"İleri ipotek" duymadıysanız bunun bir nedeni var. Bu terim geleneksel ipotekleri ifade eder ve nadiren kutup tersi olan "ters mortgage" ile karşılaştırıldığında kullanılır. "Öyleyse hangi yoldan gitmek istiyorsun? İleri mi yoksa geri mi giderseniz gidin, kişisel ve mali açıdan hayatınızın bu noktasında olduğunuza bağlıdır.

Daha ileri gitmeden önce, sadece 62 yaş ve üzeri kişilerin ters ipotek almaya hak kazanabileceğini unutmamalısınız. Ve 62 tane almak için genç. Yaşlandıkça, banka size borç vermeye istekli olacaktır.

Eğer 62 yaşından küçükseniz, sizin için ters ipotek oranına en yakın eş değer, teminatlı kredi limitidir. Bu, herhangi bir zamanda, istediğiniz zaman çekebileceğiniz belirli bir miktardır. Çok dikkatli ol. Evinizi, o parayı borcunu ödeyebilme gücünüzle bahse giriyorsunuz. Eskiden bu yaygın bir "ikinci ipotek" olarak biliniyordu. "

Dedi, hem ileri hem de ters ipotek aslında evinize teminat olarak kullanan büyük kredilerdir - ve bunlar büyük finansal taahhütlerdir. Bir çift, ömür boyu iki kez tek bir eve teminat olarak başvurabilir ve satın alındıktan sonra bir ileri ipotek kazanabilir ve on yıllar sonra bir ters ipotek elde edebilir. İşte böyle işler:

• Evli bir çift, her biri yaklaşık 30 yaşında küçük bir peşinat ile bir ev satın alır. Parayı birkaç asıl faiz artışıyla ve bir süre boyunca faiz ödemeyi vaat ediyorlar. Otuz yıl geleneksel olarak standart olmuştur. (Bkz. 30 Yıllık Bir 15 Yıllık İpotek Ücretinin Karşılaştırılması .)
• Aynı çift, aynı evde yaşıyor ve ipotek borcunu tam olarak ödemiş durumda. Birleştirilmiş Sosyal Güvenlik avantajları ve emeklilik tasarrufları olsa bile, amaçları karşılamak zordur. Yani, bir ters ipotek için gidin. Önlerinde hiçbir şey ödemeyecek ve gelirlerini tamamlamak için aylık çek alacaklar. Aslında, mortgage'ı veya yıllar boyunca tahakkuk eden faiz ve masraflarını hiçbir zaman ödememektedirler. Fakat gelecekte, mirasçıları ailenin evini satarak ya da birikmiş olarak toplamış olmalıdır. (Daha fazla bilgi için Bir Ters İpotek Nasıl Çalışır?)

Bunlar basit örneklerdir. Varyasyonlar neredeyse sınırsızdır, ancak her birinde göz önüne alınması gereken tuzaklar vardır. Örneğin:

İleri İpoteğindeki Riskler …

• 15 yıllık veya 10 yıllık bir ipotek için giderseniz, daha iyi bir faiz oranı elde edebilir ve zamanla önemli miktarda tasarruf edebilirsiniz. (Bkz. 15 Yıllık İpotek Bakiyesinin Artıları ve Eksileri .) Gelirlerinizin ve harcamalarınızın gelecekte de sabit kalacağını veya gelişeceğini kesin bir derece derece alır. Ayrıca, 30 yıllık ipotek edinmeyi ve elinizden geldiğince ek ödemeler yapmayı düşünebilirsiniz.Bu, borcunuzdan uzaklaşmanızı ve daha yüksek bir zorunlu ödemenin yükü olmaksızın genel faiz ödemenizi azaltmanızı sağlar. 30 yıllık bir ipotek artı ve eksileri .
• İpotek sistemi, gayrimenkulün zaman içinde değer artışı yaptığı varsayımına dayanır. 2008'de konut kabarcıkları patladığında bu doğrulama sahte oldu. Nisan 2015'ten itibaren, RealtyTrac anketine göre ipotekli tüm evlerin yaklaşık% 13,2'si veya 7,3 milyondan fazla hâlâ "ciddi su altında" kaldılar. . Bu, sahiplerinin şişirilmiş ipotek ödemeye devam etmesi veya bankalarını sattıklarında evlerinin değerlendirilen değerinin% 25 veya daha fazlasına ödemesi gerektiği anlamına geliyor.
• Başlarken, konut patlaması sırasında ev sahipleri ipoteklerine ek olarak evlerini teminat olarak kullanarak bir "kredi hattı" elde ettiler. Hem ev sahipleri hem de bankacılar, ev değerlerindeki büyük artışların devam etmesini sağlayacaklarını düşünüyorlardı. Büst geldiğinde, ev sahipleri, ipotek ve kredi hattı için çift borcunu tutarak sıkıştı. Ev kredisine sahip olanların yaklaşık% 40'ı, 2011'den itibaren en son rakamlara göre su altında kaldı. Bu, su altındaki genel oranın iki katı.

Tersine Bir İpotekte Risk …

Yaşlanma Ulusal Konseyi'nden gelen bu rehberde, ters ipotek, federal hükümet tarafından, yırtıcı borç verenlerin yaşlı vatandaşları bağlamasını önlemek için düzenlenir. (Bkz. Bir FHA Ters İpotek Alma Kuralları .) Ancak, yaşlıların kendilerini kandırmalarını engelleyemez. Örneğin:

• Düz oranlı ters ipotek sahibi olan bir ev sahibi, kullanımındaki herhangi bir kısıtlama olmaksızın, uzlaşmaya varan kredinin tamamını alır. Beklentiler, ödenmemiş borcunu ödeyecekleri ve geri kalan fonları diğer gelir kaynaklarını takviye etmek için kullanacakları yönündedir. Cazip şeyler caziptir.
• Bir ev sahibi esnek ipotekli bir ipotek kullanmaya kalkarsa, para toplu olarak veya aylık bir ücretle veya her ikisinin bir birleşimi ile alınabilir. Ayrıca, tamamen esnektir. Yerleşim yerinde çıkartılmayan herhangi bir para birimi bir kredi hattı olarak mevcuttur. Yine, günaha başlıyor.
• İpotek sahibinin taşınması, ev satması ya da ölmesi nedeniyle birikmiş borçlar ve ters ipotek faizleri ve artı maliyetler ödenir. Bu sizin veya mirasçılarınızın öyle ya da böyle hızlı bir şekilde para toplamaları gerektiği anlamına gelir. Standart izin süresi altı aydır.

Bu belirsiz zamanlarda tüketici dostu bir not var: Banka, evin değerini aşan bir ödeme talep edemez. Banka, bu ipotek maliyetlerinden biriydi bir sigorta fonu aracılığıyla kayıp telafi eder.

Bottom Line

Eğer bu çok fazla riske neden oluyorsa, çok para harcayacak az sayıda kişinin sahip olduğu bir evde yaşamanın büyük bir ödülü vardır. Hem standart ileri ipotek hem de ters ipotek, çoğumuz hayatımızın iki ana aşamasında bunu yapmamıza izin veriyor.Gerçekler ve harcamayla ilgili bazı sağduyu ile donatılmış olarak, bunlardan güvenle faydalanabilirsiniz.

3'ten büyük ->