Nerede yaşamak emeklilerin karşılaştığı en büyük kararlardan biridir. Birçok insanın emekliliğe yaklaşması, aileyi evde tutma kararı, daha küçük bir ev veya konuta indirgeme kararı vermesi veya ev sahipliği ile birlikte gelebilecek stres ve masraflardan tamamen kurtulması zor bir konudur. (Bakınız: Ev Sahipliğinin Gizli Maliyetleri .) Burada, bu kararı kendiniz belirlemek için tartmanız gereken noktaları size sunacağız.

Düşünebileceğiniz Şeyler

Birkaç basit fikir akılda tutmak kiralama ve ev sahipliği arasındaki kararı basitleştirmeye yardımcı olacaktır. Her ne kadar bu emekliler için önemli bir seçim olsa da, belirli mülkiyet ve kiralık imkânların ayrıntılarından kaçınmak ve bu problemi büyük resim açısından incelemek en iyisidir. Bu kararı düşündüğünüzde aşağıdaki hususları göz önünde bulundurun:

• Vergi neticesinde kiralama veya sahiplik için bütçeniz nedir?
• Bir ev veya konutu potansiyel bir yatırım fırsatı olarak mı yoksa sadece bir başka yaşam maliyeti olarak mı görüyor musunuz?
• Beklenmedik maliyetler açısından mülkiyetle ilgili riskleri düşündünüz mü, bütçeniz bunlara tahammül edebilir mi?

Vergi Sonrası Beklentiler

Başlamak için mülkiyeti kiraya karşı analiz ederken ilk adım, vergilerden net olarak ne kadar para harcamak istediğinizi belirlemektir. Birincil konutta ipotek faiz ve emlak vergileri vergiden düşülebilir olduğundan, vergi sonrası maliyetin bilinmesi zorunludur. (Daha fazla bilgi için, İpotek Faiziyle Vergi İndirimi bölümünü okuyun.) Neyse ki, matematik çok basit ve ipotek faizi, vergiler için keyfi olarak 2.000 ABD doları vergi öncesi bütçe varsayılan Şekil 1'de açıklanmaktadır. ve ev sahipliği veya kiralık maliyetler için sigorta.

Kira masrafları vergiden düşülebilir olmadığından hesaplamalara gerek yoktur. Bununla birlikte, vergiler her ay 2,000 $ 'dan fazla harcama yapabilmeniz için mülkiyet durumunuzu zorlaştırıyor ancak vergi iadenizi aldığınızda hala yalnızca 2, 000 ABD doları ödemeyi bırakıyorsunuz. Esasen, tek yapmanız gereken, marjinal vergi matrahınızı belirlemek, bu yüzdeyi Şekil 1'den çıkarmak ve bütçenizi bu miktara bölmektir (aşağıya bakınız).

Şekil 1

Şekil 1, bütçenizin vergi sonrası net maliyetinin 2.000 ABD Doları olması ve marjinal vergi oranınızın% 20 olması durumunda, ipotek faiz ve mülkiyetine yıllık 2, 500 dolar harcayabileceğinizi göstermektedir vergiler. Vergi iadesi sezonuna kadar vergi öncesi fatura ödemeniz gerektiğini unutmayın. Bu nedenle nakit akışı durumunuz da dikkate alınmalıdır.

Değerlendirmesi Gereken Riskler

Açıkçası, ev sahipliğinin teorik olarak paranız için daha fazla kazanabilmesinden ayrı bir avantajı vardır. Bununla birlikte, evde mülkiyetin de önemli finansal riskler içerdiği için ücretsiz öğle yemeği yoktur. Piyasa değerindeki dalgalanmalar, beklenen / beklenmedik bakım giderleri ve sigorta indirimleri gibi konularda kiralama aşan ve üzerinde büyük ek maliyetler oluşabilir.Bununla birlikte, yukarıdaki matematı tamamladıktan sonra, bütçenize uyan evler, ipotekler ve kiralık eşyalar için alışverişe başlayın. Ve enflasyon için planlamayı unutmayın; kiralar, vergiler ve sigorta masrafları zamanla yükseliyor.

Yatırım Fırsat mı?

Evler ve mülkler iyi bir yatırım olanağı olsa da, bu varlıkların yalnızca bu perspektiften incelenmemesi gerekir. Asıl mesele konutun kaçınılmaz bir yaşam masrafı olmasıdır. Muhafazakâr bir bakış açısı ile, eviniz yatırım varlıkları yerine bir yaşam maliyeti olarak düşünülmelidir. Bunun nedeni, yatırım varlıklarının likidite sağlama aracı olarak yaşamak için başka bir yer bulması gerektiğidir. Dolayısıyla, bir emeklinin bakış açısından, düşünce sürecinizdeki sahipliğin üstündeki yatırımları göz ardı etmek en iyisi olacaktır. Emeklilik konut masraflarınızı uygun şekilde planlamanın gerçek hedefinden sizi rahatsız edecektir.

"Ev sahibi olmanın en büyük efsanelerinden biri, bunun bir yatırım olması. Mass, Lexington'daki Yenilikçi Tavsiye Grubu'ndaki servet yöneticisi Kirk Chisholm, "Değil," dedi. "Yaşadığınız bir eve sahip olmak bir masraf değil, bir yatırım değildir. Nakit akışı üreten bir yatırımdır. Tabii, bir eve sahip olmanın bazı yararlar vardır, ancak masrafları, büyük miktarda sermaye, evin likiditesi ve ev fiyatlarının her zaman yükselmediği gerçeğini dikkate aldığınızda çok daha az cazip hale getirir 'yatırım. ''

Yine de, evinizi bir yatırım olarak görürseniz, genel bir kural çok basit: Düşük satın alın ve yüksek satış yapın. Bu, fırsatçılıkla ev satın alma ve satma anlamına gelir.

Bununla birlikte, bir şekilde, kiralamanın bir stok stoğunun ekonomik karşılığı olarak düşünülebileceğini unutmayın. Örneğin, konut fiyatlarının daha düşük olduğuna inanıyorsanız, bir ev kiralayacak, fiyatların düşmesini bekleyeceksiniz ve daha sonra bir ev satın alacaksınız. Bu strateji, konut maliyetlerinin düşürülmesiyle sağlanacak faydaları artırıyor. Konut fiyatlarının yönü konusunda yanılıyorsanız ve satın alırken daha yüksek bir konut maliyeti öderseniz, kısa pozisyonunuzu karşılamak için bir hisse için daha yüksek bir fiyat ödemek zorunda kalırsınız.

Bu, bir emeklinin birincil ikametgahı yatırım olarak kullanması konusunda endişelenmesi gereken en önemli şeydir. Evinizi satarak, fiyatları aşağıya çıkmak yerine artarsa ​​piyasadan dışarıya çıkma şansınızı elde edersiniz. Sabit bir bütçeniz varsa ve bir ev sahibiyle uğraşmak yerine kendi eviniz veya kınanızın keyfini çıkarmanın bu büyük bir endişe kaynağı olmalı.

Bakım Riski

İncelemek gereken bir diğer önemli husus, mülkiyetle ilgili bakım riskidir. Kiralama, bakıma karşı bir sigorta poliçesi satın almanın aynısıdır, çünkü bu önemlidir. Bunun anlamı, kiracıların düzenli bakım masrafları, ekipman arızaları ya da evinize düşen veya bir fırtınanın çarpması gibi bir felaket olayı nedeniyle sorumluluk taşımamasıdır. Kiralamanın güzelliği, mal sahibinin beklenmedik sahiplik maliyetlerini düşünmek zorunda kalmasıdır.(Okuyun: Ev Sahibi Olmak: Değer Olduğundan Daha Fazla Sorun

"Birçok nedenle kiralamayı tercih ediyorum. Zayıf yatırım potansiyeline sahip yüksek [ev] fiyatlar birinci neden. İkinci sebep, sahip olduğumuz aylık maliyetlerin hafife alınmasıdır. Vergiler, faiz ödemeleri, sigorta, su, elektrik, yağmurlama sistemleri, planlı ve planlanmamış bakım ve diğerleri inşaat sermayesine girmeyen önemli aylık ödemeleri artırır. Kiralama sıklıkla daha maliyet etkin "dedi Max'in Osbon, ortaklığı, Osbon Capital Management, Boston, Mass.

Nakit Çıkışı ve Likidite

Kiracı olmanın sağladığı diğer maddi imkanlar, endişelenmenizin gerekmemesi taşınmanız halinde piyasa koşulları hakkında bilgi edinebilirsiniz ve yatırım kaybı olasılığı yoktur. Dahası, bir kiracıyken likidite konusunda endişelenmenize gerek yoktur. Bir ev satmak uzun zaman alabilir; Ayrıca çok sayıda evrak işi de içeriyor. Dahası, çoğu emlak bürosu bir komisyon ücreti alıyor. Taşınma zamanı geldiğinde bu karmaşayı ortadan kaldırmak kesinlikle buna değer.

Buna ek olarak, emekliler genellikle Sosyal Güvenlik veya kurumsal bir plan gibi emeklilik aylığı üzerinde yaşar. Bununla birlikte, her zaman büyük miktarda sıvı net değere sahip değildirler. Beklenmedik masrafları karşılamak için kenarda yer alan yeterli varlığınız yoksa, bir eve sahip olmak için normal masraflar yıkıcı olabilir. Öte yandan, beklenmedik sahiplik maliyetlerini tolere etmeye yetecek kadar varlıklarınız varsa, bakım riskleri müzakerelerinizde gerçekten büyük bir endişe oluşturmamalıdır.

Bottom Line

Özetlemek gerekirse, bir evin emeklilikte olup olmayacağına karar vermek, birkaç önemli noktayı inceleyerek yapılabilecek bir karartır:

• Yatırım yapmak isteyip istemediğinizi mi yoksa sadece bir bütçeyi mi bütçelendireceğinize karar verin yaşamak.
• Vergiden sonra ne harcamak istediğinizi belirleyin ve kiralama ve sahiplik için bütçenizi belirlemek için matematik işlemini yapın.
• Gerçekten ne kadar çok riski üstlenmeyi düşündüğünüzü düşünün. Piyasa fiyatları hakkında endişelenmek istiyor musunuz? Mülkün bakımını yapmanın finansal risklerini göze alabilir misiniz?
• Akıcı varlıklarınızın büyüklüğü ile mülkiyetle ilgili finansal riskleri tolere etme kabiliyeti arasında doğrudan bir ilişki olduğunu unutmayın.

Ne yazık ki, bu tür kararların gerçek olaylarla ilgisi yoktur ve ruh aramasıyla ilgisi yoktur. Emekliliğin kaygısız ve keyifli olması gerekiyordu; durumunuzu inceleyin ve yalnızca gece iyi uyumanızı sağlayacak maliyetleri ve riskleri üstlenin.