Hayat sigortası, sağlanacak bir plan geliştirirken çok yönlü bir araç olabilir bir aile üyesi veya özürlü ya da özel ihtiyacı olan biri için. Hayat sigortası, bazen sınırlı finansal kaynaklara sahip olan ailelere kaynaklarını kullanan ve büyük bir ölüm fayda sağlayan artan prim ödemeleri yapmalarını sağlar. Ayrıca, düzgün bir şekilde sahip olunursa, ölüm yardımı, istenen faydalanıcının Medicare ve Sosyal Güvenlik engellilik geliri gibi devlet yardımlarını almaya devam etme kabiliyetini etkileyemeyebilir. (Ayrıca bak: Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası (SSDI) ve Ek Güvenlik Geliri (SSI) Arasındaki Fark Nedir ?)

Kime Fayda Verebilir?

Ebeveynlerin veya dedesinin aile üyelerine yardımcı olmak için hayat sigortası yaptırmasının birçok nedeni vardır. Bazı yaygın durumlar şunları içerir:

• Bireyin ihtiyaçlarını karşılamak için yeterli bir kazanç elde etmesini veya çalışmasını engelleyen bir fiziksel engel.

• Yaşam boyunca yardıma ihtiyaç duyacak fiziksel, zihinsel ve / veya duygusal özürlü bir çocuk veya torun.

• Bağımlılık sorunu olan veya sigortalıların ölümleri üzerine mali kaynaklarını düzgün bir şekilde yönetemeyen bir aile üyesi.

Neden Hayat Sigortası Satın Alınır?

Hayat sigortası, poliçe sahibinin sigortalının ölümü durumunda likiditeyi garanti altına almasını sağlayan benzersiz bir finansal üründür.

Hayat sigortası da sağlayabilir:

• Emlak da dahil olmak üzere diğer birçok yatırım veya varlık gibi değerde dalgalanma içermeyen garantili bir ölüm fonu.

• Sigortalı (ve düzgün mülkiyse emlak vergisinden yoksun) ölümü üzerine gelir vergisiz bir toplu ödeme.

• Ailelerin sınırlı kaynakları kaldırabilme yeteneği

• Varlıkları canlı tuttuğunda varlıklarını daha fazla harcama özgürlüğü; sigortalının ödedikten sonra derhal bir götürü miktar bilerek ulaşılabilir.

• Ebeveynlerin çocukları arasındaki dağılımları eşitlemeye yardımcı olma yolları

Ne Tür Hayat Sigortası?

Genellikle, bu gibi durumlarda, sınırsız bir ölüme neden olan kalıcı bir politika önerilir, örneğin, sınırsız garanti veren bir evrensel hayat ya da bütün bir yaşam politikası önerilir. Bununla birlikte, 20 ya da 30 yıllık düzey seviye politikası kullanılabilir; bu terimin gelecekte belli bir noktada kalıcı hale getirilmesi gerektiğini bilerek. Politika terimi, 65 yaşına kadar bir politikaya geçişi sağlayan bir sürücü içermelidir. (Bakınız: Dönüştürülebilir Bir Sigorta Politikası nedir? )

Bu teminat, bireysel, hayatta kalma veya kombinasyon olabilir Bireysel ve hayatta kalma politikaları. Hayatta kalan bir poliçe (bazen ölmek üzere ikinci olarak adlandırılır) genellikle daha düşük bir prim alır, iki hayat sigortalıyor ve ikinci geçerlilik döneminde sadece bir ölüm parası ödüyor.Birçok kişi birinci ve ikinci ölümlerde likidite sağlamak için bireysel ve hayatta kalma politikalarının bir kombinasyonunu kullanır. Örneğin, bir eşin 55 yaşında erken öldüğü ve özürlü bir çocuğu hala destekleyen hayatta olan eşin, 95 ya da 100 yaşına kadar yaşaması önemli olabilir.

Hayat Sigortası Nasıl Olmalıdır?

Bir hayat sigortası poliçesinin sahibi, sigortalı ve yararlanıcı olmak üzere üç tarafı vardır. Bu durumlarda, bir politikanın aynı sahibi ve faydalanıcıya sahip olması en iyisidir. Aksi takdirde, sigortalının geçişi üzerine, malikenin bir güvene veya başka bir tarafa büyük bir götürü bedel aktarması durumunda, vergiye tabi hediye çekme konusu olabilir.

Vergiye tabi transferlerden kaçınmak ve ölüm cezasının sahibin vergisel mülkiyet alanından dışlanmasını sağlamak için hayat sigortası poliçesine başka bir aile üyesi, güvenilir bir arkadaş veya geri alınamaz bir güven sahip olabilir. Birey veya güven de yararlanıcı olacaktır. Politika primi her yıl sigortalının veya sahibinin hediye ederek ve geri alınamaz bir güven söz konusuysa bir Crummey mektubu ile ödenebilir. (Ayrıca bkz: Geri Dönüşümsüz Bir Güvente Kendi Hayat Sigortasına Sahip Olmanın 7 Sebepi )

Bununla birlikte, pek çok danışman, bir poliçenin sahibi olan bir aile üyesine veya güvenilir bir arkadaşına sahip olmayı önermez. Bunun nedeni, bir dava veya boşanma anlaşmasına katılırlarsa ve devlet düzenlemelerine bağlı olarak, poliçe nakit değeri ve / veya ölüm parası eklenebilir. Ayrı bir varlık olan geri alınamaz bir güven, arzulanan lehtar için poliçe nakit değerini ve ölüm ödeneklerini korumaya yardımcı olabilir.

Özel İhtiyaç Eme Güveni

Birçok ebeveyn ya da dedesi, devlet yararları alan ve / veya kendi yönetemez durumdaki özürlü veya zihinsel olarak yaralanan bir yararlanıcı için belirli yararlar sağlamak için özel ihtiyaç güvenini (bir tür geri çevrilebilir güven oluşturur) yaratır mali. Başka bir aile üyesi ya da üçüncü bir taraf olabilir mütevelli, örneğin, yararlanıcının hükümet yararlarını kaybetmemesi veya belirli bir gelir sağlamaması için ilave meblağlara sınırlı erişimi olan dağıtımları sınırlandırması gibi özel yetkilere sahiptir; kumar veya uyuşturucu sorunu olan bir çocuk.

Özel ihtiyaçlar güvenleri genelde yararlanıcının ölümüne veya güvendeki tüm fonların dağıtılıncaya kadar sürecek şekilde tasarlanmıştır. Faydalanıcı, tüm varlıkların dağıtılmadan önce yok olduysa geri kalanı, diğer fayda sahiplerine güvende belirtilen şekilde dağıtılacaktır.

Sonuç

Pek çok kişi sürekli hayat sigortası konusunda karışık duygulara sahip olsa da, en pratik çözüm olduğu zamanlar da vardır. Özürlü veya özel ihtiyaçları olan bir aile üyesi sağlamak, hayat sigortası kullanımının anlamlı olduğu durumlardan biridir.