Para yatırma belgeleri, faiz oranları düşük olduğunda para tutmak için iyi bir yer gibi görünmeyebilir, ancak güvenlik ve istikrar sağlarlar. Bunlar FDIC veya NCUA sigortası kapsamındadırlar ve CD'nin olgunlaşması ve para çekmeden önce para çekmemesi durumunda para kaybedemezsiniz. Çoğu CD, birçok tasarruf hesabına kıyasla daha iyi faiz oranları verir ve enflasyonla yeteri kadar ayak uydurmanıza veya hatta enflasyona girmenize yardımcı olur. Güvenlik arıyorsanız, oranlar, dibe vurduğunda bile, CD'lerden olabildiğince fazla ilgi kazanmanıza yardımcı olacak altı stratejidir.

Laddering

Bir CD merdiveni oluşturmak için düzenli aralıklarla olgunlaşmış CD'ler satın alırsınız. Birincisi, bir yıl sonra olgunlaşabilir, ikincisini iki yıl sonra, üçünü üç yıl sonra, dördüncü sonra dört yıl sonra beşinci sonra beşinci yılda olgunlaşabilir. CD'nizin vade tarihlerini yükseltme avantajı, faiz oranları yükselirse, CD'lerinizden birinin erken olabildiğince para çekme veya para çekme cezalarını alması için çok uzun süre beklemeksizin daha yüksek bir faiz oranıyla yeni bir CD elde edebileceksinizdir. Merdiveninizdeki her CD olgunlaştıkça, yeni bir beş yıllık CD'ye (veya merdiveninizdeki en uzun sürede ne olursa olsun) yeniden yatırım yaparsınız. Bu konu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Ladderli bir CD Portföyü Oluşturma.

Buna karşılık, mevcut en yüksek faiz oranını elde etmek için yalnızca beş yıllık CD'ler satın alırsanız ve bir yıl sonraki oranlar yükselirse, ya sizin için tüm paranızda daha düşük bir oran kazanırız önümüzdeki dört yıl içinde veya daha erken bir para çekme cezası ödemeniz gerekir; bu da, daha yüksek bir oranda yeni bir CD satın alarak elde edeceğiniz ilave ilgiyi geçersiz kılabilir. Bir merdiven ile, uzun vadeli CD'ler piyasa oranlarının altında ödeme yapmaya neden olabilirken, para her yıl olgunlaştıracak ve o zamanki ve daha yüksek oranlarda yeniden yatırım yapma fırsatı sunacak şekilde, para çok uzun süre bağlı kalmayacaktır . Düşük faizli bir ortamdaki merdivenlenebilirlik, aynı zamanda, uzun vadeli CD'lerinizin enflasyon ile eşleşebileceğini veya bu enflasyona üstünlük sağlayabileceği anlamına gelir ve yakın vadede faiz oranlarının artması durumunda kısa vadeli borçlarınız çok uzun süre müdürünü bağlamaz.

Sınırlı Süreli Teklifler

CD laddering, pazardaki fiyatların üstünde CD'ler için kısa vadeli promosyonlardan yararlanmayı kolaylaştırır; ünkü düzenli olarak olgunlaşmış bir CD'den yeniden yatırım yapmak için para biriktirirsiniz . Bununla birlikte, tanıtım oranları yalnızca bir veya iki hafta sürebileceğinden, CD'nizin olgunluk tarihi bu özel tekliflerden biriyle eşleşmeyebilir. Aksi takdirde, bir CD satın aldığınızdan beri biriktirdiğiniz ek tasarrufları alabilir ve promosyon oranında merdivene başka bir CD ekleyebilirsiniz.

Karşılaştığınız özel promosyon türlerine bazı örnekler:

- Pentagon Federal Kredi Birliği, Aralık 2013 ve Ocak 2014'te beş yıllık CD'lerde% 3. 04 APY teklif etmişti. - Beş yıllık CD'lerdeki herhangi bir bankadaki en yüksek oran% 2. 16 idi.

- Mayıs 2014 başında bir hafta boyunca, Hanscom Federal Kredi Birliği, müşterilerin bir yıl boyunca aylık 5-500 ABD Doları tutarında bir başlangıç ​​CD'si hazırladığı% 6.00 APY'yi sundu. Müşteriler tüm ana ilkelerine yatırım yapamadıklarından etkin APY yaklaşık% 3. 3 idi, ancak bir yıllık CD'lerde en iyi% 1.25 APY oranından çok daha yüksekti.

Çevrimiçi CD'ler

En büyük bankalar, CD'lerde en iyi faiz oranlarında herhangi bir yerde ödeme yapmazlar. General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Highstock ile oluşturulmuş 4. 2. 6 gibi) hakkında duymamış olabileceğiniz bankalar. ) GE Capital, CIT Group Inc (CIT CITCIT Grubu Inc45.95 +% 15, Highstock ile oluşturulmuştur. 4. 2. 6 ) CIT Bank, , Barclays (BCS BCSBarclays9.59 + 0% 21 Highstock 4. 2 6 ile oluşturuldu) ve İspanya'nın Banco Sabadell kuruluşunun bağlı kuruluşu VirtualBank, , ulusal ortalamalara oranla çok yüksek oranlardan ödeyin. Bu CD'ler çevrimiçi mevcuttur; bu nedenle bölgenizde bir şube bulunmaması halinde bile satın alabilirsiniz. 20 Mayıs 2014 itibarıyla oranları karşılaştırmak şu şekildedir: Banka Asgari 1 Yıllık CD APY 5 Yıllık CD APY

Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35%
Citibank 500 $ 0. 20% 0. 50%
Bank of America $ 1, 000 0. 03% 0. 15%
GE Capital Bank $ 500 1.% 10 2.% 25
CIT Bankı $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Oranı Darbe CD'leri

Oran yükselen CD'ler Oran CD'leri veya yumruk CD'leri, piyasa faiz oranları yükselirse CD'nin vadesi boyunca bir veya iki kez daha yüksek bir faiz oranı talep etmenize izin verin. Örnekler, CIT Bank'daki Achiever CD'sini ve

Ally Financial Inc. 'da (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Highstock 4 ile Yaratılan Hızınızı Artırın CD'si) içerir. 2. 6 ) Ally Bank. Faiz oranlarına göz kulak olmanız gerekir, çünkü banka otomatik olarak faiz oranınızı artırmaz; artış talep etmelisin. Oranların artacağına dair bir garanti yoktur veya kazandığınız ilgi farkını fark edebilmeniz için yeterince artacağından, CD'nin başlangıç ​​oranının rekabetçi olduğundan emin olun. CIT'nin hız artışı CD'si ilk depozitini 25.000 dolara gerektirir ve bir defaya mahsus olmak üzere bir defaya mahsus miktarı artırmanızı sağlar. % 1 05 (CIT'in düzenli bir yıllık CD si% 1. 02, minimum 1.000 $ tutarında) veya iki yıllık bir CD'si 1.20% ödeyerek bir yıllık CD seçebilirsiniz (CIT'in düzenli iki yıllık CD,% 1,17 ödüyor ve aynı zamanda en az 1 $, 000 minimum). Bu durumda, ücret artırma özelliğini elde etmek için daha yüksek bir orandan ödün vermiyorsunuz; sadece CD'lerin oranlarını CIT'nin normal CD oranlarını biraz aşmakla kalmıyor aynı zamanda piyasadaki en iyi CD oranlarıyla da olumlu bir şekilde karşılaştırıyorlar.

Ally, fiyatınızı bir kez yükseltmenizi sağlayan iki yıllık bir CD ve iki kez fiyat yükseltmenizi sağlayan dört yıllık CD sunuyor. Ne minimum mevduat şartı yoktur. İki yıllık hız-darbe CD'si% 1.10 APY, dört yıllık hız-darbe CD'si ise% 1.30 APY ödüyor. İki ve dört yıllık dönemlerde, Ally yalnızca normal CD'ler yerine fiyat darbeleri CD'leri sunuyor ancak iki yıllık oran, orada bulunan en iyi CD oranlarıyla rekabet ediyor.

Düşük Erken Para Çekme Cezaları CD'leri

Erken para çekme cezası, CD'nin vasiyet tarihinden önce CD'nizi çektiğinizde bankaların empoze ettiği bir cezadır. Örneğin, EWP, 12 aylık CD'lerde altı aylık bir ilgi olabilir, bu nedenle, CD'yi altı aydan daha kısa bir süredir açık tuttuysanız, ceza kısmen müdürinizden ayrılır ve bu da sizin yapabileceğiniz tek yöntemdir. CD'ye yatırım yaparken anaparanın kaybedilmesi. Ancak daha düşük bir EWP'ye sahip bir CD seçerseniz, faiz oranlarının artmasıyla birlikte daha iyi ödeme yapan bir CD'ye yeniden yatırım yaparak öne çıkabilirsiniz.

EWP'ler bankalar arasında büyük farklılıklar gösterir ve aynı banka tüm CD şartlarında en düşük cezayı vermemektedir. Ayrıca, hız-darbe CD'lerinde olduğu gibi, EWP CD'nizin rekabetçi bir fiyat ödediğinden emin olmak istersiniz, çünkü paranızı erken almazsınız. Mayıs 2014 itibariyle bu amaca ulaşmak için en iyi CD'lerden bazıları şunlar: AloStar Bank of Commerce, yüksek oranlara ve bir yıllık CD'lerde sadece 30 günlük bir cezaya ve 18 ve 24 ayda 90 günlük cezaya sahip CD'ler. VirtualBank, altı aylık bir EWP'ye sahip üç, dört ve beş yıllık CD'lerde en düşük faiz çekme cezalarından bazılarına sahiptir. Ally, erken çekilme cezası CD'si bile sunmuyor ancak bu oran Ally'nin çevrimiçi tasarruf hesabı oranına benzer ve CD'yi seçmenin hiçbir avantajı yok.

Sadakat Ödülleri

Genel olarak, tüm CD'lerinizi aynı bankada tutmamanız durumunda, en iyi oranları elde edersiniz. Tüm CD koşulları için yönetim kurulu genelinde en yüksek CD oranları sunan kimse yok ve en iyi oranları ödeyen bankalar haftadan haftaya değişebilir.

Ancak, aynı bankayla kalmak mantıklı olabilecek bir durum var ve bu bir sadakat ödülü almaktır. CD döneminiz sona erdiğinde, bankalar genellikle anaparanızı ve olgunlaşmış CD'deki faizleri aynı piyasa fiyatlarına göre aynı dönemde yeni bir CD'ye otomatik olarak döndürür. CD'sinin olgunlaşmasından hemen sonra, tüm paranızı ceza almadan geri çekmeniz için yedi ila 10 gün arasında bir yetkisiz kullanım süresi olacak. Bu noktada, satın almak istediğiniz CD'de en iyi fiyatı sunan kurum için alışveriş yapmalısınız.

Birkaç banka daha yüksek bir faiz oranı şeklinde bir sadakat ödülü sunarak paranızı almayı önlemeye çalışıyor. Örneğin, Pentagon Federal Kredi Birliği geçen Şubat ayında CD'lerini yenileyen tüketicilere yeni CD'leri açan müşterilere ödediğinden daha CD'nin süresine bağlı olarak% 0,15'den% 1,2'ye yükselen tüketicilere verdikleri ödülleri teklif etti.

Alt satır

Düşük faizli bir ortamda, oranları artırabileceğinden ve kazandığınız getirilerin dövüldüğünden veya aştığından uzun süre düşük CD oranlarında kendinizi kilitlemediğinizden emin olmanız gerekir çünkü enflasyon paranızın zaman içindeki değerini bozar.Bu ikili hedefe ulaşmak zor bir dengeleme eylemidir; Uzun vadeli CD'lerin enflasyona karşı korumak için yeterli ödeme yapması muhtemel ancak esneklikten yoksun. Merdiven kullanma, promosyon oranları aramak, çevrimiçi CD'ler satın almak, oran-darbe CD'leri seçmek ve düşük erken çekilme cezaları CD'leri dahil olmak üzere çeşitli stratejiler kullanmak ve sadakat ödüllerini aramak ileride çıkıp gerçek bir getiri elde etmenize yardımcı olabilir; tasarruf veya para piyasası hesabı, paranızı hala güvende tutarken öder.