Yaklaşan yılın sonuna gelindiğinde, birçok şirketin işten çıkarmaları duyurduğu zaman budur. Aynı zamanda, bir takım şirketlerin eski çalışanlara emeklilik satın alımı teklif ettiği zamanlar da var. Dahası, insanlar emeklilik planlarından devamlı olarak rollover fırsatları yaratarak yıl boyunca işlerini bırakıyorlar.

Bu konuyla her zaman ilgileniyorken, bazı finansal danışmanlar, brokerlar ve kayıtlı temsilciler tarafından tartışılabilir bazı taktiklerle ilgili birkaç makale beni ilgilendiriyor.

Emekli Plan Rollover Nedir?

Bir işten ayrıldığınızda 401 (k), 403 (b), 457 gibi emeklilik planında bir dengeye veya bir toplu dağılım sağlayan bir emeklilik planına sahip olduğunuzda, bu parayla ne yapılacağını. Bir seçenek, bakiyeyi Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0.% 38 Highstock ile oluşturulan 4. 2. 6 ) gibi bir saklama alanında bir IRA hesabına yatırmaktır. , Fidelity Investments, bir aracı kurum, bankanız veya herhangi bir sayıda saklama memuru.

Emeklilik planınız için diğer alternatifler arasında paranın eski işvereninizin planına bırakılması, dengenin yeni bir işverenin planına geçirilmesi ve size izin veriliyorsa ya da bir dağıtım yapılması halinde olabilir. İkinci durumda, dağıtım genelde gelir vergileri ve 59½ yaşın altındaysanız potansiyel olarak% 10 cezaya tabidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Planı Varlıklarını Taşıma İpuçları .)

Bir Devriye İle Bir IRA'ya Kazanın Faydaları

401 (k) ya da benzer bir hesabınızı bir IRA'ya kaydetmek, mevcut olanlardan daha geniş bir yatırım seçeneklerine erişim de dahil olmak üzere çeşitli avantajlar sunabilir işvereninizin emeklilik planında bulunuyorsunuz. Buna ek olarak, eski işvereninizin planındaki temel yatırımlara ve planın getirdiği idari masraflara bağlı olarak yatırımlarınızın maliyetini düşürebilirsiniz.

Buna ek olarak, bu, bu doları emeklilik planınızın dışında kalan diğer yatırımlarla uyumlu bir şekilde yönetmek için bir fırsat sağlayabilir.

"Zehirli" Rollovers'a Dikkat Edin

Bloomberg sitesinde yer alan bu son bölüm, diğerlerinin yanısıra, devrilme fırsatları arayan büyük organizasyonlara sahip olan broker ve kayıtlı temsilcilerin bazı örneklerini ayrıntılı olarak açıkladı. Kaçınılması gereken "toksik" rollover taktiklerine birkaç örnek.

Yüksek maliyetli bir değişken rantiyete geçilir. IRA parasının bir yıllık ürüne yatırılıp bırakılmayacağı konusunda finansal danışmanlar arasında çok tartışılıyor. Bir IRA zaten bir vergi ertelenmiş temelde büyüyor, neden ek bir vergi ertelenmiş büyüme tabakası gerekiyor? Kapak tarafında, biri bu parayı annuitize etmek istiyorsa, makul bir yaklaşım olabilir.

Bununla birlikte, yüksek maliyetli değişken emekliliklerden kaçınılmalıdır. 'Yüksek maliyet' ile, her yıl% 2 - 5 - 3 aralığında iç yatırım ve sigorta giderleri demek istiyorum. Alınmış alt yatırım alt hesaplarıyla bile, bu türden gider oranlarının üstesinden gelinmesi zordur. Bu masraflar, yuva yumurtalarını aşındırmaya doğru uzun bir yol kat edebilir. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Değişken Faiz Oranları Üzerine Bütün Hikâyeyi Almak .

Türev Olmayan GYO'lar ve diğer likit olmayan yatırımlar. TİCARİ GYO'lar, gayrimenkul şirketleri tarafından ihraç edilen ve halka açık GYO'lar gibi borsalarda işlem görmeyen menkul kıymetlerdir. Bu ticarete konu olmayan GYO'ların bazıları sağlam temettü ödememektedir, ancak firma bir dağıtım yapmak ya da bir kısmını veya tamamını fonunu tasfiye etmeye karar verene kadar para kilitlenmektedir. Alternatif olarak, GYO'lara yatırım yapan bazı mükemmel yatırım fonları ve ETF'ler var; bunların hepsinde günlük likidite sağlayan bazı düşük maliyetli endeks seçenekleri var.

Tescilli komisyonculuk ev yatırım fonları. Birçok durumda, komisyonlar vasıtasıyla gelirlerinin tamamı veya bir bölümünü alan kayıtlı temsilciler ve diğer mali müşavirler, size işveren tarafından verilen karşılıklı fonları satma konusunda teşvik edilir. Bunlar genellikle yüksek maliyetli, vasat bir performans gösteren yatırımlardır. Daha da kötüsü, bazı paylaşım sınıfları, emeklilik için harcanan miktarı büyük ölçüde düşürebilen ön veya arka komisyonlar taşır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yatırım Danışmanınızı Ödeme: Ücretler veya Komisyonlar .)

Şirketinizin emeklilik planından daha pahalı olan IRA'lar. Birçok büyük işveren, mükemmel ultra-düşük maliyetli endeks fonu seçenekleri ile ucuz kurumsal yatırım fonları ve benzeri seçenekleri taşıyan katı 401 (k) planları sunmaktadır. Esas durum, eşimin büyük bir şirketle olan planı. Bloomberg makalesinde, bir komisyoncu, parayı eski işvereninin düşük maliyetli planında bırakmaktan daha iyi bir şekilde vazgeçmek zorunda kalacakları zaman müşterisinin fonlarını firmasıyla yüksek maliyetli bir IRA'ya taşıdığı bir davaya değindi. (Daha fazla bilgi için, bkz. Kötü Mali Müşavirler Altı Yapılacak Şey .)

Hizmet içi devrilme sahası. Aslında bir çift milletten bana, 401 (k) tutarındaki paranın bir bölümünü alıp, yüksek maliyetli, dikkat çekici bir ücret karşılığında ürüne yansıtmak için aldıkları basamaklar hakkında soru sordum. planın hizmet içi çekme hükümleri. Bu, yıllık satış görevlisi, halen çalışırken onları devrilmeye ikna etmeye çalışıyor demektir. Bu 401 (k) planında, düşük maliyetli, oldukça iyi yatırım seçenekleri içeren bir menü vardı.

Alt satır

Bir işten ayrıldığınızda, başka bir konuma geçip gitmeyeceğiniz, emekli olmanız ya da başka herhangi bir nedenle, emeklilik planınızdaki parayla proaktif olmanız önemlidir. Nerede olduğunu bırakın, yeni işvereninizin planına geçirin veya bir IRA'ya atlayın. Son durumda, finansal danışmanın paranızı nerede tutacağını ve bunun nasıl yatırıma açılacak olduğunu belirttiğini bilmek önemlidir. Yatırımların danışmanın değil, en iyi menfaatinize hizmet ettiğinden emin olun.(İlgili okumalar için bkz: Ortak IRA Rollover Hataları .