Kişisel finansman, tasarruf ve yatırım söz konusu olduğunda, "bağlıdır" veya "durumunuz farklı olabilir". Emeklilik için tasarrufun bunlar arasında olmadığını düşünüyorum - eğer bağımsız olarak zengin olmak için şanslı azınlık üyelerinden biri değilseniz, yolda zorunlu olan yıllar için yeterince sahip olduğunuzu görmek için bugün para biriktirin.

Ne yazık ki, atalet güçlü bir güç olabilir ve "tasarruf etmemek "ten" tasarruf etmeye "geçiş yapmak çoğu insana yıldırıcı olabilir. Daha da kötüsü, oradaki yatırımların ve finansal tavsiyelerin büyük kısmı, zaten Rubicon'u geçip tasarruf etmeye ve gelecek için yatırım yapmaya başlamış insanlar için tasarlandı. O halde, burada ne yapmak istiyoruz, süreci başlatmak için bazı stratejilerin ana hatlarını çiziyor.

Tasarruf İsteğe Bağlı Değildir

Umarım bu sütunu okuyan herkes paradan tasarruf etmenin isteğe bağlı bir uygulama olmadığını düşünür. Hiç kimse, Sosyal Güvenlik'in on yıl veya daha fazla bir zaman içinde nasıl olacağını ve bu faydaların gerçek yaşam masrafıyla nasıl kıyaslanacağını bilmiyor - zincirleme TÜFE'yi kullanarak bugünkü tartışmayı basitçe düşünün ve bu, gelecekte elde edilecek kazançların değeri için ne anlama geldiğini düşünün.

Hükümetin (ve birçok işletme) tasarruf için teşvikler sunduğunu ve onlardan yararlanmazsanız geri almanın bir yolu olmadığını da belirtmek önemlidir. Para, uygun bir emeklilik hesabına (bir IRA veya 401 (k) gibi) bırakırsanız, o yıl daha düşük bir vergi faturası elde etmekle kalmaz, aynı zamanda kaydettiğiniz paralar onlarca yıldır vergisizlik oluşturabilir. Aynı şekilde, emeklilik için tasarruf ederseniz birçok şirket ekstra para kazanıyor - işvereninizden başka türlü elde edemeyeceğiniz paradır, bunu maksimize etmek için elinizden gelen her şeyi yapın. Sonuçta, eğer bu işe yaramazsa, temelde patronunuza para gönderirsiniz.

Başlama Sorunları

İnsanlığın tasarruf etmeye çalıştıklarında karşılaştıkları en büyük sorunlardan biri olan tecrübemize göre, yeterli paralarının olmadığı inancı vardır, izin verin yalnız bırakmak için bıraktı. Anlaşmaya varmak için meşru mücadele edenlere ders vermek üzere gelmememe rağmen, çok fazla insanın kendinize ödeme yapmanın diğer insanlara ödediğiniz kadar her önceliğe sahip olması gerçeğini göz ardı ettiğine inanıyorum. Kredilerin temerrüde düşmesi veya borçların vadesinin dolmasına izin vermiyorum, fakat kendinize iyi bakmazsanız kiminle çalışacak?

Başlamadan önce zorluklar yaşayacağınızı da kabul etmek de önemlidir. Biraz kısa gelip kaydedecek kadar ayınız olmayan aylar olacak. Yatırım seçeneklerinizin oldukça sınırlı olduğunu ve birçoğunun parası ile başa çıkmak istemeyeceğini de göreceksiniz, çünkü birçoğu yok.Mümkün olduğu kadar sık ​​bırakarak cesaretini kırmayın.

Küçüklere Başlamak

Kişisel finans sektörünün, önemli servete sahip olanlara hitap etmesi için kurulmuş olması kesinlikle doğrudur - neredeyse her banka ve komisyonculuk, 10 milyon kişiden 10 000'den fazla kişiyi 1.000 $ 'lık ile uğraşmayı tercih eder . Ancak, tasarruf ve emeklilik planları, istedikleri veya kendileri için neyin uygun olduğuna değil, ihtiyaçlarınıza ne uyduğuna dayandırılmamalıdır.

Bu amaçla, emeklilik tasarrufunda 250 dolara veya 500 dolara değerli bir başlangıç. Herhangi bir tasarruf tasarrufdur ve nispeten az miktarda para tasarrufu da alışkanlığı ve süreci ortaya koyar. Şu anda en azından ücretsiz emeklilik hesapları sunan ve hesabınızdan 25 $ veya 50 $ kazancınızı her ayda alabileceğiniz ve bu emeklilik hesabına gönderilen çok sayıda broker mevcut. Elbette, bu, emeklilik için Fransa'da bir villa satın almaz, ama iyi alışkanlıklar kuruyor ve tasarruf ediyorsunuz.

Bununla uğraşmaktan kaçınmak için, bunu bir durmadan, yaşam boyu süren bir alışkanlık olarak görmek önemlidir. Nisanda bir IRA'ya katkıda bulunmak için nakit para toplamak zor olabilir, bu yüzden kendinizi başarısızlığa mahkum etmeyin. Her ay bir miktar tasarruf edin, ideal olarak bir online tasarruf hesabı kullanarak ve sadece acil durumlarda acele edin. Bu çevrimiçi hesapların çoğu normal hesabınızdan her ay belirli bir miktarı otomatik olarak düşürebilmenizi sağlayacak ve işvereniniz 401 (k) bir program sunduğunda, her maaş kontrolünden otomatik olarak kesintiler elde edebileceksiniz.

Daha önce de söylediğim gibi, büyük, ulusal, tanınmış ("TV'de reklam verdikleri" gibi) aracı kurum ve yatırım fonu şirketleri, ücretler veya minimumlar olmadan küçük hesaplar açmaya hazırdırlar. Genel olarak, bu büyük firmalarla çalışmanın iyi bir fikir olduğuna inanıyorum. İhtiyaçlarınız zamanla değiştikçe çoğu kez yatırım seçenekleri (yatırım fonları, ETF'ler, vb.), En şeffaf ve makul ücretler ve size ek hizmetler sunmak için altyapı (kişisel yatırım danışmanları dahil) en derin seçimine sahiptirler.

İyi bir seçim yapmak için zaman ayırdığınızdan emin olun. Tümü olmasa da, çoğu firma hesap aktarma ücreti alır ve firmaları defalarca değiştirerek paranızı boşa harcamak istemezsiniz. Tüccarları sundukları araçlarla övünen firmalar hakkında endişelenmeyin; o kadar çok ticaret olmayacak. Bunun yerine üzerinde durmanız gereken şey, düşük ücret / komisyonlar ve geniş bir fon ve ETF seçenekleri.

Risk Hakkında Gerçekçi Olun

Sadece emeklilik için tasarruf etmeye başlamış olanlar da yatırım riskini düşünmelidirler. Akademisyenler ve yatırım uzmanları, riski tanımlamak ve ölçmek için mücadele ederken, sıradan insanların çoğu net bir şekilde anlıyor - paramın önemli bir bölümünü ("önemli") kişiden kişiye değişen şekilde kaybedeceğim şansı nedir? )?

Yeni tasarruf sahiplerinin ve yatırımcıların risk hakkında gerçekçi olmasını öneriyorum. Her ne kadar tasarruf iyi bir başlangıç ​​olsa da, küçük miktarlarda para gelecekte yaşanabilir gelir miktarları yaratmayacaktır.Bu, başlangıçta sabit gelir veya diğer muhafazakâr yatırımlara yatırım yapmanın çok mantıklı olmadığını gösterir. Aynı şekilde, ilk tasarrufları yarasadan yok etmek istemezsiniz, bu nedenle piyasanın en riskli bölgelerinden kaçınınız - biyoteknoloji yok, altın yok, kaldıraçlı fon yok vb. Temel endeks fonu (Dow Jones Industrials veya S & P 500 gibi popüler bir endekse uyan bir fon) başlamak için iyi bir yer; fiyatın düşeceği kesinlikle bir risk taşır ancak toplam tükenme oranının neredeyse sıfır olması ihtimalleri makul bir büyüme oranına sahiptir.

İlk Yatırımlarınız

Yeni bir tasarruf / yatırımcı olarak, ilk yatırımlarınız büyük olasılıkla ETF'lerde ve / veya yatırım fonlarında olacaktır. Yatırımcıların az güçlük ve maliyet ile hemen hemen her miktarda para (çok azdan çok fazla yatırım yapmasına izin verdikleri için) ETF'ler ve yatırım fonları çok yararlıdır. Yatırımcı, yatırım fonu ya da ETF ile 500 dolara alabilir ve yatırımcılara pozitif getiri ve az majör kayıpları daha iyi görme şansını vererek onlarca (yüzlerce değilse bile) hisse senetlerinde küçük kazıklar satın alabilir.

Endeks ETF'leri son yıllarda çok popüler hale geldi. Bir yatırımcı, çok az bir maliyet (ilk komisyon ve otomatik olarak hisse senetlerinden ödenen / kesilen küçük bir yıllık ücret) için tüm S & P 500 veya diğer popüler endeksleri etkili bir şekilde "satın alabilir". Ayrıca, yatırımcıların "büyüme" veya "değer" gibi geniş kategorilere yatırım yapmalarına olanak tanıyan artan sayıda ETF var - onlarca yıldır yatırım fonu yatırımcılarına sunulan bir şey.

Bununla birlikte, yatırım fonlarının yeri hala var. Yatırım fonları genellikle yatırımcılara aktif yönetimin avantajlarını verir - yatırımcılar için daha yüksek kazanç elde etmeye çalışmak için günlük bazda kararlar veren yaşayan, nefes alan bir fon yöneticisidir. Buna kıyasla, çoğu ETF, temel olarak otomatik pilot uygulamaya çalışır - belirli bir hisse senedi listesini tutarak (genellikle bir endeksle eşleşir) ve yalnızca endeks değiştiğinde değişir. Yatırım fonları ararken ücret ve masraflara (az daha iyi) baktığınızdan emin olun, ancak performansa da bakın. İdeal olarak, yalnızca akranlarına kıyasla iyi performans göstermekle kalmayan, aynı zamanda kötü zamanlarda da daha az para kaybeden bir fon istiyoruz.

İlk yatırımlar söz konusu olduğunda, iki veya üç ETF düşünün. Çoğu yatırım fonunun minimum yatırım tutarı 1, 000 veya daha fazla, bu nedenle henüz bir seçenek olmayabilir. Her durumda, aşağıdaki ETF'leri satın almayı düşünün:

• Vanguard Toplam Borsa (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132.84-0.% 17 Highstock 4. 2 ile oluşturulmuştur. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Güven Birimleri258.67-0.07%
• Highstock ile oluşturulmuş 4. 2. 6 ) > Vanguard Temettü Değeri (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Nis 97, 07 + 0 22% Highstock ile Oluşturuldu 4. 2. 6
• ) Vanguard Değeri (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0.% 11 Highstock ile oluşturulmuştur. 4. 2. 6
• Öncü Büyümesi (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 ± 0. 11% Highstock ile oluşturuldu 4. 2. 6
• ) Vanguard FTSE Tüm Dünya Ex-US (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53.91-0.39% > Highstock ile Oluşturuldu 4. 2. 6 )
• PowerShares Dinamik Büyük Kapasiteli Değeri (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0.52% Highstock 4 ile oluşturuldu SPOR Dow Jones Endüstri Ortalaması (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Ort. Güven Birimleri Serisi -1-235, 420.00% Highstock 4 ile oluşturulmuştur. 2.) SPDR S & P Temettüsü (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Bölgeleri92. 23 + 0.% 12
• Highstock'la Oluşturuldu 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Saf Growth (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0.% 22 Highstock ile oluşturulmuştur. 4. 2. 6
• ) Eğer ikisine de sahipseniz ya da üç, iyi bir karışım elde etmeye çalışın - kişisel tercihlerinize dayalı olarak büyük bir pazar payı (VTI, SPY), uluslararası bir fon (VEU) ve büyüme (VUG, RPG) veya değerli (VTV, PWV) fonu . Daha Fazla Biriktirme Zaman geçtikçe tasarruf alışkanlığı umarım kabul görür. Dahası, zaman geçtikçe kazançlarınızın arttığını ve daha fazla tasarruf sağlayabileceğinizi göreceksiniz. Daha fazla tasarruf ederseniz ve başlangıç ​​yatırımlarınız değer kazanırsa, giderek daha fazla yatırım seçeneğiniz olduğunu göreceksiniz. Yatırım yapmak için daha fazla paranız olduğundan, yatırım fonu yatırım minimumları artık o kadar önemli olmayabilir ve daha fazla fon ve ETF sahibi olabilirsiniz. Ayrıca daha fazla risk almak (daha riskli büyüme yatırımlarına daha fazla yatırım yapmak) ya da belirli yatırım türlerini hedeflemek (belirli endüstrilere veya coğrafi alanlara yatırım yapmak) edebileceğinizi göreceksiniz. Yine de aşırı çeşitlendirilmemeye dikkat edin. 15 vasat fikirden çok beş harika fikir sahibi olmak çok daha iyi.

Bazen okuyucular, artık bireysel hisse senetlerini satın almaya ne zaman başlayacaklarını merak ediyor olabilirler. Burada zor ve hızlı bir kural yoktur, ancak toplam tasarruf olarak 5,000 doların minimumda kullanmak için iyi bir sayı olduğunu önermek isterim. Bireysel bir hisse senedine ya da iki dolara 1 000 dolar yatırmakla ve geri kalanını fonlarda tutmak ya da rahat iseniz bireysel hisse senedine tahsisat artırmakla ilgili yanlış bir şey yoktur.

Bireysel hisse senetlerine yatırım yapmanın, fonlara veya ETF'lere yatırım yapmaktan oldukça farklı olduğunu unutmayın. Yatırım kararlarınız için daha fazla sorumluluk almak zorundasınız; o kadar çok zaman alır; ve bireysel hisse senetlerine yatırım yapmak ve seçmek için biraz daha araştırma yapar. Ödüller kesinlikle orada, ancak sürekli olarak anlamlı bir zaman harcamak istemiyorsanız, fonlarla ve ETF'lerle yapışmanın uzun vadede daha anlamlı olduğunu göreceksiniz.

Yatırım yapmak için daha fazla paranız olduğundan fırsatlarınızı en üst düzeye çıkardığınızdan emin olmanız gerekir. Ayda sadece 25 Dolar tasarruf etmekten bahsedeceğiz, ancak kazançlarınız arttıkça ve ay sonunda daha fazla para kazanmaya devam ederseniz, 401 (k), IRA, SEP-IRA'ya yaptığınız yıllık katkılardan maksimum düzeyde yararlanmaya çalışın; ya da ne olursa olsun tasarruf seçenekleri mevcuttur. Unutmayın, hükümet bu katkılarda vergi mükellefiyeti verir ve bir çok işveren katkılarınızın bir kısmını veya tamamını eşleştirir.Aksi takdirde alamayacağınız "ücretsiz para" budur, bu paradan en iyi şekilde yararlanmak için elinizden gelen her şeyi yapın.

Ayrıca, IRA gibi organize hesaplarda emeklilik tasarruflarının tasarrufun sadece bir türü olduğunu unutmamak çok önemlidir. Orada bundan daha fazlasını kurtarmayacağını söyleyen hiçbir kural yok. Hükümetin, her yıl vergi korumalı hesaplarda ne kadar tasarruf edebileceğiniz konusunda oldukça belirli kurallara ve sınırlara sahip olmasına rağmen, sıradan vergilendirilebilir aracılık hesaplarına koyabileceğiniz tasarrufların hiçbir sınırı yoktur. Evet, burada temettü vergiye tabi olabilir ve sermaye kazançları üzerinden vergi ödeyeceksiniz, ancak halen servet tasarrufu yapıyorsunuz ve zenginleşiyorsunuz - vergiye tabi hesaplarda tasarrufun bir şekilde zaman kaybı olduğuna inanmanın tuzağına düşmeyin ya da para kazanmak için bazı vergilerini ödemek zorunda olduğunuz için para kazanabilirsiniz.

Bottom Line

Herhangi bir tasarruf planı ya da emeklilik planının en önemli kısmı, basitçe yapmaya başlamaktır. Tasarruf yapmak için doğru yolu yoktur, doğru yatırım yolu yoktur. Yol boyunca hata yapacaksınız ve er ya da geç, bazılarınızın (hepsi değilse de) değerinin düşüşünü göreceksiniz. Bu normal; Özellikle iyi hissetmez, ancak normaldir. Ancak önemli olan, tasarruf etmeye devam etmeniz, öğrenmeye devam etmeniz ve geleceğe zenginlik katmaya devam etmenizdir. Her ay para tasarrufu yapma alışkanlığınızı kurarsanız, o para için iyi bir ev bulmak için zaman ayırın ve zenginlik yaratmaya izin veriyorsanız, finansal gelecekinizi daha güvenli hale getirmek için bazı büyük adımlar atacaksınız.