Acil durumlardan kurtarmak için yeterli paranız olmadığı gibi emeklilik için de tasarruf etmiyor musunuz? Parayı banka hesabınızda tutarsanız, arabanızı tamir etmek, birden fazla klimayı almak veya işsizlikle uğraşmak için birdenbire bir paraya ihtiyacınız varsa kolayca erişilebilir. Ancak emeklilik hesabınıza koyarsanız emeklilik yaşına gelene kadar dokunamazsınız.

İyi haber: Roth IRA'nın sıklıkla gözden kaçan bir özelliği sorunu çözebilir. Gelir sınırlarına tabi olarak, acil durum fonunuzdan $ 5, 500 kadar bir Roth IRA'ya geçebilirsiniz. Evli iseniz, siz ve eşiniz her biri $ 5, 500, toplam 11.000 $ için katkıda bulunabilir. Bir Roth IRA'ya hak kazanıp kazanmadığınızı anlamak için bu Roth IRA hesap makinesini kontrol edin. Katkıları istediğiniz zaman çekebilirsiniz; % 10 ceza ödememek isterseniz 59,5 yaşına gelene kadar hesabınızda kalması gereken sadece bir Roth yatırım kazancıdır. Vergilerinizi henüz ödememiş olduğunuz geleneksel IRA katkılarının aksine, Roth IRA'lar bu esnekliği sunduğunuzdan katkılarından zaten ödediler.

Bu yılki katkıları kaçırmayın - asla geri gelemeyeceğiniz bir fırsat. Roth IRA'yı acil durum fonu olarak kullanmanız için yedi ipucu.

1. Neden yaptığınızı anlayın.

Roth IRA'ya acil tasarruflar koymanın avantajı, o yıl emeklilik katkısı yapmak için sınırlı bir fırsat kaçırmamanızdır. Her yıl bir Roth IRA'ya yalnızca birkaç bin dolar katkıda bulunabilirsiniz ve katkıda bulunmadan yılda bir kez geçer, bu katkıyı sonsuza kadar yapma fırsatını kaybedersiniz.

Ama emeklilik için bir kenara ne kadar çok koyarsanız o kadar erken yaparsanız, o kadar iyi olur. Çoğu kişi daha sonra geri dönüp parayı Roth'tan çekmeyecektir, yani emeklilik için daha fazla para kazanacaklardır. Ve en kötü ihtimalle senaryoyu parayı almak zorunda kalırsan, ceza ödemeden bunu yapabilirsin.

"Roth IRAs, ülkedeki en esnek emeklilik hesapları olmaya devam ediyor" diyor Cincinnati'deki Hyde Park Servet Yönetimi genel müdürü Jeff S. Vollmer.

Ancak, bu fonlara erişmek neredeyse sizin son çare olacaktır.

Matt Becker, yalnızca ücretli sertifikalı finansal planlayıcı ve momanddadmoney yazarı. com, araç onarımları veya küçük sağlık faturaları gibi küçük acil durumlar için Roth IRA katkılarını geri çekilmek istemediğinizi belirtti; bu olaylar için tasarruf etmeniz yeterli. Roth IRA acil durum fonu, işsizlik veya ciddi bir hastalık gibi daha büyük acil durumlar için olmalıdır.

Roth katkı paylarını geri çekme, kredi kartı borcuna olan ilgiyi artırmaktan daha iyi bir seçenek ancak acil durum fonlarının tek kaynağı olmamalı.

2. Yalnızca Katkıları Geri Çekin

Roth IRA'yı acil bir fon olarak kullanmanın anahtarı, yatırım kazançlarını geri çekmeyi önlemektir. Katkıları herhangi bir zamanda ceza almadan çekebilirsiniz; ancak 59.dan önce kazancınızı 5 çekerseniz% 10 ceza ödemeniz gerekir. Bu kuralın uygulanması basittir: Girdiğiniz miktardan daha fazla para çekmeyin.

Katkılarından çekilmek zorunda kalırsanız, hızlı hareket ederseniz, kendinize geri ödeyebilir ve o yıl için Roth katkınızı koruyabilirsiniz.

"Eğer acil bir kısa vadeli nakit akışı sorunu olduğu ortaya çıkarsa, [siz] bu hesabı iade etmek için 60 gün içinde parayı Roth IRA'ya geri koyabilirsiniz" diyor sertifikalı mali plancı Scott W .O'Brien, Austin, Texas'taki WorthPointe Servet Yönetimi servet yönetimi direktörü.

3. Acil Durum Fonu Yatırım Yapmayın.

Teksas, Austin'deki Tanınmış Finansal Planlamanın kurucusu Garrett M. Prom, "Roth'un bir kısmını acil durum fonu için yatırmamak çok kritik" dedi. "Bu para acil durumlar içindir; iş kaybı.Eğer bu iş kaybı ekonomideki bir krizin parçasıysa, genellikle bir kayıpla, yatırımlar satmanız gerekecektir. "

Roth IRA katkınız acil fonunuz olarak kullanmak istediğiniz bölüm" t tipik bir emeklilik katkısı gibi hisse senedi, tahvil ya da yatırım fonlarına aittir.Hala ilgi çeken, ancak anlık kaybetmeden bir an önce çekilebilecek bir sıvıda yer alan Ally Bank'ın bir IRA'sı var tasarruf hesabı şu anda% 0,87 faiz ödemektedir.

Roth'da her yıl normal bir tasarruf hesabında olduğu gibi kazançlarda vergi ödemek zorunda kalmadan tasarruf kazançları artacaktır. Bu kazançlar için onları geri çektiğinizde vergi ödemeniz gerekir Emeklilik yaşına girdikten sonra nitelikli dağıtımlar.

Bir Roth içindeki bir tasarruf hesabı, en azından bankanızın bulunduğu yere bağlı olarak, normal bir tasarruf hesabıyla aynı derecede daha fazla faiz kazanabilir. Hâlihazırda bir Roth IRA'ya sahipseniz, ancak aracınızın faizini kazanırken para tutmak için düşük riskli yerler bulunmuyorsa, bunu yapan bir kurumda ikinci bir Roth IRA açın. Tüm hesaplara yaptığınız toplam katkı yıllık limiti aşmadığı sürece birden çok Roth IRA hesabı olması şarttır.

Yeterince büyük bir acil fonunuz olduğunda, bu katkıları daha yüksek kazançlı yatırımlara yönlendirmeye başlayın; Roth'un tüm katkılarının sonsuza nakit olmasını istemezsiniz. Bu işlem, ek tasarruf biriktirme hızınıza bağlı olarak birkaç ay veya birkaç yıl sürebilir.

4. Baharetsiz Devrilme Fonlarını Geri Çekme.

Roth IRA'nız başka bir emeklilik hesabından (örneğin eski bir işverenden 401 (k) gibi) dönüştürdüğünüz veya geri çektiğiniz katkıları içeriyorsa, herhangi bir para çekme konusunda dikkatli olmalısınız çünkü geri çekme ile ilgili özel kurallar vardır rollover katkıları. En azından beş yıl boyunca Roth'unuzda bulunmadıkça, onları geri çekerseniz% 10 ceza alırsınız ve her bir dönüşüm veya devrilme işlemi beş yıllık bir bekleme süresine sahiptir.

Geri çekme para yatırma primlerini ceza ödemeden geri çekmek zor olabilir, bu nedenle kendinizi bu durumda bulursanız, bir vergi uzmanına danışmak iyi bir fikirdir. İyi haber şu ki, düzenli katkılar ve devreden çıkarma katkıları varsa, IRS para çekme katkılarının geri çekilmesi olarak kategorize etmeden önce çekilişlerini önce düzenli katkıların çekilmesi olarak sınıflandırıyor.

5. Geri Katılmak İçin Ne Kadar Sürenin Alınacağını Bilirsiniz.

İhtiyacınız olduğunda paraya erişemiyorsanız bir acil durum fonu ne iyi? Fonun bulunabilirliği, Roth'unuzu hangi kurumda bulunduğunuza ve para koyduğunuz hesap türüne bağlı olarak farklılık gösterebilir. Daha sonra, acilen para istediğinde, bir çek ya da banka almak için birkaç gün alacağını öğrenmek istemiyorsun. Bu nedenle, Roth IRA'ya geri getirmek için ne kadar zaman alacağına katkıda bulunmadan önce bunu öğrenin.

Calif, Rancho Cucamonga'daki Logos Lifetime Üniversitesi'nden finansal planlayıcısı Paul Mata, "Parayı ne kadar yatırdıysanız, tasarrufların çoğunu üç günden daha kısa sürede gerçekleştirebilirsiniz" diyor ve ekliyor: "Eğer varsa bir para piyasası veya yatırım fonu ve daha önce çekme çağrısı 4 p. m. EST, parayı bir sonraki iş gününe kadar alırsınız. Stoklara yatırılmışsa üç iş günü beklemeniz gerekecek. Hemen alabilmeniz için, Roth IRA'ya [sahip] sahip olduğunuz aynı şirkette bir çek hesabı olması gerekir. "

Para transferi, para yatırmanın hızlı bir yoludur, ancak genellikle 25-30 $ arası bir havale ücreti ödemek zorunda kalacaksınız.

"Birçok ticaret şirketi, bir Roth IRA'dan, bir iş günü içinde bir nakit yaratmak için hisse senedi veya tahvillerin satılması gerekmediğini varsayarak bir kontrol ya da tasarruf hesabına para bağlayabilir" diyor Accredited Asset Management Specialist Marcus Dickerson Beaumont, Teksas.

Roth IRA para yatırma koşullarındaki bu potansiyel gecikmeler, acil ihtiyaçlar için, kontrol veya tasarruf hesabınızdaki Roth IRA'nızın dışında acil nakit tutmanızın bir başka nedeni.

6. Katkınızı Azaltın.

Roth IRA'ya katkıda bulunmak için belirli bir yılın son tarihi dolduğunda o yıla sonsuza kadar katkıda bulunma şansını kaybettiniz. Roth'un yıllık katkı limiti nispeten düşük olduğundan, yardım edebiliyorsanız, herhangi bir yıla tam katkıda bulunmaktan kaçınmak istemezsiniz.

Vergi yılı 2016'dan itibaren yıl için katkıda bulunabileceğiniz azami miktar, 5, 500 ya da yıl için vergiye tabi tazminatınızın en düşük bedelidir. 50 yaşındaysanız, yıl için 6,500 ABD Doları veya vergiye tabi tazminatınızdan daha azına katkıda bulunabilirsiniz.

IRS, dosyalama statünüz evli veya evlilik dışı dul kadın (er) iken Roth IRA katkı limitlerini düşürür ve değiştirilmiş AGI $ 184,000 ila $ 194,000; değiştirilmiş AGI'sı 194.000 $ veya daha fazla ise, bir Roth'a katkıda bulunamazsınız. Tek dosyalayıcılar ve hanehalkı başkanları 117.000 $ 'lık indirgenmiş katkı barajını vurdu ve değiştirilmiş AGI'sı 132.000 $ veya daha fazla olduğunda diskalifiye edildi.Bu limitler, 2016 vergi yılı için geçerlidir ve gelecekte değişebilir.

"Chartered Financial Consultant, Yatırım Danışmanı Temsilcisi Amy Rose Herrick" Düşük ücretli ya da çalışmayan bir eşin hesabını ödemeyi unutmayın "diyor ve Va. Christiansted'de vergi mükellefleri ödedi." Çok fazla insan, kendi emeklilik hesabına sahip olmak için para kazanmak için. Bu doğru değil. Çalışan eşinizin kazançlarına dayalı olarak, eşlerden bir Roth IRA olarak anılacak olan şeye sahip olabilirsiniz. “7

. Vergi Zamanında Doğru Evrak Doldurun.

Acil bir durumda kullanılmak üzere Roth IRA'nızdan katkıları geri çekmeniz gerekiyorsa, ilgili evrak işi var. Para cezası ödemeden para çekme hakkına sahip olsanız bile, para çekme işleminizi form 8606'nın III. Bölümünde IRS'ye bildirmeniz gerekir.

Vergi hazırlama yazılımını kullanırsanız, bir vergi matrahından herhangi bir para çekme işlemi yapıp etmediğiniz sorulacaktır emeklilik hesaplarını yıl boyunca saklar ve evrakta size rehberlik eder. Profesyonel bir vergi hazırlayıcısı kullanıyorsanız çekilme işlemini kendisine söyleyin, böylece sizin için IRS formu 8606 doldurabilir.

Roth'a sadece para yatırırsanız ve hiçbir şey almıyorsanız, vergi zamanında ekstra bir şey yapmanız gerekmez. Roth IRA katkılarını vergi gelirinize zaten rapor etmeniz gerekmez çünkü o gelir üzerinden vergi ödemiş ve katkılar vergiye tabi gelirinizi azaltmaz.

Ayrıca, Roth katkınızı yılın gelir vergisi son başvuru tarihi öncesinde yaparsanız ve para yatırma son başvuru tarihine kadar çekmeniz gerekiyorsa, IRS bu katkıları hiç sanki sizin gibi davranır. Vergi zamanında rapor etmenize gerek kalmayacak.

Bottom Line

"Roth IRA," ihtiyatlı olmak üzere "fonları istifleyip, vergisiz büyüme ve emeklilikte vergisiz gelir fırsatından yararlanma konusunda mükemmel bir yer" dedi. Dickerson diyor.

IRS, bu makalede açıklanan para çekme türlerini "niteliksiz" olarak nitelendirir; bu da, bir kuralı çiğnendirdiğinize benziyor ve onları "düzenli katkılarınızın iadesi" olarak görüyor ve vergi ödemiyor veya cezalandırmıyor. "Nitelikli" dağıtımlar, en az beş yıl boyunca Roth'unuzda olan ve 59 yaşından sonra çekildiklerdir. 5.

Her Roth'ta yer alacak acil para biriktirmek için her bir vergi yılının 15. 5 ayına sahipsiniz. Örneğin, 2014 vergi yılı için 1 Ocak 2014'ten 15 Nisan 2015'e kadar her zaman katkıda bulunabilirsiniz. Daha fazla bilgi edinmek için IRS Yayın 590'a bakın.