İpotek Bankacılar Birliği'ne göre, 30 yıllık ipotek, Amerika'daki en popüler konut ipototu. Şubat 2015'te, tüm ipotek başvurularının üçte ikisinden fazlası ve tüm satın alma başvurularının% 86'sı 30 yıllık ipotek için yapılmıştır. Ancak bu insanların çoğu, evlerini ihtiyaç duyulanlarından daha fazla finanse etmek için fazla para ödemiyorlar. (İki ipotek şartının ayrıntılı bir açıklaması için bkz. 15 yıllık bir ipotek karşılığında 30 yıllık bir karşılaştırma.

30 Yıl İpotek Bakiyesinin Artıları

30 yıllık ipotek avantajı, nispeten düşük aylık ödemedir. Örneğin,% 300 faizle 300, 000 dolarlık 30 yıllık bir kredide, aylık ödeme 1, 432 ya da aynı oranda aynı miktarda 15 yıllık ipotek oranından yaklaşık üçte biri daha düşüktür.

• Daha düşük ödeme, bir borçlunun 15 yıllık bir krediyle karşılayabileceğinden daha fazla ev satın almasına imkân verebilir; çünkü aynı aylık ödeme, 30 yıldan daha büyük bir kredi almanızı sağlar.

• Daha düşük ödeme, bir borçlının tasarruf sağlamasına ya da 529 planındaki üniversite öğrenimi gibi teşvik alan diğer hedefler için veya 401 (k) emeklilik hesabından tasarruf etmesine olanak tanır; vergi ertelendi ve bir işveren katkısı var. (Ayrıca bkz. 401 (k) 'ı En İyi Şekilde Kazanın 4 Yol.)

• Zeki ve disiplinli bir yatırımcı, 15 yıllık ve 30 yıllık ödemeler arasındaki farkı alabilir ve daha yüksek yatırım yapabilir, menkul kıymet ihracı. Genel olarak konuşursak, böyle bir yatırım, vergilerden sonraki getirilerin ipotek maliyetinden daha düşük faiz indirimi olması halinde para kazanacaktır.

30 Yıldan Uzun İpotek Varlığı

Yaşam boyu 30 yıllık ipotek 15 yıllık ipotek oranından çok daha pahalıdır.

• Bir ipotek masrafı yıllık faiz oranı olarak hesaplandığından ve parayı iki kat borçlandığından, 30 yıllık bir kredinin en az iki katı kadarını ödeyeceksiniz. Faiz oranı ne kadar yüksek olursa, iki ipotek arasındaki fark da o kadar yüksek olur. % 4'te, 30 yılı aşkın sürede, 15 yıldan daha fazla, 2 kat fazla faiz ödeyeceksiniz.

• Uzun vadeli krediler bankalar için daha riskli ve daha pahalı olduğundan, 30 yıllık bir ipotek genellikle 15 yıl vadeli bir ipotek için dörtte bir puan ve tam puan arasında yüksek bir faiz oranı ile gelir.

• İpoteğiniz Fannie Mae gibi devlet destekli şirketler tarafından satın alınmışsa, 30 yıllık bir kredi için daha fazla ücret ödeyebilirsiniz. Fannie Mae ve diğer hükümet destekli şirketler, genellikle kredi limiti fiyat ayarlamaları olarak adlandırılan, yalnızca 30 yıllık ipotek kredileri için uygulanan ücret talep ediyor. Bu ücretler genellikle daha düşük kredi puanı, küçük peşinat veya her ikisi birden olan borçlular için geçerlidir. Federal Konut İdaresi 30 yıllık borçlulara daha yüksek ipotek sigortası primi ödüyor.Çoğu borç alan bu maliyeti, eninde sonunda ön ödemeler yerine daha yüksek bir faiz oranının bir parçası olarak ödemektedir.

Bottom Line

Yaşam boyunca 30 yıllık ipotek size daha fazla mal olacak. 30 yıldır% 4 oranında veya 15 yılda% 3.25 oranında elde edilebilecek 300.000 dolarlık bir kredi örneğini kullanın. Daha yavaş amortismanın ve yüksek faiz oranının kombine etkisi, paranın 30 yıl borçlanmasının 79 dolara karşılık 215 dolar, 609 dolara, 15 yılda 441'e veya neredeyse üç kat fazlasına mal olacağı anlamına geliyor. Bir çözüm: İpotekin ön ödeme cezası bulunmadığını varsayarak, 30 yıllık bir ipotek edinmek ancak 15 yıllık bir zamanlamanın daha büyük ödemelerini yapmak. Ekstra ödemeleri müdürlüğe yönlendirme hakkına sahipsiniz ve ödemeleri tutarlı bir şekilde yaparsanız, ipotekinizi 15 yıl içinde ödeyeceksiniz. Ve zamanlar sıkılaşırsa, her zaman 30 yıllık programa geri dönebilirsiniz. 15 yıllık ipotek karşılığında 30 yıllık ipotek hakkında daha fazla bilgi toplamak için ipotek hesap makinesini deneyin. Ayrıca, şunu okuyun: 15 Yıllık İpotek Lehçileri ve Eksileri.