Emeklilikte ne kadar harcama yapabilirim? Bu, müşterilerin emeklilik planlarını yaparken cevaplamaları gereken en önemli ve zor sorulardan biridir. Tabii ki bu, müşterileriniz için yaptığınız emeklilik planlama çalışmasının özüdür.

Mali müşavirlerin sıkça kullandığı bir başparmak kuralı emeklilik süresince emeklilik öncesi gelirinizin% 80'ini değiştirme olanağıdır. Bu, emeklilik hesaplarınızı ve diğer tasarrufları, sosyal güvenlik ve emeklilik aylıklarını başka kişilerin yanında bulundurmak dahil olmak üzere tüm kaynaklardan alınacaktır. Yıllar geçtikçe, bazıları% 80 kuralının emeklilik harcamaları için geçerli olup olmadığı konusunda endişelerini dile getirdiler. (Daha fazla bilgi için, bkz: Danışmanlar: Müşteriler Ebatla Emekli Olmaya Çalışırlar.)

Eğilimler

Her müşterinin durumu farklı olmakla birlikte, Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü (EBRI) tarafından yapılan yakın tarihli bir araştırma burada bazı eğilimleri göstermektedir.

• Anket, harcamanın dört yıl içinde emeklilikten düştüğünü ancak emeklilik öncesi düzeylerin% 12.5 altında seviyelendiğini gösterdi.
• Ortalama olarak, hane halkı harcamaları emeklilik yaşına düştü. Ancak, emekliliğin ilk iki yılında araştırılan hanehalklarının% 45'i emeklilikten önce emeklilikten daha fazla harcamışlardı. Emeklilik altıncı yılına gelindiğinde bu rakam hane halkının% 33,4'üne düşmektedir.
• İlk iki yıl emeklilik süresince daha fazla harcanan hane halkı sadece yüksek gelirli hane halkları değil, geniş bir gelir seviyesine yayılmıştır.
• Bu harcamaların çok azı dayanıklı tüketim malları üzerinde gerçekleşti.
• Ulaşım harcama kategorisinde, emekliliğin ilk iki yılındaki en büyük düşüşün izleyen yıllarda daha küçük bir gerileme ile gerçekleştiği görülüyor.
• Anketteki medyan hane halkı emeklilikten önce ipotek ödemesine, emekliye ayrıldıktan sonra da ipotek ödemesine gitmedi.

Genel olarak biri emekli olduğunda harcamanın en büyük kesintileri ilk iki emeklilik yılına girmektedir. Sezgisel olarak, birisi çalışmayı bıraktıktan sonra maaşlarının bir kısmını 401 (k) 'ya katkıda bulunmayacağından sezgisel olarak bu mantıklı olur; bu maaşın% 15'i kadardır veya daha fazla olabilir. İşe giyecek giderleri ve kuru temizleme giderleri gibi yolculuk masrafları düşecektir. Hemşirelik gibi üniforma isteyebilecek alanlarda çalışanlar için bu masraflar da ortadan kalkar. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirsiniz .)

Para Nereden Gelir?

Emeklilikte ne kadar harcayacağınızın tersi taraf, çeşitli emeklilik gelir kaynakları ile her ay ne kadar kazandırabileceğinizdir. Emeklilikten bir yıl önce 100,000 dolar kazanmış birine bakalım. % 80 kuralını kullandıklarında, yılda brüt olarak 80.000 ABD Doları tutarında bir ödeme yapmaları gerekecek. Eğer bu evli bir çift varsa ve sosyal güvenlik yardımlarının toplamı ayda 3, 500 dolar ise, bu, diğer kaynaklardan gelmek için 42 000 dolarla 38.000 dolar bırakıyor demektir.Para çekme için% 4 kuralını kullanırsak, IRAs, 401 (k) hesaplar, vergilendirilebilir para veya diğer kaynaklardan oluşabilecek 950.000 $ 'lık yuva yumurtasına eşit olur.

Müşteri, istenen para çekimlerini desteklemek için yeterli bir yuva yumurtasına sahipse, en azından şu an için her şey iyidir. % 4 kuralın başka bir kural olduğunu ve gerçek mali ve emeklilik geri çekme projeksiyonlarının yerine geçmenin yerini alamadığına dikkat edin. Amaçlarımıza göre "peçete arkası" tahmin aracıdır. (Daha fazla bilgi için bkz: Emeklilik Süresince Çalışma Düşük Değer .)

Müşterinin yuva yumurtası bir eksiklik gösteriyorsa, mali danışman olarak girmeniz ve planlamanıza ve ayarlamanıza yardımcı olması gerekir. Eğer bir seçenekse, belki de emekli olmadan ya da tam zamanlı emeklilik için birkaç yıl daha çalışabilirler. Bu, çeşitli şekillerde yardımcı olabilir:

• Potansiyel olarak ek bir miktar artmasına izin vererek, birkaç yıldır yuva yumurtalarına dokunmayı geciktirir.
• Potansiyel olarak birkaç yıl daha işyeri emeklilik planına katkıda bulunabilirler.
• Sosyal Güvenlik Hizmetlerini gecikmiş fayda kredileri yoluyla artırmak için erteleyebilirler.

AARP araştırmasına göre, ankete katılanların% 37'si emeklilik süresince tam ya da yarı zamanlı çalışmayı planladıklarını belirtti, bu nedenle emeklilerin emeklilik tasarruflarındaki eksiklikleri telafi etmesi daha yaygın bir yol olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik Yardımlarını Geciktirme İpuçları .)

Geri Ödeme Giderleri

Denklemin diğer tarafı elbette emeklilik harcamalarını kısaltıyor. Müşteriniz emeklilik geliri çeşitli kaynaklara bakarsa ve arzu edilen harcama seviyesine kıyasla kısa gelirse, konuşmak için kalemlerini kesme zamanı. Bağımsız bir üçüncü taraf olarak, müşterilerinizin emeklilik harcamalarını gözden geçirip düzenlemelerine yardımcı olmak için mükemmel bir konumdasınızdır. Çoğumuz emekli ya da halen çalışıyor olsalar da bütçelerimizde "yağ" var. Çoğu zaman, yaşam kalitemizi önemli ölçüde etkilemeden harcamalar kesilebilir.

Bottom Line

EBRI tarafından yapılan bir araştırmaya göre, emeklilik harcamaları için emeklilik öncesi% 80'lik kurallar, emeklilik öncesinde insanlara kıyasla muhtemelen makul bir yöntem. Kesinlikle herkesin durumu ve harcamaları farklı olacaktır. Bu, finansal danışmanların müşterilerine emeklilik hazırlarken yardımcı olabilecekleri önemli bir alandır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Köşede Çevrede olduğunda .)