Bazı yatırımcılar için, bir emeklilik, sağlam bir finansal planın uygun bir parçası olabilir. Bununla birlikte, yaygın olarak yanlış anlaşılan emeklilik özelliklerinden biri ödeme seçenekleri. Burada, bu seçenekleri, bunların nasıl hesaplandıklarını ve vergilendirilmelerini tanımlıyoruz.

Bir Yıllık Kademesi Aşamaları
Bir yıllık ödemenin iki safhası birikim aşaması ve yıllık ödeme aşamasıdır (veya ödeme aşamasıdır). Birikim aşamasında, nakit para yatırma, hayat sigortası nakit değerlerini dönüştürme veya başka bir yıllık ödemeden 1035 döviz girişi yapma (birkaç katkıda bulunma yolunu belirtmek için) ile para sigortası sözleşmesine para ekleyebilirsiniz. Emekli maaşı kurallarını takip ederseniz, para kazanma işleminizi tamamlayıncaya kadar, yıllık ücretiniz kazançları bir erteleme yöntemi ile biriktirir.

59. 5 yaşına girdikten sonra, penaltı masrafları olmadan sübvansiyondan para çekmeye başlayabilirsiniz.

Yıllık Ödeme Seçenekleri
Randevu ödemeleri almak için birkaç farklı yöntem vardır. Genel olarak konuşursak, nakit ödemeleri almak için en yaygın iki yöntem annuitization yöntemi ve sistematik çekilme takvimidir. Diğeri de toplu ödeme yapıyor. Annuitization yöntemi belirli bir süre için aylık gelir garantisi verir. Sistematik geri çekme programına göre, dağıtımların zamanlamasını tam olarak kontrol ediyorsunuz, ancak eski varlık varlıklarına karşı hiçbir koruma sağlamıyorsunuz.

Annuitization Yöntemleri
Annuitization yöntemi ile sahip olduğunuz bazı farklı seçeneklere göz atalım.

• Yaşam Seçeneği Yaşam seçeneği genellikle en yüksek ödemeyi sağlar, çünkü aylık ödeme yalnızca ikramiyenin ömrü üzerinden hesaplanır. Bu seçenek yaşam için bir gelir akışı sağlar; bu, emeklilik gelirinizi geçersiz kılmaya karşı etkili bir önlemdir.
• Ortak Yaşam Seçeneği Bu ortak seçenek, ölüm tarihinde eşinize emeklilik geliri vermenizi sağlar. Aylık ödeme hayat opsiyonununkinden daha düşük, çünkü hesaplama hem eşin hem de eşin ömrü üzerine kuruludur.
• Dönem Belirli
  Bu seçenekle, yıllık ödemenizin değeri 10, 15 veya 20 yıl gibi belirli bir süre boyunca ödenir. Belli bir 15 yıllık süreyi seçip ilk 10 yıl içinde ölecekseniz, sözleşmenin kalan beş yıl için lehtarınızı ödemesi garanti edilir.
• Garantili Vade İle Yaşam Birçok kişi yaşam için gelir fikrini seviyor (yaşam opsiyonuyla beraber alıyorlar), ancak yakın gelecekte ölecek olursak bu seçeneği seçmekten korkuyorlar. Garantili bir dönem seçeneği, yaşam için bir gelir akışı sağlar (yaşam opsiyonu gibi), bu nedenle yaşadığınız süre boyunca size ödeme yapar. Fakat bu seçenekle, garantili dönem sona ermeden ölecekseniz bile emekliliğinizin veya hak sahiplerine ödemekle yükümlü olduğu bir garanti süresi (10 yıllık garanti süresi gibi) seçebilirsiniz.

Sistematik Para Çekme Takvimi
Bu yöntemle, her ay almak istediğiniz ödeme miktarını ve kaç tane almak istediğinizi seçebilirsiniz. Bununla birlikte, sigorta şirketi gelir ödemelerinizden geçemeyeceğinizi garanti etmez. Ne kadar aldığınız ve ne kadar ödeme aldığınız aylık, hesabınızda ne kadar tuttuğunuza bağlıdır. Yaşam beklentisi yükünün yükü omuzlarında.

Birikimli Toplam Ödeme
Yıllık ödemenizdeki varlıkların tek bir meblağı alınması genellikle önerilmemektedir, çünkü toplu ödeme aldığınız yılda sıradan gelir vergileri, senin sadakatin. Açıkçası, bu bir vergi minimizasyonu açısından çok verimsiz bir ödeme seçeneğidir.

Ödemeleri Yapmama Seçimi
Bazı bireylerin, yıllıklarında birikmiş olan fonlardan gelir elde etmeleri gerekmez. Aynı şey sizin için de geçerliyse, ödenmeden anneyi yararlanıcıya devredebileceğinden faydalanıcı adınızın doğru olduğundan emin olun.

Sigorta Şirketi Aylık Ödemenizi Nasıl Hesaplıyor?
Sigorta şirketlerinin aylık ödeme tutarını hesaplamak için kullandığı birkaç faktör vardır; En yaygın olanın ikisi cinsiyet ve yaştır - her ikisi de yaşam beklentisini etkiliyor. Kadınların erkeklerden daha uzun yaşam beklentileri olması nedeniyle, kadınlar erkek meslektaşları kadar yüksek bir ödeme almazlar. Ve elbette yaşlandıkça, yaşam beklentiniz o kadar düşük olur. Yaşam seçeneği olan 75 yaşındaki bir erkek, 65 yaşındaki bir erkeğe göre daha yüksek bir aylık ödeme yapacak; çünkü yaşlı bir adamın ömrü daha kısadır.

Aylık ödemenizin boyutunu etkileyen diğer bir önemli faktör, seçtiğiniz ödeme seçeneğidir - ödemelerin ne kadar süreceğini etkiler. Örneğin, ortak yaşam seçeneğini seçerseniz, ödeme ölümünüzden sonra eşinize devam ederse aylık ödemeniz daha düşük olacaktır.

Son olarak, aylık ödemenizin boyutu, kullandığınız sigorta şirketine de bağlıdır ve beklenen yatırım getirisi paranızın üzerinde. Şirket, paranızla% 3'lük bir kazanç yerine% 5 verebilirse, ödemeniz daha yüksek olur. Bununla birlikte, geri dönüşler daha yüksek olduğunda ödemenizin artması, sabit bir aylık ödeme mi yoksa yıllık ödemenizden değişken bir aylık ödeme mi seçtiğinize bağlıdır. Sabit tutarı seçerseniz, ödemeniz değişmeyecek ve sigorta şirketi tüm yatırım riskini üstlenecektir. Değişken ödeme kapsamında, aylık ödemenin boyutu piyasa koşullarına bağlı olarak dalgalanmaktadır, bu nedenle piyasa riskini üstleniyorsunuzdur.

Yıllık Ödemelerle İlgili Vergi İşlemleri
Sözleşmeniz ödenince, her bir ödemenin bir kısmı (sabit bir yıllık ödemeden) bazın kısmi geri dönüşü (katkı payınız) olarak kabul edilir ve kısmen bir dışlama oranı kullanılarak vergiye tabi gelir elde edilir. Ödeme yönteminizi sigorta şirketinizle birlikte seçtiğinizde, ne kadarının vergilendirilmeyeceğini belirten hariç tutma oranınızı isteyin.Dışlama oranınız, 1.000 $ aylık ödemede% 80 ise, o zaman 800 $ gelir vergisinden çıkarılır ve 200 $, sıradan gelir vergisine tabidir.

Prematüre dağılımlar (59.5 yaşına gelmeden önce olanlar)% 10 cezaya tabidir ve 14 Ağustos 1982'den önce satın alınan yıllıklar için FIFO (ilk giren ilk çıkar) yöntemi para çekme için kullanılır . 13 Ağustos 1982'den sonra satın alınan yıllık ödemeler için para çekme kuralı, LIFO (son giren ilk çıkar), yani kazançların önce ortaya çıkacağını belirtir. Geri çekme işleminde yalnızca% 10 ceza ödemeniz değil, aynı zamanda yatırım getirisi olarak atfedilen geri çekme işleminin herhangi bir bölümünde gelir vergisi ödersiniz. 59 yaşından önce para çekmek akıllıca bir karar değildir. 5, bu yüzden her ne pahasına olursa olsun önlemeyi deneyin.

Kredi Kalitesi Endişeleri Dikkate alınması gereken son faktör, sigorta şirketinin kredi kalitesidir. Unutmayın ki, son bir yıl içinde bir sigorta şirketinde yıllık sigortanızın birikmiş olması nedeniyle ödemelerinizi kendileri ile başlatmanız gerekmez. Yüksek dereceli bir başka bir sigortacı size daha yüksek aylık bir ödeme teklif ettiyse, yeni sigortacısına veraset içermeyen bir 1035 değişim yapmaya bakmak için zamanınızın olması gerekebilir, ancak sizden önceki sözleşmenizdeki teslim ücretlerini kontrol ettiğinizden emin olun Herhangi bir transferi başlatın! Sigorta şirketleri, her bir seçenek için tahmini bir ödeme yapmanızı sağlayacak uzman departmanlarda iyi çalışanlara sahiptir. Onlara sözleşmeyle yıllık olarak ücretlendirdikleri ücretlerin% 1'i oranında kazanmalarını sağlayın - çoklu kalite sigorta şirketlerinin birden fazla ödeme seçeneğiyle yıllık ödemenizin mevcut değeri hakkında bir teklif vermesine izin verin.

Sonuç
Yıllık ödemeniz için seçilecek en iyi yıllık ödeme yöntemine karar vermek kolay bir karar değildir. Önceliklerinizi, her ay ihtiyacınız olan miktarı ve bu ödemelere ne kadar ihtiyacınız olacağını düşündüğünüzü düşünün.