Dünya bir borç denizinde çalkalanıyor. İnsanlar, şirketler ve hatta uluslar borç yükü sürekli artan bir borçlanma ve harcama döngüsüne yakalanır. Tüketiciler için, iflas yolları anne ve babalarının para ile mücadele ederken büyüdükçe daha çok genç yaşta başlar. Reklamın sonsuz bir akışı, herkesin borcu olduğu ve krediyi satın almanın normal ve kabul edilebilir bir faaliyet olduğu fikrini güçlendiriyor. Düşük kredi? Kredi yok? Sorun değil? Borç konsolidasyonu? Evet!

Yüksek Öğrenim, Daha Yüksek Borç

Genç insanlar için kaygan eğim yüksek eğitim kredileri ile devam ediyor. Kolej veya teknik eğitimin nakit olarak ödenmesi pek çok kimse için mümkün olmadığından, krediler tek seçenektir. Bir kredi almak derhal bilançonuzu kötü bir konuma getirir. Muhtemelen borç bakiyenizi azaltmak için tek bir ödeme yapmak için yeterli geliriniz olmadığı bir zamanda biriken borçlusunuz.

Yakında günlük yaşam masraflarınızı karşılamanıza yardımcı olmak için kredi kartları devreye giriyor. Kredileriniz faiz tahakkuk ediyor ve sizi daha derine sokuyor olsa da, kredi kartları, okul kredileri için halihazırda borcunuzdan fazla olan faiz oranlarını önemli ölçüde yüksek faiz oranlarıyla yükleyerek ante yukarısına çıkarıyor.

Borç harcaması, okulu bitirdikten sonra bir araca ihtiyaç duyduğunuzda daha da güçlenir, böylece bir iş için ava çıkabilir veya işe gidip gelebilirsiniz. Bu, kendinize ne kadar sevindirici bir şekilde sorduğunuz bir satış ekibiyle karşı karşıya kalacağınız otomobil satıcısını ziyaret eder: "Ne büyüklükte aylık ödemeyi mi arıyorsunuz?" Bayilik yaptığınızda, yükünüze başka bir borç eklendi. Okul kredileriniz, kredi kartlarınız ve otomatik krediniz, yeni bulunan işinizden elde edilen geliri alabilmek için çok çalışıyor.

Sonra ipotek gelir. Kısa süre sonra aylık ödemelere ayrılan gelir yüzdesi çok zor oluyor. Yükü azaltmak için, borç konsolidasyonu şeklinde başka bir kredi çıkarırsınız. Yüksek faizli borcun bir araya getirilmesi ve daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse edilmesi akıllı bir fikir gibi geliyor; gerçek şu ki, çoğu insan sadece birkaç yıl içinde borç konusunda daha da derinleşiyor. Aylık ödemeleri düştüğü anda harcama oranları yükselir.

Birkaç turda borç konsolidasyonu daha sonra birçok kişi, gelirlerinin o kadar çoğunun borçlarını ödeyeceklerini ve artık diğer harcamalara devam edebileceğini düşünüyor. Sonunda, bunun sonucunda kredi derecelendirmesi bozulmuş, bu da düşük faiz oranlarında borçlanamamasına neden oluyor. Yüksek faizli krediler ve kredi kartı ödemeleri, nakit akışını daha da sınırlamakta ve iflasa neden olabilmektedir. İflasın birinin mali durumunu sıfırlamak ve yeniden başlatmak için bir vasıta olmasına rağmen, çoğu zaman borç konsolidasyonuna benzer bir şekilde davranır ve başka bir borç sarmalının başlangıcını işaretler.

Çevrimi Koparma

Borç spiralinden kurtulma sürecindeki ilk adım borçlanmayı durdurmaktır. Kredi kartları genellikle tüketici borcunun yaratılmasında başlıca suçludur, bu nedenle kredi kartlarından vazgeçmek iyi bir ilk adımdır. Plastik koyun. Satın alma işlemlerinizi yapmak için nakit olarak ödeme yapın, bir çek yazmak veya ücretsiz bir banka kartı kullanın. Bu şekilde, ne kadar harcadığınızı göreceksiniz ve para bittiğinde daha fazla harcama yapamazsınız.

Sonra gelir ve giderlerinize yakından bakın. Sınırsız bir geliriniz olmadığı sürece pek çok kişi bir bütçeyle yaşam fikrinde sorun yaşarken gerçek şu ki herkes bütçenin bir şekli üzerinde yaşıyor. Harcamış olduğunuz her kuruşu izlemekle yetinemiyorsanız, gelirinizi periyodik olarak inceler ve harcamalarınızla karşılaştırmak iyi bir fikirdir. En azından kazanacağınızdan fazlasını harcayıp harcamanıza gerek olmadığını anlamış olacaksınız.

Kurtarma Yolları

Mali sorunlarınızı düzeltme taahhüdünü yerine getirdiğinizde ve gelirinizi ve dışarı çıkışlarınızı değerlendirmek için zaman ayırdıktan sonra, yaşam biçiminize bir göz atmanın zamanı geldi. Yaşam tarzınızda ayarlamalar yapmak, kendinize sağlam bir mali taban oluşturmak için bir plan uygulamanıza fırsat verir.

Finansal değerlendirmede gerçekten kazandığınızdan fazlasını harcadığınızı gösterdiyseniz, bu denklemi değiştirmek için bir yol bulmanız gerekir. Nakit girişlerini ve çıkışlarını dengeye çıkarmak mutlak bir zorunluluk olsa da, sorunlarınızı çözmek için yeterli değildir.

Harcamalarınızı, artı ürettiğiniz yere indirmeniz gerekiyor. Alternatif olarak, gelirinizi artırabilirsiniz. Genel olarak, çoğu kişi gelirlerini artırmaktan çok masrafları düşürebilir ve bu yol üzerinde duracağız. Unutmayın, iş değiştirmenin veya ikinci bir işe girmenin, hedeflerinize ulaşmak için zaman çizelgesini hızlandırmaya yardımcı olabilecek uygun seçenekler olabileceğini unutmayın.

Masraflarınızı anlamlı miktarda düşürmek ciddi bir yaşam tarzı değişikliği gerektirebilir. Konut ve ulaşım çoğu insanın en büyük maliyeti. Daha ucuz bir ev veya apartmana gitmek, giderlerinizde anlamlı ve önemli ölçüde uzun vadeli bir indirim yapmak için genellikle bir yöntemdir. Değişiklik yapmak için birkaç dolara mal olabilir, ancak uzun vadeli faydalar genellikle kısa vadeli giderlerden daha ağır basar.

Benzer şekilde, arabanızın daha ucuz bir araçla ticareti, araç ödemeniz, sigorta ödemeniz ve aylık benzin faturalarınızın tümüyle azaltıldığında tasarruf aylık yüzlerce dolara neden olabilir.

İhtiyari harcamalara geri dönülmesi, işlemin bir sonraki adımıdır. Bu adım, çoğu zaman paralarının her gün nereye gittiğini takip etmek istemeyen insanlar için en zorlu şeydir. Harcama alışkanlıklarınızı yakından değerlendirmek ve bazı masrafları kesmek için bilinçli bir karar vermek istemiyorsanız bile, kredi yerine nakit ödemenin basit bir yolu, ne kadar harcadığınızı ve ne kadar harcadığınızın daha fazla farkına varmanıza yardımcı olabilir cebinde kaldı

Sonraki Adımlar

Giderlerinizi azaltmanın veya gelirinizi her ay fazla veren bir noktaya getirmenin bir yolunu bulduktan sonra artık fazlasını çalışması için zamanı geldi. Paranın bir kısmını kendinize vererek başlayın. Fazla para harcamak yerine, bir kısmını "yağışlı bir gün" için saklayın. 'Kendinize ilk önce ödeme' konseptidir. Parayı daha fazla şey satın almak için kullanmamak yerine, bu parayı bir kenara bırakmak acele para gerektiğinde girebileceğiniz bir acil durum fonu oluşturur. Yağmurlu bir gün gelirse ve parayı harcamak zorundaysanız, mümkün olan en kısa sürede değiştirin. İdeal olarak, en azından birkaç aylık masrafları karşılayacak kadar para tutmak isteyeceksiniz. Eğer bu çok büyük bir sayı gibi görünüyorsa, cesareti kırmayın. Ekstra bir 50 $ koymak bir yana bırakmak, başlamak için harika bir yer.

Kendinize biraz para ayırmanın yanı sıra, borçlarınızı da ödemeye karar verdiniz. Burada, düşünebileceğiniz iki yol vardır. Birincisi ve en matematiksel olarak mantıklı olan, önce en yüksek faiz borçlarınızı ödemek. Bu, en fazla finansal tasarruf sağlayacaktır, ancak hesaplarınızda büyük bakiyeleriniz varsa, ilerleme kaydettiğinizi düşünmeden önce uzun zaman alabilir.

Bu yaklaşım sizin için çok can sıkıcı ise, en düşük dengedeki kredilerinizi önce ödemeyi düşünün. Mali açıdan daha az etkili olmakla birlikte, bu plan daha duygusal olarak tatmin edici olabilir. Bir borcunuzu ödediğinizde bir sonraki borcunuzu ödeyeceğinizden daha sonraki borcunuzu ödeyeceksiniz. Bu yaklaşım en mantıklı değilse de, yeni alışkanlığınızı teşvik edebilecek hızlı ilerleme sağlar.

Alt satır

Borç spiralini kırmak için sabır bir erdemdir. Harekete geçip sizi plana sadık bırakmaya motive eden her şey değerlidir. Unutmayın, borç sarmalına yenik düşmek için yıllar (belki de on yıllar) aldı. Kurtarma benzer derecede yavaş bir işlem olacaktır.