İşvereninizden ailenize iyi bakabileceğiniz bir hayat sigortası var mı? Ve o kapsama için fazla mı ödüyorsun? Sağlıklı 50 yaşındaki bir erkek, Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Ulusal Birliği (NAPFA) 'na göre, işveren tarafından sağlanan vadeli hayat sigortası poliçesinden bireysel sigortalılara geçiş yaparak, ilk yılda primlerde yaklaşık% 80 tasarruf sağlayabilir ücretli finansal planlamacılar mesleki birliği. Genç, sağlıklı çalışanlar, onlarca yıllar boyunca düşük oranlara kilitleyebildiğinden, bireysel kapsam ile daha iyi durumda olabilirler.

Ancak birçok şirket işçilerine bir miktar hayat sigortası ödemektedir; işçilere düşük maliyetle ve tıbbi muayene olmadan kendileri ve eşleri için daha fazla kapsama alanı satın almalarını sağlarlar. Sonuç olarak, birçok aile hayat sigortalarının tümünü bir işveren aracılığıyla alıyor. Yılda 75.000 dolar kazanıyorsanız, işvereniniz size 75 dolar, 000 dolar veya 150 bin dolarlık bir teminat sağlayabilir ve bu ücretler maaşınızdan doğrudan gelir. Bu şekilde, asla parayı özlemeyeceksiniz ya da faturayı ödemek konusunda endişelenmeyeceksiniz. Ve mükemmel sağlıklı olmasanız bile, iş arkadaşlarınızla aynı kapsamda kalmaya hak kazanırsınız. Hepsi cazip geliyor, ancak iş sayesinde hayat sigortası edinmeyle ilgili birkaç olası sorun var.

Sorun 1: İşvereniniz yeterli miktarda hayat sigortası sunamayabilir.

Temel işveren tarafından sağlanan hayat sigortası düşük maliyetli ya da ücretsiz olmasına ve düşük oranlarda ek teminat alabilmeniz mümkün olsa da, poliçenizin yüz değeri hala yeterince yüksek olmayabilir. Erken ölümünüz eşinize ve / veya çocuğunuza maddi bir yük teşkil ediyorsa, muhtemelen yıllık maaşınızın beş ila sekiz katı tutun. Bazı uzmanlar, yıllık maaşınızın 10 ila 12 katına değecek kapsama almayı önerir.

"Birçok kişi, maaşlarını, işvereninin sağladığı paranın üstünde ve üstünde ek teminat olarak alabilir" diyor Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP®) ile birlikte Stillwater Financial Partners, Scottsdale, Arizona'da "Bu miktar bazı insanlar için yeterli olsa da, çalışan olmayan eşlere, oldukça büyük bir ipotekli, büyük ailelere veya özel ihtiyaçları olan kişilere bağımlı çalışanlar için yeterli değildir."

Başka bir eksiklik? Syosset Merkezi Servet Koruma Merkezi'ndeki bir finansal hizmetler uzmanı Mitchell Barber, "Maaşın yerini alan ölüm yardımı ikramiyeleri, komisyonları, ikinci gelirleri ve sağlık sigortası ve emeklilik katkıları gibi ilave yardımların değerini hesaba katmıyor" NY merkezli MassMutual Financial Group ajansı.

Tek başına ya da hanehalkı masraflarını karşılamak için gelirine bağımlı olmayan ve çocuk sahibi olmadığınız bir eşiniz varsa, işvereninizin grup hayat sigortası yeterli olabilir. Ancak eğer bu durumda olursanız, muhtemelen hayat sigortasına ihtiyacınız yoktur.

Sorun 2: İş durumunuz değişirse kapsamınızı kaybedeceksiniz.

Sağlık sigortasında olduğu gibi, hayat sigortanızın kapsamı içinde boşluklar istemiyorsunuz, çünkü ne zaman buna ihtiyaç duyacağınızı asla bilemezsiniz. İşyerinde iş bulan çoğu işçi, iş değiştirirse, işten çıkarılırsa, işvereni işinden çıkarsa ya da tam gün ya da yarı zamanlı statüye geçtiyseler hayat sigortalarının nereden geleceğini bilmiyorlar. Genellikle bu senaryolarda politikalarınızı koruyamazsınız. Taşınmazlık eksikliği, benzer kapsamda başka bir işe doğrudan gitmiyorsanız ve tek bir politikaya hak kazanacak kadar sağlıklı değilseniz sorun olabilir. Bazı politikalar, grup politikanızın tek bir politika haline getirilmesine izin verir; ancak, dönem politikasını daha pahalı bir daimi politikaya dönüştürmek için muhtemelen çok daha pahalı hale gelir. Ve işten çıkardığınız için teminatınızı kaybediyorsanız, primler elden çıkarılabilir olabilir.

"İşveren tarafından sağlanan bir plana göre dönüştürülebilen ürünler tipik olarak yalnızca bir sigortacının teklifleri ile sınırlı olduğundan, bir müşteri genellikle işverenin planının dışında daha maliyet etkin bir sigorta poliçesi bulabilir" diyor Thaddeus J Mass, Quincy'de PRW Varlık Yönetimi için hayat sigortası uzmanı Dziuba III "Bu, müşterinin elverişli bir teminat alabileceğini varsayıyor. Kural olarak, bir müşteri tıbbi bakımdan yeni sigorta kapsamı altına alınamıyorsa ancak şirket planında sağlanan ölüm parası için halen mali bir ihtiyacı varsa, o zaman, fiyattan bağımsız olarak dönüşüm öneririz Başka yerde kapsama alabilecekleri ihtimali yok "diye ekliyor.

Sorun 3: Sağlığınız azalırsa, kapsama alanı zorlaşır.

Sağlık probleminiz nedeniyle işinizden ayrılıyorsanız başka bir sorun ortaya çıkar. Jim Saulnier, "Grup sigortasına tamamen ya da ağır dayandıysanız ve işinizden ayrılmanızı zorlayan tıbbi bir durumdan rahatsız olursanız, ailenizin en çok ihtiyaç duyduğu zaman hayat sigortanızın kapsamını kaybediyor olabilirsiniz" diyor Jim Saulnier, Jim Collins, Colo'daki Jim Saulnier & Associates'le bir CFP® "Bu noktada, kendi politikanızı sağlık koşullarına bağlı olarak uygun bir hızda satın almak için çok geç olur" dedi.

Sağlık problemleriniz sizi çalışmanıza engel olacak kadar önemli değilse bile, yalnızca iş aracılığıyla hayat sigortanız varsa, iş bulma seçeneklerinizi sınırlandırabilirler. CFP® ve Los Angeles Trilogy Financial Services'in müşteri hizmetlerinden sorumlu başkan yardımcısı David Rae, "Yeterince ciddi bir sağlık sorunu yaşarsanız, hayat sigortasını korumak için kelepçelendirebilirsiniz" diyor.

Ayrıca, kimin bu sigarayı sağladığını kontrol edemezsiniz ve şirketiniz para kazanmak için daha düşük oranda bir sigorta şirketi seçebilir. Bu, ödediğiniz sigortanın ihtiyaç duyduğunuz zaman sizi kapsamayacağı anlamına gelebilir. İşvereninizin sunduğu paranın arkasında hayat sigortası şirketinin A.M En iyi notunu kontrol etmeyi unutmayın. Bu derece, şirketin, en kötü ihtimal olursa, politikasını ödeyecek mali açıdan istikrarlı olup olmadığını size söyleyecektir. Son olarak, başka bir olasılık, işvereninizin, şirket parasını kurtarmak için bir hayat sigortası sunmaktan vazgeçebileceği ve sizi kapsam dışı bırakması olabilir.

Sorun 4: Planınız eşiniz için yeterli kapsamı sağlamıyor.

İşverenin yarar paketi muhtemelen eşiniz için sağlık sigortası sağlarken eşiniz için daima hayat sigortası sağlamayacaktır. Öyleyse, kapsama alanı en düşük olabilir - 100 000 dolar ortak bir tutar - ve bu miktar kocanız veya eşinizi beklenmedik bir şekilde kaybettiğinizde gitmez.

Çiftler genellikle Jim Saulnier, ailede birincil ekipçi ölürse ailenin yalnızca ekonomik sıkıntı çekeceğini varsayıyor ve bunun sonucunda birçok işçi eşlerini yeterince sigortalı bulamıyor. Ancak çalışmayan ya da düşük kazanan eşler, eşlerinin ölümünden etkilenen gelirlerini görebilirler. "Kariyerim cumartesi günü ölürse, çoğu zaman söylemle bir müşteriye söylüyorum, Pazartesi sabahı çalışmaya geri dönüyor musun? Geniş bir izni sürdürebilmek için kitaplarda [ödeme zamanı kapalı] yeterli PTO'unuz var mı? " diyor.

Dahası, Barber, "Bir ebeveyn yok olduğunda, diğeri gündüz bakımı veya şoförlü boşluklarla dolmalıdır. Saatler kesildi. Doğru bir şekilde üzülme zamanı yoktur ve kurtulanların sıklıkla depresyona maruz kaldıkları için verimlilik sıklıkla düşer. "

Sorun 5: İş verenin sağladığı hayat sigortası sizin için en ucuz seçenek olmayabilir.

Hem sizin hem de eşiniz için işvereniniz aracılığıyla ihtiyaç duyduğunuz tüm hayat sigortasını alabilseniz bile, işvereninizin ek sigortasının gerçekten para için en iyi değeri sunduğunu görmek için dükkana fiyat koymak iyi bir fikirdir. Daha genç ve sağlıklı bir yerde başka yerlerde daha iyi bir oran bulma ihtimaliniz daha yüksektir. Ayrıca, garantili düzeyde prim ömrü hayat sigortasının aksine, her birinizde aynı miktarda size mal olan tek tek satın alabilirsiniz; bu politikaya sahip olduğunuz sürece, işvereniniz tarafından sağlanan politika, yaşlandıkça daha pahalı hale gelir.

"İşveren kapsamı, 35 yaşından önce çok ucuz olmaya başlar ve daha sonra hızla fiyat artışı" diyor Frederick. "Çoğu politika her beş yılda bir artmakta ve çalışan 50 yaşını doldurduktan sonra inanılmaz pahalı hale gelmektedir. Sağlıklı ve sigara içmeyen biriyseniz, tek başına bir poliçe satın almak işvereniniz tarafından kapsama almaktan daha ucuz olabilir" diyor.

"Bunun sebebi ahlaki tehlikedir", diyor Saulnier. "Kendi başına hayat sigortasına hak kazanamayacak kadar sağlıksız olan çalışanlar grup sigortasını aşırı yüklenme eğiliminde çünkü sigortacılık yok ve hayat sigortası şirketleri daha yüksek prim ödemeleri yapıyor" diyor.Genel olarak, grup politikalarındaki sağlıklı insanlar, özel politikalar satın aldıklarından daha fazla öderler.

Çözüm

İşvereninizin sunduğu ücretsiz veya ucuz sigortadan yararlanmak için hiçbir neden yokken muhtemelen tek hayat sigortası kaynağı olmamalı ya da çoğu insan ek hayat sigortasına güvenmemelidir. onlar işe girebilirler. Yukarıda açıklanan sorunların her birinin çözümü, doğrudan hayat sigortanızın bir kısmını veya tamamını bir bireysel dönem politikası aracılığıyla satın almaktır. Yeterli olması ve her koşulda ve her koşulda size ait olduğunuzdan emin olmak için hayat sigortanızın% 80'ini kendi başınıza satın almanız gerekebilir.

Tıbbi olarak yaşam sigortasına hak kazanmazsan, tıbbi sigortayı gerektirmeyen "garanti konusu" olarak adlandırılan bir bireysel dönem politikası satın alabilirsin. Bu politikalar, tıpta kalifiye olduğunuz bir dönem politikası uyarınca alacağınızdan çok daha küçük ve çok daha pahalıdır, ancak prim ödeyebildiğiniz sürece (ve hayat sigortası primleri bütçenizde bir öncelik olmalıdır) bu kapsam hiçbir şeyden iyidir. Ve sağlığınız iyileşirse (örneğin, sigarayı bıraktığınızda veya hipertasyondan üstesinden geldiğinizde), tıbben yazılı bir poliçe hakkı kazanabilir ve tıbbi sigortacılık gerektirmeyen daha pahalı poliçe bırakabilirsiniz.

Barber, en ekonomik çözümün, en genç yaşta alabileceğiniz en fazla sigortayı edinmek olduğuna inanmaktadır; çünkü yaşlandıkça, bir hastalık edinme şansınız artar ve hastalık daha pahalı hale gelir Eğer hak kazanabilirseniz primler.

Alt satır

Tüm borçlarınızı karşılamak ve bağımlılarınızı desteklemek için yeterli hayat sigortanıza ihtiyacınız var. "Yeter", kredi kartlarınızı, araba kredilerinizi ve ipotek ödemenizi, çocuklarınızın eğitimini ödemeyi ve eşinizin kendisi veya çocuğunuzla ilgilenmesi için gerekli olan maddi imkanlara sahip olmasını sağlamayı içerir. Kederli bir zamanda, en son isteyeceğiniz şey, sevdiklerini, mali gerginlik nedeniyle işleri veya okulları değiştirmek zorunda kalacakları başka büyük bir yaşam karmaşasına bırakmaktır; bu nedenle, geçmekte olduğunuz hayat sigortanıza bakıp bakmayın İş, sevdiklerinize sunmanın en iyi yoludur.