Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda, birçok planlamacının odaklandığı en önemli etkenlerden biri, her yıl müşterilerinin vergilerini en aza indirmektir. Bu, emeklilerin zor kazandıklarından daha fazla para harcamalarına ve daha iyi yaşam standartlarına sahip olmalarına olanak tanır. Vergi verimliliği, bazı durumlarda, yeterli emeklilik tasarrufuna sahip olma ile kısa süreli çalışma arasındaki fark anlamına gelebilir.

Dönüş yaparken vergi makinesini tutmak için takip edebileceğiniz bazı öneriler.

Şimdi Dağıtımları Alın

Dikey göstergeler olmasına rağmen, dağılımları almak, daha sonra, geleneksel IRA'larınızın ve nitelikli planlarınızın hepsinden RMD'leri almak zorunda olduğunuzda bunları almaktan daha mantıklı olabilir. Kariyerinizi tamamladıysanız ve şimdi düşük bir vergi matrahınızdaysanız, sizin için bir Roth IRA'ya katkıda bulunmanıza izin vermek için yeterli gelir elde etmek için yarı zamanlı bir işe çalışmayı düşünün; eğer evli iseniz, eşiniz ( Eşiniz hala çalışıyorsa, bu gerekli olmayabilir). Gerekli asgari dağıtımlarınızı almaya başlayıncaya kadar, her yıl izin verilen maksimum Roth IRA katkısını yapmak için yeterli kazanç elde edin. Bu, almalısınız ve gelir olarak beyan etmeniz gereken RMD miktarını düşürecek ve ayrıca, vergisiz bir havuz havuzu inşa etmenize veya büyütmenize yardımcı olacaktır.

Vergilendirilebilir dağılımların düzenli bir akışını çekmek de borcunuzun tahmini vergi miktarını tahmin etmenize ve planlamanıza yardımcı olur. "Üç farklı para havuzunda varlıklarınız varsa (veraset içermez, vergilendirilebilir ve vergi ertelenirsiniz - vergileriniz üzerinde daha fazla kontrole sahip olursunuz). Yatırımcılar, vergi matrahına bakabilir ve her yıl vergi matrahını en düşük seviyeye indirdiklerinden emin olmak için her planın içinden yeterli miktarda para dağıtabilir "diyor Calif. San Diego'daki Saf Finansal Danışmanlar'ın Başkanı CFP® Joe Anderson.

Tasarruflarınızdan daha büyük bir toplu çekiş yapmak isterseniz, Roth IRA'nız her şeyden daha iyi bir kaynak olur, çünkü bir vergi faturası çıkmaz. Bir önceki 401 (k) planınızdan ayda 1, 000 ABD doları alıyor ve vergi yasağı varsa, muhtemelen çok şey borçlu değilsiniz - dönüş yaparsanız - dönüş yaparsınız. Ancak, yeni bir araba satın almak için geleneksel bir plan veya hesaptan 25.000 $ almak zorunda kalırsanız, dosyalarken çok önemli bir vergi faturası hazırlamaya hazır olun.

Vergilendirilebilir bir hesaptan para almak bile, nakit artırmak için bazı varlıkları satmanız gerekiyorsa iyi bir fikir olmayabilir. Bunu yapmak, vergilendirilebilir sermaye kazanımları yaratabilir, ancak dağıtımlarınızla aynı şekilde gelir olarak rapor etmek zorunda kalırsınız, ancak uzun vadeli kazançlar için daha düşük bir vergi oranı ödeyeceksiniz.Gelirinizin anormal derecede düşük olacağı bir yılınız varsa, bir veya daha fazla geleneksel emeklilik planınızı veya hesaplarınızı bir Roth IRA'ya çevirmeyi düşünebilirsiniz. Bu, aksi halde boşa harcanmış kredi ve / veya kesintileri kullanabileceğiniz bazı vergilendirilebilir gelir yaratabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Dağıtımlardaki Vergileri Yönetmek İçin En İyi Stratejiler .

Yerel Olarak Düşün

Emeklilik döneminde daha yüksek bir vergi matrahı içindeyseniz, belediye tahvillerine yatırım yapmak akıllıca olabilir vergi ücretsiz faiz üreten. Daha yüksek bir orana sahip olan vergilendirilebilir meseleleri ya da daha az ödeme yapan vergisiz teklifleri satın almanın daha iyi olup olmadığınızı belirlemek için tahvilin vergiye eşdeğer verimi hesaplamak zorunda kalacaksınız.

Eğer ilk iki vergi parantezinden birindesiniz, muhtemelen munis almayı tercih edersiniz. Bu tahvillerden bazıları federal olarak sigortalıdır, böylece temerrüde düşme riski neredeyse yoktur. (Daha fazla bilgi için, Belediye Tahvillerinin Esasları konusuna bakın.)

Sosyal Güvenlik

Sosyal Güvenlik başvurusunda bulunulması söz konusu olduğunda, en iyi cevabı bulunması zorunlu değildir. Maksimum yaşa kadar beklemek, kazancınızı önemli ölçüde artıracaktır, ancak RMD'lerinizi ve diğer gelirlerinizi eklediğinizde vergilerinizi de artırabilir. Sosyal Güvencenin erkenden alınması fayda oranınızı düşürecektir, ancak yine de herhangi bir kazanılan gelir elde etmeniz durumunda Roth IRA'ya para yatırmak için kullanabileceğiniz bir gelir kaynağı sağlayabilir.

"Kazanılan ya da diğer emeklilik hesaplarından ne kadar gelir elde ettiğinize bağlı olarak, Sosyal Güvenlik yardımlarındaki vergi oranları değişebilir. Kurumcu Mark Hebner "Sosyal Güvenlik yardımlarının% 50 veya% 85'inin vergilendirilmesi bakımından kabarcıkta haklı olanlar, geleneksel IRA'dan gelen RMD'ler gibi diğer gelir kaynaklarını almak açısından çok dikkatli olmalı" dedi. Irvine, Kaliforniya'da Index Fund Advisors, Inc.'in başkanı ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar İçin 12 Adımlı Kurtarma Programı'nın yazarı. "

Düşünceli Olarak Düşünme

RMD'leri alıyor ve hayır işlerine para vermek istiyorsanız, seçtiğiniz nitelikli hayır kurumlarına 100 000 dolara kadar para akışı yapabiliyor ve gelirinizden çıkarabilirsiniz. Horizons Servet Yönetimi A.Ş. başkanı CFP® David S. Hunter, "Bir RMD'yi kar amacı gütmeyen bir hayır kurumuna aktarmak suretiyle bir emekli IRS şartını yerine getirebilir ve bir dağıtım yapabilir ve vergiye tabi geliri 1040'larından tamamen uzak tutabilir" diyor David S. Hunter. ., Asheville, NC

Bu kural son anda Kongre tarafından her yıl yenilendi. 2015 yılında Kongre, sonunda plan yapabilmeniz için kuralları kalıcı hale getirdi. Ayrıca, bu hariç tutmanın hak kazanması için kesintiler bölümlendirmeniz gerekmez.

Bottom Line

Vergi planlaması, danışmanlara ve müşterilerine emeklilik planlamasında önemli bir bileşen oluşturur. Birçok vergi mükellefi, emlakta vergilerini en aza indirgemek ve gelirlerini en üst düzeye ulaştırmak için nasıl bir plancıya kapsamlı bir plan uyguladıklarını akıllıca olacaktır.Vergi ve emeklilik planlaması hakkında daha fazla bilgi için Finansal Planlama Birliği web sitesini ziyaret edin veya vergi veya mali danışmanınıza danışın.