Yaşlıların para sorunlarına çözüm olarak veya emeklilikten daha fazla zevk almanın bir yolu olarak pazarlanmaktadırlar. Fakat ters ipoteklerin anlaşılması zor olabilir ve ücretler ve faiz bir ev sahibinin eşitlik kısmının önemli bir bölümünü kullanabilir. Birçok büyük yetişkin için, mali mücadelelere daha iyi çözümler vardır. (Not: Bu makaledeki talimatlar, Federal Konut İdaresi [FHA] tarafından desteklenen ve en popüler tip olan ev kredisine dönüştürme ipoteklerini (HECM'ler) göstermektedir.HECM'ler hakkında daha fazla bilgi için bkz. Bir FHA Elde Etme Kuralları Ters İpotek Diğerleri hakkında bilgi edinmek için Ters İpotek Türleri Nelerdir? )

"Hayır" diyebilmenin 5 Sebebi

İşte bir ters ipotekin muhtemelen kötü bir fikir olduğu beş durum.

1. Evini mirasçılarına bırakmak istiyorsun.

İsminizle ters ipotek kullandığınızda, kredi borcunuz kesilecek. Krediyi ödemek için, banka üzerinde forklayan evin sahibi olur, sonra size ödünç verilen parayı geri almak için ev satar. Ev, ölüm anında ödenmemiş kredi bakiyenizden fazla satıyorsa, fark mirasçılarınıza gidecektir. Eğer daha az satarsa, hiçbir şey mirasçılarınıza gidecek ve FHA sigortası borç verenin açığını kapatıyor. Bu nedenle, borç alanların ters konut kredileri için ipotek sigortası primi ödemesi gerekiyor.

Tersine bir ipotek almak evinizi çocuklarınızın (veya diğer mirasçıların) yanında olmak istiyorsanız veya evinizde kalmayı umut eden birini ciddi şekilde karmaşıklaştırır. Belki de hâlâ kızınızı yetiştirmiş olduğunuz evde yaşıyor ve kararınızı vermenizin ardından kendi ailesini kendisinde büyütmek istiyor. Ters ipotekle kızının evdeki aileyi tutmanın tek yolu krediyi ödemektir. Kabul edildiği gibi, kredi bakiyesinin evin değer biçilme değerinden daha yüksek olmasına rağmen, evin değerinde olanından fazlasını ödemek zorunda kalmaz. Ancak bu masrafı cebinden alması mümkün olmayabilir. Sahipliği güvence altına almanın bir başka yolu da ev satın almak için geleneksel bir ipotek almaya uygun olmayabilir. Aile evi, ters ipotek borcunu tatmin etmek için yabancı bir ülkeye satılacaktı.

3'ten büyük ->

2. Birisiyle yaşıyorsun.

Evde ters ipotek almak isteyen eş, akraba, oda arkadaşı, arkadaş veya yatılı mı? Eğer öyleyse - ve eğer o kişi sizinle ödün vermezse - siz ölecekseniz yaşayacak bir yeriniz olmayacaktır. Dışarı çıkarsan, o kişi orada yaşayamayacak bile. Tersine bir ipotek şartlarından biri borçlu evinde birincil konut olarak yaşamak zorunda olmasıdır. Borçlu uzaklaşır, ev satar veya dışarıya çıkarsa, borç ödeyecektir. Ve eğer birlikte yaşayan birisi en az 62 değilse, ters ipotekte borçlu olamaz.

Bu kredi koşulları, sizinle birlikte yaşayan bir kişi dışarı çıkıp başka bir yeri kiralarsa, ters ipotek almayı engellememelidir. Ancak, bu kişi akraba ya da eşinize, eve duygusal bağlılığınız varsa ve mali olarak orada yaşayabilme konusunda bağımlıysa, duraklamalısınız. (Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için bkz. İpotek Tersine Geri Dönüş: Dul Cezalandı mı? )

3. Tıbbi faturalar için paraya ihtiyacın var.

Pahalı bir sağlık durumu, yaşlıların tıbbi faturalarını ödemek için bir ipotek rehinine dönüşmesine neden olabilir.

Atlanta'daki Palisades Hudson Financial Group'la finansal planlama ve portföy yöneticisi olan ReKeithen Miller, "Para evinizde kalmaya devam ederseniz paralar yardımcı olabilir" diyor. Bununla birlikte, sağlığınız o kadar fakir hale gelir ki artık evinizde yaşamazsanız, ters ipoteri ödemek zorunda kalacaksınız, çünkü yukarıda belirtildiği gibi, borç verenler borçluları birincil konut olarak evde yaşamak istiyor. Miller, "Bu, ipotek borcunu en çok para ihtiyacınız olan noktada ödemek zorunda kalabileceğiniz anlamına geliyor," diyor Miller.

Bir huzurevenin altına girmek veya 12 ay veya daha uzun süre yaşamaya yardımcı olmak, ters ipotek yönetmeliği kapsamında kalıcı bir hareket olarak kabul edilir. Borçluların, her yıl borçlanmakta oldukları evde hâlâ yaşadıklarını yazılı olarak onaylamaları gerekmektedir. Ters ipoteği geri ödeyemezseniz, borç verenin evde bırakılacağı ve borcu ödemek için satacağı.

4. Yakında hareket edebilirsin.

Son zamanlarda sağlığınız o kadar büyük olursa, yakınınızdaki insanlara yakınlaşıp, sizinle ilgilenebilecek veya seviye belirleyebileceğiniz bir yerde yaşayacak sevdiklerinize daha yakın olmak zorunda kalmaya çalışıp yanaşmayacağınızı düşünün. İhtiyacınız olan bakımın. (Bu seçeneklerden bazıları hakkında bilgi için Hemşirelik Evini Seçme ve Hemşirelik Evlerine Alternatifler konusuna bakın.)

Hareket etmeyi düşünüyorsanız - sağlık durumunuz nedeniyle ya da başka herhangi bir nedenle - bir ters ipotek muhtemelen iyi bir fikir değildir. Yüksek ön ödemeli maliyetleri, bu krediyi kısa vadede kötü bir anlaşma haline getirebilir. Bu maliyetler arasında, borç veren kuruluş ücretleri, bunlardan en büyüğü kredi kuruluş ücreti; ön ipotek sigortası ve devam eden ipotek sigortası primleri; ve mülk tapu sigortası, ev değerlendirme ücreti ve evde inceleme ücreti de dahil olmak üzere uzlaşma maliyetleri olarak da adlandırılan kapanış maliyetleri.

Mülkünüzü taşınıp satmanız durumunda ters ipotek tahsil olunur. Krediyi geri ödemeniz altı ay olacak. Borçlarınızın üstünde herhangi bir satış tutarı tutmak zorundasınız, ancak son zamanlarda ters ipotek maliyetlerinde binlerce dolar ödemiş olmasaydınız ev satmaktan daha fazla kazanırsınız.

5. Mülk vergileri, ev sahipleri sigortası ve ev bakımı göze alamazsınız.

Eğer ters ipotek gelirleri bile olsa, emlak vergilerinizi takip etmeyi, ev sahiplerinizin sigorta primlerini ödeyip evinizi iyi durumda tutmayı göze alamazsanız, ters ipotek almamanız gerekir.Bu alanlardan herhangi birinde yetişemiyorsanız, borç veren kişinin ters ipotek borcunu arayabileceği ve evinizi kaybedebileceği anlamına gelir. Bazı lokaliteler, yaşlılar için nakit akışı sorunlarınızı çözebilecek emlak erteleme programlarına sahiptir. Aslında, bu programların bir kısmı aslında tek kullanımlık ters ipotek adı verilen küçük ters ipotek türüdür. Ayrıca, bazı şehirlerde, evden eve tamiratlarla düşük gelirli yaşlılara yardım programları bulunmaktadır. Ama ev sahipleri sigortası için tek başınasın.

Bottom Line

Para lazım ama ters ipotek kötü bir fikir gibi görünüyorsa, bunun sizin tek seçeneğiniz olmadığını biliyoruz. Evinizi satıp daha uygun fiyatlı bir şeye küçültmenin bir alternatifi var. Duygusal olarak çekici olmayabilir, ancak mali stresinizi hafifletebilir. Gelirleri daha düşük bir bakım evi ve mülkiyet masrafı ile daha ucuz bir ev veya konut satın almak için kullanabilir veya emlak vergileri, sigorta ve onarım gibi büyük ev sahipliği masraflarından kaçınmak için kiralayabilirsiniz. Daha fazla bilgi için, bkz. 5 Geri İpotek Üzerindeki En İyi Alternatifler .

Yinelenen harcamalarınızın her birinin incelenmesi ve geri dönüş yollarının bulunması da iyi bir fikirdir. Yemek faturanızı kesmek için kuponları kullanabilir ve alışveriş listenizi satışların etrafında inşa edebilirsiniz misiniz? Şehrinizde yaşlılar için emlak vergisi indirimi programı var mı? Diğer olasılıklar, konut kredisi veya konut kredisi kredisi almak veya geleneksel ileri ipotekle yeniden finanse etmektir. Bu seçenekler, bir krediye hak kazanabilir ve aylık ödemeleri yaparsanız fon sağlayabilir. ( Geri Getirilen İpoteklerin İlerideki İpoteklerin Karşılaştırılması ve Ev Kredisi Kredisi (HELOC) ve Ev Kredisi Kredisi ( )

arasındaki farklar nelerdir?