Özürlü olan müşteriler finansal danışmanların karşılaşabileceği en zor müşteri türleri arasında olabilir. Engellilik, müşterilerin hayatını kazanmalarını etkili bir şekilde engellediği halde mağdur olanlar için iki taraflı bir kılıçtır, ancak yine de onların yaşam masraflarını ödemek için para kazanmalarını gerektirir. Çoğu kişi, bir insanın hayatlarının bir döneminde erkenden ölmekten daha engelli olma ihtimalinin yüksek olduğunu bilmiyor.

Mali müşavirler, bir müşteri özürlü olduğunda devreye girebilecek mali sonuçların tümünü anlamalıdır. Müşteri için hangi avantajların kullanılabileceğini bilmek iyi bir başlangıçtır. Özürlülük Sigortası Özürlüler sigortası, genellikle bir müşteri özürlü olduğunda ilk savunma hattıdır. (Özürlüler için Öğrenci Borcu Bağışlaması

) Bu tür bir teminat, belirli bir süre (iki yıl gibi) veya müşterinin emeklilik yaşına gelene kadar aylık fayda sağlayacaktır. Ödemeler söz konusu olduğunda iki çeşit sakatlık politikası vardır. Kısa vadeli sakatlık politikaları, en fazla iki yıl boyunca fayda sağlayacaktır. Uzun vadeli sakatlık politikaları, müşteri 65 yaşına gelinceye kadar genelde fayda sağlar.

Engellilik politikaları, sağladıkları koruma seviyesine göre de kategorize edilebilir. Herhangi bir işyeri sakatlığı sigortası, sigortalı halen fiziksel olarak herhangi bir işi yapabiliyorsa bir fayda sağlamayacaktır. Örneğin, bir araba enkazı geçiren ve kazadan zihinsel olarak etkilenen bir doktor hala daha az zorlayıcı işlerde çalışabilir. Bu durumda, politika bir fayda sağlamayacaktır. Bu nedenle, uzmanlaşmış mesleklerde istihdam edilen çoğu profesyonel meslek engelli olma ihtimalini karşılar. Bu tür bir politika, sigortalı kendi uzmanlık gerektiren mesleğini icap edemediği takdirde öder. Bu nedenle eğer önceki örnekte yer alan doktor kendi mesleğini icra ettiğinde, başka bir işte çalışsalar bile aylık bir fayda sağlayacaktır. Kendi işgal politikaları, elbette, herhangi bir işgal politikasından daha pahalıdır, ancak finansal planlamacıların çoğu, müşterilerine, artan korumadan ötürü eski kapsamı taşımalarını tavsiye etmektedir.

Çoğu finansal planlama uzmanı, müşterilerine şu anki gelir düzeyinin en az% 60'ına eşit bir aylık fayda seçmeleri gerektiğini söyler. Sigortalıların primlerin masraflarını vergi iadesi üzerinden düşmedikleri sürece sakatlık yardımları vergisizdir. Müşteriler, normalde vergilendirilebilir gelirlerine karşı alacakları kesintilerin aldıkları vergisiz gelir karşısında yararsız kalabileceğinin farkında olmalıdırlar.Bazı durumlarda, sigortalı çalışmaya devam ederse ve her ay bir miktar para kazanıyorsa fayda da dengelenebilir.

İşçi tazminatı, işyerinde yaralanan müşteriler için geçerlidir. Finansal planlamacıların, müşterilerinin bu fayda için gerektiğinde başvurmasına yardımcı olmak konusunda uzman olmaları gerekir. İşçilerin geliri de vergiden muaftır. Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası ve Ek Güvenlik Yüksek derecede engelli olanlara gelir de sağlanmaktadır. Fakat bu avantajlardan yararlanmanın zorluğu olabilir ve danışmanlar, başvuru kurallarıyla kendilerini daha yakından tanımalıdırlar.

IRS Vergi Faydaları Engelli mükellefler, vergi kanunları uyarınca çeşitli krediler ve indirimler alabilirler. (İlgili okumalar için, bkz: Sağlık Harcamaları 2018: Büyük Bilinmiyor

) Özürlü hale gelen IRA ve nitelikli plan sahipleri, kalıcı ve tamamen özürlü olması koşuluyla, paraları ücretlerinden ödemek için paralarını hesaplarından çekebilir. (Bununla birlikte, bu gelir sakatlık sigortası yardımlarından bir kısmını dengeleyebilir.) Geleneksel IRA'dan alınan indirimler vergiye tabi gelir olarak sayılırken, Roth'un dağıtımları, sahibinin bir çeşit açık Roth hesabına sahip olması koşuluyla vergiden muaftır. en az beş yıl. Eğer sahibi bu kriterleri sağlamıyorsa, hesaba katılan tutarı aşan Roth dağıtımları vergilendirilecektir.

Körler vergi mükellefleri daha yüksek bir standart kesintiye tabi olabilirler. Kısmen devre dışı bırakılmış ancak halen çalışmakta olan çalışanlar, görevlerini yerine getirmek için kullanmaları gereken özel ekipmanların maliyetini düşürebilir. Kesintileri düzenleyen özürlü kişiler, yıl boyunca yaptıkları ve düzeltilmiş brüt gelirlerinin% 10'unu aşan herhangi bir tıbbi giderleri de düşürebilirler. Kazanılan Gelir Vergisi Kredisi, Yaşlı ve Engelli Kredisi ve Çocuk veya Bağımlı Bakım Kredisi, yıl boyunca vergiye tabi kazanç elde etmemiş olsalar bile özürlüler için kullanılabilir. Bazı yerlerde özürlü insanlar için bazı mülkiyet vergisi muafiyeti bulunmaktadır. Örneğin, New York, özürlü bir kişinin mülkünün değerlendirilen değerinin yarısına kadar bir azalma sağlayacaktır.

Bottom Line

Özürlülük herhangi bir zamanda müşteriye zarar verebilir. Mali müşavirlerin, müşterilerinin bu riske karşı yeterince sigortalı olmasını ve alanlarında kendilerine hangi avantajların sağladığı faydanın olduğunu öğrenmeleri gerekir. (İlgili okumalar için bkz:

Engellilik ve Emeklilik: Müşterileri Nasıl Hazırlayacağınız )