1996 yılındaki tanıtımından bu yana, 529 kolej tasarruf planı, yüksek öğrenim masraflarından tasarruf sağlamanın yollarını arayan kişiler arasında popüler hale geldi. Bir 529 planı, paranın üniversite harcamaları için kullanıldığı sürece tasarrufların vergiden çekilmesini sağlar. Zamanla, toplam masraf yapılarının azaltılması ve katkı payları için devlet vergi kesintileri gibi ilave menfaatler eklendi.

Borsada işlem gören fonlar (ETF), 529 pazarında büyük bir çekişme sağlamamıştır. ETF ürünlerinin avantajları bir 529 planının yapısıyla iyi uyum sağlamıyor. Örneğin, İç Gelirler Hizmeti (IRS), bir takvim yılı içinde 529 plan holdingine yalnızca bir değişiklik yapılmasını sağlar. Ticaretin az olduğu durumlarda, ETF'lerin gün içi ticareti olan birincil avantajı reddedilir. ETF'ler, Missouri, Arkansas ve Nevada dahil olmak üzere eyaletlerden gelen 529 planda seçenek olarak var olduğundan, hangi ETF'lerin kolej için tasarruf sağlama hakkının olduğunu bilmek hala önemlidir.

Doğru ETF Tipi Seçimi

Öğrenim ücretlerinin enflasyon oranının çok üzerinde yükselmeye devam ettiğini ve tipik bir üniversite yılının maliyetinin 20.000 $ 'ın kuzeyinde (ve daha özel okul), yatırım yapılan her doların getirisini maksimize etmek ve akıllıca bir üniversite tasarruf portföyü oluşturmak önemlidir.

Bir portföyün genel getirisini en üst düzeye çıkarmanın en iyi yollarından biri masrafları sınırlamaktır. Bir ETF'nin harcama oranı, portföy yönetiminde fon yöneticisinin ne kadar ücret talep ettiğini gösterir. Daha yüksek bir harcama oranı, yatırımcının cebinde biten daha az para anlamına gelir ve mümkün olduğunca az ücret alan fonları seçmek zorunluluktur. Birçok pasif yönetilen endeks ETF'leri bir üniversite tasarruf portföyüne iyi uyuyordu. BlackRock ve Vanguard gibi şirketlerin endeks fonları, düşük maliyetli liderler olarak ünlenmiş ve ustaca ufak harcama oranlarıyla geniş yatırım seçenekleri dizileri sunmaktadır.

Düşük maliyetli ETF'ler genel bir kural olarak hedef edilmekle birlikte, bir üniversite tasarruf portföyünün bileşimi, faydalanıcının yaşına göre değişir. Yeni doğan bebekler için başlatılan yepyeni bir 529 planı, neredeyse yirmi yıldır paraya ihtiyaç duyulmayacağı için daha büyük risk alabilir. Bunun tersine, mezunlar için portföyler muhafazakar bir şekilde yatırıma tabi tutulmalıdır çünkü beklenmedik pazar krizlerinden kurtulma zamanı gelmez.

0-5 Yaş için Yatırma

Ebeveynler, çocuğu doğduklarında kolej için tasarruf etmeye başlarlarsa bile, hala yokuş yukarı bir savaşla karşı karşıya kalmaktadırlar. Ebeveynler, dört yıllık bir eğitimi finanse etmeyi planlıyorsa, günden bir ayda birkaç yüz dolar tasarruf ettirmeye ihtiyaç duyuyor. Bu nedenle, hisse senetlerinin sağlayabileceği yüksek getirilerden yararlanmak önemlidir.

Çoğu anne ve babaya, çocuğunun kolej tasarruflarını, mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi ultra güvenli bir yatırıma koymaktan korkuyorlar. Sonuçta, anne-babalar fonların kendilerine ihtiyaç duyduklarında orada olduğundan emin olmak istiyorlar. Bununla birlikte, CD'ler genellikle uzun vadeli enflasyon oranının çok üzerinde olmayan bir getiri önermektedir. Bir kolej tasarruf portföyünün, enflasyonun önünde kalmak ve yükselen eğitim masraflarını karşılamak için daha yüksek bir kazanç oranı elde etmesi gerekiyor.

Yaklaşık 20 yıllık bir zaman dilimi ile, bu yüksek getirileri elde etmek için piyasada kısa vadeli oynaklığı önlemek için bol bol zaman vardır. Bir çocuğun hayatının bu noktasında, yatırımcılar tahvil veya para piyasası yatırımlarına doğru geriye kalan payları yaklaşık% 75 oranında tahsis etmeyi hedeflemelidir. Bu gibi bir portföy tarihsel olarak yaklaşık% 6 ila 7 oranında geri döndü ve öncelikle düşük maliyetli tahvil ve büyük borsa endeksli ETF'leri içermelidir.

6-10 yaş arası çocuklara yatırım yapılması

Çocuk biraz daha büyüdükçe zaman ufku kısaltıyor ve portföy kompozisyonu daha muhafazakar hale gelmeye başlamalı. Bu noktada, hisse senedi tahsisi indirilmeli, ancak yine de portföyün çoğunluğu olmaya devam etmelidir. Geri kalan kısmı tahvil fonlarına ve para piyasalarına yönlendiren% 60 hisse senedi tahsisi burada daha uygun olacaktır.

Büyük portföy uluslararası hisse senedi yatırım fonlarına küçük bir tahsisat bu portföylerde düşünülmelidir. Uluslararası stoklar tecritte riskli gibi görünse de, önemli riskler sağlarlar - öz sermaye getirileri sunarken çeşitlendirme avantajlarını en aza indirirler. Yerli hisse senedi, uluslararası hisse senedi veya tahvil olsun, bir çok endeks ETF'si, kayıtdışı oranlara sahiptir ve üniversite portföyleri için hedeflenmeye devam edilmelidir.

11-15 Yaş için Yatırım

Bir çocuk ortaokula girdiğinde portföy, tahvil ve Hazine ETF'lerine odaklanmalıdır. 529 hesaba geçilmeye başlanana dek kabaca beş yıl süresince temel koruma öncelikli hedef olmalı. Hisse senedi yatırımcıları hala 529 planında yer hak ediyor, ancak bu noktada toplam portföyün yalnızca üçte birini alması gerekiyor.

Portföyün tahvil kısmında, yatırımcılar düşük maliyetli, kısa vadeli yüksek yatırım ağırlıklı menkul kıymetler arıyor olmalıdır. Hükümet notları en muhafazakâr, çünkü esasları hükümetin tam imanı ve kredisi ile destekleniyor. Şirket tahvilleri devlet garantisini taşımazlar ve bu nedenle genellikle biraz daha yüksek verim sağlarlar. Faiz oranları yükselmeye başlarsa, vadesi 10 ya da daha fazla olan uzun vadeli tahvillerin gerçekte yüksek derecede risk taşıdıklarından, kısa vadeli tahvillerin odak noktası olmalıdır.

15 Yaş Üzeri Üzeri Çocuklara Yatırım Yapmak

Bu noktada üniversite yakındadır. 529 portföyünün odağı, getiriyi en üst düzeye çıkarmalı değil, daha önce hesaptaki sermayeyi korumaya odaklanmalıdır. Bu yaşta,% 80 ila% 90 yüksek kaliteli tahvil ve para piyasası ETF'lerinin tahsisi uygundur. Bu sırada portföy önemli bir getiri sağlamayacak olsa da, önemli bir kayıp da yaratmamalıdır.529 planından çekilmelerin yakın olması nedeniyle, bu birincil düşünce olmalıdır.

Sonuç

Her devlet 529 plan için kendi seçenekler menüsü sunar. Belirli ETF tavsiyelerini yapmak zordur; Çoğu seçenek tüm yatırımcılara sunulmayacaktır. Bir 529 hesabı için seçilmesi gereken ETF türleri, çeşitlilik derecesi yüksek ve masraf oranlarının en düşük olduğu seviyeleri içermelidir. Planlar dahilinde fonlar ve ETF'ler için ödenen harcamaların sınırlandırılması, 529 portföyünün zaman içindeki performansını artırmanın en iyi yollarından biridir.

Küçük bir çocuk için yatırımcılar daha fazla risk alabilir. Zaman ilerledikçe ve çocuk büyüdükçe, 529 portföyü temel korumayı sağlamak için yavaş yavaş daha muhafazakar hale gelmelidir. Pek çok plan, zamanla otomatik olarak daha muhafazakar hale getiren yaşa dayalı portföyler sunar ve yatırımcıların hesaplarını etkin bir şekilde yönetmek istemiyorsanız bunları dikkate almaları gerekir.