Tersi ipotek almak önemli bir karardır (hızlı tazeleme için bkz. İpotek Ters İpotek Avantaj ve Dezavantajları ). Doğru borç verenin seçilmesi bunun önemli bir parçasıdır. Herhangi bir ipotek gibi, durumunuza göre en iyi krediyi alıp almadığınızı ve en iyi faiz oranı ve ücretleri belirleyecektir. Ve bu vicdansızları cezbeden bir alan olduğundan, meşru bir kredi alma ile soydular arasındaki fark da olabilir (bkz. 5 Geri İpotek Dolandırıcılığı ).

İşte sizin için doğru ters ipotek kaynağını bulmak için adım adım bir rehber.

1. Küçük Bir Liste Yapın

Tersine bir mortgage kredisi seçebilmek için, hangi şirketlerin ters ipotek kredisi alanında olduğunu bilmeniz gerekir. Satın alma ipoteklerinin ve ev kredilerinin aksine, büyük oyuncular ev isimleri değildir. Son yıllarda birçok büyük banka, bu kredileri verme ile ilgili riskleri gerekçe göstererek ters mortgage işinden çıktı. American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending ve One Reverse Mortgage gibi en büyük ters ipotek borç veren kuruluşlar bile hiç duymadığınız şirketler olabilir.

Öyleyse potansiyel borç verenler nasıl buluyorsunuz? "Tersine mortgage kredisi" için çevrimiçi bir arama yapmak yerine, şu iki başlangıç ​​noktasını deneyin:

1. Ulusal Ters İpotek Kredileri Derneği (NRMLA) Kiracı Bulucu. NRMLA'ya ait olan borç verenler, sizinle "etkileşimde bulunmak" için etik, profesyonelce sorumlu ve yasal bir şekilde yazılı olarak anlaşmışlardır. "Ters ipotek almanın faydalarından ve masraflarından bahsetmeyi ve bu tür bir kredinin sizin için doğru olup olmadığı konusunda bağımsız profesyonel danışmanlık yapmanızı öneririz. Bir borç verenin bir etik kuralları kabul etmesi, elbette onu takip etmeleri anlamına gelmez, ancak bir yere başlamak zorundasınız ve en azından bu şirketler etiklerini kayıt altına almışlardır.

Bununla birlikte, ABD'deki çoğu ters mortgage kredisi şirketi NRMLA'ya aittir, bu nedenle bu tarama aracı, potansiyel borç verenler seçiminizi o kadar çok şey bilmenizi sağlayacak kadar daraltmanıza yardımcı olmaz. hangi ipotek borçlarını geri çeviren devletinizde. Bu şirketlerdeki iletişim kuracak belirli kişilerin adlarını, telefon numaralarını ve e-posta adreslerini bile verecektir.

2. ABD Konut ve Şehircilik Departmanı'nın Lender Listesi. Günümüzde çoğu ters mortgage, Federal Konut İdaresi (Home Housing Conversion Mortgage) (HECM) programının bir parçası olarak Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sigortalıdır. HUD web sitesinde bulunan bu arama aracı, Eyaletinizde çalışan FHA sigortalı şirket adlarının ve telefon numaralarının bir listesini verir; şahsen bir kredi görevlisi ile görüşme imkânı isterseniz aramanızı darbe kodu, şehir veya ilçe ile daraltabilirsiniz.

2. Alan Daraltın

Bir para yöneticisi veya EBM gibi diğer finansal profesyonellerle çalışıyorsanız, genel olarak ve bulduğunuz borç verenin itibarıyla ilgili tavsiyeler isteyin. Tersine ipotek almış mali açıdan aklı başında arkadaşlarınız veya akrabalarınız varsa, o firmaya başvurmanızı veya ondan kaçınmanızı tavsiye edip etmediklerini sorun. (Bazı tüketicilerin yaşadığı sorunlar hakkında bilgi almak için Ters İpotek Tuzaklarındaki konusuna bakın.)

Kişisel tavsiye alamazsan, kişisel olmayan bir kişi için anlaşma yapmalısın. Bakmak için tek bir yer Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun Tüketici Şikayet veritabanıdır. Altproteine ​​(ör. Ipotek tersine çevirmek) ve / veya borç veren adına filtre uygularsanız, tüketici anlatılarını arayabilirsiniz. Tüketici şikayetinin ayrıntılarını ve varsa şirketin yanıtı okuyabilirsiniz. Ayrıca, yerel Better Business Bureau listeleri ve ConsumerAffairs gibi çevrimiçi kaynakları da kontrol edin. Biraz tuzlu online incelemeler almalısınız, ancak bu üç kurumun her biri kullanıcı tarafından gönderilen incelemeleri kontrol altına alır, sahte ve spam incelemeleri filtrelemek için önlemler alır ve şirketlere şikayetlere cevap verme şansı verir.

Ayrıca ücretli ters ipotek danışmanına başvurabilirsiniz. (HUD'da bunların bir listesi var). Ne yazık ki, bu milletvekilleri belirli borç verenler önermek veya size belirli bir borç verme ücretleri hakkında bir şey söyleyemem. Ancak hangi HECM maliyetlerini ödemek zorundasınız ve hangilerini karşılayamayacağınızı size söyleyecektir; hangi borçları seçtiğinize bağlı olarak hangi maliyetler aynı olacak - ve hangisi değişecek - ve borç verenin belirli Hizmetler. Bu bilgilerle donatılmış olarak, etik olmayan ya da yasadışı ücretler ücrete tabi tutan vicdansız borç verenlerinizi ekarte edebilirsiniz.

Ayrıca borç verenin pazarlamasına yakından bakın. Bazı borç verenler, onlarla iş yapmak isteyip istemediğinizi sorgulamanıza neden olacak yanıltıcı iddialar üretir. Örneğin, pek çok borç verenin, HECM kredilerinin federal sigortalı olduğuna, sanki size fayda sağlayan bir özellikmiş gibi reklam verilir. Tüketici ipoteği, hükümet bunları garanti etmezse gelmek zor olabilir; FHA kredi sigortası, borç vereni korur, siz değil. Buna ek olarak, bu krediler, bazı reklamların sizi sonuçlandırmasına neden olabilecek şeylere rağmen devlet tarafından finanse edilmemiş veya devlet tarafından işletilmemiştir.

Sonunda, birçok ters ipotek borç vereninin web sitelerinde memnun müşterilerin referansları bulunmaktadır. Onları okuduğunuzda referanslar kesinlikle cazip gibi görünüyor, ancak elbette şirketlerin şikayet yayınlamaları muhtemel değildir. Ne yazık ki referansların meşru olup olmadığını bilmenin hiçbir yolu yok. En kötü ihtimalle, tam bir imha olabilirler, yani şirket sadece yalan söylemeye istekli değil, aynı zamanda NRMLA'nın etik kurallarını çiğnemek ve federal reklamcılık haklarını ihlal etmek istemektedir. Referansların aksi takdirde şüpheli görünen bir borç vereni kullanmanızı ikna etmesine izin verme.

3.

İyi bir ters ipotek şirketinin seçilmesi bir başlangıç, ancak iyi bir kredi görevlisine de ihtiyacınız var: Şirketin itibarının ne olursa olsun, deneyimleriniz o bireyle olan etkileşiminize gelecektir.Bu konularda bir fikir edinmenin iyi bir yolu, kredi yetkilisine kişisel ya da telefonla bazı sorular sormaktır. Kapsanacak alanlar:

• Ters ipotekle ne kadar deneyimlimisiniz? İdeal olarak, bunu en az iki yıl yapmış olan ve yüzlerce kredi olmasa da onlarca kişiyi kapatan biriyle çalışacaksınız.
• Tersine bir ipotek çıkarmamın veya başka bir seçeneğin daha iyi olacağına nasıl karar verebilirim? İdeal cevap, çeşitli seçenekleri açıklayacak ve ters ipotigin haklı olmadığı ve olmadığı ya da bir finansal danışmana danıştığınız konusunda öneride bulunacaktır. (Bu soru hakkında daha fazla bilgi için bkz. Bir Geri İpotek İçin En İyi Alternatifler .)
• Tersine bir ipotek çıkarmanın sakıncaları nedir? Araştırmanızı yaptıktan sonra, bu sorunun cevabını bileceksiniz. Orada bir dezavantaj olduğunu reddeden bir kredi görevlisi ya da onları incitmeye çalışmak güvenilir değildir.

Amacınız sabırlı, bilgili, deneyimli ve size baskı yapmayan birini seçmek olmalıdır. Rahatınız için üç kişiyi bulmaya çalışın; çünkü bunlara ihtiyacınız olacak:

4. Karşılaştırma Dükkanı

Elbette borç verenin faiz oranları değişecektir. Bu nedenle başlangıç ​​ücretleri, kapanış maliyetleri ve servis ücretleri gibi maliyetler olabilir. Eğer bir HECM elde ediyorsanız, diğer ters ipotek maliyetleri, bir borç verene göre değişmeyecek, her bir borç verenin aynı ev değerine dayanan tahminler sunduğunu varsayarsak. Bu sabit masraflar ön ipotek sigortası ve aylık FHA ipotek sigortası primleri içerir. Ayrıca, hükümet yönetmelikleri, borç verenin bazı ücretleri ne kadar ödeyebileceğini sınırlar; bu nedenle aldığınız tahminlerin bu kurallara uygun olmasına dikkat edin. Örneğin, borç verenler evinizin değerinin ilk 200, 000 ve evinizin değerinin geri kalanının% 1'inden bir başlangıç ​​ücreti olarak% 2'sinden fazlasını borçlayamaz. Toplam ücreti 6 bin dolardır.

Şahsen biriyle görüşmek genellikle tercih edilir, ancak çevrimiçi bir borç vereni kullanarak tasarruf edebilirsiniz. Teorik olarak, çevrimiçi borç verenler daha düşük masrafa sahip olduklarından tasarrufları düşük faiz oranları ve ücretler şeklinde tüketicilere aktarabilirler, Fakat yine de karşılaştırma dükkanına ihtiyaç duyulur - normal mortgage borçlularının neredeyse yarısının yaptığı hata yapmayın ve sadece tek bir borç verenden bir teklif alın. Süreç boyunca el ele tutuşturmaya ihtiyaç duyarsanız çevrimiçi bir borç veren sizin için doğru olmayabilir.

Bottom Line

Evinizde hakkaniyet toplamak için çok uğraştınız ve en iyi sonucu almak istiyorsanız. Doğru ters ipotek borç verenini seçmek bunun gerçekleşmesinde önemli bir adımdır. Bu adımları izleyin ve şans güvenilir bir yetkili firma bulacaksınız iyi. (Daha fazla bilgi için bkz. En Çok Ters İpotek Şirketleri Bul .