranı dizesiyle birlikte geldiğinde nispeten kolaydır. Ve bu ayılma faiz oranı, ters ipotek üzerindeki tek şart değildir. Böyle bir ipotek elde ettiğinizde, ipotekli evde kalıcı olmayı taahhüt ediyorsun. Herhangi bir nedenle, taşınmaya karar vermediğiniz sürece, krediyi artı faiz ödeyeceksiniz demektir. Ve bunu, asal kazanç yıllarınızı muhtemelen iyi geçerken yapın. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tersine İpotek Tuzakları .

Bottom Line

Tersine ipotek öneren tereddüt eden finansal uzmanlar var. Bunun yerine, nakit akışına ihtiyacınız varsa, önce varlıklarınızın kalan kısmını çekmeniz gerektiğini iddia ediyorlar. Genel olarak standart bir ipotek gibi bir ters ipotek, kapanış masraflarında bu binlerce binlerce doları beraberinde getirdiğinden. Bu arada, hisse senedi veya hisse senedine eşit bir değere sahip diğer menkul kıymetleri ters ipotek altında satmak isterseniz, güvenlik satışındaki işlem maliyetleri çok daha kük olurdu. Artı, stokların ve diğer yatırımların satışı Fed tarafından belirlenen faiz oranlarına bağlı değildir.

62 yaşını doldurduktan sonra parayı boşaltmak istiyorsanız, her iki durumda da temkinli davranın.Her ne olursa olsun, Fed'in faiz oranlarını yükseltmek (ve mümkün olduğunda azaltmak), HECM kredinizin bankacılar hesabınızda her ay yaptığı mevduatların boyutu üzerinde derin bir etkisi olacağını anlayın. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek: Bir Emekli Alet .