Kalıcı bir hayat sigortası satın almak kafa karıştırıcı olabilir. Resimler şifrelerini çözmek zor ve her şirketin ürünlerinin farklı ücretleri var, bu da doğrudan politikaları karşılaştırmak zorlaştırıyor. İşte hayat sigortası poliçelerini karşılaştırmak için bir kılavuz.

İç Verim Oranı

Temel olarak ölüm parası için kalıcı hayat sigortası alırken, amaç, nesnel olarak sigorta primine ayrılan dolar karşılığında getiriyi ölçmek ve değerlendirmektir. Neyse ki, ölüm fayda iç oranı (IRR) bir değerlendirme aracı olarak kullanarak karışıklığı kesmek için bir yol var. IRR, yatırımları veya projeleri değerlendirmek için kullanılan ortak bir önlemdir. Ödenen primin net bugünkü değerinin ölüm yardımının net bugünkü değerine eşit olduğu faiz oranını ölçer.

Politikanın ilk yıllarında hayat sigortası çok yüksek IRR'ye sahiptir, çoğu zaman 1, 000% 'dan fazla. Daha sonra zamanla azalır. Bu IRR, poliçenin ilk günlerinde çok yüksektir, çünkü yalnızca bir aylık prim öderseniz ve birdenbire öldüğünde, lehtarlarınız hala bir toplu ödeme alırlar.

Gerçekten bir ilkeyi değerlendirmenin en iyi yolu, bir ilkenin IRR'sini gösteren isteğe bağlı bir rapor isteğidir.

Resimler

Kapsam satın alırken, bağımsız bir broker ile çalışmak en iyi olur; bu broker, lisanslama konusunda rehberlik edebilir ve farklı şirketlerden illüstrasyonlar sağlayabilir. Kapsama alırken göz önüne alınması gereken bazı hususlar şunlardır:

• Ne kadar ölüm fayda gereklidir?

• Yaşınız ve sağlığınız. (Sigortacılar, tercih edilen farklı müşteri tercihlerine ve sağlık konularında farklılık gösterebilir ve bu da sigorta masraflarını etkiler.)

• Ölüm fayda gerektiğinde-ilk ölümde, ikinci ölümde veya her iki ölümde? Çoğu durumda, iki hayat sigortalı bir hayatta kalma politikası, bireysel bir poliçeye göre daha düşük prim ve daha yüksek IRR'ye sahiptir.

• Sigorta şirketinin finansal derecelendirme ve istikrarı.

• Kimin riski kimler alıyor? Kesintisiz garanti veren politikalar prim ve maliyetleri belirledi, ancak çok az nakit değer yarattı. Prim zamanında ödendiği sürece, ölüm parası, sigortacının belirli bir yaşa kadar yürürlükte kalması için garanti edilir. Garantili olmayan politikalarla risk paylaşılır. Prim, kısmen, varsayılan bir getiri oranı ile belirlenir. Böylece, kabul edilen getiri oranı ne kadar yüksek olursa gösterilen prim düşük olur. Bununla birlikte, varsayılan geri dönüş elde edilemiyorsa veya sigortacı poliçedeki ücretleri artırırsa, ek prim ödemeleri gerekebilir veya poliçe geçersiz kalır.

Bir sonraki adım şirketleri seçmek ve illüstrasyon talep etmektir. Tutarlı olmak için, tüm illüstrasyonlar şunları yapmalıdır:

• Ya prim veya ölüm parası aynı seviyededir.

• Belirtilen yaşa kadar son.

• Aylık, üç aylık veya yıllık olarak aynı prim ödeme modunu kullanın.

• Garanti edilmemiş poliçeler için tutarlı bir varsayılan faiz oranı kullanın.

• Ek bir masrafa sahip olan tüm sürücüleri hariç tutun.

• IRR raporunu ekleyin.

Resimlerini nasıl değerlendirecek:

• Güvence altına alınmış ya da garanti edilmeyen ölüm fayda kararını verin.

• Sigortacının finansal notlarını inceleyin.

• Hangi politikanın en düşük TL cinsinden en yüksek IRR'yi sunduğunu belirleyin.

Sonuç

Tüm diğer faktörlerin prim, ölüm fonu, sigorta şirketi için finansal derecelendirme, vb. Gibi eşit olduğu varsayıldığında, ölüm parası üzerinde zamanla IRR'nin en yüksek olduğu politika daha iyi bir seçim olabilir.

Seçim yapıldıktan sonra, gerçek bir başvuru göndermeniz ve kayıt yaptırmanız gerekecek. Bazı durumlarda, sigortacının teklifi farklı bir dereceye sahip olabilir. Böyle bir durumla karşılaşırsanız, aracı kurum, diğer şirketlere dava açarak daha elverişli bir teklif olup olmadığını kontrol etmeye yardımcı olabilir. (Konuyla ilgili daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz: ABD'deki En Büyük Hayat Sigortası Şirketleri .