Alarm çaldı. Mali uzmanlar, emeklilik planlaması konusunda ciddi anlamanı ister. Araştırmalar, Amerikalıların çoğunun neredeyse yeterli kurtarmadığını gösteriyor; Aslında tehlikeli bir şekilde geride.

Fakat bundan daha fazlası var. Medicare Parts B, D ve ek bir sigorta poliçesi kapsamındaki 2015'te emekliye ayrılan sağlıklı 65 yaşındaki bir çift için ömür boyu sağlık masrafları toplamı $ 266, 589 olacak. Diş, vizyon ve diğer masrafları ekleyerek rakam artar 394, 954. Bu çok para. 1 milyon avrondan kurtardıysanız - ve çoğu insan yemenize rağmen - bu, yuva yumurtağının yaklaşık% 40'ını temsil eder (eksi kazançlar ve Sosyal Güvenlik eksi).

Sağlık bakımından emeklilik fonunuzun büyük bir bölümünü yiyebileceğini göz önüne alarak, bunun doğru planlanmasını önerirsiniz. Sorun şu: Medicare'den başlayarak sağlık kolay anlaşılamıyor. İşte size bunu anlamanıza yardımcı olacak bir genel bakış.

Medicare

Medicare, yaşlılar ve diğerleri için ülkenin sağlık sistemi. Genellikle 65 yaşına geldiğinizde veya hak kazanmakta olan özürlü olduğunuzda hak kazanırsınız. Muhtemelen Medicare'in tüm bölümleri hakkında konuşan reklamları gördünüz, ancak oldukları ile karıştırılabilir.

Bölüm A, hastaneler, nitelikli hemşirelik tesisleri ve hastaneler dahil olmak üzere bir sağlık kuruluşunda kalarak maruz kaldığınız masrafları kapsar. Çalışırken Medicare'e para yatırdığınızı varsayarak Kısım A için ödeme yapmak zorunda değilsiniz. Sağlık masraflarının ilk 1000 $ 'dan 288 tanesinden sorumlu olduğunuzu unutmayın; Bundan sonra, Bölüm A başlar. Ayrıca, uzun süreli bakım masraflarının yalnızca küçük bir kısmının Medicare tarafından kapsandığını da unutmayın. Uzun süreli bakım kapsamını değerlendirin. Bunu daha sonra konuşacağız.

Bölüm B, doktorları, testleri, tıbbi cihazları, ambulans servislerini ve daha fazlasını kapsar. Genel olarak, size yapılan herhangi bir şey Bölüm B tarafından kapsanır. Örneğin, "başka bir kaynaktan ödün verilebilir kapsama" sahip değilseniz, Bölüm B'ye kaydolmanız gerekir - bir iş veya eşiniz. Aylık priminiz ayda yaklaşık 123 $ olacak ve 2016'da başlanacak bir 167 ABD doları vergiden düşülebilir.

C Kısmıyla ilgili daha fazla bilgi daha sonra ancak, reçeteyle satılan ilaç kapsamınız olan Kısım D'ye gelecektir. D Bölümü, özel bir sigorta şirketi tarafından yönetilir ve gelir düzeyinize bağlı olarak aylık prim gelir. Yılda 85 $ 'dan fazla kazanıyorsanız ayda 73 $ civarında ödeme yapmayı planlayın. Daha az kazanırsan priminiz düşer. (Daha fazla bilgi için, Medicare 101: Tüm Parçalara İhtiyacınız Var mı? )

Ayrıca indirim yapılabilir. Her planın, indirilebilecek miktarın ne kadarının ödenmesi konusunda bir dereceye sahiptir ancak azami Medicare'in ücretlendirmesini planlayan yarısından fazlası, 360 dolar sağlar.

Medicare Advantage

Medicare ile ilgili her türlü sorun vardır.En çok endişe etmeniz gereken şey kapsama aralıkları. Bölüm A'nın $ 1, 288'lik bölümü indirilebilir ve Bölüm B, tıbbi masraflarınızın ne kadar yüksek olursa olsun giderlerinin% 20'sini ödemenizi gerektirir. Bu çok para olabilir.

Bu boşluklar yüzünden, birçok Medicare alıcısı boşlukları kapatmak için ek teminat satın alıyor. Medicare Advantage, Kısım C olarak da bilinir, bu deliklerin tıkanmasına yardımcı olur. A ve B bölümlerine kayıt olduktan sonra, A ve B'yi ve çoğunlukla D'yi kapsayan C Kısmına başvurabilirsiniz. Bu Medicare Advantage planları özel sağlık sigortasına benzer. Bir HMO veya PPO planı satın alabilirsiniz ve çoğu yıllık cebinizde ne kadar ödeme yaptığınız konusunda bir miktar sınırlamaya sahip olacaktır.

Herhangi bir planda olduğu gibi, seçeneklerinizi karşılaştırmalı ve hangisinin sizin için en iyi olduğuna karar vermelisiniz. Medicare planları standartlaştırarak size yardımcı olur. Her firma özürlü bakımı haricinde orijinal Medicare'nin (A ve B bölümleri) kapsadığı her şeyi sunmalıdır. Birçoğu reçeteli ilaç kapsama alanında da çeşit sunacak, ancak hepsi değil. Bulunduğunuz bölgedeki seçenekleri bulmak için Medicare Plan Finder'ı kullanabilirsiniz. Medigap Medicare Ek Sigorta olarak da adlandırılan bir Medigap politikası, orijinal Medicare sigortanıza eklenen bir eklentidir (Daha fazla bilgi için,

Medicare Advantage

'in Beş Farklı Özellikleri'ne bakın.) Tüm bu kapsama boşlukları. Bu harflerin hepsinin kafa karıştırıcı olmaması durumunda, Medigap kapsamı A, B, C, D, F, G, K, L, M ve N Planlarında gerçekleşir. Fakat bu harflerin en iyi yanı, tüm Medigap politikalarının standardize. Bir Medicare Advantage planı için olduğu gibi kapsam ayrıntılarını karşılaştırmanız gerekmez. Medicare Plan F'yi istiyorsanız, planı sunan farklı şirketleri karşılaştırabilirsiniz. Bu bir elma-elma karşılaştırması. Tabii ki, diğer Medicare primleri üzerine bir Medigap politikası için prim borçlusunuz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Medigap Vs. Medicare Advantage: Daha İyi Nedir? )

Hâlâ Çalışır Varsın?

Kolay cevap, herkesin sağlık sigortasına sahip olması gerekiyor. Affordable Care Act, bunun için zorunludur. Eğer 65 yaş ve üstü iseniz ve hala çalışıyorsanız, işvereninizin kapsamını, eşinizin kapsama alanını, Medicare'inizi veya Medicare'in bir kombinasyonunu ve diğer kapsamınızı kullanabilirsiniz.

Ne olursa olsun, hâlâ çalışan veya eşinizin politikasına göre A ve B Kısmına kaydolmanız gerekebilir. Birçok durumda, başka bir poliçe kapsamında olduğunuz takdirde Bölüm B primlerini ödemek zorunda kalmazsınız.

Bazen, işverenler eş sigortalı olarak kullanmak için Medicare'e kaydolmanızı isteyebilir. Şirketinizin büyüklüğüne bağlı olarak, önce Medicare veya şirket politikanız ödeme yapabilir. Bu kurallar oldukça karmaşık hale gelebilir, bu nedenle daha fazla bilgi edinmek için sizin veya eşinizin İK departmanıyla konuşun. Medicare'le İlgili Diğer Sorun Ülkenin en büyük sigortacısı olmasına rağmen, doktorlar giderek sıklıkla programdan çekiliyor. (999 numaralı telefondan Medicare için Çalışan Kılavuzuna bakınız. Doktorlar daha düşük geri ödeme oranlarını, ödenmesi için uzun bekleme sürelerini ve hastalarına nasıl baktıklarını sınırlayan talimatları belirttiler.Birincil sigortanızı başka bir plandan Medicare'e geçirmeden önce, doktorunuzun Medicare hastalarına muamele edip etmediğini öğrenin. Cevap hayır ise, Medicare'i seçerseniz, yeni bir doktor almak zorunda kalacaksınız. (Daha fazla bilgi için,

Doktorunuz Medicare Alınmadığında Yapılması Gerekenleri

na bakın.) Uzun Dönemli Bakım Sigortası Bir hastalığa yönelik bakımın devam etmesi veya sadece yaşlanmanın etkilerinden mustarip biri için pahalı ol. Hemşirelik imkânları tek başlarına 150 $ - 300 $ ya da günde daha fazla olabilir. Uzun süreli bakım sigortası, bu masrafların tamamını veya bir kısmını, 65 yaşına ulaştığında veya hayatın erken dönemlerinde sakat bırakan bir durum geçirdiğinde kapsar. Çoğu ajan, 50'li yaşların ortalarına vardığınızda, uzun süreli bakım sigortası yaptırmanızı önerir.

50'li yaşlarınızda sağlıklı olabilirsiniz, ancak ne kadar beklerseniz, politikalar daha pahalı olur. Çoğu sigorta ürününde olduğu gibi, uzun süreli bakım sigortası söz konusu olduğunda farklı politikalar vardır. Anahtar, çoğu maliyeti kapsayan ve enflasyonla yukarı doğru ayarlanan bir orana sahip bir politika bulmaktır.

Ortak bir politika, bir çift için yaklaşık 5 $ 100, bir günde maksimum 200 $ ödeyebilir ve% 3 enflasyon rakibiyle ödersiniz. Hemşire evinde bakımın ortalama maliyeti, özel bir oda için günde 250 $ 'lık maliyetle, bu politika, tüm masraflarınızı karşılamaz. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Bakım Sigortacılığının Seçilmesi: Hangisi en iyidir?

Bottom Line Sağlık sigortası ustalığa tabi değildir, ancak daha sonraki yıllara girmeden önce Daha ağır kaldırma yapmak için sağlık sigortanıza büyük olasılıkla ihtiyaç duyacağınız yerlerde, doğru politikaları yerine getirmeniz şarttır. Emeklilik açısından, güvendiğiniz nitelikli bir acente ile bir plan yapın. Artık bir şey değiştiremezsiniz, ancak hayatınızın belli noktalarında ne yapmanız gerektiğini bilmek maliyetleri ve emeklilik tasarruflarındaki etkilerini tahmin etmenize yardımcı olacaktır.