Tersine bir ipotek çıkarmanın başlıca nedeni ev eşitliğinizin en büyük varlığınız olması, nakit paranızın kısa olması ve ihtiyaç duyduğunuz parayı almanız için başka uygun bir yolun bulunmamasıdır günlük yaşam giderleri için. Yine de hafifçe yapmak bir karar değil. Muhtemelen ev eşyalarını toplamak ve ters ipotek almak için yıllarca gayret gösterdiğiniz anlamına gelir, bu öz sermayenin önemli bir bölümünü kredi ücretlerine ve faiz ödemeye harcamak demektir. Ayrıca, ters ev kredileri, "ileri" ev kredilerinden daha karmaşıktır - bir ev satın aldığınızda veya yeniden finanse ettiğinizde elde ettiğiniz tür.

"Evet" demek için 5 Sebep

Aşağıdaki beş kriter sizin durumunuzu belirtirse ters ipotek sizin için iyi bir fikir olabilir.

1. Mali sorunlarınızı uzun vadede çözmek için yeterli miktarda gelir elde edersiniz.

Tersine bir ipotek hakkı kazanabilmek için ya evinizi tamamen ya da ödemeyi yapmaya yakın olmanız gerekir. Başka bir deyişle, mevcut ipotek bakiyenizi ödemenizin ardından bir ters ipotek size makul bir toplu ödeme, aylık ödeme veya kredi limiti vereceksin, yeterince sermayeye sahip olmanız gerekir.

Üç ters mortgage kredisi teklifi almak ve ters ipotek danışmanlığı yapmak, bir ters ipotekin finansal problemlerinize uzun vadeli bir çözüm sağlayıp sağlayamayacağını iyi bir fikir vermelidir. ( Doğru Ters İpotek Kredisi Satın Alma 'den daha fazla bilgi edinin.)

Her bir ödeme seçeneğiyle ne kadar alabileceğinizi keşfedin. Hiçbiri, ihtiyacınız olan likidite veya ön ödeme tutarını sağlayamıyorsa, muhtemelen bu karmaşık krediden ve ön ön maliyetlerden kaçınarak ve para sıkıntılarınızı gidermek için başka bir yol aramaktan daha iyidirsiniz. Örneğin, evinizi satmak, sadece yüzde birinin yerine tüm eşitliğinizin nakde dönüştürülmesine izin verecekti. Kiralama veya aile üyeliği ile taşınmak daha iyi bir çözüm olabilir. Sadece birkaç yıl içinde aynı mali problemlerle karşı karşıya kalabilmeniz için ters ipotek almak için zor kazanılmış ev eşitliğinizin boşa harcanması olacaktır.

3'ten büyük ->

2. Taşımak istemiyorsunuz ve evinizde kalmanız uzun vadeli planınızdır.

Kalan para koymak, buna değecek ters ipotek alabilir. Öyle değil, eğer yakın gelecekte taşınmayı planlıyorsanız, bu ön yüksek maliyetler sayesinde. Evinizin değerine bağlı olarak 6, 000 dolara kadar yükselebilen başlangıç ​​ücreti gibi borç verme masrafları vardır; Seçtiğiniz ters ipotek ödeme planına bağlı olarak evinizin değer biçilen değerinin% 0,5 veya% 2,5'idir; ve tapu sigortası, ev değerlendirmesi ve ev muayenesi gibi kapanış masrafları. Eğer hareket ederseniz, ters ipoteri ödemek zorunda kalacaksınız ve uzun süre tutmayacağınız bir kredide binlerce dolar harcamak istemiyorsunuz.(Saygın bir borç veren bulma konusundaki düşünceler için bkz. Üst Ters İpotek Şirketleri Bul .)

3. Sürekli emlak vergileri, ev sahipleri sigortası ve ev bakımı için para ödeyebilirsiniz.

Ters ipotek varsa, mülkiyet vergileri, ev sahipleri sigortası ve ev bakımı ile yetinmek çok önemlidir. Geride kalırsanız, borç veren borç borcunuzu vadesi gelmiş ve borç olarak beyan edebilir. İşte neden:

• Mülk vergilerinizi yeterince uzun süre ödemezseniz, ilçe vergi makamları borçlu vergileri telafi etmek için evinize haciz koyabilir, el koyabilir ve satabilir. Vergi dairesi tarafından mülkünüze verilen talep, borç verenin yerine geçer; dolayısıyla mülkünüzü ödemezseniz, borç verenin teminatını (eviniz) riske atmış olursunuz.

• Konut sahiplerinizin sigorta primlerini ödememek, borç verenin teminatını riske sokar, çünkü eviniz yanıyorsa, yeniden inşa masraflarını ödemek için herhangi bir sigorta yoktur. Borç vereniniz, ters ipotek borcunuza neredeyse borcunuzun değmediği, yanmış bir ev kabuğuyla sıkışmak istemiyor.

• Ev bakımı ile yetinilmemesi de evinizin değer kaybetmesine neden olur. Örneğin, başarısız bir çatıyı değiştirmezseniz, yağmur ya da kar yağdıktan sonra eviniz aşırı su hasarına neden olabilir. Evinizi satın almayı düşünebilecek herhangi bir kişi, evinizi iyi durumda bırakmak için tavan değiştirmek ve su hasarını gidermek için çok harcamak zorunda kalacakları iyi bir onarım evinde satılan benzer evlerin yakın çevrede sattığı şeylerden çok daha azını ödeyecektir. şart.

4. Eşiniz 62 ya da daha büyük.

Ters ipotek üzerinde olan borçlu en az 62 yaşında olmalı. Evli iseniz ve eşiniz henüz 62 değilse, ters ipotek almak ideal değildir. Yeni kanunlar, ilk önce kaybederseniz, borçlu olmayan eşinizi evden ayrılmalarına karşı korurken, siz ölecekseniz daha fazla geri ipotek geliri elde edemezsiniz. Ters ipotekiniz aylık bir gelir akışı veya bir kredi limiti olarak ayarlanırsa, eşiniz bağımlı olduğu bir gelir kaynağına erişimi kaybedebilir. Ayrıca, ters ipotek gelirleri, o kişinin kredide olup olmadığı, en küçük yaştaki eşin yaşına dayanır. Siz veya eşiniz ne kadar genç olursa başlangıçta ödünç olamazsınız. (Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, Ters İpotek Oku: Dul kaldırabilir mi? )

Siz ve eşinizin her biri en az 62 yaşında ise, ters ipotek almak iyi bir fikir olabilir seçim. Çevrimiçi bir ters ipotek hesaplayıcı kullanın ve ilerledikçe alacağınız gelir miktarının nasıl değişeceği hakkında ileriye dönük borç verenlerle veya ters ipotek danışmanınızla konuşun. Paraya hemen ihtiyacınız yoksa, bu krediyi ertelemek, gelirleri artırmak için iyi bir yol olabilir (faiz oranları ve ev değerleri, gelirinizi de belirler). Ve o andan günümüze kadar, finansal endişelerinize başka bir çözüm bulabilirsiniz.

5. Evini kimseye terk etmeyi planlamıyorsun.

Bazıları evlerini kimseyle terk etmeyi tercih etmez.Belki de çocuğunuz yoktur veya çocuğunuz maddi olarak başarılıdır ve evinizi devralmak, hayatlarında anlamlı bir fark yaratmaz. Belki de çocuğunuz var, ancak evinizi ödemek için çok uğraş verdiğinizden, ters ipotek veya başka bir seçenekle eşitlik kazanmak ve ölmeden önce harcamak isterseniz. Buna kusursuz bir şekilde sahip olma hakkın var.

Ters ipotek bulunduğunda vefat ettiğinizde, kredi vadesi geldiğinde ödenir. Evin sahibi olmak isteyen mirasçıları olan ev sahipleri için, mirasçıların ters ipotek bakiyesini borç veren kişiye ödeyip ünvanını geri alabilme imkânı vardır. Bununla birlikte, bunu her zaman yapamazlar, çünkü nakit paraya sahip olmayabilir veya ev satın almak için düzenli bir ipotek almaya hak kazanamayabilirler. Eğer mirasçılar ev satın almazlarsa, borç veren ters ipotekle ödünç verilen parayı telafi etmek için açık piyasa üzerinde satar. Satış gelirleri ile borçlu olduğunuz arasında olumlu bir denge malınıza gelir ve olumsuz bir denge varsa, FHA sigortası bunu kapsar. Evinizi bir başkasına terk etmekten endişe etmiyorsanız, ters ipotek almak para kazanmanın iyi bir yolu olabilir.

Bottom Line

Tersine çevrilen ipotek çokça eleştiriliyor ve iyi niyetle, ancak bu durum her ev sahibi için her durumda kötü bir anlaşma olduğu anlamına gelmiyor. Bir ters ipotek pahalı bir seçenektir ve ideal bir seçenek değilse bile, kalmayı planlıyorsanız, uzun vadede mali sorunlarınızı çözmek için krediden yeterli miktarda gelir elde ederseniz durumlarınıza göre en iyi seçenek olabilir eşinizin 62 yaşından büyük olması ve evinizi başkalarına bırakmak istemiyorsanız, devam eden ev sahipliği masraflarını karşılayabiliyorsanız evinizde uzun vadede bulunmalısınız. (Daha fazla bilgi için bkz. Tersine İpotek Alma Hakkı Verecek misiniz?