Yakın tarihli bir ABD Çalışma Bakanlığı (DOL) kuralı, işveren sponsorluğunda bir emeklilik planı olmaksızın milyonlarca Amerikalı için bir umut olabilir. Son sekiz yılda sekiz devlet, işvereninin 401 (k) ya da benzeri bir plan sunmadığı durumlarda dahi özel sektör çalışanlarını kurtarmaya teşvik eden bordro kesintili IRA planlarıyla öne geçti. Bununla birlikte, diğerleri, emeklilik programlarını düzenleyen anahtar bir federal kanun olan İstihdam Emekli Geliri Güvenliği Yasası'nın (ERISA) etkisindeki belirsizlik nedeniyle, devlet tarafından yönetilen emeklilik planlarını oluşturma konusunda caydırılmışlardır.

ERISA, Eyalet Koşulu Emeklilik Planları için Silindi mi?

Ancak, DOL şu sıralar bu endişeleri dinlendiriyor. Ağustos ayının sonlarında açıklanan yeni kural, belirli koşullar sağlandığında ERISA'dan güvenli bir liman olan devletler ve potansiyel olarak bazı şehirler ve ilçeler sağlamaktadır. Eyalet ve yerel yönetimlerin, federal yasanın devlet düzenlemelerini önleme riskini en aza indirecek şekilde programlar kurma konusunda bölümden rehberliği var. Devlet tarafından işletilen IRA'lar ERISA'nın doğrudan gözetimi altında olmamakla birlikte, örneğin, varlıkların hesap sahibinin menfaati için güven içinde tutulmasını gerektiren Dahili Gelir Yasası'na (IRC) uymak zorunda kalacaklardı .

Çalışma Sekreteri Thomas E. Perez, kuralları daha fazla işverenin gelecekteki ihtiyaçları için tasarruf etmesine yardımcı olmak için önemli bir adım olarak selamladı. Perez yaptığı açıklamada, "İşverenler aracılığıyla tasarruf düzenlemelerine erişimi olmayan işçiler için bu kural, finansal geleceklerini güvence altına almak için yeni bir yol anlamına geliyor" dedi. Değişiklikler, daha sonraki yıllar için yeterli paradan tasarruf etmekte zorlanan geniş bir Amerikan işçileri grubunu potansiyel olarak etkileyebilir. Halihazırda, tüm Amerikan işçilerinin üçte biri kadarının DOL'e göre işvereni aracılığıyla bir emeklilik planı sunulmadığı görülüyor. (Daha fazla bilgi için Serbest Meslek Sahibi Emeklilik Planlaması 'na bakın.)

Eleştiriler

Yine de DOL'un en yeni manevrası herkesin hoşnut olmadığını. Kural, çalışanların otomatik kayıt düzenlemelerinden çıkmasına izin verecek olsa da, Yatırım Şirketi Enstitüsü, devletin, IRA'lara zaten yatırım yapılmış olan para çekimlerini yasaklama konusundaki yeri bıraktığını açıkladı. Endüstri grubu, işçilerin mallarını daha az maliyet ve daha fazla yatırım seçeneği sunabilecek özel IRA'ya aktarabilecek durumda olmadıklarını savunuyor.

Grup ayrıca, ERISA'dan muaf devletlerin, yanlış yönetilen herhangi bir devlet planını kurtarmak zorunda kalabilecekleri mükellefler için de riskli olduğunu kanıtlamışlardı. 1970'lerin ortalarında kurulduğu günden bu yana, yasalar şeffaflığın geliştirilmesinde ve sponsorlar için sorumluluk üstlenmesinde hayati bir rol oynadı. Bununla birlikte, işveren grupları, kuralı öğrenecekleri kişilere aşırı yük yaratacaklarını, bazıları tamamen yeni bir tabiata sahip olabileceğini söylüyor (Daha fazla bilgi için bkz. ERISA Uyumlu mısınız? yönetmelikler seti. Örneğin, teorik olarak kendi planları için ERISA yönergelerine uymak zorunda kalabilirler; şirket planına uygun olmayan çalışanlar için ayrı devlet düzenlemelerine uyarlar ve bunun yerine devlet tarafından işletilen seçeneği kullanmalıdırlar.

Bir Hareket Afoot

Bugüne kadar, sekiz eyaletten (California, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts ve Washington) kendi emeklilik sistemini kurdular ya da işleri yaratacak yasal düzenlemeler var. Bu hükümetlerin bazıları, satıcıların emeklilik planları sunabileceği bir pazar başlatmak gibi diğer yaklaşımları kullandı. Örneğin, Washington eyaleti, finansal hizmetler şirketlerinin 100'den az çalışanı olan şirketlere planlar sunabileceği bir değişime sahiptir.

Bununla birlikte, eyaletlerin çoğunluğu bordro kesintili IRA rotasını tercih ettiler. Bu sistem uyarınca, çalışanlar otomatik olarak hesaba yatırılan her maaş kontrolünden belirli miktarda para cezası alıyorlar. Taraftarların söyledikleri avantaj, işçiler devre dışı bırakmadıkça bu yaklaşım emeklilik için tasarruf sağlamaya zorluyor. (Daha fazla bilgi için bkz.

401 (k) Otomatik Kayıt: En İyi Tasarruf Planı . Devlet tarafından işletilen emeklilik planlarıyla ilgili nihai kural Federal Kayıt'nın gelecek bir baskısında yayınlanacak ve bundan 60 gün sonra yürürlüğe girer. Güvenli limanı sınırlı sayıda büyük il ve ilçelere yayacak önerilen kural, sonuçlandırılmadan önce 30 günlük kamuoyu açıklaması için açık olacak.

Bottom Line

DOL, ERISA'nın bordro kesintili IRA'ları boşaltmak için geri geleceğine dair herhangi bir endişeyi ortadan kaldırarak, bu tür bir plan hazırlamak için daha fazla devlet başlatabilir. Ancak bazı eleştirmenler, devletlere daha özgür bir el vermek, yardım etmeye çalıştıkları işçilere zarar verebileceğini savunuyor.