Emeklilik yaşına giren tipik bir ABD işçisiyseniz, onlarca yıl boyunca maaş veya serbest meslek vergileri yoluyla Sosyal Güvenlik sistemine para akıtıyorsunuz demektir. Siz ve işvereninizin birlikte zamanla sizin adınıza sisteme 200.000 USD'den fazla katkıda bulunması mümkündür. Bu katkı paylarının zaman değerini de hesaplarsanız, sisteme toplam katkınız iki kat fazla olabilir. Şimdi masaları çevirip Sosyal Güvenlik İdaresi'nin (SSA) borcu neyin belirleneceği yaklaşıyor. (Arka plan okumak için, Sosyal Güvence'ye Giriş bölümüne bakın.)

Sosyal Güvenlik Gelirinizi Bekliyoruz

Tabii ki, iki gerçeği biliyoruz: Sosyal Güvenlik yardımları garanti edilmez ve gelecekte sistemin solunumunu korumak için bazı değişiklikler gerekecek, çünkü milyonlarca insan bebek boomers emekli olur ve Sosyal Güvenlik yardımlarını almaya başlar. Bu gerçekler belirsizlik katarken, emekliliğinizin kalitesinin planlamanıza bağlı olduğunu da belirtmek gerekir; bu nedenle bir yere planlamaya başlamanız gerekir.

İyi bir başlangıç ​​noktası, tüm sosyal güvenlik katkılarınızın mevcut yasaya göre size hak kazandırdığı emeklilik haklarının miktarını bulmaktır. Bunu yapmanın üç yolu vardır:

1. Vergilendirilmiş Sosyal Güvenlik kazançlarınızın bir kaydını ve emeklilik fayda oranının bir kaydını almak için bir yerel Sosyal Güvenlik bürosunu ziyaret edebilirsiniz (ancak gelecekteki kazancınızı veya diğer değişikliklerinizi dikkate almazsınız) ödemelerinizi etkileyebilir). Bir ofis listesini buradan bulabilirsiniz.
2. Yardım almaya başlamaya karar verene kadar bekleyebilir ve SSA'nın sizin için tutarı hesaplamasına izin verebilirsiniz. Bununla birlikte, bu ön planda size yardımcı değildir. Avantajları doğru bir şekilde belirlemek için SSA'ya güvenebilirsiniz, ancak hatalar yapılabilir.
3. Bu makalede anlatılan adım adım işlemi kullanarak kendi avantajlarınızı hesaplayabilirsiniz. Birkaç temel kavramı anladıktan sonra, o kadar da zor değil. Kendi avantajlarınızı hesaplamanın bir avantajı, erken emekli olup olmayacağınız veya çalışmaya devam ederek ne kadar fayda sağlayabileceğiniz gibi kararlar ve ödün verme yeteneğidir. (Bununla ilgili daha fazla bilgi için, Erken Emeklilik: Beklemek ne kadar? )

1. Adım: AIME'ınızı Kalibre Etme

Sosyal Güvenlik'in arkasında yatan önemli bir düşünce, çalışanların emeklilik sisteminde çalışmaya devam ettikçe emeklilik sistemine yaptıkları her dolar için fayda sağlamaya devam etmeleridir. Çalışmayan bir eş, çalışan eşin kazancının yarısına tekabül eder, bu nedenle bir işçinin kazandığı her ekstra dolar 1. 5 kat faydalanabilir.

Bu fikir, ilk adımda, ortalama endeksli aylık kazançlarınızın (AIME) hesaplanmasıyla gömülüdür.Sosyal Güvenlik Beyannamenizde "Vergilendirilebilir Sosyal Güvenlik Kazançları" nı yıllara göre gösteren sütunla başlar. Sonra, her yılın kazançlarını, o yıl için Ulusal Ortalama Ücret Endeksine (NAWI) dayanan bir faktörle çarparsınız. Bu, geçmiş yılların maaş enflasyonu üzerindeki katkılarını etkili bir şekilde ayarlar ve onları son yıllarla karşılaştırılabilir hale getirir.

Sosyal Güvenlik, mevcut NAWI'ye dayalı olarak her yıl ücret enflasyonundaki yeni faktörleri içeren bir tablo yayınlamaktadır. Fayda hesaplamanız için önemli olan tablo 60 yaşınızı değiştirdiğiniz yılda yayınlanan sayıdır. 60 yaşından sonra kazandığınız ücretler kazançlarınızı artırabilir, ancak bir NAWI tablo faktörü olarak 1.0000 olarak atanır; Gelecekteki ücret enflasyonuna göre düzeltilmiş. Sosyal Güvenlik Çevrimiçi'den Şekil 1'deki tablo, 2017'de 66 yaşında emekli olmayı planlayan 1951 doğumlu bir çalışanın AIME hesaplamasını açıklamaya yardımcı olur. Çalışanın 1977'den 2016'ya kadar çalıştığını varsayar.

Önceki ve sonraki kazançlar Endeksleme
Yıllık	Yıl
1951 doğumlu Nominal	kazanç Endeksleme	faktör Endeksli
kazanç	2005	90, 000 > 1. 1631	104, 678
2006	94, 200	1. 1120	104, 749
2007	97, 500	1. 0637	103, 711
2008	102 000	1. 0398	106, 058
2009	106, 800	1. 0557	112, 750
2010	106, 800	1. 0313	110, 146
2011	106, 800	1. 0000	106, 800
2012	110, 100	1. 0000	110, 100

Kaynak: Sosyal Güvenlik Kurumu

Sütun 1, işçinin Sosyal Güvenlik bordro vergisine tabi yıllık kazançlarını göstermektedir. Sütun 2, 2017'de yayınlanan ücret endeks faktörlerini gösterir. Sütun 3, yıllık endekslenmiş kazançları gösterir (Sütun 1 X Sütun 2). Endeks faktörünün işçinin 60 yaşına girdiği 2011'de 1.0000 olur ve 2012'de 1.0000 kalır. Vergiye tabi kazançların gelecek yıllarında bu değişmez. Dolayısıyla, 60 yaşından sonra çalışmaya devam etmek istiyorsanız, gelecek yıllar için vergilendirilebilir kazançlarınızı Sütun 1'de planlayın ve Sütun 2'de 0000'ü kullanın.

Şekil 1'de, 40 yıllık bir çalışma geçmişi içerisindeki işçinin kazançlarının (2005-2012 yılları) yalnızca bir bölümü gösterilmektedir. SSA, katkı paylarının ödenmesinde geçen tüm yıllarda benzer bir hesaplama yapar. Ardından, 35 yüksek gelirli yıldaki (yukarıda Sütun 3'ten) endekslenmiş tüm kazançların ortalaması kullanılır. Bunu yapmak için en yüksek 35 yıla ekleyin ve 35'e bölün veya aylık tutarlar AIME'e ulaşmanız için toplamı 420 (35 yıla × 12 ay) bölünerek alın. Bu durumda, önceki 35 en yüksek kazanç yılı 3 $ 714 380, yani AIME $ 8, 843 olarak hesaplanacak.

2. Adım: Faydalarınızı Bükün

Bir sonraki adım, AIME'ı "viraj puanları" olarak adlandırılan bir hesaplama ile çalıştırarak birincil bir sigorta tutarı (PIA) haline getirin. Sosyal Güvenlik, "ilerici" bir sosyal sigorta sistemi olarak tasarlanmıştır; bu demektir ki, düşük gelirli işçiler için aylık ortalama ücretin büyük bölümünü yüksek gelirli işçilerden çok yer değiştirmiştir.Bükülme noktaları, bu çarpıklığı her çalışan AIME'ye göre uygular.

İki eğilme noktası vardır ve her ikisi de her yıl enflasyona göre ayarlanır. Her bir çalışan için ilgili büküm puanı, çalışanın ilk yardıma hak kazandığı yılda (62 yaşında) yayınlanan puanlardır. Aşağıdaki hesaplama, çalışanın AIME'si 8 $, 843 ve 2017'de emekli olma şartını taşıdığını varsaymaktadır. Açıklananlardan daha yüksek nominal kazanç elde eden çalışanlar için, Social Security Online, AIME'nizi belirlemek için iyi bir kaynaktır.

1. Bükülme Noktası	2. Bükülme Noktası	2. Bükülme Noktasının Üzerinden
Bükülme Noktası	$ 791	$ 4, 768	-
Büküm Noktasına Bağlı AIME	$ 791	3 $ 977	0
Sabit Çarpanı *	% 90	% 32	% 15
PIA Katmanı	$ 791 x. 90 = 711 dolar. 90	3 $, 977 x. 32 = 1272 dolar. 64	4 TL, 075 x. 15 = 611 dolar. 25
PIA	. 9 (791) +. 32 (4768 - 791) +. 15 (8843 - 4768) = 2 $, 595. 79
Şekil 2: * Bu çarpanlar -% 90,% 32 ve% 15 - yasa ile belirlenir ve yıllık olarak değişmez. Bükülme noktaları enflasyona endeksli ancak 62 yaşına kadar sürüyor. PIA, 62 yaşında etkili bir şekilde kilitlendi.
Kaynak: Sosyal Güvenlik İdaresi. Www. Adresindeki en yeni viraj noktalarına bakın. sosyal Güvenlik. gov / OACT / COLA / piaformula. html.

3. Aşama: PIA'ya Ayarlamalar

Yukarıdaki örneğimizde, 2013 ila 2016 yılları arasında COLA işleyenin faydaları da artmaktadır. Bu COLA'lar% 1. 5,% 1.7, Sırasıyla% 0,0 ve% 0,3'tür. Sonuç PIA değeri 2 $, 687. 30. PIA, emeklilik yaşına tam (veya normal) emeklilik aylığı başlatan bir çalışanın yardımın ilk yılında alınacak aylık Sosyal Güvenlik kazancını belirler. 1943 ile 1954 yılları arasında doğan bireylerin tam emeklilik yaşı 66'dır; 1954'ten sonra doğanlar için her yıl iki ay artar ve 1960'da ve sonrasında doğanlar için 67 olur. Bir çalışanın kayıtlarında yardıma elverişli bir eş, tam emeklilik yaşındayken yardıma başlarsa, çalışan PIA'sının yarısını alacaktır.

Peki, emeklilik yaşına gelmeden önce yardım almaya karar veren bir çalışan ne dersiniz? 1955'de doğan, 2017'de 62 yaşındayken emekli olan birinin durumunu ele alalım (normal emeklilik yaşı 66 yıl ve 2 aydır). Bir emeklilik maaşı, normal emeklilik yaşından önce 36 aya kadar her ay için yüzde birlik oranının 5 / 9'una indirilir. Ay sayısı 36'yi aşarsa, bu kazanç ayda yüzde bir oranında 5/12 azaltılır. Bu durumda aylık 1 ABD doları, 796,10 ABD doları, ayda 1 ABD doları, 436,00 ABD Doları'na düşürülecektir.

Başlama parasının 62 yaşında hesaplanan PİA'dan kalıcı olarak arttırılabileceği veya azaltılacağı dört yol vardır:

Başlarken erken başlarda

• . Faydalar, 62 yaşından itibaren başlayabilir, ancak yardımların başlangıcı ile tam emeklilik yaşı arasında her ay kalıcı olarak azaltılır. İndirgeme ile ilgili ayrıntılar için, SSA'nın Emeklilik Yılı Doğum Gündemine konusuna bakın. Ödeneklerin tam emeklilik yaşının ötesinde ertelenmesi.
• Gecikmeli emeklilik kredileri, fayda kalıcı olarak artırabilir ve her ay emeklilik yaşı ile yararların başlangıcı arasında ödüllendirilir.Ayrıntılar SSA'nın "Gecikmeli Emeklilik Kredileri" ile ilgili yayınında bulunabilir. Erken başlayıp çalışmaya devam etmek
• . Emeklilik yaşına tam emeklilik yaşından önce başlıyorsanız ve çalışmaya devam ediyorsanız SSA, kazancınızın bir eşiği aşan kısmını düşürebilir. Ayrıntılar, SSA'nın yayınladığı "Siz Aynı Anda Çalışabilir ve Sosyal Güvenlik Alabilirsiniz" yayınında bulunabilir. Ancak, bu kesintiler kalıcı değildir. Tam emeklilik yaşına geldiğinizde SSA, kazancınızı ve kredilerinizi kesintilerle yeniden hesaplar. Çalışmaya devam etmek, dönem. Erken fayda sağlamanıza rağmen, her yaşa kadar çalışmaya devam ederek yardımlarınızı artırabilirsiniz. Endekslenmiş kazançlarınızın, önceki en yüksek 35 yılınızdan daha yüksek olduğu her yıl avantajlarınızı artıracaktır. Bununla birlikte, 60 yaşından sonra ücret endekslemesi yapılmaz ve 62 yaşından sonra bükme noktası enflasyon endekslemesi yapılmaz. (Daha fazla bilgi için bkz.
• Tasarruflarınızı 70'lerinize Göre Çalıştırma . Dört nokta da

Sosyal Güvenlik yardımlarınızla ilgilidir. Avantajlarınız başladıktan sonra COLA için her yıl artacağını unutmayın. 66 yaşındayken yardıma başlıyorsanız, PTA'sı (62 yaşında belirlenir), 63'dan 66'ya geçiş yaptığınız yıllardan geçerli olan COLA'larla birlikte otomatik olarak artar. Peki, bu Hesaplama ne iyi?

50'li yaşların sonundaysanız ve emekliye yaklaşıyorsanız, gelecekteki avantajlarınız için yararlı bir model oluşturabilirsiniz. Bunu bir Microsoft Excel elektronik tablosunda aşağıdaki gibi yapmak en iyisidir:

Yeni bir Sosyal Güvenlik Bildirimi'ni kullanarak, elektronik tablo Sütun A'ya vergilendirilebilir Sosyal Güvenlik kazançlarınızı yıllara göre listeleyin.

• SSA tarafından yayınlanan en son yayımlanmış NAWI düzeltme faktörlerini (yıl olarak) B sütununda listeleyin.
• Sütun A ve B'yi çarpın ve sonucu C sütununa yazın.
• Sütun D'de C sütunundaki en yüksek 35 değeri belirleyin. Bunları birlikte ekleyin ve toplamı 420 (35 ayda 420 ay) olarak bölün. Bu, AIME'nizi yaklaşık olarak hesaplar.
• AIME'inizi PIA'ya dönüştürmek için en son yayınlanmış viraj puanlarını kullanın. (Daha fazla bilgi için,
• Finasal Literate için Microsoft Excel Özellikleri'ni kontrol edin.) Gelecek yıllarda, çalışmayı bırakmayı planlayana kadar tahmini vergiye tabi Sosyal Güvenlik kazançları için varsayımsal değerleri de doldurabilirsiniz. Muhafazakarlı olmak için gelecekteki tüm yıllar için B sütununda NAWI ayar faktörü 1. 0 kullanın.

Bu işlemi tam olarak anlayan bir finansal danışman, hesaplamalarınızı doğrulamak, Sosyal Güvenlik avantajlarını ne zaman başlatmanız gerektiğini ve almasını bekleyeceğiniz gelecekteki faydaları tahmin etmede size yardımcı olabilir.

Sonuç

Bu süreci anlamak, Kongre tarafından Sosyal Güvenlik eksikliklerini gidermek için yapılacak ileride yapılacak herhangi bir eyleme bakılmaksızın, yardımlarınızın oldukça güvenli olduğuna dair artan bir güven duymanıza olanak tanır. SSA, milyonlarca Amerikalı için bu hesaplamaları yapmak için gereken kayıt, sistem ve yazılımlara geniş kaynaklar yatırdı.Gördüğünüz gibi minimum yardımlar 60 ile 62 yaşları arasında yapılan hesaplamalara dayanarak "kilitli" hale gelir. Dolayısıyla, o yaş aralığına girdikten sonra, gelecekte yapılacak herhangi bir değişiklikten daha az savunmasız olabilirsiniz.