On yıllardır katkıda bulunan 401 (k) yatırım yaptınız ve çekilmeye hazırsınız. Fakat şimdi, yuva yumurtasını etkili bir şekilde azaltarak, dışarıya çıkardığınız şeylere vergi ödemeniz gerekiyor. Ne yapalım? Para çekme vergilerini en aza indirmenin birkaç yolu şunlardır:

Roth'a Dönüştür

401 (k) para çekme işleminde ödeyeceğiniz vergi miktarını azaltmanın en kolay yollarından biri, bu tutarı bir Roth IRA veya Roth 401 (k) olarak değiştirmektir. Bu hesaplardan para çekme işlemleri, nitelikli dağıtım kurallarına uyduğu sürece vergilendirilmemektedir. Vergilerinizi gönderirken dönüşüm ilan etmeniz gerektiğini unutmayın. (Daha fazla bilgi için, bkz. Roth 401 (k) 'a Giriş.)

Geleneksel 401 (k) 'yı bir Roth IRA'ya veya Roth 401 (k)' ya dönüştürürken büyük mesele çektiğiniz parayla ödeyeceğiniz gelir vergisidir. Yine de parayı çekmeye çok yakınsanız, bu parayı dönüştürmenin maliyeti olmayabilir. Dönüştüğünüz para ne kadar çok veriyorsa, o kadar çok vergi ödersiniz. Sheehan Yaşam Planlamasından sertifikalı mali plancı (CFP) Daniel Sheehan, "Tasfiye başlamadan önce para Roth'ta ne kadar çok kalabilirse o kadar iyi" dedi.

Wacek Financial Planning'in CFP Ben Wacek, yükünü paylaşmak için varlıklarınızı bir Roth hesabı ile vergi ertelenmiş hesabı arasında bölüştürmenizi önerir. "Bugün büyük olasılıkla daha fazla vergi ödeyecekseniz de, bu strateji, emeklilikteki marjinal vergi oranınızı kontrol altına almak için, bir vergi ertelenmiş hesabından ve bazıları bir Roth IRA hesabından bir miktar çekme esnekliği sağlayacaktır" diye konuştu. dedim. Bu format ileride birkaç yıl planlamayı gerektirir. Örneğin, beş yıllık kural, para çekme işlemine başlamadan önce Roth IRA'ya para yatırmanızı beş yıl istiyor. Zaten 60 yaşındaysanız ve para çekimlerinizde vergilerini ödemekten endişe ediyorsanız, bu sizin için işe yaramayabilir ya da olmayabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Roth IRAs vergi muamelesi.)

İhtiyacınız Olmadan Para Çekin

Bazı vergilerden tasarruf etmenizi sağlayan yöntemlerden 401 (k) 'dan gerçekten ihtiyacınızdan daha fazla para çekmeniz gerekiyor. Kendinize ihtiyacınızdan fazla harcama yapmayacağınıza güvenebilirsiniz - diğer bir deyişle, bu fonları kaydedin ya da yatırım yapın - bu vergi yükümlülüğünü yaymak için kolay bir yol olabilir. "Kişi 59½ yaşın altındaysa, IRS, T Düzenlemesi uyarınca, yaşamının başından sonuna kadar% 10 oranında erken para çekme cezası ödemeden nitelikli bir plandan eşit oranda dağıtılır" sağlar. "Ancak, para çekme işlemlerinin en az 5 yıl sürmesi gerekiyor. Bu nedenle, 56 yaşındaki bir kimse para çekmeye başlamasına rağmen en azından 61 yaşına kadar para çekme işlemine devam etmelidir."

CFP ve sertifikalı muhasebeci (CPA) Jamie F. Servet Tasarımı Emeklilik Hizmetleri Bloğu, daha düşük bir vergi matrahında iken daha önce dağıtımları alırsanız, bekleyeceğinize kadar beklerken bekleyeceğinizi söylüyor. Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik araçlarından elde edilen gelir. Bazı insanlar için, bu ne kadar eve getirdiğini ani bir artış anlamına gelir. Örneğin evlisiyseniz ve eşiniz Sosyal Güvenlik alır ve diğer emeklilik geliri varsa, ortak geliriniz daha da yüksek olabilir. "Bu, 401½ yaşından önce bir 401 (k) 'dan para çekerken, daha düşük bir vergi matrahında avantajlara sahip" dedi. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik Eşi Yaşı Oranını Nasıl Hesaplarsınız )

Geleceğiniz Üzerindeki Kontrol Edinin Vergi Braketi

Eğer ileride planlıyorsanız ve 59½ veya daha büyükse, geleneksel IRA'dan veya 401 (k) 'dan yeterli miktarda para çekerek mevcut vergi diliminizi yükseltmeyebilir, ancak 70½ olduğunuzda gerekli minimum dağılımlara (RMD'ler) tabi tutarı düşürebilirsiniz. Hedef, bunları almaya başladığınızda RMD'lerin vergi matrahınız üzerindeki etkisini (emeklilik hesaplarınızın bir yüzdesine dayanan) hafifletmektir.

Çekilen parayla ilgili vergi ödemek zorundaysanız da, bu fonları bir aracı kurum hesabı gibi vergilendirilebilir bir araca yatırarak daha fazla vergi kaydedebilirsiniz. Orada en az bir yıl tutun ve kazanacağınız şeyle ilgili olarak yalnızca uzun vadeli sermaye kazançları vergi oranları ödemeniz gerekir. Sermaye kazançları ödemek, bir Roth IRA'dan para almanın aynısı değil, ancak düzenli gelir vergisi ödemekten daha az.

"Daha yüksek bir vergi matrahına tabi olmadan önce belirli bir yılda ne kadar (eğer gerekli asgari dağıtım miktarı üzerinden) çıkarılabileceğini hesaplayın ve ekstrayı alın ve vergiye tabi bir hesaba yatırın" diye belirtiyor Sheehan . "Daha sonra, kısa vadeli faiz oranına kıyasla uzun vadeli sermaye kazanç oranını kendiniz yararlanmak için en az bir yıl boyunca orada tutmayı unutmayın. "(Daha fazla bilgi için bkz. Emeklilik Planı RMD'lerine Genel Bir Bakış .

Bottom Line

401 (k) geri çekilme üzerine vergilerin azaltılması ya da onların tazelemeleri için çeşitli (karmaşık!) Seçenekler var gelecekteki vergilere etkisi. Hangi yöntemi tercih ederseniz edin, her zaman kendi koşullarınıza göre hangisinin en iyi sonuç verdiğini bulmak için bir danışmanla konuşmaya yardımcı olur. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k)? 'dan Erken Para Çekme Akıllıca Olur mu?)