100 yıldan fazla bir süredir tüm hayat sigortası tasarruf ve koruma için ona bağımlı milyonlarca poliçe sahibine belirsiz bir dayanıklılık direği sağlamıştır. Fakat 1980'ler, tüketiciler için daha fazla esneklik ve tercih imkanı sunan evrensel yaşam gibi nakit değerli hayat sigortalarının diğer türlerinin ortaya çıkışını gördü. Değişken evrensel politikalar, sigortalının hisse senedi ve tahvil piyasalarının kazançlarını kazanmasına izin vermesiyle birlikte birkaç yıl sonra ortaya çıktı. Bundan sonra soru şu şekilde ortaya çıktı: Para için en iyi korumayı hangi politika türü sunuyor ve geleneksel bütün hayat sigortasını eski haline getiren nakit değer politikaları mı var?

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Düzenli temettü ödemekte, faiz ödeyen ve temettü erteleme garantili bir nakit değere sahiptir ve poliçe sahipleri, isterlerse, temettüleri ile ilave ödenen sigorta satın almalarını sağlarlar.

Evrensel yaşam (UL) çok daha esnektir. Değişken primlere izin verir. Nakit değeri çoğu zaman, alt katman fonunun bir oran kazandığı, bir sonraki katmanın bir başka kat kazandığı, katmanlı bir program kullanarak faiz ödemektedir. Modern evrensel politikalar, borsadaki büyümenin bir bölümünü ana ilke edinme riski olmadan sağlayan endeksleme özellikleri sunuyor. Bu nispeten yeni yenilikler, bazı satıcıların yaşam kalitesinin tümünün önemli olmadığına karar vermelerine neden oldu, çünkü UL politikaları bütün yaşam ürünlerini her açıdan her açıdan üstün tutabiliyor.

Değişken evrensel yaşam (VUL) sigortası, değişken poliçelerde sunulan alt hesap seçenekleriyle UL politikasının esnek koşullarını birleştiren en yeni hocalık araçtır. Günümüzde piyasadaki en karmaşık finansal ürünlerden biridir ve sayısız ücretle, karşılıklı fon alt hesapları tarafından beyan edilen getirileri önemli oranda azaltmaktadır.

Tabii ki, her üç nakit-değer politikası da, daha düşük maliyetle çok daha büyük bir ölüm fayda sağlayan - ancak belirli bir dönem için ölüm sigortasının aksine durur; yenilenen. Daha sonraki yıllarda tıbbi bakımdan dürüst olabilme ihtimalinden endişe eden ve garantili bir ölüm karşılığına ihtiyaç duyan insanlar, nakit değer politikasından kalıcı koruma sağlayacaklardır.

Finansal hizmetler endüstrisi için dünya çapında bir araştırma ticaret birliği olan LIMRA'nın yaptığı 2009 yılı araştırması, UL sigortasının Amerika'daki hayat sigortacılığının en popüler türü olduğuna işaret etti; o sırada yürürlükte olan politikaların yalnızca% 40'ı bu kategoride idi. VUL politikaları uzak bir dönemden geçti ve piyasa sadece% 9'luk bir bölümünü oluşturdu.

Catching

UL politikaları hala daha esnek olarak görülmekle birlikte, tüm hayat sigortası ilk önce evrensel ve VUL ürünlerinde sunulan yeniliklerin çoğunu benimsemiştir. Birçok bütün yaşam ürünü artık kritik ve kronik hastalıklar, yaşama fayda ve özürlülük primlerinin feragat edilmesi için biniciler sağlar. Birçok bütün hayat politikasında şimdi sunulan bisikletçiler, UL poliçe sahiplerinin poliçelerinin fazladan veya yüksek prim ödeyerek kendi yüz tutarını artırabilecekleri şekilde ek ölüm fayda sağlamalarına izin veriyor. VUL politikalarının popülerliği, nakit değerlerinin piyasa kayıplarından sıklıkla tükendiği ve birçok poliçe birliğinin zorla yürürlüğe koymak veya onların geçmesine izin vermek için politikalarına önemli miktarda ek fon tahsil etmesi nedeniyle 2000'de ayı pazarı boyunca düşüş gösterdi.

Faiz Oranı Faktörü

UL politikaları, 1980'lerde ilk kez ortaya çıktıklarında sigorta endüstrisinin sevgilisiydi; çünkü kredi yöntemleri temel alındığında hayat boyu politikalarından önemli ölçüde üstün performans elde edebildiler cari faiz oranları üzerinde. Bu araçlar başlangıçta mükemmel performans gösterdi çünkü o zamanlardaki faiz oranları o kadar yüksekti ki.

Cari faiz oranı ortamı, piyasa endekslemesi gibi başka herhangi bir kredilendirme yöntemi kullanılmaksızın yalnızca faiz ödeyen doğrudan UL politikalarının itirazını önemli ölçüde aştı. Dahası, çoğu eski UL politikasında, poliçelerin dayandığı piyasa performansı projeksiyonları yoksa sigorta şirketlerinin poliçenin nakit değerini azaltmasına izin veren sözleşmelerinin yazılı baskısında hükümler bulunmaktadır. Bu durum hem hisse senedi hem de tahvil piyasalarında geçerli olmuştur. Bunun aksine, taşıyıcılar tüm hayat sigortası primlerini çok muhafazakar yatırım yapmışlardı. Bu nedenle, poliçe sahiplerine ait olan geleneksel karşılıklı hayat sigortası şirketleri, hem Büyük Depresyon hem de Büyük Durgunluk dönemleri için asgari zarar gördü.

Hangisi Size Uygun?

Herhangi bir finansal ürün veya hizmet seçiminde olduğu gibi, tüketiciler de uygun bir ürün seçmek için hayat sigortalarında istediklerini belirlemelidir. En çok riskten kaçınma, muhtemelen tüm hayat politikaları tarafından sağlanan garantilerden en mutlu olacaktır. Vadeli getiri oldukça mütevazi olmasına rağmen neredeyse her zaman güvenilebilir; piyasa koşullarından hemen hemen hiç etkilenmeyen bir varlık sağlıyor.

Daha agresif olanlar, gelir kazançlı biniciler veya diğer garantiler ile endekslenmiş bir UL politikasına bakmak akıllıca olabilir ve pazar geliştirme dönemlerinde kendilerini ilerletme şansı vermeye devam edebilirler. UL, faiz oranları düşük olduğunda ve pazarlar son zamanlarda büyük bir düşüş yaşarsa daha mantıklı olabilir, çünkü oranlar tekrar yükselmeye başlayınca poliçe sahipleri yüksek faiz ödemelerinden fayda sağlayacaklardır. Çoğu mali müşavir şimdi, VUL ürünlerinden uzakta en sofistike müşterileri yönlendiriyor, çünkü diğer araçlar daha az riskle benzer getiriler sağlayabiliyor.

Sonuç

UL ve VUL politikalarının muhtemelen pazar payını korumaya devam edeceği halde, mevcut piyasa koşulları bütün yaşam politikalarına parlamaya yeni bir şans vermiştir.Garantili bir ölüme yararı ve nakit değeri, ek biniciler ve avantajlarla birleştiğinde onları, değişken ya da evrensel kuzenlerinden elde edebileceklerinden daha politik olmayan nakit karşılığında vergisiz kredilere erişen ödül alan muhafazakar tüketicilere daha çekici hale getirdi. Bütünsel ve evrensel hayat sigortası hakkında daha fazla bilgi için, sigorta acentanıza veya finansal danışmanınıza danışın.