1970'lerden beri, kredi puanları borç verme sektöründe hayati bir rol oynadı. Fuar Isaac ve Şirket, 40 yıl önce çeşitli faktörlere dayalı olarak tüketicilere kredi puanı atamaya başladı ve bu puanlar şu anda muhtemel borç verenler tarafından değil, aynı zamanda ev sahipleri, sigortacılar ve devlet kurumları tarafından da incelendi. Fakat FICO skorunun hesaplama sürecinde bazı sınırlamalar vardır; Örneğin, bir tüketici, bir FICO kredi raporunda görünmeden önce en az altı ay boyunca açık bir kredi hattına sahip olmalıdır. Bu ve diğer eksiklikler, üç önemli büroyu, müşterileri, bazı durumlarda daha bağışlayıcı olabilen biraz daha farklı ölçütlere göre değerlendiren VantageScore olarak bilinen yeni bir kredi puanı modeli oluşturmalarına yol açtı.
Bir İşbirliği Çabası
Üç büyük kredi bürosu, FICO puanlama modelini on yıllardır kullandı ancak her ajansın puanlarını nasıl hesapladığına dair farklılıklar, hem borç verenler hem de tüketiciler için sıklıkla sorun yaratan çok sayıda tutarsızlığa neden oldu. VantageScore modeli, Fair Isaac ve Şirket tarafından kullanılanlardan daha standart bir derecelendirme sistemi sağlamak üzere tasarlanmıştır. Vantage'ın ilk sürümü, 2006'da ortaya çıktı ve ardından 2010'daki Subprime Mortgage Meltdown'ından sonra borç verme endüstrisini süpüren değişikliklere yanıt olarak değiştirilen 2010'da Vantage 2.0 ile 0 çıktı.
VantageScore Model Metodolojisi
VantageScore kredi puanları FICO puanlarından temelde farklı bir şekilde hesaplanmaktadır. FICO'dan biraz daha farklı ölçütlerle başlarlar ve her bir bölüme farklı bir ağırlık veriyorlar. İki karşılaştırma şu şekildedir:
FICO Skor

• Tüketici'nin Ödeme Geçmişi:% 35
• Tüketici tarafından ödenecek toplam tutarlar:% 30
• Tüketici Kredi Süresinin Uzunluğu:% 15
• Tüketici Tarafından Kullanılan Kredi Türleri :% 10
• Tüketici Kredisinin Miktarı:% 10

VantageScore

• Tüketici Son Kredi Miktarı:% 30
• Tüketici Ödeme Geçmişi:% 28
• Tüketici Kredisinin Kullanımı :% 23
• Tüketici Hesap Bakiyesi Boyutu:% 9
• Tüketici Kredisinin Derinliği:% 9
• Tüketici Kredisinin Miktarı:% 1

VantageScore modeli de FICO puanlarından farklı bir şekilde ölçülür. Hala puanları için sayısal bir aralık kullanıyor ancak belirli bir aralık için tüketicilerin puanlarının kalitesini anlamalarına yardımcı olan bazı durumlarda bir mektup sınıfı da atıyor. Not, istatistiksel olarak, zamanında ödeyecek olanlarla karşı karşıya kalacak olan tüketicilerin oranına dayanmaktadır.VantageScore sistemi şu şekilde ayrıştırılmıştır:

• 901 - 990 = A - 1, zamanında ödeyen her 300 tüketiciye göre ücretini kapatır.
• 801 - 900 = Zamanında ödeyen her 50 tüketicinin ücreti B - 1'dir
• 701 800 = C-1, zamanında ödeyen her 10 tüketiciden birisini kapatır
• 601 700 = D - 1 zamanında ödeyen her 5 tüketiciden birisi için ücret düşer
• 501 - 600 = F - 1, her için Zamanında ödeyen 1 tüketici

FICO'da olduğu gibi, tüketici kredibilitesi puan ve not ile eşleşir. Üç büyük kredi bürosunun her biri kendi verilerini kullanarak VantageScore modeline dayalı bir puan hesaplar. Tabii ki, üç büro da VantageScore kredi puanı hesaplamak için aynı modeli kullanırken, bir bürodan diğerine farklılık gösterebilir, çünkü her bir büroda genellikle tüketici dosyalarında biraz farklı bilgiler bulunur.
VantageScore Fayda
VantageScore modelinin getirdiği başlıca avantajlardan biri, geleneksel metodolojiler uygulandığında günümüzde hesaplanamayan geniş bir tüketici kesimine (yaklaşık 30 ila 35 milyon) puan sağlayan bir yetenektir. VantageScore modeli FICO'dan farklıdır, çünkü bir kredi hattı yalnızca bir aya açık olmalıdır, ancak bu model 24 ay tüketici kredisi aktivitesini hesaba katar, FICO ise sadece altı ay geriye dönük olarak bakar. Bakış süresi uzadıkça, kredilerini yeniden yapılandırmaya çalışan tüketiciler için büyük bir yardımcı olabilir ve uzun süre boyunca belirgin bir iyileşme gösterebilir. VantageScore kredi puanı da, gelecekteki ödeme yükümlülüklerini zamanında karşılayacaklarını belirterek ince kredi geçmişlerine sahip olanlar için bir "öngörme puanı" görevi görecek şekilde tasarlanmıştır. Ayrıca, ev sahibi ve / veya kamu hizmeti sağlayıcısı tarafından rapor edilirse, kira ve faydalı ödemelerini hesaplamalarında da kullanabilir.
VantageScore 3. 0
VantageScore modelinin en son sürümü, önceki iki modele kıyasla belirgin bir gelişmeyi temsil eder. Bu, 2009'dan 2012'ye kadar iki örtüşen zaman dilimine yayılmış 45 milyon tüketici kredisi dosyasından 900'den fazla veri noktası ile oluşturuldu. Ancak neden kodların sayısının yalnızca yarısını kullanıyor (tüketici kredi puanı için sayı Bu kodlar tüketicilerin kolayca anlayabileceği düz dille yeniden yazıldı. Modelin arkasındaki şirket olan VantageScore Solutions, tüketicilerin neden kodlarını arayabilecekleri çevrimiçi bir kaynak da sunmaktadır; bunları www. Adresinde bulabilirsiniz. sebep kodu. org.
Daha önce de belirtildiği gibi, modelde kullanılan risk değerlendirme formülü, büyük büroların her biri için aynıdır çünkü her büro tarafından alınan tüketici ödeme ve kredi bilgileri için tekdüze tanımlar kullanılmaktadır. VantageScore modeli ayrıca, bu sürümdeki öngörme puanı, hem modelin dayandığı veri kalitesinde hem de miktarında önemli artış olması nedeniyle, önceki pikap puanının% 25 daha doğru olacağını iddia ediyor.
Kredi verenlerle olan etkiler
Üç kredi bürosunun yeni puanlama sistemini geliştirdiği yutturmacaya rağmen, borç verme endüstrisinde yetersiz kaldı. VantageScore modeli, borç verenler arasında oynamış olduğu pazar payı miktarında geleneksel FICO puana çok uzak bir ikinci sırada yer alıyor. Nisan 2012 itibarıyla, kredi puanlama pazarının% 6'sından azı ve büyük bankaların sadece% 10'u VantageScore modelini underwriting'te kullanıyor.
Bottom Line
Hesaplama yöntemi FICO modelinden daha adil ve gerçekçi olarak kabul edilmekle birlikte, borç verenin bu alternatif metodolojiye geçmek için rahatlaması biraz zaman alacaktır. Bununla birlikte, VantageScore modelini kabul eden kurum sayısı artıyor ve potansiyel kredi müşterilerinin yeni bir pazara girme yeteneği ile popülerliği muhtemelen artmaya devam edecek. Bu nedenlerle, büyük kredi büroları, gelecek için bir model olarak VantageScore kredi puanlarını görmeye devam ediyor.