Bireysel bankacılık, doğrudan perakende müşterileri ile uğraşan bir bankanın bölünmesine işaret eder. Tüketici bankacılığı veya kişisel bankacılık olarak da bilinen perakende bankacılık, bankacılık alanının genel görünümüdür ve banka şubeleri büyük kentlerin çoğunda bulunur. Sadece perakende müşterilere odaklanan bankalar nispeten azdır ve çoğu perakende bankacılık, büyük ve küçük bankaların ayrı bölümleri tarafından yürütülmektedir. Perakende bankacılık tarafından toplanan müşteri mevduatları, çoğu banka için son derece önemli bir finansman kaynağıdır.

İşletme bankacılığı olarak da bilinen kurumsal bankacılık, kurumsal müşterilerle ilgilenen bankacılığın yönünü ifade eder. Söz konusu terim, 1933 Cam-Steagall Yasası'ndan iki faaliyeti ayrıştırdıktan sonra, yatırım bankacılığından farklı olarak ABD'de kullanıldı. Kanun 1990'larda kaldırılırken, kurumsal bankacılık ve yatırım bankacılığı hizmetleri Amerika Birleşik Devletleri ve diğer birçok ülkede aynı şemsiye altında yıllarca sunulmuştur. Kurumsal bankacılık çoğu bankanın kilit kar merkezidir; Bununla birlikte, müşteri kredilerinin en büyük yaratıcısı olarak, aynı zamanda tükenmiş krediler için düzenli olarak mahsupların da kaynağı.

- Ürünler ve Hizmetler - Perakende Bankacılık

Perakende bankacılık aşağıdakileri içeren çok çeşitli ürün ve hizmetleri kapsar:

Çek ve tasarruf hesapları - müşterilere genellikle hesapları kontrol etmek için aylık bir ücret tahsil edilir; Tasarruf hesapları, çek hesaplarından biraz daha yüksek faiz oranları sunmaktadır, ancak bunlar üzerinde genel olarak çekler yazamazlar.

• Mevduat ve Garantili Yatırım Sertifikaları Sertifikaları (Kanada'da) - bunlar muhafazakar yatırımcılar için en popüler yatırım ürünleridir ve bankalar için önemli bir fon kaynağıdır çünkü bu ürünlerdeki fonlar belirli zaman aralıklarında kullanılabilir.
• Konut ve yatırım amaçlı konut kredileri - büyüklükleri nedeniyle mortgage kredileri hem perakende bankacılık karlarının önemli bir bölümünü hem de bankanın perakende müşteri tabanına maruz kalmasının en büyük kısmını oluşturuyor.
• Otomobil finansmanı - bankalar, yeni ve kullanılmış araçlar için krediler sunmanın yanı sıra mevcut araç kredileri için yeniden finansman da yaparlar.
• Kredi kartları - çoğu kredi kartında yüksek faiz oranları uygulanması, bunu faiz geliri ve bankalar için kârlı bir kaynak yapar.
• Kredi ve kişisel kredi ürünleri satışı - ABD'de konut çökmesi ve daha sonra ipotek kredisi standartlarının sıkılaştırılmasından sonra konut kredisi akreditifleri (HELOC), bankalar için bir kar merkezi olarak önemini önemli ölçüde azalttı.
• Döviz ve havale hizmetleri - perakende müşterilerin sınır ötesi bankacılık işlemlerindeki artışı ve onlardan ödenen para birimlerindeki yüksek spreadler, bu hizmetleri perakende bankacılık için kârlı bir teklif haline getiriyor.

Bireysel bankacılık müşterilerine genellikle bankanın başka bir bölümü veya şubesi aracılığıyla aşağıdaki hizmetler sunulabilir:

Borsa aracıları (indirimli ve tam hizmetli)

• Sigorta
• Servet
• Özel bankacılık
• Bir müşteriye sunulan kişiselleştirilmiş perakende bankacılık hizmetlerinin seviyesi, gelir düzeyine ve bireyin bankayla olan işlem hacmine bağlıdır. Alçakgönüllü bir müvekkilim genelde bir fidye ya da müşteri hizmetleri temsilcisi tarafından sunulurken, bankayla geniş bir ilişki içinde olan yüksek net değerli bir şahıs, genellikle bankacılık gereksinimlerini bir hesap yöneticisi ya da özel banker tarafından ele alınıyordu.

Tuğla ve harç dalları bankacılık için çok önemli olan sağlamlık ve istikrar duygusunu vermek için hâlâ gerekli olsa da, gerçek şu ki, perakende bankacılık, belki de teknolojinin en çok etkilediği bankacılık alanlarından biridir. ATM'lerin çoğalması ve çevrimiçi ve telefon bankacılığının popülaritesi.

Ürünler ve Hizmetler - Kurumsal Bankacılık

Bankaların kurumsal bankacılık segmenti, tipik olarak, birkaç milyonluk geliri olan kükten orta ölçekli yerel işletmelere, milyarlarca satış ve ofis alanına sahip geniş konglomeralara kadar geniş bir yelpazede müşterilere hizmet sunmaktadır. ülke genelinde. Ticari bankalar, şirketlere ve diğer finansal kuruluşlara aşağıdaki ürünleri ve hizmetleri sunmaktadır:

Krediler ve diğer kredi ürünleri - bu genellikle kurumsal bankacılıkta en büyük iş alanıdır ve daha önce de belirtildiği gibi en büyük kar ve risk kaynaklarından biridir bir banka için.

• Hazine ve nakit yönetimi hizmetleri - işletme sermayesi ve para birimi dönüştürme gereksinimlerini yönetmek için şirketler tarafından kullanılır.
• Ekipman kredileri - ticari bankalar, imalat, ulaşım ve bilgi teknolojisi gibi farklı sektörlerde şirketler tarafından kullanılan bir dizi ekipman için özelleştirilmiş krediler ve kiralamalar oluşturmaktadır.
• Ticari gayrimenkuller - bankalar tarafından bu alanda sunulan hizmetler arasında gerçek varlık analizi, portföy değerlendirmesi, borç ve öz sermaye yapılandırma bulunmaktadır.
• Ticaret finansmanı - akreditif, fatura tahsilatı ve faktoring işlemlerini içerir.
• İşveren hizmetleri - bordro ve grup emeklilik planları gibi hizmetler genellikle bir bankanın uzman iştirakçileri tarafından sunulmaktadır.
• Ticari bankalar, yatırım bankacılığı kolları vasıtasıyla, kurumsal müşterilerine, varlık yönetimi ve menkul kıymet sigortacılar gibi ilgili hizmetleri sunmaktadır.

Ekonomide Önemi

Perakende ve ticari bankalar, yerli ve küresel ekonomiler için kritik öneme sahiptir. Perakende bankacılık, bankaların perakende ve ticari müşterilerine büyük ölçüde kredi sağlama imkânı tanıyan müşteri mevduatını getirmektedir. Ticari bankalar, kendi alanlarında, işletmelerin büyümesine ve kiralanmasına, ekonominin genişlemesine katkıda bulunmasına imkan tanıyan kredileri hazırlar.

Bankaların ekonomiye verdiği önemi ispatlamak için birinin 2007-08 yılları arasında yaşanan küresel kredi krizinden başka bir yere bakması gerekmiyor.Kriz ABD'nin konut balonunda ve dünyadaki bankaların ve finans kurumlarının ABD ev fiyatlarına dayanan türev ve menkul kıymetlere aşırı maruz kalmasına neden oldu. İkonik Amerikan yatırım bankaları ve kurumları ya iflas ilan ettiler (Lehman Brothers) ya da onun eşiğindeydiler (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bankalar ya muadillerine ya da şirketlerine para ödemeye isteksiz hale geldi. Bu, 1930'lu yıllarda yaşanan Depresyon'dan bu yana dünya genelinde en ciddi durgunluğa neden olan, küresel bankacılık ve kredi mekanizması içinde neredeyse tamamen dondurulma ile sonuçlandı. Küresel ekonomi için bu ölüm yaşantısı, dünya finansal sistemine olan önemlerinden ötürü "başarısızlığa karşı çok büyük" sayılan en büyük bankalara odaklanmanın yeniden düzenlenmesine yol açtı.

En Büyük Perakende ve Ticari Bankalar

Bir bankanın tuttuğu yurtiçi mevduat miktarı, perakende bankacılık faaliyetinin boyutunu ölçmek için yaygın kullanılan bir ölçüttür. Federal Deposit Insurance Corporation'a (FDIC) göre, bu önlemle en büyük ABD bankalarının bazıları:

1 idi. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. ABD Bancorp

Federal Rezerv verilerine dayanan en büyük ABD ticari bankalarının bazıları:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. Bancorp

Kanada'da en büyük beş ticari ve perakende banka:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Kanada İmparatorluk Bankası Ticaret Bankası

Bottom Line

Perakende ve ticaret bankaları bir ekonominin düzgün çalışması için gereklidir. Çoğu büyük bankanın perakende bankacılık ve kurumsal bankacılık alanlarında uzmanlaşmış bölümleri vardır; Her iki işletme de çoğu bankanın en büyük kâr merkezleri arasında yer almaktadır.