Sağlıkta beklenmedik bir dönüş gerçekleşse bile, sizin ve ailenin bir finansal güvenlik ağı olduğunu bilmenin kesin bir rahatlığı var. Ne var ki, para sıkışık olduğunda, hem bir hayat sigortası poliçesi hem de sağlık sigortası için her ayın ödemesi zor olabilir. Masraflar yüklenmeye başladıkça, uçları bir araya getirmek için birini veya daha fazlasını atmaya cazip gelebilir.

Gerçek şu ki, birçok insan gerçekten de her iki koruma türüne ihtiyaç duymaktadır, özellikle de bağımlıları varsa. Durum buysa, kapsama alanını gerçek ihtiyaç duyduğunuza sınırlandırmanız daha iyi bir fikir olacaktır, böylece her iki türden bir sigortayı göze alırsınız.

Sigorta gereksinimlerinin farklı yaşam aşamalarında çarpıcı biçimde değişebileceğini unutmayın. Genç çocukları olan bir ebeveyn için zorunlu görünen şey, yeni bir üniversite mezunu veya emekli için o kadar önemli olmayabilir gibi görünebilir.

"Genç Invincibles"

Affordable Care Act'ın (2010'da kanunla imzalanan) 2014 yılına girmeden önce, birçok 20 ve 30 yaşındaki insanlar sağlık sigortasından tamamen vazgeçmeyi seçti. Sebepsizin değil: Bazı uzmanların dediği gibi bu "genç işgalciler", nüfusun pek çok kesimine göre sağlık sorunları daha düşük bir oranda görülür. Her ay bir prim ödemek gerekmiyor gibi görünüyordu.

Ancak ACA, sigortasızlara cezalar dayatarak, bu değişmeye başlamıştır. 2015'te ceza, yetişkin başına 325 dolar, gelirlerinin% 2'si, hangisi daha yüksekse o kadar. 2016 için, yetişkin başına 695 $ veya bu rakamın daha yüksek olması durumunda kazancın% 2. 5'e kadar çıkıyor. (Bkz. Obamacare Cezalandırma Uygulanması: Nasil Çalışır .) Bu, kaydolmak için oldukça güçlü bir teşvik anlamına gelmektedir.

Son sınıflandırmalar için iyi haberlerden biri, ACA'nın 26 yaşına kadar ebeveyninizin planında kalmanıza izin vermesidir. Bu, kendi politikasını almadan önce biraz zaman kazanabilir.

Eğer annenize ve / veya babanızın politikasına güvenmek bir seçenek değilse ve 30 yaşın altındaysanız, nispeten ucuz bir felaket politikası bir göz atmaya değer olabilir. Çoğu doktor ziyareti ve diğer günlük sağlık ihtiyaçları için tazminat ödemeyeceksiniz, ancak belirli bir kesintiye gidildikten sonra önemli bir tıbbi sorun yaşamanıza neden olacak bir güvenlik ağı elde edersiniz. Neredeyse lekesiz sağlık kaydı olan insanlar için, bu minimum sigorta miktarı genellikle yeterlidir.

Eyaletinizin sağlık santralı üzerinde "bronz", "gümüş", "altın" veya "platin" planı satın alarak kapsamanızda bir darbe düşünüyor musunuz? (Bkz. Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Sigortası Planları arasında Nasıl Seçilir.) Hükümetten bir miktar yardım almanız mümkündür. 2015 yılında federal yoksulluk düzeyinin% 400'üne kadar kazanan tüketiciler, bireyler için 46, 680, dört kişilik bir aile için 95, 400 dolarlık bir vergi kredisine hak kazanırlar.Yoksulluk düzeyinin% 250'sinden daha azını kazananlar sübvansiyonlar için uygundur ve bu da cepten yapılan tıbbi masrafları ortadan kaldırmaya yardımcı olabilir.

ACA'nın bir sonucu olarak Medicaid'i genişletmeyi seçen bir devlette yaşıyorsanız, o program aracılığıyla kapsama almanız bile mümkün olabilir. Bitirdiyseniz ve bitirdikten sonra yerel kafe veya bakkalda çalışıyorsanız, kalifiye olmanız mümkündür.

Sağlık sigortası söz konusu olduğunda pek tercihiniz olmayabilir, ancak hayat sigortası başka bir konudur. Henüz hiç çocuğunuz yoksa, ihtiyacınız olmayabilir.

Bazı istisnalar var. Ebeveynlerinizi veya büyükanne ve büyükanne-babalarınızı maddi olarak destekliyorsanız, ihtiyaçlarını karşılayacak kadar büyük bir politika çıkarmak isteyeceksinizdir. Veya öngörülmeyen şeyler ortaya çıkarsa, cenaze masraflarınızı karşılayacak küçük bir politika isteyebilirsiniz. Sonsuz bir terim politikasıyla sadık kaldığınız sürece, bu tür kapsam genellikle 20'li veya 30'lu yaşlarda birisi için pahalı değildir.

Bir aileyi yetiştirme

Çocuklar biraraya geldiğinde (ya da sadece bir eş olarak), sağlık sigortası yeni bir önem düzeyi alır. İşvereniniz bir sağlık planı sunuyorsa, bu genellikle - her zaman olmasa da - bir alışverişte alışveriş yapmaktan daha ucuz olacak. İşyerinde, şirket genellikle sağlık primi büyük bir bölümünü sübvanse ediyor; "bireysel" sigorta piyasasında, tam faturayı, hak kazanabileceğiniz herhangi bir vergi kredisi veya sübvansiyonundan daha az ödemektesiniz.

Ancak şirketinizin sunduğu en pahalı politikaya ihtiyacınız olmayabilir. İşvereninizin açık kayıt döneminde, her bir planın primine göz atın. Sonra acil hizmetler, laboratuvar çalışmaları ve her seçenekte reçeteyle satılan ilaçlar gibi şeylerle cepten ne kadar ödemek zorunda kalacağınıza dair bir tahmik tahmini yapın. Üst düzey planın fazladan prim ödemeye değmediğini görebilirsiniz.

Aynı ilke, iş yerinde olmayan ve bunun yerine bireysel pazarda satın alan aileler için de geçerlidir. Büyük tıbbi masrafları ödemeyi beklemediğiniz sürece, "gümüş" bir plan bazen "altın" veya "platin" ten daha az kapsama alanı sağlar. Ekonomik Sağlık Sigortası Nerede Bulundu ve En Ucuz Sağlık Sigortası Sağlayıcılarını Bulun .

Sağlık sigortasına ek olarak, çoğu birey bir kez hayat sigortasına ihtiyaç duyar Bir aile. Ancak, sevdiklerinize bir finansal güvenlik ağı vermek için size bir paket vermenize gerek yok. Öncelikle, belirli bir yıl için yürürlükte kalacak bir dönem politikası oluşturmayı düşünün. Bunlar, bütün yaşam ve evrensel yaşam gibi kalıcı politikalardan çok daha ucuz olma eğilimindedir. Ayrıntılı bilgi için Daimi Hayat Politikaları: Whole vs. Universal konusuna bakın.

Maliyeti düşürmenin başka bir yolu, yalnızca ihtiyaç duyduğunuz kadar kapsama alanı satın almaktır. Bunu anlamanın birkaç yolu vardır. Birincisi, maaşınızı belirli bir miktarla çarpmaktır - yıllık ücretinizin 10 katı - bir kuraldır - politikanın yüz değerini belirlemek için kullanın.

Farklı ve belki daha kullanışlı bir yaklaşım, bir şey olursa eşinizin maruz kalacağı tüm masrafları toplamaktır. Çocuk bakımı ücretleri, bakkal faturaları, ipotek ve araba ödemeleri, ders ve benzeri konular. Ardından, tasarruf ve yatırım hesaplarında sahip olduğunuz her şeyi çıkarın. Politikanız farkı kapsamalıdır. Konu hakkında daha fazla bilgi için, bkz. Hayat Sigortası Ne Kadar Taşınır?

Gerçek şu ki, bakmakla yükümlü olduğunuzda herhangi bir sigorta sigortadan daha iyidir. Mali açıdan sıkıştığını hissediyorsanız, paranız ne olursa olsun satın alın.

Boş Nesters

Yaşamın şu sinir bozucu gerçeklerinden biridir: Yaşlandıkça, sağlıkla ilgili komplikasyonlarla karşılaşma ihtimaliniz de o kadar yüksek olur. Böylece, orta yaş muhtemelen sağlık sigortanıza sıçramaya başlamanın zamanı değil.

Fakat büyümek için en az bir finansal fayda var. Çocuklarınız mali bağımsızlığa kavuştuğunda, hayat sigortasında tekrar arama yapmaya başlayabilirsiniz. Bu, mutlaka, kapsama alanınızı tamamen düşürmek anlamına gelmiyor. Ödemeniz için hala bir ipotekiniz varsa veya bir kazazede ödenmeyen bir emekli maaşı yaşıyorsanız - en azından bir miktar korumayı isteyeceksiniz.

Mevcut dönem politikanız sona eriyor ise, bir seçenek boş yuva döneminizde bir güvenlik ağı sağlayan daha küçük bir politika çıkarmaktır. Veya şu anki dönem kapsamınız bir dönüşüm özelliğini içeriyorsa, bunun bir bölümünü kalıcı bir hayat politikasına dönüştürebilirsiniz.

Dönüştürülebilirliğin avantajı, tıp alımı ile tekrar başlamak zorunda kalmamanızdır; yaşlandıkça ve kaçınılmaz olarak daha fazla sağlık sorununuz olduğunda daha hileli hale gelirsiniz. Bu özelliğin avantajlarından yararlanabilmeniz için yalnızca belirli bir yıllığına sahip olduğunuzdan emin olun. Bu nedenle, operatörünüzün şartlarını ve koşullarını incelemeye değer.

Bottom Line

Gerçekten ihtiyacınız olan kapsama alanını satın aldığınızda, sağlık ve hayat sigortası ödemelerini aynı anda yapmak çok daha az korkutucu olur. Bakmakla yükümlü olduğunuz insanlar için bu, gerçekten kaçınılamayacağınız iki ihtiyaçtır.