Roth IRA'lar mali basında çok şey görüyor ancak şaşırtıcı bir şekilde, artan sayıdaki işverenlerin sunduğu Roth 401 (k) seçeneği sağlamıyor. Bir Roth 401 (k), bir takım potansiyel avantajlar sunar, ancak belirli bir müşterinin doğru cevabı olabilir veya olmayabilir. Mali danışmanları olarak, durumları için en iyi cevaba yönlendirmelerinde yardımcı olabilirsiniz.

Yüksek Kazanılanlar için Roth Katkıları

Bir Roth hesabına katkıda bulunmak isteyen ancak bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için çok fazla para kazandıran yüksek kazançlı müşteriler için önemli bir avantaj, bir Roth ile ilgili gelir sınırlaması bulunmamasıdır 401 (k). Genellikle, arzularsa, erteleme katkılarının% 100'ünü Roth seçeneğine ayarlayabilirler. Bununla birlikte, herhangi bir işveren eşleştirmesi geleneksel 401 (k) hesabına gitmelidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Eski 401 (k) s 'ı Yönetme İçin En İpuçları.)

Buna ek olarak, gelir gereksinimlerine girenler için dahi olsa, Roth IRA'da 5,500 dolarlık yıllık katkı limitleri (50 yaş ve üzeri olanlar için 6 500 dolar) bir sorun olabilir. Bireysel bir planın aksini gösteren kurallar yoksa, katkı limitleri, izin verilen maaş ertelemesinin tam miktarı olan 18.000 ve 24.000 $ 'tır ve 2016'da 50 yaş ve üstü için olur.

Şimdi veya Sonra Vergi Molası ?

Geleneksel bir 401 (k) katkısı ile bir Roth 401 (k) hesabı arasında asıl soru, emeklilikte vergi akıllıca olacaksınız. Bugün emeklilikte Roth fonlarını vergisiz çekme olanağından daha fazla bir geleneksel 401 (k) hesabına katkıda bulunarak bir vergi ertelemek mi? Mali danışmanları olarak, müşterilerinizin bu soruyu cevaplamasına yardımcı olacak benzersiz niteliklere sahip olursunuz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emekli Planlamada Üstün Vergi Stratejileri .

Yüksek kazançlı müşteriler için günümüz vergi mükellefi önemli olabilir. Yıllık 250.000 ABD doları kazandıran bir müşteri, federal vergiler için% 33 marjinal vergi matrahında bulunur. Buna devlet gelir vergisi ve vergiden muaf bir 401 (k) katkının vergiye tabi fayda bunlara ek olarak oldukça önemlidir. % 33 vergi mukavele akımı, 2016 yılında evli ve dosyalanmış ortakların gelir düzeyi 413, 350 dolardır. Bu, bir Roth hesabının vergisiz çekilmesinin daha avantajlı olabilmesi için, bu işçi ve eşinin emeklilikte 413 dolardan, 350 yaşından büyük bir gelir gerekecekti. Bu rakamlar bugünün kurallarına ve eserlerine dayansa da, bu kişinin emeklilikte daha yüksek bir vergi matrahında olması muhtemel görünmüyor. Birçok müşteri emeklilikte vergi oranlarında bir düşüş göremese de, böyle yüksek kazançlı bir müşteri muhtemelen olacaktır.

Daha genç yaştaki müşteriler ve / veya daha az para kazananlar Roth ile daha büyük bir fayda görebilirler.Eğer kariyerleri boyunca gayretli emeklilik tasarrufları yaparsanız, emeklilikte kendilerini daha yüksek bir vergi matrahında bulabilirler. Ve eğer durumları değişirse 401 (k) seçimleri yapılabilir.

Gayrimenkul Planlama Seçenekleri

Arka planda Roth dönüşümü de dahil olmak üzere insanların geleneksel IRA'dan Roth'a dönüşüm yapmasının nedenlerinden biri gayrimenkul planlaması amaçlıdır. Eşlerin kazanmadığı faydalanıcılar Roth IRA hesabı vergisinden muaftır ve hesaptan para çekme işlemleri de vergiden muaftır. Bu tür emlak planlaması ihtiyaçları ve arzuları olan müşteriler için, maaş ertelemelerinin bir kısmını veya tamamını Roth 401 (k) 'ya yönlendirmek mantıklı olabilir. Bu, vergiye tabi bir Roth dönüştürme işlemini veya en azından dönüştürülmesi gereken miktarı azaltma ihtiyacını ortadan kaldırabilir. Müşterilerinizin Vergi Tablosunu Azaltabilmeleri için 5 Yol

Bakınız: Bu emlak planlama avantajlarından yararlanabilmek için müvekkilinizin en sonunda Roth 401 ( k) bir Roth IRA'ya. Bu, emeklilik halindeyken ya da müşterinin, iş değiştirdiklerinde hesaplarını yeni bir işverenin planına yansıtmaması halinde yapılabilir. Bir Roth 401 (k) 'nın uzun vadeli bir vergi perspektifinden daha iyi olup olmadığına dair kararında olduğu gibi, emlak vergisi sebeplerinden dolayı bir Roth katkısının iyi olup olmadığına karar vermek, sizin için hesap numaralarını çalıştırmanız gerektiği bir karardır müşterinin genel durumuna bakması.

Vergi Çeşitliliği

Gelecekteki vergi oranı değişiklikleri konusunda geleceğin ne olduğunu bilmenin imkânı yok. Oranlar zamanla artar mı? Bir Roth 401 (k) müşterilerin bahislerini önlemelerine ve onlar için vergi çeşitliliği sağlamak için yardımcı olabilir. Katkılar, Roth ve geleneksel 401 (k) seçeneklerine bölünebilir. Belirtildiği gibi, geleneksel 401 (k) seçeneğine katkı sağlayan herhangi bir işveren katkısı yapılacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Vergi Usullu Emeklilik Planı Para Çekme İpuçları .)

Vergi çeşitlendirmesi, müşterinin 401 (k) değerinin de ötesine geçebilir. Örneğin, müşterinin dışında bir Roth parası yoksa, Katkı, burada Roth seçeneğine yönlendirilebilir.

The Bottom Line

Roth 401 (k) seçeneği artan sayıda 401 (k) plan sponsoru tarafından sunuluyor. Bir Roth hesabına katkıda bulunmak isteyenler için önemli bir avantaj, Roth 401 (k) 'da olduğu gibi hiçbir gelir sınırlaması bulunmaması ve genel olarak maaş ertelemelerinin tümünün Roth seçeneğine katkıda bulunabilmesidir. Müşterilerinize danışman olarak, katkılarının bir kısmını veya tamamını Roth seçeneğine kendilerinin için işvereninin planında yönlendirip yönlendirmeyeceğini belirlemelerine yardımcı olabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz: Hesaplardan Para Çeken Emekliliklerden Ne Kadar?