'Emeklilik Planlaması' TANIMI

Emeklilik planlaması, emeklilik geliri hedeflerini ve bu hedeflere ulaşmak için gerekli olan eylemleri ve kararları belirleme sürecidir. Emeklilik planlaması, gelir kaynakları belirlemek, giderleri tahmin etmek, bir tasarruf programı uygulamak ve varlıkları yönetmektir. Gelecekteki nakit akımlarının, emeklilik geliri hedefine ulaşılıp ulaşılamayacağı belirlenmiştir.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Finansal olmayan yönler arasında, emeklilikte vakit geçirmenin, nerede yaşamanın, ne zaman tamamen çalışmayı bırakmanın vb. Gibi yaşam tarzı seçimleri bulunmaktadır. Emeklilik planlamasına bütüncül bir yaklaşım, tüm bu alanları dikkate almaktadır.

vurgu biri farklı yaşam aşamalarında emeklilik planlaması değişiklikleri koyar. Bir kişinin çalışma yaşamının başlangıcında, emeklilik planlaması, emeklilik için yeterince para bir kenara atmaktır. Kariyerinizin ortasında, belirli gelir veya varlık hedefleri belirlemek ve bunlara ulaşmak için gerekli önlemleri almak da olabilir. Emeklilik yaşına girdikten sonra, biriktiren varlıklardan, planlamacıların dağıtım aşamasını dediği plancılara geçersiniz. Artık para ödemiyorsun; bunun yerine on yıllarca tasarruf öder.

Emeklilik Planlama Hedefleri

Emeklilik planlaması, emekli olmaya başlamadan çok önce başlamış - daha kısa sürerse o kadar iyi. Rahatça emekli olmanız gereken "sihirli numaranız", son derece kişiselleştirilmiş ancak tasarruf için ne kadar bir fikir verebilecek çok sayıda başparmak kuralı var.

Bazı insanlar, rahatça emekli olabilmek için yaklaşık 1 milyon dolara ihtiyacınız olduğunu söylüyor. Diğer profesyoneller% 80 kuralını kullanır, e. , emeklilik döneminde gelirinizin% 80'inde yaşamak için yeterince ihtiyacın var. Yılda 100.000 ABD doları kazandıysanız, yılda 80.000 ABD doları, yaklaşık 20 yıl ya da 1 ABD Doları üretecek tasarruflara ihtiyacınız olacaktır. 6 milyon. Diğerleri ise çoğu emeklinin bu kriterleri karşılayacak kadar tasarruf sağlayamayacağını ve yaşam biçimlerini sahip oldukları şey üzerinde yaşamak için ayarlamaları gerektiğini söylüyor.

Ne olursa olsun, ve muhtemelen bir finansal planlamacı, emeklilik tasarruf ihtiyaçlarınızı hesaplamak için kullandığınız yöntemi mümkün olduğunca erken başlatın.

Emeklilik Planlama Aşamaları

Aşağıda, hayatınızın farklı evrelerinde başarılı bir emeklilik planlaması için bazı yönergeler bulunmaktadır.

Genç Yetişkinlik Günleri (21-35 yaş)

Yetişkin yaşına girenler yatırım yapmak için çok fazla paraya sahip olmayabilirler, ancak emeklilik tasarrufu açısından kritik önem taşıyan yatırımların olgunlaşması için zamanları vardır . Bu, bileşik faiz ilkesinden dolayıdır. Bileşik faiz, ilgi ilgi kazanma olanağı sağlar ve ne kadar çok zaman kazanırsanız kazanacağınız ilgi o kadar artar.Ayda sadece 50 $ 'lık para birimi bile olsa, 25 yaşına yatırım yaparsanız, bileşik yatırımın keyifleri nedeniyle 45 yaşına girmeye başlamayı beklemekten üç kat daha değerli olursunuz. Gelecekte daha fazla para yatırırsınız, ancak kayıp zamanınızı telafi edemezsiniz.

Genç yetişkinler, işverenin sponsor olduğu 401 (k) veya 403 (b) planlarından yararlanmalıdır. Bu nitelikli emeklilik planlarından en üst düzeyde faydası, işvereninizin, yatırım yaptıklarınızı belirli bir miktara kadar eşleştirme seçeneğine sahip olmasıdır. Örneğin, yıllık gelirinizin% 3'ünü plan hesabınıza yatırırsanız, işvereniniz eşdeğer miktarı emeklilik hesabınıza yatırarak esas olarak% 3'lük bir bonus veriyor olabilir. (Bkz. İyi Bir 401 (k) Maç Nedir?) Ancak, mümkünse, işveren maçını kazanacak miktardan daha fazla katkıda bulunabilir ve katkıda bulunması gerekir. 2017 vergi yılı için, 50 yaşın altındaki katılımcılar kazançlarının 18.000 ABD Doları kadarını 401 (k) 'ya kadar katkıda bulunabilirler.

401 (k) planlarının ek avantajları, bir tasarruf hesabına kıyasla daha yüksek getiri elde etmeyi içerir (yatırımlar risksiz olmasa da). Hesaptaki fonlar, siz onları çekene kadar gelir vergisine tabi değildir. Katkılarınız brüt gelirinizden alındığından bu size derhal bir gelir-vergi indirimi verecektir. Yüksek bir vergi matrahının başlangıcında olanlar, vergi yükümlülüğünü azaltacak kadar katkıda bulunmayı düşünebilir.

Diğer vergi avantajlı emeklilik tasarruf hesapları IRA ve Roth IRA'yı içerir. Bir Roth IRA, vergi sonrası dolarlarla finanse edildiği için, genç erişkinler için mükemmel bir araç olabilir. Bu, derhal vergi indirimini ortadan kaldırır, ancak emeklilik döneminde para çekildiğinde daha büyük bir gelir vergisi ısrarından kaçınır. İlk başta yatırım yapmak için çok paranız yoksa bile, bir Roth IRA'nın erken başlatılması, uzun vadede büyük zaman kazanabilir. Unutmayın, daha uzun para bir emeklilik hesabında oturur, daha fazla vergisiz faiz kazanılır.

Roth IRA'ların bazı kısıtlamaları var. 2017 vergi yılı itibariyle sadece yılda 118, 000 ya da daha az kazanıyorsanız, bir Roth IRA'ya ancak tamamen katkıda bulunabilirsiniz (yılda 5, 500 dolara). Bundan sonra, daha düşük bir seviyeye, yıllık brüt 133.000 $ gelirinize (evlilik öncesi çiftlerin ortaklaşa hazırladığı gelir sınırları daha yüksektir) kadar yatırım yapabilirsiniz.

401 (k) gibi, bir Roth IRA, emeklilik yaşına gelmeden önce para çekme ile ilişkili bazı cezalara sahiptir. Ancak, gençler için veya acil durumlarda çok yararlı olabilecek birkaç önemli istisna bulunmaktadır. Birincisi, bir ceza ödemeden, yatırım yaptığınız başlangıç ​​sermayesini daima geri çekebilirsiniz. İkincisi, belirli eğitim masrafları, ilk kez ev satın alımı, sağlık masrafları ve engellilik masrafları için para çekebilirsiniz.

Bir emeklilik hesabı kurduğunuzda, soru fonların nasıl yönlendirileceği olur. Borsada korkutanlar için, Standard & Poor's 500 gibi bir borsa endeksini aynen yansıttığından az bakım gerektiren bir endeks fonu yatırımını düşünün.Ayrıca, hedef emeklilik yaşınıza dayalı olarak zamanla varlıkları otomatik olarak değiştirmek ve çeşitlendirmek için tasarlanmış hedef tarih fonları da vardır.

Erken Orta Yaşam (36-50)

Erken yaştaki orta ömür, ipotek, öğrenci kredileri, sigorta primleri ve kredi kartı borcu gibi bir dizi finansal gerginlik getirme eğilimindedir. (Daha fazla bilgi için Hedef Tarihe Giriş Fonlarına Giriş. . Bununla birlikte, emeklilik planlamasının bu aşamasında tasarruf etmeye devam etmeniz kritik önem taşıyor. Daha fazla para kazanmanın kombinasyonu ve hala yatırım yapmanız ve faiz kazanmanız gereken zaman bu yılları agresif tasarruflar için en iyi seçenek haline getiriyor.

Bu emeklilik planlama evresindeki insanlar, işverenlerinin sunduğu 401 (k) eşleştirme programından faydalanmaya devam etmelidir. Ayrıca bir 401 (k) ve / veya Roth IRA (aynı anda ikisine de sahip olabilirsiniz) katkılarını en üst düzeye çıkarmaya çalışmalıdırlar. Roth IRA'ya uygun olmayanlar için, geleneksel bir IRA düşünün. 401 (k) 'daki gibi, bu vergi öncesi dolardan finanse edilir ve içindeki varlıklar vergi ertelenir.

Son olarak, hayat sigortası ve engellilik sigortasını ihmal etme. Ailenin bir şey olursa emeklilik tasarrufundan çekilmeden maddi olarak hayatta kalmasını sağlamak istiyorsun.

Daha Yaşlı Yaşam (50-65)

Yaş ilerledikçe, yatırım hesaplarınız daha muhafazakar hale gelmelidir. Emeklilik planlamasının bu safhasındaki insanları kurtarmak için zaman azalıyor olsa da, birkaç avantajı var. Daha yüksek ücretler ve bu zamana kadar ödenen bahsedilen giderlerden (ipotek, öğrenci kredileri, kredi kartı borcu vb.) Bir kısmına sahip olmak potansiyel olarak yatırım yapmak için daha harcanabilir gelir sağlayabilir.

Ve bir 401 (k) ya da bir IRA kurmak ve katkıda bulunmak için asla çok geç değildir. Bu emeklilik planlama aşamasının bir yararı toplama katkılarıdır. 50 yaşından itibaren geleneksel veya Roth IRA'ya yılda 1, 000 dolar, 401 (k) değerinde ise yılda 6, 000 dolar ek bir katkıda bulunabilirsiniz.

Vergi teşvikli emeklilik tasarruf seçeneklerini azami düzeye çekenler için, emeklilik tasarruflarınızı tamamlamak için diğer yatırım şekillerini düşünün. CD'ler, mavi çip stokları veya belirli gayrimenkul yatırımları (kiralık evler gibi), yuva yumurtasına eklemek için makul derecede güvenli yollar olabilir.

Sosyal Güvenlik yardımlarınızın ne olacağına dair bir fikir edinmeye başlayabilir ve onları hangi yaşta almaya başlamak mantıklı olur. Erken yardım için uygunluk 62 yaşında başlar, ancak tam yardım için emeklilik yaşı 67'dir. Sosyal Güvenlik Kurumu burada bir hesap makinesi sunmaktadır.

Bu aynı zamanda, ileri yaşlardaki bir huzurevinin veya evde bakımın masraflarını karşılamaya yardımcı olacak uzun süreli bakım sigortasına bakma zamanını ifade eder. Bu sağlıkla ilgili masraflar, gerektiği gibi planlanmazsa tasarruflarınızı azaltabilir.

Emeklilik Planlamasının Diğer Yönleri

Emeklilik planlaması, ne kadar çok tasarruf sağlayacağınızdan ve ne kadarına ihtiyacınız olacağından çok daha fazlasını içerir. (Bakınız, Uzun Vadeli Bakım Sigortası için En İyi Zaman Nedir?) Mali durumunuzu tam olarak dikkate alır.

Eviniz:

Çoğu Amerikalı için, evleri sahip oldukları tek en büyük varlıktır. Bu, emeklilik planınıza nasıl uyuyor? Eskiden bir ev varlık olarak düşünüldü - ancak konut pazarındaki çöküşten sonra, plancılar bunu daha önce yaptıklarından daha az varlık olarak görüyordu. Ev-özsermaye kredilerinin ve konut sermayesi kredilerinin popülerliğiyle, birçok ev sahibi ipotek borcunda emekli olmak yerine suyun üstündedir.

Emekliye girdikten sonra, evinizi satıp satmamanız gerekip gerekmediği sorusu da var. Birden fazla çocuğu yetiştirdiğiniz evde hâlâ yaşıyorsanız, bu ihtiyacınız olandan daha büyük olabilir ve üzerinde tutmakla birlikte gelen masraflar önemli olabilir. Emeklilik planınız, evinize tarafsız bir bakış ve onunla ne yapmanız gerektiğini içermelidir. Gayrimenkul Planı:

Gayrimenkul planınız, siz öldükten sonra varlıklarınıza ne olduğunu belirtir. Planlarınızı belirleyen bir iradeyi içermelidir, ancak bundan önce dahi olsa, emanet vergilerinden mümkün olduğunca korunması için bir güven oluşturmalı veya başka bir strateji kullanmalısınız. İlk 5 dolar. 49 milyon emlak vergisinden muaftır, ancak giderek daha fazla para paralarını biriktirmeden ödeyemeyecek şekilde çocuklarına bırakma yolları bulmaktadır.

Vergi Verimliliği: Emeklilik yaşına girdikten ve dağıtımları başlattıktan sonra, vergiler büyük bir sorun haline gelir. Emeklilik hesaplarınızın çoğuna, normal gelir vergisi vergilendirilir. Bu, geleneksel 401 (k) ya da IRA'dan aldığınız herhangi bir parayla vergilendirmede% 39, 6 gibi bir miktarda ödeme yapabileceğiniz anlamına geliyor. Bu nedenle, çekilme yerine vergilerini önceden ödemenize izin veren bir Roth IRA veya bir Roth 401 (k) hesaba katmanız önemlidir. Daha sonra hayatta daha fazla para kazanacağınıza inanıyorsanız, Roth dönüşümü yapmak mantıklı olabilir. Bir muhasebeci veya finansal planlayıcı, bu tür vergi konularında çalışmanıza yardımcı olabilir.

Sigorta: Emeklilik planlamasının en önemli unsurları varlıklarınızı korumaktır. Yaş, artan tıbbi masraflarla birlikte gelir ve sıklıkla karışık olan Medicare sisteminde dolaşmanız gerekir. Çoğu kimse, standart Medicare'in yeterli kapsama alanı sağlamadığını ve bu nedenle Medicare Advantage veya Medigap politikasına baktığını düşünüyorlar. Ayrıca dikkate alınması gereken hayat sigortası ve uzun süreli bakım sigortası var.

Bir sigorta şirketi tarafından yayınlanan başka bir politika türü, bir yıllıktır. Bir emeklilik aylığı gibi. Daha sonra size aylık bir miktar öder bir sigorta şirketi ile para yatırırsınız. Bir rantın sizin için doğru olup olmadığına karar verirken, emeklilik maarifleri ve birçok düşüncelerle birçok farklı seçenek vardır. (Daha fazla bilgi için, Emeklilikten Sonra Sabit Bir Yıllığın Nasıl Çalıştığı ve Emeklilikten Sonra Değişken Bir Yıllık Nasıl Çalışır.)