Haziran 2016'da "Geçen Hafta Tonight" bölümünde ev sahibi ve satirist John Oliver yaklaşık 20 dakika boyunca emeklilik hesaplarını yönetmek için diğer bireylere yardım etmek için para alan profesyonellerden oluşan bir sınıfa ayrıldı. Diğer masrafların yanı sıra, Oliver, finansal danışmanların müşterilerinin inandığından daha fazla maliyete sahip olabileceğini ve performans fonunun pasif endeks fon yönetiminden daha pahalıya malolduğunu ve pasif stratejilerin aynı şekilde etkili olabileceğini öne sürdüğünü savundu.

Oliver her şeyi doğru bulmadı, ancak daha kapsamlı mesaj dikkate alınmaya değerdi: İşçiler, emekliliklerini yönetmek için pahalı mesleki yardıma ihtiyaç duymazlar ve birçoğu, onlar olmaksızın daha iyi olabilir. Bu noktada, Oliver kesinlikle doğru; kendi 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabınızı (IRA) yönetmek basit ve basit olabilir ve ucuz yatırım seçenekleri ve robo-danışmanların çoğalması sayesinde daha da kolaylaşmaktadır.

Kendi emeklilik hesaplarını yönetmek istersen John Oliver tarzını aklınızda tutmanız gereken bazı önemli faktörler şunlardır:

Problemi Basitleştirin

Emeklilik yatırım dünyası karmaşık görünebilir, özellikle de finans alanında uzman olmayan kişiler için. Bununla birlikte, endüstrideki her kuytu ve crannyayı idare etmeye çalışmak yerine, işçiler sorunu basitleştirmekten ve birkaç basit gerçeğe odaklanmaktan daha iyi.

Para çekmediğiniz halde, 10, 20 veya 30 yılda cari tasarruf hesabınız büyük olasılıkla daha az olacaktır. Bunun nedeni, mevcut paranızın değerini yitiren enflasyon yüzünden. Bununla mücadele etmek için paranızı, enflasyon oranından daha hızlı bir oranda değer kazanacak yerlere koyun.

Yatırım yaptığınız parayı Dahili Gelir İdaresinin (IRS) kendisinden alamadığı yerlere koyun. Vergiler gelecekteki servetinizden enflasyona kıyasla çok daha fazla çalabilir. 401 (k) ya da IRAs gibi bazı hesap türleri, özel vergi indirimleri alır. Tasarruf yerinize nereye yatırım yapacağınıza karar verirken, enflasyon ve vergilendirme sorunları, ödeyebileceğiniz potansiyel ücretlerden çok daha büyük ve daha önemli engeller oluşturuyor.

Bir yatırımın potansiyel risklerini anlayın. Yine, temel bilgileri almak için uzman olmak zorunda değilsiniz. Örneğin, tahviller daha az riskli olma eğilimindedir ve hisse senetlerine göre daha az getiri elde ederler. Yatırım fonları ve borsa fonları (ETF), riskleri nispeten düşük maliyetlerle çoklu yatırımlara yaymanıza yardımcı olabilir. Gençler portföylerinde daha fazla risk alabilirler. Göreceli riskler konusunda bol miktarda ücretsiz ve erişilebilir kaynaklar var.

Temel Hesap Seçeneklerini Öğrenin

Enflasyon ve vergi koruması gereksinimini akılda tutarak, işçilerin tasarruflarını korumak ve artırmak için başlangıçta 401 (k) ve IRA hesaplarına bakmaları gerekir.İşvereniniz 401 (k) teklif ediyorsa, eşleşen herhangi bir para yatırmaya yeterli katkıda bulunmaya çalışın; nasýl olduđunu öđrenmek için ücretli bir danþmana ihtiyacýn yok. Sadece insan kaynakları departmanınıza sorun. Kendi hesabınıza çalışıyorsanız, SEP IRA'larına ve yalnız 401 (k) hesaplarına bakın.

Bir IRA üzerinde türünü ve nerede açıldığı konusunda daha fazla seçenekiniz var. Genel olarak, gençler ve daha yüksek gelirli olanlar öncelikle Roth IRA'ya odaklanmak istiyorlar. Bir IRA hesabı açacak pek çok şirket var ve iyi olanlar, fazla şarj etmeden süreci elinize alıyor.

Endeks Fonları ve Robo-Danışmanları Oliver, aktif yatırım yöneticilerinin S & P 500 gibi temel borsa endekslerini yenmek için mücadele ettiğini belirtti. Özellikle ücretlerini düşündükten sonra, bu çoğunlukla doğrudur. Borsadaki en büyük şirketlerin her birine biraz yatırım yapmak genellikle daha kolay ve daha ucuz ve daha sonra pazarın yaptığı şeyi yapmasına izin verin. Ucuz, endeks tabanlı yatırım fonlarının ve ETF'lerin, tasarrufların sadece oturmasını ve büyümesini isteyen işçiler için mükemmel seçenekler oluşturması tam da budur. Endeks fonları her derde deva değildir, ancak başlangıç ​​noktaları olarak düşünülmesi gereken çok iyi olanlar vardır.

Robo danışmanları çevrimiçi hazine yönetimi araçlarıdır. Bunlar temelde sizin için bir mali plan hazırlamak için istatistiklere ve algoritmalara dayanan akıllı bilgisayar programlarıdır. Yaşınızı, gelirinizi, tercihlerinizi ve risk toleransınızı takabilirsiniz. Kendi hesabınızı yönetmek isterseniz, emeklilik hesaplarınızı robo-danışmanları olan şirketlere açmayı veya transfer etmeyi düşünün.

Robo danışmanları yıllardır dolaşıyorlar ve aralarındaki rekabet şiddetleniyor. Bu, daha fazla özellik ve daha düşük ücretle sonuçlandı. Örneğin, ortağı olan fon şirketleri hala ücret talep ederken, WiseBanyan'daki program ücretsizdir. Robo-danışman Blooom, 401 (k) hesaplarınızı yönetmenize yardımcı olacak bir özelliğe sahiptir. 100 dolardan fazla paranız varsa ve hala küçük bir insan serveti yönetimi uzmanlığı istiyorsanız, Personal Capital sizin için robo-danışman olabilir. Betterment ve Wealthfront gibi şirketler yaygın olarak endüstride en iyi şirketler arasında sayılıyor.