Ortalama yatırımcı için akla gelen ilk ve bazen sadece emeklilik gelir planı sadece ilgi alanıdır. İlginizi çeken şey şu ki öyle geliyor: Faiz taşıyan yatırımlara yatırılıyor ve ne kadar para kazanıyorsanız harcadığınız para. Bu basit bir stratejidir, ancak hayal edebileceğiniz kadar kolay uygulanmaz.

Stratejinin basitliği itirazlarından biridir. Bu şekilde emekli olmayı kim düşünmedi? 1 milyon dolarla emekli olursunuz ve toplamı% 6'lık sabit gelirli yatırım portföyüne yatırırsanız ve bu konudaki faizleri yaşarsınız (çok şanslıysanız, yılda 60, 000 dolar artı sosyal güvenlik ve emeklilik maaşı). Öyleyse, ölümde, başladığınız toplam 1 milyon doları bırakıyorsunuz. Daha iyi ne olabilir? Ortaya çıktığında, bu yaklaşım için bazı ciddi kusurlar var. Hadi bir bakalım.

İlke Prensibi

Yeni başlayanlar için ilgi sadece faiz sadece demektir. İlke ulaşılamıyor. Bu, ana ilke olarak anılabilir. Geliri yaratmak için tüm müdürlere ihtiyacınız var, bu nedenle azalan bir ana para bakiyesi ve azalan gelir istiyorsanzamanın tamamı limiti aşıyor. Diyelim ki bu stratejiyi uyguladıysanız ve daha sonra bir araba satın almanız veya evin üzerine bir çatı koymanız ve bunu yapmak için 30.000 ABD Doları çekmeniz gerekir. Bu durumda, ana ücretiniz $ 970, 000'dir. Sonuç olarak, geliriniz yılda 60, 000 $ 'dan 58, 200 $' a gerileyecektir (970 $ 'lık% 6, 000). Dolayısıyla, gelirinizde yılda 60 bin dolar (şimdiye kadar enflasyonu yok sayan) haricinde hayatınızın geri kalan kısmına daha fazla para çekmemeniz halinde, her zaman anaparanızı giderek artan miktarda azaltmaya devam edeceksiniz. İkinci yılda, müdürünüz 968 $ 'a 200 düşecek ve size daha az kazanç sağlayacak ve önümüzdeki yıllarda daha fazla müdürü geri çekmenizi isteyecektir. (Daha fazla bilgi için, Emekli Olurken Gelirleri Yönetme konusuna bakın.)

Faiz Sadece Çalışır Zaman

Gerçek bir faiz sadece strateji sermaye fazlası olanlar için çalışabilir. 1 milyon dolarla emekli olursanız ancak yalnızca% 6 varsayımımıza uyarak ek gelirin yıllık 55.000 $ 'ı gerekirse, gelirinizi elde etmek için 917.000 $' a ihtiyacınız olacaktır. Bu, acil durumlar veya düzensiz harcamalarda kullanılabilecek 83.000 ABD doları tutarında sizi bırakacak.

Yalnızca faiz getiren portföyün yapısı basittir, bu da portföyünüzü kişisel tercihleriniz için özelleştirmek için bol bol yer bırakabilir. İlk düşünülmesi, portföyün ortalama verimi. Yıllık 25.000 ABD doları ihtiyacınız olduğunu ve yatırım yapmak için 500.000 ABD Dolarına sahip olduğunuzu biliyorsanız, 25.000 ABD Doları'nı 500.000 ABD Doları (25/500) bölün ve 0,5 veya% 5, nakit para biriminiz olarak alırsınız. akış ihtiyacı. Sahip olduğunuz hesabın türüne (vergi ertelemesine bakılmaksızın) göre vergileri de dikkate almanız gerekir.Bazı sabit getirili menkul kıymetler uygun olabilir veya olmayabilir. (Farklı sabit getirili menkul kıymetler hakkında bilgi edinin ve çok fazla bono arasından nasıl seçim yapabilirler?)

Doğru Verim İçin Alışveriş

İhtiyacınız olan verimi belirledikten sonra alışverişe girme zamanı. Sabit getirili menkul kıymet verimi, hedefinizden daha düşük olmasına rağmen, yine de portföyünüzün parçası olabilir. Ortalama getiriyi artırmak için, aracılık, kurumsal ve hatta dış tahvil gibi diğer tahvil türlerine bakabilirsiniz. Sonuç olarak, her bir yatırımcı, varsayılan tahvil riski veya piyasa riski ve yüksek fiyat dalgalanmaları olasılığı gibi her bir tahvilin doğasında olan riskin farkında olmalıdır. Yanlış zamanda satarsanız Hazineler ile para bile kaybedebilirsiniz.

Portföyü tahvil türüne göre çeşitlendirmenin yanı sıra, vadeleri değişen (merdiven çıkışı olarak adlandırılan) tahvilleri satın alabilir veya satın almalısınız. Bu, bahsedilen risklerden bazılarına karşı korunmanıza yardımcı olacaktır. (Bu stratejiyi nasıl uygulayacağınızı öğrenmek için Bond Merdiveninin Temel Kurallarına bakınız.)

Sadece Yatırım Fonu ve Sadece

Bazı yatırımcılar, ilgi çekici stratejileri için yatırım fonu kullanmaya çalışmaktadır; ancak bu sadece gerçekten ilginç değildir . Teorik olarak, kullanılan fonlar tutarlı bir faiz ödediği sürece bu işe yarayabilir. Fakat tahviller olgunlaştığından, bono yatırım fonlarının faiz ödemeleri aynı kalmaz. Daha düşük faizli yıllarda, esas ilkeyi ihlal eden, sistematik bir geri çekme planına benzeyen, esasen tasfiyeye zorlanırsınız. Bir yatırım fonlarının portföyüne yatırım yapmak, sabit getirili menkul kıymet portföyünü oluşturmaktan daha kolaydır, ancak aynı faydayı sağlamamaktadır. (Daha fazla bilgi için, Emeklilik Gelirinin Sistematik Olarak Para Çekilmesi konusunu okuyun.)

Ertelenmiş Emeklilikler

Diğer bir kullanışlı araç sabit ertelenmiş emeklilik aylığıdır. Sabit vadeli ertelenmiş vergi, mevduat sertifikasına (CD) benzer özelliklere sahip, faiz getiren bir hesaptır. Bir CD'nin aksine, çoğu sigortalı prim ve menfaate sahip olmakla birlikte FDIC sigortalı değildir. Ertelenmiş emeklilik sıklıkla bir seçenek olarak göz ardı edilir, ancak sabit emeklilik faiz oranları genellikle değilse de genellikle CD'lerden ve Hazinelerden daha yüksektir; aynı zamanda yüksek seviyede güvenlik sağlarlar.

Çeşitli emeklilik türleri olduğunu unutmayın. Sadece faiz amaçlı bir strateji için sabit bir ertelenmiş yıllık oranı uygundur. Sabit bir anında (gelir) para birimi değildir; ne değişken bir ertelenmiş veya değişken hemen ödenmesi de söz konusudur. Esansiyel güvenliği ile birlikte öngörülebilir faiz istiyorsanız. Anında emeklilik birimi kullanır ve yatırım fonu gibi değişken emeklilik değerleri azalabilir (veya artabilir). Her türün kendine özgü bir yeri vardır, ancak sadece ilgi odaklı bir strateji için, ertelenmiş sabittir.

Gizli Sorun: Enflasyon

Enflasyon her zaman bir sorun olacaktır. Enflasyonun tarihi oranı yılda yaklaşık% 3'tür. Orijinal senaryomuzda - 1 milyon dolar ile emekli ve% 6 getiri - enflasyonun etkisini göz ardı ettik.Ne yazık ki, bu kişi portföyün erozyona uğramasına neden olabilir, çünkü yılın ikisi 60 000 dolar yetersiz olabilir. Bu kritik. Kazara asıl ilkeyi ihlal etmek istemiyoruz, ancak ihlal edersek bunu bilinçli yapmak istiyoruz. Bazı insanlar emekli olur ve bazı erozyona izin vermek için öne karar verirler. Yönetilen erozyon iyidir. Kazara erozyon görülmez. Bu nedenle, bir emeklilik gelir planı oluştururken, gelir ihtiyacınızı planlama döneminizin sonuna (ömür boyu) yükseltmeniz gerekir. Hayal kurduğumuz emeklimiz, enflasyon düşünüldükten sonra uzun süre 60 bin dolar ödemiyor olabilirdi. Bu, yalnızca ilgiye karşı büyük bir grev. Sabit getirili menkul kıymetlerden oluşan bir portföy, hazine enflasyon muhafaza edilmiş menkul kıymetler (TIPS) haricinde, enflasyona karşı koruma fırsatını sunmaz. Bu nedenle faiz getirmek için fazladan tasarruf etmeniz gerçekten gereklidir.

Alt satır

İdeal olarak, eğer ödevinizi yaptıysanız ve faizin yalnızca yapılabilir değil aynı zamanda sürdürülebilir olduğuna karar verdiyseniz, tahvilleri, CD'leri ve yıllık emekliliklerini kullanarak gökkuşağına karıştırmak isteyeceksinizdir. portföy. Stratejiye bakılmaksızın, tüm portföyler içinde gökkuşağının unsurları olmalıdır. Bir gökkuşağı tüm renk yelpazesini kaplar; bu da gökkuşağı portföyünün olabildiğince çeşitlendirilmiş olması gerektiği anlamına gelir. Merdiveni oluşturmak için birçok çeşit menkul kıymet kullanınız ve vadeleri kademeli olarak ayarlayınız. Bunu yaparsan mutlu olacaksın ve daha başarılı olursun.

Sayıları çıkartırken dikkatli olun. Faiz oranı olan portföyler işe yarayabilir, ancak ayrıntıların üzerinde çalışmadan sizin için çalışacağını varsayarsanız, kendinize yeterli emeklilik fonları bulamadan kendinizi bulursunuz. (Daha fazla bilgi için Emeklilik Bütçenizi Esnekleştirin.)