401 (k) planımızda ya da benzer işyeri tanımlı katkı emeklilik aracımızı emeklilikten kurtarmanın en iyi yolu olarak en üst düzeye çıkarmak bize dahil edilmiştir. Bu kesinlikle iyi bir tavsiye. Bununla birlikte, son yıllarda, başka bir emeklilik tasarrufu aracı geldi: 401 (k) 'dan daha üstün olabilir: bir sağlık tasarruf hesabı (HSA).

Bir HSA ancak vergiden düşülebilir bir kişi için en az 1, 300, bir aile için 2, 600 dolar olan yüksek indirilemeyen bir sağlık sigortası planıyla bağlantılı olarak kullanılabilir. Bu sağlık planları şu anda işverenlerin yaklaşık% 43'ü tarafından sunulmaktadır.

Pek çok durumda emeklilikten tasarruf etmek için bir 401 (k) yerine bir HSA kullanmanın neden anlamlandığını okuyun. Emeklilikte Yüksek Maliyetli Sağlık Giderleri Fidelity Investments'ın en son Emekli Saglık Maliyeti anketinde, maliyetin Eşlerin her ikisinin de 65 yaşında olduğu bir çift için emeklilik boyunca sağlık bakımı 245.000 $ 'dır. Bu, 2014 yılında 220.000 $' dan gelir. Bu sayı Medicare'in fiyat etiketini ve Medicare'in kapsamadığı maliyetlerin% 20'sini içerir, ancak Diş masrafları ve uzun süreli bakım sigortası dışındadır.

HSA'da yakalanan fonlar, bu tür fırtınalar için maliyetlerle yardımcı olabilir. Vergiden muaf HSA çekiminin yapılabileceği nitelikli ödemeler şunlardır:

Sağlık sigortası koasürans ve indirilemeyenleri

Çoğu tıbbi ve diş harcamaları

• Görme bakımı
• Reçeteyle satılan ilaçlar ve insülin
• Medicare primleri
• Vergiye nitelikli uzun süreli bakım politikası primlerinin bir kısmı
• Pinnacle Danışma Grubu'ndaki finansal planlama direktörü Michael Kitces, "
• Wall Street Journal'da yayınlanan yeni bir hikayeye göre,

HSA'lar" mevcut en vergi tercihi hesabı " Inc, Columbia, Md. "Emeklilik tıbbı masraflar için tasarruf yapmak için bir tane kullanmak, bu masrafları karşılamak için emeklilik hesaplarını kullanmaktan daha iyi bir strateji" dedi. (Daha fazla bilgi için,

7 Emeklilikte Sağlık Giderlerini Azaltmanın 7 Yolu. . HSA Vergi Tasarrufları Geleneksel 401 (k) hesaba yapılan katkılar gibi, bir HSA'ya yapılan katkılar vergi öncesi bazda yapılır, yani federal ve devletin gelir vergisi yükümlülüğünüzü azaltır. Bununla birlikte, bir 401 (k) 'dan farklı olarak, maaş kesintisi ile yapılan HSA'ya yapılan katkılar FICA vergilerine tabi değildir.

Dahası, bir HSA'ya katkıda bulunan para sadece 401 (k) ancak nitelikli tıbbi masrafları karşılamak üzere geri çekilirse, para geleneksel 401 (k) hesaplarda olduğu gibi verildiğinde vergilendirilmemektedir. Ayrıca, 70 yaşındayken üstesinden gelmek için gerekli olan minimum dağıtımlar da yoktur. 5 ya da.

Bir HSA Nasıl Çalışır

İdeal olarak, müşterileriniz çalışırken HSA'larını finanse edecek ve emeklilikte ihtiyaç duyulana kadar vergiden muaf bir şekilde büyümek için fonları yalnız bırakacaktır. Hâlâ çalışmakta iken diğer kaynaklardan cepten yapılan tıbbi giderleri de ödeyeceklerdir.

Emeklilik yaşına ulaştıklarında, müşteriler Medicare de dahil olmak üzere sağlık sigortası primleri ödemeleri için HSA'daki parayı kullanırlar. Parayı, nitelikli tıbbi ve diş hekimliğindeki masrafları vergiden muaf bir şekilde karşılamak için kullanabilirler. HSA'ya yeterli miktarda para kazandıklarında, Sosyal Güvenlik ve diğer emeklilik tasarruflarını emeklilik masraflarının geri kalanını karşılamak için kullanmalarına izin verebilir.

Bu HSA stratejisinin iyi iş gören müşterileri için finansal danışmanlar, parayı, yaşlarına ve yaşlarına göre emekliye kadar büyümeye daha uzun vadeli bir şekilde yatırım yapmaya yardımcı olabilir. Bu, sunulan yatırım seçenekleri ihtiyaçlarını karşılamıyorsa, müşterilerin işvereni tarafından sunulan seçeneklerin dışında bir yerde bir HSA'ya para çekmesi gerektiği anlamına gelebilir.

2016'ya katkı limitleri, bireyler için yılda 3, 350 ve aileler için 6, 750 dolar, 55 yaş ve üstü olanlar için ise 1, 000 dolar izin veriliyor.

Buna ek olarak, birçok işveren, çalışanların HSA'larına para katkısı sağlayacak; bu da yüksek indirime tabi olmayan çalışanlara yapılan primlerde para biriktiriyorlar. (İlgili okumalar için bkz. Sağlık Tasarruf Hesabı Oluşturma Kuralları

plan rota. Bu işveren katkıları, o yıl için çalışanın W-2'sinde vergilendirilemez ücret olarak rapor edilir.

Diğer durumlarda, daha sonra hastalar tıbbi faturalarını vergi sonrası dolarlarla ödemek yerine emeklilik öncesinde HSA doları kullanmaya daha mantıklı olabilir. HSA ayrıca, müşterilerin tıbbi nitelikli tıbbi masrafları tek bir yıla yansıtıp vergisiz fonlar için HSA'ya ve vergiye tabi geliri tetikleyecek diğer emeklilik hesaplarını kullanmalarına izin verecek bir vergi planlama stratejisi olarak kullanılabilir.

Müşterilerin hesaplarının, çalışma süreleri boyunca birikmelerine izin verip veremeyeceğine bakılmaksızın ya da ek bir emeklilik kaynağı olarak hizmet etmek isterse ya da bu masrafların bir kısmını veya tamamını kullanıp kullanmamakla birlikte, mevcut sağlık giderlerini karşılayıp karşılamadığına bakılmaksızın, vergi Kesintiler, zorunlu bir seçim için uygun olanlar için bir HSA kullanır.

Bottom Line

Sağlık tasarrufu hesapları, birçok insan hayatının iş sonrası aşamasına yaklaşırken mükemmel bir emeklilik tasarrufu fırsatı sunmaktadır. Bu, finansal danışmanların fayda sağlayabilecek ve uygun olabilecek müşterileri aramaları gereken bir stratejidir. Bu, müşteriler tasarruf ederken vergileri azaltmak için harika bir yoldur ve emeklilikteki sağlık hizmetlerinin büyüyen maliyetini karşılamak için tasarruf etmenin iyi bir yoludur. (İlgili okumalar için bkz: HSA Fonları Nasıl ve Ne Zaman Kullanılmalıdır. )