Özel ipotek sigortası (PMI), borç verene, müşterinin temerrüde düşmesi riskini ortadan kaldıran ve ipotek hacizine iten bir tür sigorta poliçesidir. Aynı zamanda, ipotek finansmanı için makul fiyatla önemli bir peşinat ödeme yapamayan veya yapmamayı seçen alıcılara da izin verir. Bir ev satın alıp% 20'den daha düşük bir oranda tasarruf ettiyseniz, borç alanınız muhtemelen riski en aza indirecektir, bu nedenle size, kredi vermeden önce bir PMI şirketinden sigorta yaptırmanız gerekir.

PMI, PMI'nin tek yararlanıcısı olan borç verene faydalar; ancak, aylık ev ödemenize önemli miktarda ekleme yapabilir: Genellikle, yaklaşık 0,5'dir. Kredi tutarının yıllık% 1'i kadardır. . Örneğin PMI 200, 000 dolarlık bir kredi karşılığında yılda 2,000 $ veya 166 $ 'a mal olabilir. 67, her ay% 1 PMI oranı varsayar.

PMI ile ölüm veya devre dışı kalırsanız ipotek ödemeniz için size (veya yararlanıcılarına) giderek gönderilen ipotek hayat sigortası ile karıştırmayın. Bkz. Özel ipotek sigortasını (PMI) nasıl yapmayı bırakabilirim? PMI hakkında daha fazla bilgi için.

Primler pahalı olduğu için (ve bir PMI politikası borç verene yarar sağlar, siz değilseniz de), PMI'nizi ne zaman ve nasıl bir araya getireceğinizi anlamak önemlidir.

Ev Sahibi Koruma Yasası

1998 Ev Sahipleri Koruma Yasası ("PMI İptal Yasası") 29 Temmuz 1999'da yürürlüğe girdi. Yasa, ev sahibinin gerekli öz sermaye seviyesine ulaştıktan sonra PMI kapsamını iptal etmede yaşadığı zorlukları ele aldı ve PMI politikalarını iptal etmek ve sonlandırmak için tek biçimli prosedürler oluşturdu. Kanun öncelikle 29 Temmuz 1999'dan sonra başlayan konut ipotekleri için geçerlidir (krediniz o tarihten önce verildiyse daha fazla bilgi için borç veren ile görüşmeniz gerekecektir).

Kanun, borçlu tarafından ödenen PMI'nın ortadan kaldırılabileceği üç durumun ana hatlarını vermektedir: otomatik sonlandırma, borçlu tarafından talep edilen iptaller ve kredi orta noktaya ulaştığında son fesih.

Otomatik sonlandırma

Ev Sahibi Koruma Yasası uyarınca, borç bakıcınız, borç bakiyenizin evinizin orijinal değerinin% 78'ine erişmesi planlandığı tarihte (başka bir deyişle, özsermayeniz 22'ye ulaştığında) PMI'yi feshetmelidir. %), ipotek ödemelerinizle ilgiliyseniz. İpotekinizin% 78 eşiğine ulaşması planlandığı tarihteki ödemeleriniz güncel değilse, borç veren, güncel olduğunuz tarihten sonraki ilk ayın ilk gününde PMI'yı otomatik olarak feshedebilir. PMI iptal edildiğinde, borç veren kuruluş, fesih tarihinden 30 gün sonra daha fazla PMI ödemesine veya ödemelerin arkasında kalırsanız - ödemelerinizde geçerli olmak üzere fesih tarihinden sonra hangisi daha erken olursa olsun talep edemez.

% 78 barajın, kredinin, gerçek ödemelerinizde değil, amortisman programınıza göre% 78'e ulaşması için planlanan tarihine dayandığını kabul etmek önemlidir. Bu, fazladan ödeme yaptıysanız ve zamanlamanın yüzde 78'lik eşiğine ulaştıysanız, borç vereniniz PMI'yı başlangıçta planlanan tarihe kadar feshetmek zorunda kalmaz ve bu da PMI ödemelerinin aylarca veya hatta yıllarca süreceğini bırakabilir. Aşırı ödeme yapmaktan kaçınmak için, PMI kapsamının iptal edilmesini talep edebilirsiniz (bir sonraki bölüme bakın). Ayrıca, FHA ipotek gereksinimlerinin konvansiyonel kredilerden farklı olduğunu ve kredinizin ne zaman kaynaklandığına ve ne kadar para koyduğunuza bağlı olduğunu unutmayın. İpotek sigortası primini (PMI) nasıl ve ne zaman atabileceğinizi öğrenmek için borç vereninize danışın.

Borçlu tarafından iptal talep edildi.

Kanunlara göre, ödeme geçmişi iyi olan borçlular, mülkiyetteki payları satın alma fiyatının% 20'sine veya değer biçilen değere ulaştığında PMI'nın iptal edilmesini isteyebilir. Varsa: "

• iptal tarihinden önceki iki yılın ilk 12 ayı içerisinde (veya talebinizi kabul ettiğiniz tarihten itibaren 60 gün veya daha fazla bir ödeme yapılmamıştır)" iyi ödeme geçmişi "sahibiyseniz. iptal, hangisi daha sonra gerçekleşirse); veya
• , iptal tarihinden önceki 12 ay içinde (veya iptali talep ettiğiniz tarihten hangisi daha sonra olduğu) 30 gün veya daha fazla gecikmiş bir ödeme yapmadıysanız.

Kanunen kredi verenler, PMI'yı iptal etme hakkınızı size bildirmekle yükümlüdürler. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, yasanın yürürlüğe girmesinden önce, borç verenler evlerinde önemli miktarda hisse senedi inşa ettikten ve borç verenin borç alanının varsayılanından kayba uğrama riskinden uzak kaldıktan sonra, borç verenler uzunca bir PMI ödemesine ihtiyaç duymaya devam edebilirdi (ve çoğu zaman yaptıklarını). Bu artık yasadışı.

İptal talep etmek için:

• Yazılı bir iptal talebi gönderin;
• İyi bir ödeme geçmişi var;
• İpotek ödemelerinizi güncelleyin;
• Maddi değerin orijinal değerin altına düşmediğine dair kanıt için borç verenin gerekliliklerini yerine getirin (bir değerleme gibi); ve
• Mülkiyetteki öz sermayenizin bir ikinci derece ipotek (ikinci bir ipotek gibi) tabi olmadığına dair belge sunun.

PMI iptal edildiğinde, borç veren, yazılı isteğinizin alındığı tarihten ya da kanıtı ve belgelendirme koşullarını yerine getirdiğiniz tarihten sonra, hangisi daha sonra olursa, daha fazla PMI ödemesine gerek duyamaz.

İpotek ödemeniz, bir iptal talebinde bulunmanıza izin veren eşitlik oluşturmanın tek yolu değildir. Evinize yeterince değer katan iyileştirmeler yapmak sizi minimum seviyeye getirebilir. Büyük bir yenileme yapıyorsanız - örneğin önemli bir mutfağı yeniden şekillendiriyorsanız - şimdi, yazılı bir PMI iptal talebi için nitelikli olup olmadığınızı görmek için sayıları inceleyin.

Nihai fesih

Henüz% 78 eşiğine ulaşmadıysanız, PMI ödemelerini elinizden de geçirebilirsiniz. Kanun uyarınca, borcun PMI'yu, itfa planının orta noktasına ulaştığı tarihten sonraki ayın ilk günü sona erdirmesi gerekir.Bu "orta nokta", borç verme tarihiniz ile ipotek oranının itfa edilmesi planlandığı tarih arasındaki sürecin yarısıdır. Örneğin 30 yıllık bir kredi, orta noktaya 15 yıl sonra ulaşacaktı.

Yine, son fesihin yürürlüğe girmesi için ödemelerinizle ilgili güncel bilginiz olmalıdır. Değilsen, PMI geçerli hale geldiğinde feshedilecek. Ödünç veren kuruluşunuz, PMI'nın feshinden sonra 30 günden fazla ödeme talep edemez.

Bir Daha Seçeneği: Refinansmanı

Ev sahiplerinin PMI'dan kurtulmak için başka bir seçeneği olabilir: yeniden finanse etme. Evinizin değerinin takdir edildiğini düşünüyorsanız, yeni bir kredi evin değerinin% 80'inden fazlasını oluşturabilir, yani PMI ödemeniz gerekmez. Bu ev sahiplerine yardımcı olsa da, refinancing'in maddi anlamda olmasını sağlamak için önceden önceden belirlenmiş bir numara yapmak önemlidir. Genel olarak, olumlu, düşük faiz oranlı bir şekilde yeniden finanse edebiliyor ve PMI'dan kurtulabiliyorsanız, bu iyi bir hamle olabilir.

Bottom Line

Bir ev satın aldığınızda fiyatın% 20'sini koyamazsanız, borç vereniniz size özel ipotek sigortası yaptırmanızı gerektirecektir. PMI, ödemeyi bırakmanız halinde borç vereni korur; seni korur değildir. Unutulmaması gereken en önemli nokta: PMI'dan kurtulmak için ne kadar çabuk kalabileceğinizi takip edin ve borç verenin ortadan kaldırdığından emin olun, size önemli miktarda para kazandırabilir. Çaba harcamaya değer.