Takvim yılı kapandığı zaman birçok Kanadalı, Kayıtlı Emekli Tasarruf Planı (RRSP) ile ne yapılacağı konusunda özgür ya da başka türlü tavsiyede bulunuluyor. Ocak katkılarında bulanık bir çizgi belirtir, bu Kayıtlı Eğitim Tasarruf Planı (RESP) katkıları için son şans ve aynı zamanda normal RRSP'lerdeki kalan odaların azami düzeye çıkarılma zamanı olarak da finansman kurarak (bir kredi alarak) veya harcanabilir geliri RRSP hesabınıza aktarma (nakit kullanarak). Ocak ayının yumuşak sınırının yakında RRSP katkılarıyla ilgili olarak vergi yılınızın yeniden başlatıldığı 1 Mart mutlak satırı gelir. Bu makalede, RRSP katkılarıyla ilgili bazı sorunlara bakacağız.

RRSP'ler hakkında daha fazla bilgi edinmek için Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planları (RRSP) nasıl vergilendirilir?

Borç Ödenmesi Veya Emeklilik için Tasarruf Ediliyor mu?
RRSP'ler hakkındaki popüler bilgilerin birçoğu, doktor sizi rahimden kurtardıktan hemen sonra başlaması gerektiği gibi ses çıkarmasına rağmen, şimdi her zamanki gibi iyi bir zaman. RRSP sıklıkla emeklilik için vatandaşlara yardımcı olacak en iyi devlet hazırlanmış program olarak tanımlanmaktadır. Ancak, 1970 yılından sonra doğmuş olsaydınız, emekli olma zamanı geldiğinde tek devlet programı olacağı için çok iyi bir şansınız var.

RRSP'yi başlatmanın en iyi yolu düzenli katkılardan geçmektir. Bunlar, maaştan hemen sonra ayarlayabileceğiniz otomatik çekimlerdir, böylece bir ayı atlamaya asla cesaret edemezsiniz.

Tüketici kredileri (kredi hatları, kredi kartları, araba kredileri, vb.) Nedeniyle hala bir RRSP başlatmaya değer olup olmadığı konusunda bir karışıklık var. Bir sayılar açısından bakıldığında, borcun azaltılmasıyla birlikte hizmet veren borçların artan harcanabilir gelirde garantili bir getiri oranına sahip olması nedeniyle, her türlü yatırımda risk taşır, çünkü birincil olarak borcunu ödemek her zaman daha maddi olur. (Daha fazla bilgi için, Invest In Debuted 'u okuyun.)

İpotekli Para İadesi veya RRSP'ye Katılma?
İpotek ve öğrenci kredileri, RRSP'ler söz konusu olduğunda gri alana düşer. Bu borçlar genellikle uzun vadeli ve düşük faizlidir. Öğrenci kredileri bile vergi indirimini kendileri yapar. Yine, sayılar açısından bakıldığında, gençken ipotek ödemeniz, çoğu yatırım için önceliğe sahip olmalıdır. İpotekinizi daha hızlı öderseniz, gelecekte faiz ödemelerinizden çok fazla tasarruf sağlayacaksınız. Bu nedenle, ipotek, faiz tasarrufunda kazandığınız garantili geri dönüş sayesinde öncelik kazanmalıdır. (Daha fazla bilgi için, İpotek-Serbest Daha Hızlı Olun ve İpoteğinizin Ödenmesini kontrol edin.)

Bu, çoğu kişinin sayıların dışındaki nedenlerle hoşnutsuzluk yaşadığı bir gerçektir. İçinde para kazanıp kazanmadığınıza bakılmaksızın, RRSP'nizi her yıl maksimum seviyeye çıkarmaktan gelen gelecekte bir güvenlik hissi vardır.İpotek sorumluluğunu, emeklilik yatırımının psikolojik alanı ile dengelemek isteyen bu arzu birçok farklı vergi stratejisine yol açmıştır. En popülerlerinden biri, emeklilik tasarruf planınızı maksimize etme ve ipotek üzerinde ek bir ödeme yapmak için vergi iadenizi kullanarak sistemdir. Parayı RRSP limiti yerine ipotekiniz karşısında kullandıysanız, ancak finansal ve psikolojik gereklilikleri dengelemekten daha uzun süre borcunuzu korur.

İpoteğinizi ödeyerek emeklilik için yatırım yaparken yanlış bir şey yoktur. Bunu yapmak, ipotek öderken tüketici borcunu doldurmaktan daha iyidir. İpoteğinize karar vermeye karar verirseniz, ipotekiniz ödendiğinde, daha sonradan geçiş yapmanız ve RRSP'nizde tümüyle dışarıya çıkmanız gerekecek. Hile yapmak yasaktır ve emeklilik planlaması için borç yönetimi yapılmaz, ancak ikisi birbirine bağlıdır. Sonuçta, bu karar muhtemelen kişisel bir tercihtir.

RRSP'nizi Artıracak Borç Ekleme
RRSP'nizi maksimuma çıkarmak için borç almalısınız? Genellikle, hayır. Ancak Kuzey Amerikalıların büyük çoğunluğuna iseniz, bir otomobil, mobilya, TV satın almak ya da yıllık katkınızı maksimuma çıkarmaktan çok daha mali açıdan akıl almaz başka şeyler yapmak için ödünç aldınız. RRSP'nizin tek yatırım aracınız olması durumunda, satın alabilmek için ödünç para birimleri kullanmayı planladığınız bir şeyi, bir otomobil, TV vb. Için maksimum ödemeyi ve nakit ödeme yaparak ödünç vermeyi tercih edebilirsiniz.

RRSP kredileri daha düşük faizlidir, ancak vergiden düşülebilir değildir. RRSP'nizin dışındaki yatırımlarınız varsa, mevcut fonlarla RRSP'nizi en üst düzeye çıkarmak ve daha sonra diğer yatırım hesaplarınız için ödünç almak daha iyi olabilir. RRSP dışı hesaplara borçlanma, yatırım yapmak için kullandığınız kredinin faiziyle ilgili başka bir vergi indirimi ile sonuçlanır. Bu mükemmel bir strateji, ancak kredinin vergiden düşülebilir olup olmadığına bakılmaksızın, nihai getiriler yatırımcı olarak yetkinliğinize bağlıdır. Temel olarak, amaç, tüm borcun, özellikle de yüksek faizli, indirilemeyen borcun asgariye indirilmesidir.

RRSP'nizi başlatmak için ödünç almalısınız? Bu, yaşınıza geldiği kadar kişiliğe de bağlı. Eğer 20'li veya 30'lu yaşlarındaysanız, yüksek bir vergi matrahını kullanın ve zavallı bir tasarruf ancak gayretli bir borçlusunuz, o zaman uzun vadede faydalı olabilir. Mali güvenliğinizi artırmanın en acısız yolu olabilir. Paranızın üzerinde umarım keyfini çıkaracağınız kesintiler ve uzun vadeli bileşik, bu durumda genellikle faiz ödemelerinin yükünü aşacaktır. Bankalar, fonlar bir RRSP'de kullanılacak olduğunda, bu stratejiye çok makul kredi koşullarıyla hitap etmektedir. Yukarıda bahsedilen kategoriye uymuyorsanız, düzenli ve otomatik aktarmaların yavaş ve sürekli rotasına gitmek daha iyi.

Sonuç
Ödünç almak isteyen banka danışmanının kurumunuz için değil, sizin için güvenli bir geri dönüş sağladığını unutmayın. Bir RRSP katkı kredisi, bir bankanın en tatlı türüdür, çünkü genellikle kredilerin çoğunluğundan daha düşük bir varsayılan risk ile iyi kısa vadeli getiriler sunar.Aynı zamanda yalnızca sayılara yönelik bakış açısı kişisel finansın bir bütün olarak sınırlandırılması. Belki de mükemmel finansal rasyonaliteye sahip birisi yaşıyor, ancak şüpheli. Gerçek şu ki, bu yıl rüzgar eskidiğinde, bağımlı olabileceğiniz tek RRSP uzmanı kendiniz. Daha büyük bir vergi mükellefi için daha fazla borç ekleyip eklemeyeceğinizin, finansal planınıza herkesten daha iyi uyacağını biliyor musunuz?

RRSP'ler hakkında daha fazla bilgi edinmek için, Kayıtlı Emeklilik Tasarruf Planları (RRSP) konulu eğitici notumuza bakın.