Çoğu bütçeleme makalesinde, borcun ölümle benzer olduğunu ve kredi kartlarının kanser olduğunu söyler. Tabii, hayatınızdan çıkan borcun tamamen kesilmesi önerilir, ancak çoğu kez boğulmuş bir adama suyun akciğerleri için kötü olduğunu söylemek biraz fazladır. (Arka plan okumak için, Kendin Yap borç Yöneticisi için 7 İpucu 'yı kontrol edin.) Amerika, ücret ödemenin ülkesi haline geldi. Borç, milyonlarca ABD vatandaşı için bir yaşam gerçeğidir. Bu yazıda size yüzmeye ve kişisel borcunuzu izlemek için disiplinli bir sistem oluşturmanıza yardımcı olacağımızı öğreteceğiz. Özellikle, bu, "kişisel borç redline" nizi tanımlamanıza yardımcı olur - daha fazla borcu doldurmadan önce iki kez düşünmeye başlamanız gereken nokta. Toplam borcunuzun bu çizgiye karşı izlenmesi, etkin bütçeleme ve yaşam için harcama alışkanlıkları geliştirmek için yararlı bir disiplin olabilir. Bu sistem birçok insanın yaşam biçimlerini korumak ve kişisel hedeflere ulaşmak için verimli bir şekilde borç kullandığını kabul eder. Ayrıca beş adımdan oluşan diğerlerinden daha basittir.

Eğitim:

Kredi ve Borç Yönetimi Kolay Kredi Nation
Kendinizi bir mağazadaki ödeme satırının önüne kadar yürüdüğünüzü düşünün. Çalkalamak için bir kredi kartı talebinde bulunursun. Kartınız tarayıcıdan geçerken, kırmızı ışık yanıp söner ve bir sesli uyarı yayar; "Bir hata olmalı!" ağlarsın, "sınırımın üstünde değilim." Kasiyer, derin endişelerinizle bakarken "Doğru, ama hayatınız boyunca çok fazla kredi almaya tehlikeli bir şekilde yaklaşıyorsunuz! Belki bir süredir masrafları hafifletmelisiniz."

Cesaret imkânı. Hayat böyle bir uyarı ile ortaya çıksaydı harika olurdu, ancak maalesef bu senaryo bugünün dünyasını yansıtmaz. Kartlarınızdan biri kredi limitine ulaşırsa - bu yüzden cüzdan birkaç tane tutmak için yapılır, değil mi?

2005 ve 2008 yılları arasında, toplam ABD döner borcu (kredi kartlarınıza ve kredi limitlerine raf koyduğunuz tür), her yıl 957 doların üstüne çıkmadan önce yukarı doğru eğildi. 5 milyar ABD doları olarak gerçekleşti. Federal Rezerv'e göre 2009'da 865 milyar dolara düştü ve 2010 boyunca düşmeye devam etti. Ancak o yıllar ABD'de zor zamanlar gösteriyor ve muhtemelen ekonomi geliştikçe ve istihdam tekrar canlanırken, borç yükleri yakında takip edecek. Ne de olsa, tarihte başka hiç kimse, bu kadar hızlı bir şekilde, özellikle göreceli refah dönemleri sırasında, çok fazla borçlu olamadı. (Daha fazla bilgi için,

Joneses ile Uyumayı Durdur -

Bu kolay kredi ortamında, bazı insanlar sezgisel olarak kişisel borçlarının kontrol dışı kalmaya başladığını hissetti. Ancak bir uyarı sistemi olmadan, hattın üstesinden geldiğinizden nasıl emin olabilirsiniz? Satırınızı tanımlamak için bu Beşli adımları izleyin.

Adım No.1 - İhtiyari harcamalarınıza ve borcunuza odaklanın

"İsteğe bağlı", borçlandırdığınız veya ödediğiniz şey üzerinde bazı kontrol sahibi olduğunuz anlamına gelir. Pratik olarak, bu, bu süreçte, ev ipotekleri, araba kredileri veya kiralama gibi çok az kısa vadeli kontrole sahip olduğunuz borçları bir kenara atabileceğiniz anlamına gelir. Bunlar önemlidir, ancak kısa vadede bunları yönetmek için yapabileceğiniz çok şey olmayabilir. Bu süreçte, gerekirse önleyebileceğimiz veya ayarlayabildiğiniz kredi / borç üzerinde duracağız. (İpotek borcuyla ilgili ipuçları için bkz. İpotekler: Yeniden Finansmanın ABC'leri Adım 2 - Borcunuzun üç önemli finansal kaynağa oranlanması gerektiğini kabul edin

Tasarruflarınız, yatırımlarınız ve "yağışlı gün" likiditeniz

1. İş güvenceniz ve gelir artışına ilişkin beklentiler
2. Gerekli görüldükten sonra sizin takdirle elde ettiğiniz gelir, emekli olduğunuzda varlıkların ve / veya borçların geri ödemesinin üç yolu var. masraflar
3. Emekli olduğunuz veya çalışmadığınız durumda, yukarıdaki ikinci maddeye güvenemezsiniz.

"Yağmurlu gün" likiditesi, zor bir döneme girmek için hızlı ve kolay bir şekilde dokunduğunuz paradır. Bazı finansal danışmanlar, böyle acil bir fonda ortalama aylık hanehalkı masraflarınızın en az ç ila altı aylık bir değerinde kalmalarını önerir. (Bu hayat kurtarıcı hakkında daha fazla bilgi için

Kendinizi Bir Acil Durum Fonu oluşturun.) Yukarıdaki ilk iki nokta biraz öznel ve ev içi koşullar değişir. Örneğin, birçok genç hane halkı tasarruf ve yatırımlar yapacak zaman bulamamıştır - ancak hâlâ taraftardır. İş güvencesi ve gelir artışına ilişkin umutlar genellikle belirsizdir, bu nedenle tutum ve güveni nesnel gerçekler veya veriler kadar önemli olabilir. Bu üç alanda yaptığınız belirli ilerlemeyi değerlendirmek için profesyonel bir finansal danışman ile çalışmak yararlı olabilir.

Adım 3 - İlk iki kaynakta mevcut durumunuzu değerlendirin

Önce, kendinize ilerleme derecesi vermelisiniz. Bunu yapmak için 1-5 arasında bir ölçek kullanın; burada 1 = düşük ilerleme ve / veya güven ve 5 = yüksek ilerleme ve / veya güven. (Aşağıdaki tabloda en uygun numarayı seçin.) İlerlemeyi ve güveni derecelendir …

Düşük
Alt
Orta
Orta
Üst
Ortalama
Yüksek
… tasarruflarınız, yatırımlarınız ve "yağışlı gün" likidite.
1
2
3
4
5
… iş güvenliği ve gelir artışı beklentileri.
1
2
3
4
5
Yukarıdaki iki
puanın toplamı.
-

Örnek:

1. Tasarruflarınız, yatırımlarınız ve "yağışlı gün" likiditenizin ortalama olduğunu düşünüyorsanız - bu 3'ü değerlendiriyorsunuz.

2. İş güvenliğinizin ve gelir artışına ilişkin beklentilerin ortalamanın üstünde olduğunu düşünüyorsanız - bu 4'ü değerlendiriyorsunuz.
Şimdi bu iki puanı birlikte ekleyin. Yukarıdaki örnekte, toplam 7'dir. Adım 5'e kadar tutun.

Adım No.4 - Borç geri ödemesine tahsis edebileceğiniz isteğe bağlı geliri belirleyin.

Tipik bir aylık gelir ve harcama verileri ile oturun ve üçüncü mali kaynağı - isteğe bağlı geliri belirleyin.Bu, toplam ay gelirinizi alarak ve giderlerinizi çıkartarak hesaplanır. Bu amaçla, cari borç ödemelerini (ipotek ve otomatik hariç) masraflar arasında saymayın. Örneğin, kredi kartı şirketlerine gönderdiğiniz veya tüketici kredileri için geri ödeme yaptığınız tutarı saymayın. Bununla birlikte, kira / ipotek, gıda, giyim, kamu hizmetleri, eğitim vb. Gibi gerekli tüm yaşam masraflarını sayın. Bunlar, kredi yerine cari harcamaları temsil ettiği için, bankamatik kartları için yapılan her geri ödemeyi sayarlar.

Örnek:

Toplam aylık geliriniz $ 5,000 ise ve gerekli aylık harcamaların toplamı $ 3, 500 olduğuna karar verdiyseniz. Bu durumda, 1 $, 500 kişilik isteğe bağlı geliriniz var için kullanılabilir: Tasarruf veya yatırım; Evin iyileştirilmesi, eğlencesi veya tatilleri gibi isteğe bağlı giderler. Ödenmemiş kredinizle ilgili anapara ve faiz ödemeleri. Not:

Bazı haneler evlerinde veya arabalarında çok az veya hiç borç kullanmazlar. Bu sistem, diğer kredi türlerini rahatça artırma potansiyelini kabul eder, zira çoğunlukla göreceli olarak daha yüksek takdir yetkisine sahiptir. Adım 5 - Kişisel Borç Redline Tahmin Hattı

Adım 3'teki toplam puanı kullanarak aşağıdaki tablodaki yüzde yüzdeleri, planlamanız gereken aylık isteğe bağlı gelirinizin maksimum kısmını tahmin etmenize yardımcı olacaktır geri ödemeli borçlara tahsis etmek (ana para + faiz). Gerçekten tüm borçlar için (ev ya da araba hariç) ödediğiniz aylık tutarı izleyerek, kişisel borç redline oranınızı aşıp üst edip etmediğinizi belirleyebilir ve gerekli düzeltmeleri yapabilirsiniz. Borç Ödemesi İçin Kılavuz Yüzde Oranlar

Adım 3'teki Toplam Puan 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Maksimum % 10 % 15 % 20 % 30 % 40 Örnek: Sizin borç geri ödemesine (anapara + faiz) ayırmanız gereken aylık isteğe bağlı gelir Adım 3'te toplam puan 7 oldu. Adım 4'te aylık isteğe bağlı geliriniz 1,500 dolardı. Tabloda, isteğe bağlı gelirinizin yaklaşık% 30'undan fazlasını harcadığınızda borç redline çarpacağını tahmin ediyor borç geri ödemesine. Aylık borç geri ödemelerini ayda yaklaşık 500 dolardan düşük tutmaya çalışmalısınız (1, 500 x% 30). Kredi kartları gibi döner kredilerde, aylık borç geri ödemelerinizi, minimum gerekli ödemelerden biraz daha fazla hale getirmeye dayanarak tahmin etmelisiniz. Bunun nedeni, yalnızca asgari miktarı ödeyerek, hayat boyu borcunuzdan kurtulamayacağınızdır.

Redline Taşınabilir Bu egzersiz biraz sübjektif olmakla birlikte, iki önemli noktayı fark etmenize yardımcı olabilir: Kredi Kartı Faizini Anlama

Borç ödeme yükümlülüğünü denetlemenin disiplinli bir yoluna sahip olduğunuzda kademeli olarak başınızın üzerinde olduğu bir duruma geçmek daha zordur. Borç taşıma kabiliyetiniz, ilerlemeniz ve işinize olan güvene, tasarruflarınızı, yatırımlarınızı ve yağmurlu gün boyunca oluşan likiditeyi artırmanıza bağlıdır.

1. Borç ödemeniz zamanla değişebilir. Örneğin, şirketinizin yakın gelecekte pembe fişler dağıtacağını öğrendiyseniz, masrafları azaltmaya başlamanın bir zamanı olabilir. Diğer taraftan, iş potansiyeliniz aydınlaşırsa veya finansal varlıkların oluşturulmasında istikrarlı bir ilerleme kaydediyorsanız, daha fazla borç taşıma konusunda rahat olabilirsiniz. Redline, borcun geri ödenmesi dolarında (toplam borcu değil) tanımlandığından, faiz oranları yükselir ve borç geri ödeme yükümlülüklerinin masrafını arttırırsanız, masrafları azaltmayı hatırlatır.
2. Evliyseniz, her iki eşin de 3. basamakta öznel soruları ayrı ayrı değerlendirmesi iyi bir fikirdir. Düşüncenizdeki herhangi bir farklılık tartışılmalı ve çözülmelidir. Takdir gelirini (gerekli giderlerin ardından) birkaç aydan fazla izlemek zorunlu değilken, bunun devam etmek isteyeceğiniz değerli bir bütçe disiplini olduğunu göreceksiniz.

Bottom Line

Çoğu borç yönetim sistemi diyet gibidir. Size

'un yapamadığı şeyleri söylerler. Bu farklı çünkü finansal başarı ve güveninizi tanımlamanızı istemekle başlıyoruz. Borçlarınızı şimdi almanız, önümüzdeki yıllar için iyi kredi ve güçlü mali ilerlemenin sürdürülmesinde anahtar olabilir. Kişisel borç redline'in nerede olduğunu bilin ve hattın yürümek için elinizden gelenin en iyisini yapın. Borç geri ödemesinde çok fazla harcama yapıyorsanız, Kişisel Borçtan Kazmak konusuna bakın.