Birkaç kredi sahibi, bir ev satın alırken 15 yıllık ipotek arıyor. Şubat 2015'te, İpotek Bankacılar Birliği'ne göre, ev alıcıların yalnızca% 5'i ve rafineri sahiplerinin% 20'si 15 yıllık bir ipotek başvurusunda bulundu ve bu rakamlar son yıllarda düşüş gösterdi. Ancak borçlular nispeten yüksek aylık ödemeyle ertelendiyse, kelimenin her iki anlamında da çok para kazanma şansını arıyorlar.

PROS

15 yıllık bir ipotek, 30 yılda borçlanmaktan çok daha düşük maliyettedir.

• Bir ipotek maliyeti yıllık faiz oranı olarak hesaplandığından ve parayı yarısı kadar borçlandığınız için, 15 yıl para borçlandıracaksınız - genellikle ödeyeceğiniz paranın yarısından azı 30 yılı aşkın bir süredir. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, iki ipotek arasındaki fark da o kadar yüksek olur. % 4'te, ödediğiniz kredinin sadece% 46'sını ödersiniz.

15 yıllık ve 30 yıllık ipotek oranlarını ipotek hesaplayıcımızla karşılaştırın:

• Kısa vadeli krediler daha az riskli ve bankalar için daha ucuza mal olduğundan, 15 yıllık ipotek daha düşük bir faiz oranı ile gelir - her yerde bir çeyrek nokta ve 30 yıl vadeli ipotek için daha az bütün bir nokta arasında.

• İpoteğiniz Fannie Mae gibi hükümet sponsorluğundaki şirketler tarafından satın alınmışsa, 15 yıllık bir kredi için daha az ücret ödeyeceksiniz. Fannie Mae ve diğer hükümet destekli şirketler, kredi zamanı fiyat ayarlamaları olarak adlandırdıkları şeyleri, genellikle 30 yıllık ipotek kredileri için geçerli veya daha yüksek olan krediler için uyguluyor. Bu ücretler genellikle daha düşük kredi puanı, küçük peşinat veya her ikisi birden olan borçlular için geçerlidir. Federal Konut İdaresi, 15 yıllık borç alanlarına daha düşük ipotek sigortası primi talep ediyor. Çoğu borç alan bu maliyeti, eninde sonunda ön ödemeler yerine daha yüksek bir faiz oranının bir parçası olarak ödemektedir.

• Finansal planlamacılar, aylık ödemenin daha yüksek olmasından dolayı 15 yıllık ipoteki bir tür zorunlu tasarruf düşünmektedir; bu tasarrufları bir para piyasası hesabına veya borsa hisse senetlerine yatırım yapmak yerine, onları uzun vadede evinizde değerlendireceğiniz yatırımlarda bulunmaktır.

KONS:

Kısa vadeli ipoteklerin aylık ödemeleri, uzun vadeli kredilere göre daha yüksektir. Örneğin,% 4 faizle 300, 000 dolarlık 15 yıllık bir kredi, aynı oranda aynı miktarda bir 30 yıllık ipotekten 2, 219 ya da% 55 daha yüksek bir aylık ödeme yapıyor.

• Daha yüksek ödeme, alıcıyı 30 yıllık bir krediyle satın alabilecekleri daha mütevazı bir evle sınırlandırabilir. (30 yıllık bir krediyle aynı aylık ödeme, daha büyük bir krediyi geri ödeyecektir.) • Daha yüksek nakit rezervi gerektirir - bir yıllık likit tasarruf gelirine kadar.

• Daha yüksek ödeme, bir borçlu, üniversite öğrenimi gibi ya da vergi ertelenen ve vergi kaçırmış 401 (k) emeklilik hesabı gibi teşvikleri olan diğer amaçlar için tasarruf sağlama veya diğer tasarruf fırsatlarından vazgeçebilir demektir. bir işveren katkısı.Bilgili ve disiplinli bir yatırımcı, 15 yıllık ve 30 yıllık ödemeler arasındaki farkı yüksek getirili menkul kıymetlere yatırma fırsatı kaybedecekti.

Bottom Line

15 yıllık bir ipotek size çok fazla para kazandırabilir. 15 yıldır% 3.25 veya 30 yıldır% 4 oranında 300.000 dolarlık bir kredi düşünün. Daha hızlı amortisman ve daha düşük faiz oranının kombine etkisi, paranın sadece 15 yıl borçlanmasının 79 dolara, 441 dolara, 215 dolara, 609'un 30 yılda veya neredeyse üçte ikisinin daha azına mal olacağı anlamına geliyor. Elbette ki ovmak, yüksek aylık ödemedir.

(Sizin için doğru ipotek oranını seçmekle ilgili daha fazla bilgi için bkz.

Banka V. Bütçe: Ne Kadar Ev Fiyatından Alabilirsiniz? ve 15 Yıllık İpotek ile 30 Yıllık Karşılaştırma .)