İsteğe bağlı ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler), ev sahiplerine, yalnızca küçük bir ödemeyle büyük bir ev satın almanın bir yolunu sunar. Ayrıca mevcut ev sahiplerine ipotek ödemelerini azaltmanın bir yolu sunuyorlar. Bu avantajlar sadece aşırı ısınmış bir konut piyasasında yıllar sonra yükselen fiyatların doktor tarafından emredildiği gibi görünse de, BusinessWeek dergisi seçenek ARM'leri "Nightmare Mortgages" olarak etiketledi. Bu adı taşıyan Eylül 2006 makalesindeki BusinessWeek seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotekin "şimdiye kadar oluşturulan en riskli ve en karmaşık ev kredisi ürünü" olabileceğini belirtti.

Seçenekli ARM'lar yararlı bir araç mı yoksa sorun için bir bilet olup olmadığıyla ilgili gerçek, büyük ölçüde kişisel bir perspektif meselesidir. Bu tartışmalı kredilere daha yakından bakmak, muhtemel kullanımlarını ve riskleri belirlemeyi kolaylaştıracaktır. (ARM'lar hakkında daha fazla bilgi için ARMED VE Dangerous , İpotek: Sabit Fiyat ve Ayarlanabilir Fiyat ve İpotek Ödenmesi 'a bakın.

! --2 ->

Seçenekler Aylık aylık ödeme ile gelen çoğu ipotekden farklı olarak, ARM seçenekleri, her ay bir seçenek sunar. Subprime ipotek özelliklerini kontrol edin.

Ev sahipleri aşağıdaki ödemeleri seçebilir:

• Minimum
  Minimum fiyat ARM için bir seçenek için ödeme oldukça caziptir çünkü çok düşüktür. Aslında, ipotek üzerindeki faizleri bile karşılamayacak kadar düşüktür. Minimum ödeme yaparak, borçlular negatif amortisman olarak bilinen bir konumdadır; bu da, ayın sonunda evden daha borçlu oldukları anlamına gelir. Minimum ödeme yapmanın finansal açıdan akıllıca bir seçim olmadığı görülürken, ev sahiplerinin başka şekilde bir ev satın alması mümkün olmayan bazı yüksek fiyatlı posta kodlarında en popüler seçenektir. (Negatif amortisman hakkında daha fazla bilgi için bkz. İpotek ödemem için en iyi yolu nedir? )

  Elbette küçük ödemeler sonsuza kadar sürmez. Kredinin başlangıcından beş yıl sonra veya ödenmeyen bakiye ilk kredi tutarının% 110'una yükseldiğinde, çoğu seçenek ARM'ları, tamamen amortize edilen ödemeyi belirlemek için yeniden hesaplar; geri kalan miktar, evde kalan parayı ödemek için ödenecek ödeme budur kredinin ömrü. Çoğu kredide bu yeni numara minimum gerekli ödeme olur ve negatif amortisman ödemesine artık izin verilmez. Bu gerçekleştiğinde, aylık ödemenin miktarı, boyutu iki katına çıkararak önemli ölçüde artırabilir.
• Yalnızca Faiz Oranı
  Ölçeği yukarı çektiğinizde, bu ödeme, asgari seviyeyi aşmamakla birlikte, faizin üstünü kapamaktadır.Borçlu, ev sahibi olmak için herhangi bir ilerleme kaydedilmemesine karşın, negatif amortismanın önüne geçmiyor.
• 30 Yıl İptali
  Bu, birçok insanın tanıdık olduğu geleneksel ipotek ödemesidir. Bu ödemeyi yapmak faizi kapsar ve mührü azaltır.
• 15 Yıllık Amortisman Değeri
  15 yıllık bir kredi, borç alanların geleneksel 30 yıllık krediden daha hızlı evlerini ödemesi sağlıyor. Bu ödemeyi yapmak faizi kapsar ve mührü azaltır.

(Evinizi ne kadar süreyle ödemeniz gerekeceğini hesaplamak için Aylık İpotek Ödeme Hesaplayıcısına bakın.)

Ayrıntılar

Çoğu opsiyon ARM'sindeki faiz oranı aylık olarak değişir ve kredilerin bir üst sınırı vardır bu oran her sene artabilir. Her ne kadar gerçek gerekli ödeme değişiklikleri yılda sadece bir kez olsa da, ilk ayın faiz oranı ile yıllık ayarlama tutarı arasındaki fark% 7'yi aşabilir. Minimum ödeme açısından, bu büyük bir değişiklik olabilir. Ödenmeyen bakiye, orijinal bakiyenin% 110'una ulaşırsa, artışın potansiyel tutarında herhangi bir sınır yoktur.

Kime Seçmeli Olanlar?

• The Rich
  Bu ipotek zenginler için para yönetim aracı olarak geliştirildi. Zengin insanlar genellikle çok fazla para kazanıyor, ancak öngörülemeyen nakit akışlarına sahipler. İsteğe Bağlı ARM'ler, nakit akışları artana kadar küçük ödemeler yapmalarını sağlar. Örneğin, bir çok Wall Street moğolunun ve en çok satan kişilerin, yıllık kazançlarının% 50'sini veya daha fazlasını tek bir toplu bonus çekiyle elde ettikleri. (Gelir sınıfları hakkında daha fazla bilgi için bkz. Orta Sınıfı Kaybetmek ve İstihdam Raporu .)
• Geçici
  Büyük bir evde yaşamak isteyenler ve uzun kalmayı planlamıyorsanız, bir servet harcamaksızın istedikleri evi elde etmek için ARM seçeneğini kullanabilirler. Birkaç yılda bir nakledilen şirket yöneticileri, bu kredileri, diğer kullanımlar için nakit para kazanmak için kullanabilir.
• Finansal Yönde Düşüş Bekleyenler
  Yakında önemli bir gelir değişikliği yaşayacaklarını bilen insanlar, ARM seçeneğini de seçebilirler. Evlilik, miras, yasal bir çözüm veya başka ani servet kaynağı varsa, ARM seçeneği, parayı almadan evden almanın iyi bir yolu olabilir. (Bu konularda daha fazla bilgi için, bkz. Mirayı Reddetme ve Evlilik, Boşanma ve Noktalı Çizgi .)

Kredi verenlere sağlanan faydalar

Kredi verenler, seçenek ARM'leri sever. İpoteek brokerleri, genellikle onları satmak için daha yüksek ödemeler alır ve muhasebe kanunları, borç verene, maksimum ödemeyi (30 yıllık) yalnızca asgari ödemeyi alsalar dahi gelir olarak ayırmasına izin verir. Bu hayali gelirler yasal olarak mükemmel, kitaplarda iyi görünüyorsun ve bir ipotek brokerinin hisse bedelini merak ettiniz. Seçenekler ARM'lar, genellikle yeniden finansman için daha yüksek bir maliyet taşır; bu nedenle, borç verenler kredilerden çıkmak istediğinde borç verenlere tekrar para yatırırlar. Bu tür kredilerin sağlanmasında bir tehlike var gibi görünse de, ipotek genellikle mortgage destekli menkul kıymetler gibi araçlar vasıtasıyla yatırımcılara satılmakta ve borç verenin yerine yatırımcılara aktarılmaktadır.(İlgili okumalar için bkz. MBS İle İpotek Borcu Karı .

Nasıl Karşılaştırılır? ARM seçeneği düşünülürken, akılda tutulması gereken birkaç temel nokta var. İlki giriş niteliğindeki faiz oranının sürdüğü süre. Faiz oranının ne kadar yükselebileceği ve ödemenin ne kadar değişebileceği de önemli hususlardır. Kredinin ne zaman ayarlanacağını ve negatif amortisman başlığının eşiğinin de dikkate alınması gerekir.

Rüya mı Kabus mu?

İpotek çekilirken daima dikkatli olun, bir seçenek çıkararak ARM daha da yüksek bir uyarı gerektirir. Sağlam bir finansal durumdaysa, ARM seçeneğine eşlik eden şartlar ve koşullar hakkında sağlam bir anlayışa sahipseniz, kredi yararlı bir araç olabilir. Hazırlıksızlar için, sorun için tek yönlü bir yol olabilir.

Bu konuda okumaya devam etmek için Gayrimenkul Yatırımları ve Akıllı Gayrimenkul İşlemleri 'ı inceleyin.