Çoğu kimse, sigorta endüstrisinde özel bir yer tutan bozulmuş riskli hayat sigortası ve yıllık sigortacılığa aşina değildir ve tüm sigorta şirketleri hasar görmüş risk ürünleri sunmamaktadır. Fakat hayat sigortası, düşük veya düşük riskli müşteriler için, ömrünün kısalmasıyla kullanılabilir. Yüksek riskli bir derece tetikleyebilecek faktörlerden bazıları şunlardır:

1. Hastalıklı veya erken ölümlü aile geçmişi, tütün ürünlerinin kullanımı veya ortalamanın üstünde alkol tüketimini içerebilir karmaşık sağlık sorunları.
2. Zayıf sürüş kayıtları veya hareketli ihlal öyküsü
3. Tehlikeli meslekler (örnekler, off shore petrol kuyularında veya yüksek riskli ülkelere seyahatleri içeren işler içerebilir).
4. Sürükleme yarışları, dağcılık ya da skydiving gibi tehlikeli hobilere katılmak.

Underwriting

Tüm sigorta başvuruları, çeşitli risk faktörlerini değerlendiren ve başvuru sahibinin ömrünü belirleyen sigortacılar tarafından gözden geçirilir. Standart bir derece, başvuru sahibinin ortalama bir ömür beklentisi ve ölüm riski taşıdığını ve bazı şirketler yalnızca temel oran sınıflarını (tercih edilen, standart ve sigara içen) sunduğunu gösterir. Başkaları, başvuranlara daha kesin bir derece aldıklarını hissettiren ücret sınıfları (tercih edilen sigara içenler gibi) sunar. Ancak, bir sigortacının ne kadar çok sınıf sunduğu olursa olsun, temel politika maliyetleri şirketler arasında oldukça eşittir.

Yıllıklar

Bozuk risk rantları ile tek bir hayat garantili gelir akışı karşılığında bir sigorta şirketine bir götürü para yatırırsınız. Ödemeler bittiğinde ödemeler sona eriyor. Medikal profilinize dayanarak, sigortacınız ömrünüzü tahmin eder ve genellikle sağlıklı bir bireyin aldığı aylık veya yıllık ödemeyi sunar. Ömrünüz ne kadar kısa olursa ödemeniz de o kadar yüksek olur. Tek bir hayat sigortası olduğu için sigorta şirketi, ödemek zorunda oldukları toplam tutarın, yatırım yaptığınız miktardan daha az olacağını ve işlemden kar elde edebileceğini bahis yapıyor. Bununla birlikte, beklenenden daha uzun yaşarsanız, örneğin durumunuz için yeni bir ilaç veya tedavi geliştirildiğinde, beklenenden daha uzun süre yaşayabilir ve sigortacı kaybettirerek ömrünüz boyunca önemli ölçüde daha fazla gelir elde edebilirsiniz.

Hayat Sigortası

Hayat sigortası oranları, risk sınıflarına dayalıdır ve bireysel politikaların belirlenmiş bir sigorta ve ücret masrafları vardır. Bir başvuru sahibinin ödediği prim, atanan ücret sınıfına dayanır. Sigorta poliçesi ücret sınıfları şirkete göre farklılık gösterir, ancak genelde - Tercih Edilen En İyi, Tercih Edilen, Sigara İçilmeyen Standart, Sigara ve alt standartları içerir. Sigortacılar, bir başvuruyu değerlendirirken belirlenen yönergeleri takip eder ve sigortacı tarafından oluşturulan bir risk sınıfıyla eşleştirir.Bazı durumlarda, tüm riski almaktan kaçınmak için, bir sigortacı, riski birkaç şirket arasında yaymak için yeniden sigorta kullanabilir. Bu, atanan ücret sınıfını etkileyebilir, çünkü tüm şirketler tarafından kabul edilebilir olması gerekir.

Düşük bir hayat sigortası derecesi, aynı miktarda sigorta için daha yüksek bir prim ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir; bu, ölüm fonu üzerindeki iç verim oranını (IRR) azaltır. IRR, ödediğiniz prim için her yıl dönüşü hesaplar. Örneğin, 45 yaşındaki sağlıklı bir erkek, 20 yıllık düzeydeki bir dönem için 1 milyon dolarlık bir yılda 1, 500 dolar ödeyebilir ve standart altı bir 45 yaşındaki erkek, aynı kapsama alanı için yılda 3,000 dolardan fazlasını ödeyebilir. Her iki 45 yaşındaki çocuklar da 10'uncu sırada ölürlerse, sağlıklı erkeklerin aileleri 1 milyon dolarlık ölüm karşılığında 15,000 dolar ödemiş olurken, puan verilen erkek sigortalıların prim ödenmesi daha düşük bir IRR sağlayan aynı kapsama için 30,000 doların fazlasını ödemiş olurdu . Ayrıca, sağlıklı erkek, başka yerden yılda $ 1, 500'e ek bir getiri elde ederek yatırım yapmış olabilir.

Tehlikeli bir işgal veya hobiden dolayı standarttan düşük bir derece verildiyse, sigortacılar başvuru sahibi daha güvenli bir işe gittiğinde veya tehlikeli faaliyeti bıraktığında davayı gözden geçirebilir (ve derecelendirmeyi kaldırır). Eğer değerlendirme tütün ürünlerinin kullanımından başka bir sağlık sorunuyla ilgili ise, çıkarmak daha zor olabilir. (Bir sigaranın derecesi, bu durumu bırakıp onaylayarak kolayca çıkarılabilir.) Bununla birlikte, sigortacı bir derecelendirmeyi kaldırırsa ancak daha sonra riskin azaltılmasını keşfederse, yanlış beyan edildiğinde ölüm iddiasına itiraz edebilir ve / veya ilave primler ödeyebilir ölüm talebini ödemeden önce ödenmesi gerekirdi. Beğenilme ayarlamaları otomatik değildir ve onlara yönelik talepler sigortacı tarafından yazılı olarak alınmalıdır.

Başvuru ve Kabul İşlemi

Hasar görmüş riskli sigorta davaları için başvuru ve sigorta süreci, tipik, düşük riskli bir sigorta davasından çok daha karmaşıktır. Deneyimli bir sigorta brokerinin hizmetleri büyük olasılıkla gerekecek ve sigortacının hangi bilgileri talep edebileceği ve kapsam için ne teklifte bulunabilecekleri konusunda gerçekçi bir beklentiniz olmalıdır. Bir aracı kurum, şirketlerin hangilerinin daha uygun oranlar sunabileceğini belirlemek için ekran görüntülemenize yardımcı olabilir ve karmaşık hale gelme ve yazım denetimini yavaşlatma eğiliminde olan ek belgeleri düzenlemenize yardımcı olur.

Tüm sigorta şirketleri, başvuruları, şirkete özgü kendi sigorta standartlarına göre değerlendirir veya reddeder. Bir şirketin reddetmesi, her şirketin bir davayı otomatik olarak reddedeceği anlamına gelmez ve bir deneyim brokeri, davanın çeşitli sigortacılar tarafından gözden geçirilmesini sağlayarak da yardımcı olabilir. Birçok şirket, sağlığın ve diğer bilgilerin derecelendirmeler ve / veya ekstraların geçerli olabileceği hakkında bağlayıcı olmayan bir görüş verebilecek olan sigortacılar tarafından gayri resmi olarak gözden geçirilmesini sağlayan bir soruşturma sürecine sahiptir. Bu gayriresmi soruşturma garantisi yoktur ve başvuru sahipleri kesin bir derecelendirme almak için tam bir başvuru sürecine girmelidir.Fakat resmi olmayan süreç, diğer şirketlerin görebileceği Tıp Bilgi Bürosunda düşüşlerin görülmesini önlemeye yardımcı olabilir.

Farklı sigorta ürünlerine ilişkin sigorta çeşitleri de değişebilir. Başvuru sahibinin bir ürüne (örneğin uzun süreli bakım gibi) reddedilmesi veya yüksek derecelendirilmesi ancak başka bir ürüne (hayat sigortası gibi) olumlu derecelendirmeler alması mümkündür.

Zamanlama başka bir faktördür. Sigorta şirketleri bazen bir başvuru sahibinin derecesini iyileştiren masa tıraş programları sunmaktadır, örneğin tablo 5'den tablo 2'ye kaydırarak. Ve her yıl, bazı sigortacılar, daha iyi puan tahsisi yapacak veya aksi takdirde reddettikleri vakaları onaylayarak, son mali hedefleri veya politikalar tarafından çıkarılan hedefleri içerir.

Onay ve reddetme arasındaki fark, herhangi bir gerçek sayısına dayanabilir. Geçmişte otomatik olarak düşüşe neden olabilecek kanser, kalp hastalığı, diyabet veya inme gibi durumlar artık onaylanmaktadır. Medikal teknoloji geliştikçe ve veri analizi yöntemleri geliştikçe, sigortacılar farklı koşulların derecelendirmelerini gözden geçirmeye devam edecektir. Tüm değişkenler göz önüne alındığında, çok fazla ödev yaparken, önseçim sonuçta büyük bir fark yaratabilir.