Birçok Amerikalı işçi, şirketin çalışanların fayda planları için açık kayıt yaptırmanın tam ortasındadır. Önümüzdeki yıl fayda seçeneklerini belirledikleri yılda bir kez. Bu avantajlar sizin için değerlidir ve genel tazminatınızın önemli bir yüzdesini oluşturur. İşveren tarafından sağlanan en önemli avantajlardan biri de işverenin sağladığı sağlık sigortasıdır. Sağlık masraflarınızla yakından ilişkili sağlık masrafları tasarruf hesaplarınız. En çok dikkat çeken iki kişi Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) ve Esnek Harcama Hesabı (FSA).

Her ikisi de vasıflı tıbbi ve ilgili masrafları vergi öncesi olarak karşılamak için para erteleme olanağı sağlar. Bunun ötesinde bunlar oldukça farklıdır ve her ikisine de hak kazanacak sağlık sigortası plan seçenekleriniz varsa, seçim yapma şansınız vardır. İşte bazı temel özellikler ve biri veya diğerinin sizin için daha iyi bir seçim olmasının bazı nedenleri. Çalışan menfaatleri konusunda bilgili olan finansal danışmanlar, bu tercih karşısında müşterilerine değerli tavsiyeler verebilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma .)

HSA'lar

HSA ancak yüksek bir indirilemeyen sağlık sigortası planıyla birlikte sunulabilir. Bu, bir birey için en az $ 1, 300 ve bir aile için $ 2, 600 bir kesinti yapılabilir bir plandır. Bir HSA aslında bir finansal kuruluşta açılan bir hesaptır ve çalışanlara, geleneksel bir 401 (k) plana ertelemelerine benzer şekilde maaşlarından vergi öncesi bazda erteleme yaparlar. Kuruma bağlı olarak aynen Bireysel Emeklilik Hesabı (IRA) gibi bakiyeyi hesaba yatırma seçenekleri olabilir.

2015 yılı için prim limiti bireyler için 3, 350 ve aileler için 6, 650 dolar. Yıl içinde herhangi bir noktada 55 ya da daha büyük olanlar, ekstra $ 1,000 katkı yapabilir. Bazı işverenler ayrıca çalışanların hesaplarına katkıda bulunabilirler. HSA hesap sahipleri, aşağıdakileri içeren nitelikli giderler için kullanıldığı sürece vergiden muaf hesaptan çekebilir: (Daha fazla bilgi için, Sağlık Tasarruf Hesabı 'un Avantaj ve Eksikliklerine bakın.) > Sağlık sigortası koasürans sigortası ve indirilemeyen paralar

• Çoğu medikal ve dişhekimi masrafları
• Vizyon bakımı
• Reçeteli ilaçlar ve insülin
• Medicare primleri
• Vergi koşullarına uyarlanmış uzun vadeli bakım politikası primlerinin bir kısmı < Dahası, bir HSA hesabındaki para her yıl kullanılmak zorunda değildir ve yıldan yıla taşınabilir.
• FSA'lar

HSA hesabı gibi, FSA da vergi öncesi katkıların maaşınızdan ertelenmesine izin verir ve bu fonlar, yıl boyunca nitelikli tıbbi ve dişhekimi masraflarını karşılamak için kullanılabilir.Tıbbi masraflara ek olarak, çocuk bakım masrafları bir FSA tarafından karşılanabilir. Bir FSA'ya katılmak için sağlık sigortası planı kapsamına girmeniz gerekmez, ancak böyle bir düzenleme aptalca olur. HSA'nın aksine, bir FSA planı bir Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası (ERISA) fayda planı olarak düşünülür ve bir işveren vasıtasıyla yapılmalıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Esnek Harcama Hesapları Nasıl Çalışır

) İki plan arasındaki en büyük fark, FSA'nın takvim yılı için "onu kullan veya kaybet" şartına sahip olmasıdır. sözleriyle, FSA'ya ertelediğiniz tüm fonlar plan yılı boyunca kullanılmalıdır veya size kaybolacaktır. Birçok plan, gelecek yıla uzanan bir ek süre veriyor ancak kullanılmayan fonlar bittiğinde. gözlük mağazalarının ve diğer tıbbi tedarikçilerin yıl sonundan önce FSA paralarını kullanmalarını hatırlatan reklamlar yayınlamak için yıl sonlarında ortaktır (Daha fazla bilgi için, Flex Harcama Para: Nasıl Kullanılır?)

.) Karar Sürecindeki Faktörler İşvereniniz her iki türde plan sunarsa, karar süreçleri sizin ve aileniz için yüksek indirilemeyen bir sigorta planının uygun olup olmadığı noktasına gelebilir Küçük çocuklu bir aile, çocukları sık sık doktora götürdüklerini ve sıklıkla reçeteleri doktordan almak. Bu durumda, daha düşük indirime tabi olmayan bir sağlık sigortası planı onlar için daha iyi sonuç verebilir ve daha sonra FSA varsayılan seçim olacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Sağlık Tasarruf Hesapları

.) Bir FSA seçilirse, çalışan, önümüzdeki yıl için tıbbi giderlerini tahmin etmelidir. Felaketli tıbbi durum kolayca tahmin edilemese de, cari ve önceki yıl giderlerini başlangıç ​​noktası olarak kullanmak iyi bir fikirdir. Doktor ziyaretlerinde bütçe, diş hekimi gezileri ve belki de göz muayeneleri ve gözlük. İndirgemelerinizin ve ortak sigortanızın ne kadar miktarda çalıştırabileceğini ve iyi bir başlangıç ​​noktanız olduğunu belirleyin. Mali durumunuz katıysa ve belki de bekarsınız veya çocuklarınız büyükse (belki de evden dışarıdaysa) indirilemeyen bir sigorta planı seçebilirsiniz. Daha yüksek primler daha düşük primlerle sonuçlanır ve tıbbi masraflarınız azsa burada iyi bir sonuç çıkarırsınız. Cephe tıbbi giderlerinizi diğer kaynaklardan karşılayacak gücü varsa, HSA'daki fonlar daha sonraki yıllarda ve hatta emeklilikte kullanılmak üzere geleceğe taşınabilir. (Daha fazla bilgi için bkz:

IRS Setleri 2016 HSA İndirim Sınırları

. ) Küçük çocuklu aileler için gelecekteki tıbbi masraflar için para ertelemek için hem HSA hem de bağımlı gündüz bakımı için bir FSA kullanabilirler. Maliyetleri vergi öncesi bazda. HSA Emeklilik Planlama Fırsatı

Yıllık bazda HSA hesabındaki denge ve gelecekteki büyüme için bu fonları yatırım yapma olanağı, HSA'yı esas olarak başka bir emeklilik hesabı haline getirir. gelecekteki sağlık hizmetleri ve ilgili masraflar için bir IRA.HSA, çalıştıkları sırada diğer kaynaklardan cep tıbbi masraflarını karşılayabilecek gücü olanlara emeklilikte kullanılmak üzere bu fonların büyümesine izin vermek için mükemmel bir araç sunmaktadır. En son yayımlanan Fidelity Investments araştırmasına göre, 65 yaşındaki bir çift, geçen yıl yapılan çalışmada emeklilikteki tıbbi maliyetler için 220 $, 000 $ 'dan 245, 000 dolar harcama yapmayı umabilir.

Mali Müşavirin Rolü

Müşteriler açıkken faydalarını seçerken ihtiyaç duydukları her türlü yardım için mali müşavirleriyle görüşmelidir (Daha fazla bilgi için bkz. Sağlık Tasarruf Hesabı'ndan Yüksek Gelir Faydaları ). kayıt. Birçok finansal danışman, açık kayıt yoluyla müşterilerine yardım sunar ve bu, onların müşteri ilişkilerine değer katması için harika bir yoldur. Ayrıca, bir HSA'nın emeklilik tasarruf stratejinize nasıl ve ne uyacağına karar vermenize yardımcı olabilirler.

Alt satır

Hem FSA hem de HSA, tıbbi maliyetlerinizin bir bölümünü vergi öncesi dolarlarla kapatabilmenize yardımcı olacak mükemmel araçlardır. Hangi hesaba ilişkin karar, işvereniniz tarafından sunulan sağlık sigortası planlarının türüne ve kişisel durumunuza bağlı olacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Sağlık Hizmetlerinin Yüksek Maliyetleri ile Savaş

.)