Emeklilik fonlarından birinin amacı vardır - emekli olduğunuzda istikrarlı ve güvenli bir gelir elde etmenizi sağlar. Yine de, hayatlarının bir noktasında pek çok insan, finansal bir sorunu çözüp çözmeyeceğine bakılmaksızın veya pahalı bir alım için para istediklerinden ötürü, emeklilik hesabından para çekme veya çekme konusunda cazip bulmaya çalışırlar. (Daha fazla bilgi için, 401 (K) İşaretinizle Borç Ödemekle bakın.)

Emekli Sandığı Kuralları

Emeklilik fonunuzdan para çekme, vergiler ve olası cezalar da dahil olmak üzere sonuçlar doğurur. Her ikisi de, sahip olduğunuz emeklilik fonu hesabınızın türüne, neden para çekme ve ne zaman geri çektiğinize bağlıdır.

401 (k), 403 (b) ve geleneksel IRA'lar için 59½ yaşına geldiğinizde herhangi bir sebeple ceza vermeden çekme yapabilirsiniz. Normal gelir vergileri tüm para çekme işlemlerinde değerlendirilecektir. 59½'dan önce, bir istisna olmadıkça, çekimlerde% 10 ceza uygulanır. İşte erken dağıtımlarda vergi istisnaları için IRS kuralları.

Roth IRA farklıdır çünkü para hesaba girmeden önce zaten ödenmiştir. Yine de kurallar vardır ve cezalar uygulanabilir. Kayıp Kazançlar ve Daha Yüksek Bir Vergi Oranı Vergi ve cezalar sizi caydırmazsa, emeklilik döneminde paraya dokunmamak için başka bir sebep daha var (daha fazla bilgi için

Roth IRAs: Dağıtımlar

fon, sermaye. Çekilen para büyümeye devam etmeyecek. Örneğin, 30 yaşında 10, 000 doları çekerseniz, emekli olduğunuz zamana kadar 115 000 veya daha fazla masrafa neden olabilir (aylık bileşik ile 35 yıl içinde% 10'da 10, 000'e dayanan).

Sonuç olarak, büyük bir IRA veya 401 (k) nakit ederseniz, bu para o yıldaki ek gelirinize katkıda bulunur. Sadece vergilerini ödemek zorunda kalmayacaksınız; vergi tutamacınız aslında normalden yüksek olabilir, böylece ödediğiniz miktar daha da artar.

Yine de, bazı insanlar halen 401 (k), 403 (b) veya IRA'dan para çekme veya çekilme kararı vermeye ya da çekilmeye karar verirler. İşte emeklilik fonunuzdan nakit ile yapmamak için bazı özel şeyler.

Bir Yatağı Altına Döndürmeyin veya Tasarruf Hesabı İçinde Kalmayın

Sizin için "çalışan" olması beklenen fonlarla yapmak için en kötü şey, onları yatıştırmaktır. "Bir yatağın altındaki para ya da bir puro kutusu veya çerez kavanozu orada oturur. Hiçbir çıkar kazanmaz, yani enflasyon ile değer kaybeder demektir.

Para geleneksel bir tasarruf hesabı içine koymak, faiz oranlarının çok küçük olması nedeniyle, şilte çözeltisinden biraz daha iyi. Her iki durumda da vergi avantajlı bir emeklilik hesabında tutmamak için vergi ve muhtemelen cezalar ödemek zorunda kalacaksınız. Buna ek olarak, yukarıda da anlatıldığı gibi, gelecekteki kazançlar kaybolacak.

"Piyasalar konusunda endişeleniyorsanız ve parayı bir tasarruf hesabına yatırırsanız para çekme masraflarınız en üst vergi kabininde vergilendirilir ve cezalarla karşı karşıya kalabilirsiniz. Bu hata size piyasada bir düşmeden çok daha pahalıya mal olabilir "diyor MoneyCoach'ın kurucusu olan Mt. Patrick Traverse. Keyifli, S. C.

Bir Para Piyasası Hesabına Alınmaktan Kaçının

Tasarruf hesaplarında olduğu gibi, para piyasası fonlarındaki faiz oranları çok düşüktür. Durumları daha da kötüleştirmek için, yeni düzenlemeler bir kez emniyetli ve basit emeklilik seçeneğini zorlaştırmakta ve paranıza erişmek istediğinizde gecikmeler veya geri ödeme ücretleri ile sonuçlanmaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Yeni Para Piyasası Yönetmelikleri: Bilmek Gerekenler Bir Peşin Ödeme için Kullanmayı Reddin

Bir evde peşinat ödemeniz için pahalı emeklilik fonunun nakit kullanımı , araba, tekne ya da diğer büyük bilet maddeleri daha önce bahsedilen tüm nedenlerle iyi bir fikir değildir. Yapılan tasarruflar, vergiler, cezalar ve gelecekteki kazanç kaybınız tarafından yutulacak.

Aynı şey, bir ipotek, kredi veya kredi kartlarını ödemek için emeklilik fonunun nakit kullanımını düşünürken de geçerlidir. Bütçe disiplininin zaman içinde düzeltebileceği bir şey için ödemek için pahalı vergi avantajlı para kullanıyorsunuzdur.

"Her ne kadar IRA hesapları emeklilikte sistematik bir aylık gelir kaynağı olmasına rağmen, genellikle bir ipotek ödemek veya yeni bir araba almak için kullanılan toplu dağılımların kaynağı değil. Büyük çaplı, götürü IRA'dan çekilenlerin, vergilendirilebilir gelirin artması nedeniyle ödenen vergi oranının arttığı 'dirsek sarmalını' yaratması muhtemeldir, "diyor Financial Plan Inc.'in servet yöneticisi CFP® James B. Twining. , Bellingham, Wash.

Asla Boşanmak İçin Kullanın

İnsanlar boşanma bedelini ödemek için emeklilik fonları kullandıkları vakalar olmuştur. Sorun, sürecin sonunda kendilerini tek ve emeklilik fonu bulamamış olmalarıdır. Bu iyi bir sonuç değildir.

529'lu bir Plana Katılma Direnmesi

Eğitim tasarruf planları iyi bir şey ama emeklilik nakitleri için mükemmel bir yer değil. Sebep? Mali yardım hesaplanırken, kolejler ve üniversiteler varlıkları bir 529 planında değerlendirir. Zaten nitelikli bir emeklilik planında olan fonlar hesaba katılmaz.

Kalıtsal bir IRA Nakit Etmeyin

Eğer bir IRA devralırsanız, - çoğu gibi - bunu nakit olarak alabileceğinizi, 60 gün süreyle saklayabildiğini ve vergilerden kaçınacağını varsaymayın. yeni bir vergi önerme hesabına yatırır. Kalıtsal IRA kuralları bu şekilde işe yaramaz. IRA'yı nakit olarak çıkartırsanız, düzenlemeleri yapmak yerine, muhtemelen tüm tutar üzerinden vergi ödemek zorunda kalacaksınız.

"İnsanlar sık ​​sık hiçbir zaman miras yoluyla yakma hatası yapıyorlar. Bununla birlikte, nakit çıkmaları gereken son şey, kendi yaşamları boyunca para çekme işlemlerini uzatabildikleri için yararlanıcı IRA'sıdır. Bu ekstra emeklilik geliri, vergi ertelemesi ve potansiyel olarak daha küçük bir vergi yükümlülüğü getiriyor "diyor Mich. Plymouth, Peak Wealth Management LLC'nin kurucusu ve başkanı CFP® NICOLAS Hopwood.

Bottom Line

Sadece başka bir talep yoksa, 401 (k), 403 (b) ya da IRA'dan para çekmemelisiniz ya da çekmemelisiniz. O zaman bile, sözü geçen vergiler, cezalar ve gelecekteki kazanç kaybı pahasına gelir.

"Para çekme işleminin tüm yönlerini göz ardı ederek vergileri ve cezaları dikkate almamak, aksi halde cebinizde olabilecek binlerce avadan vazgeçme ile sonuçlanabilir. Yatırımlarla ilgili birçok vergi gönüllü olarak sınıflandırılabilir, yani zorunlu olmadığı için değil, yaptığınız bir karar nedeniyle onlara ödeme yaparsınız "diyor Glisczynski and Associates, Inc.'in yatırım danışmanı temsilcisi CFP®, CAS®, Jason Glisczynski, Plover, Wis.

Birçok insanın düşünmediği bir başka sorun vardır: alacaklılardan korunma kaybı. Çoğu emeklilik hesabındaki fonlar, yasal işlemle karşı karşıya kalmanız durumunda korunmaktadır. Yukarıda belirtilen nakit ve diğer senaryolarda durum böyle değildir.

Ne yapmalısın?

IRA'dan Ekstra Nakit ile Yapmanız Gereken İşlemler Bazı cevaplar var.