Emeklilik döneminde istikrarlı bir gelir akışı istiyorsanız ve bunu kim yapmaz? - sizinle yatırım yaptığınız parayı büyütmek için tasarlanmış bir sigorta şirketi arasında bir finansal sözleşme olan bir yıllık ödemeye karar verebilirsiniz. Doğru olanı nasıl seçersiniz? Burada bir yıllık sağlayıcı gelir - bilgi dağıtmak, tavsiyelerde bulunmak ve özel ihtiyaçlarınız için en iyi parayı seçmenize yardımcı olmak için. onlar (ücretler) ve diğer bir dizi faktörü kaça, bunları verir annuiteleri olduğu konusunda parçası üzerinde avans ödev için doğru sağlayıcı çağrıları Seçme

. İşte başlamanıza yardımcı olacak bir kılavuz.

Nasıl anüiteler İş

sadece sigorta şirketleri tarafından verilir Bu yatırımlar, üç aşamadan vardır: birikimi, annuitization ve ödeme. Her biri üzerinde daha fazlası var.

1. Biriktirme aşaması Emeklilik sözleşmesi ile, bir kerede ya da zaman içinde para yatırırsınız. Eğer para çekilmesi başlayana kadar düzenli yatırımlar (veya götürü teminat) başından itibaren dönem birikimi fazı, yatırım büyür dönemdir.

2. Annuitization faz Bu, sigorta şirketinin size ödeme yapmaya başlamasının gerektiği noktadır. Birikmiş yatırım fonlarınızın ve kazançlarınızın dağıtımı veya ödemesiyle aynı zamana rastlar.

3. Ödeme aşaması Bu faz için geçen süre, çeşitli faktörlere bağlı olarak değişebilir.

Yıllıklaştırma aşaması başladıktan sonra bile yıllık ödemenizin artmaya devam edeceğini unutmamak önemlidir.

Artılar ve Minuses

Herhangi bir yatırım gibi, yıllıklar avantaj ve dezavantajlara sahiptir. Kişisel finansal durumunuzda bu faktörlerin ağırlığı, satın almayı seçip edinmemeyi seçmeniz gerekir.

Avantajlar

• Yatırımlar, geri çekilene kadar ertelenen vergi tutar •

• Yıllık Katkı limiti

• Garantili bir ömür boyu ödeme seçeneği var

• Denetleme muaf tutuldu ve genellikle alacaklılardan muaf tutuluyor

Dezavantajları

• Yüksek ücretler

• Sıvı olmamıştır

• Karmaşıklık

• Para çekme işlemleri, sıradan gelir olarak vergilendirilmektedir.

Artıları ve dolandırıcıları kuşatan alt sınırlar hakkında daha fazla bilgi için, Yıllık Tanımaya Giriş: Avantaj ve Dezavantajları

Yıllık Türleri

İki temel cinsiyet türü vardır , derhal ve ertelenmiş. Hemen bir yıllık para birimi tek bir toplu ödeme ile satın alınır ve hemen ödeme aşamasına başlar. Genellikle emeklilik yaşı -

Özellikle emeklilik için tasarruf olanlar için daha yaygın rant, sonraya ertelenen ödeme ile zamanla veya götürü ile biri için ödenir.

Ödeme söz konusu olduğunda birçok farklı varyasyon bulunmakla birlikte, iki ana kategoride, yıllıklar sabit veya değişken olarak sınıflandırılmıştır. Sabit bir ödeme ile, belli bir süre için belirli bir miktarda gelir elde edersiniz - genellikle hayattır. Değişken bir ödeme, piyasa koşulları ve yıllık yatırımınızın performansıyla dalgalanabilir.

Emekli maaş türleri hakkında daha fazla bilgi için bkz. Annualities: Annuities Basics of Annuities .

Yüzlerce sigorta şirketi yıllık gelir sağlamakla birlikte, en iyi 25 emlak aslanın payı - yaklaşık% 90'dır. Bu şirketler arasında Jackson National Life, AIG ve Lincoln Financial Group bulunmaktadır.

Yıllık Sağlayıcılar

satılık (999) yıllık emeklilik maaşlarını (sözleşmeleri düzenleyenlerin aksine) satanlardır. Bir yatırımcı olarak size sunulan birkaç çeşit rant kaynağı sağlayıcıları vardır. Sigorta şirketleri

Normalde yıllık sözleşmeleri verirken sigortacılar ayrıca yıllık sağlayıcı olabilirler. Bazı sigorta şirketleri, aracıları veya temsilcisi olmaksızın müşterilere doğrudan emeklilik satmaktadır. Bununla birlikte, daha sıklıkla, sigorta şirketleri kendi lisanslı acente ağı üzerinden veya diğer sağlayıcılar aracılığıyla satmaktadır. Sağlayıcı olmasa bile, sigorta şirketinin istikrarını kontrol etmeyi öder. Her şeyden önce, sigortanın arkasında sigortacı başarısız olursa olsun, sağlayıcı kim olursa olsun, ödenecek zamana geldiğinde şansın dışındasınızdır. (Bkz. Aşağıda İhraççı İstikrarına bakınız.)

Broker-dealer

Merrill Lynch ve Morgan Stanley gibi tel evler olarak da bilinen büyük aracı kurumlar, yıllık sağlayıcıların bir sınıfıdır. Raymond James ve LPL gibi bağımsız broker-bayiler de yıllıkları satıyorlar. Bankalar

Bank of America ve Wachovia gibi büyük bankalar yıllıkları satarken, çeşitli büyük sigorta ürünleriyle birlikte yıllık ödemeler sunmak için sadece büyük bankalar değil, yerel bankalar için de giderek artan bir eğilim var. CD'lerden ve diğer banka mevduatlarından farklı olarak bir banka aracılığıyla satın alınan bir yıllık ödemenin Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanmadığını unutmayın. Yatırım fonu şirketleri

Vanguard, T. Rowe Price ve diğer yatırım fonu şirketleri çeşitli rant ürün seçeneklerine sahiptir. Satış komisyonu veya teslim masrafı talep etmeyen, bazen bu sübvansiyon sağlayıcılarını cazip kılan doğrudan satılmış emeklilik sunabilirler. Yıllık komisyoncuları

Bu brokerlar, yıllık emeklilik satan bağımsız finansal danışmanlardır. Bir sigorta şirketi için çalışmazlar. Teorik olarak, en azından bağımsız bir emeklilik komisyoncusundan aldığınız tavsiyeler tarafsız olmalı. Bir Sağlayıcı Seçme

Aşağıdaki konularla ilgili soruların yanıtları, yıllık sözleşmeniz için bir sağlayıcının değerlendirilmesinde size yardımcı olabilir:

Ödeme

Bu nihai hedefinizdir - aylık, üç aylık veya yıllık gelir akışı . Kullanabileceğiniz çeşitli ödeme seçeneklerine göre bu tutarın ne olduğunu öğrenin. Daha fazla bilgi için Annuite Üzerine Ödeme Seçimi bölümüne bakın. Ücretler ve cezalar

Ücretler, yatırımınızı yönetmek ve bu ödemeleri almak için gereken masrafları temsil eder.Cezalar, ücret sözleşmenizin katı şartlarından sapma maliyetini temsil eder. Ücretler ve cezalar her zaman açık bir şekilde belirtilmez, ancak yetkili bir tedarikçi olası ücretler ve cezalar ile yatırımınızı nasıl etkileyebileceklerini size gösterecektir. Aşağıdaki masraflardan bahsedin: Komisyon (ücreti ödeyen acenteye ödenen), sigortalılık masrafları hesaba katılan herkese ödenen ücretin ödenekleri, yönetim ücretleri (yatırım fonu ücretleri de dahil olmak üzere) sigortanızın yıllık sigortası yatırım fonlarına ve hatta sigorta şirketi tarafından kazancın dışına çekilen marj ücretlerine yatırım yapar).

Cezalar, belirli bir süre önce annenizden çıkış yaparsanız teslim ücretlerini içerir. Buna ek olarak, erken (59½ yaşından önce) para çekerseniz,% 10 gelir vergisi cezasına tabi olabilirsiniz.

Barron'a göre, yatırımcılar, bir sözleşmeden erken çıktıklarında, yönetim ve yatırım ücretlerinde% 3,5 ve teslim ücretlerinde% 7 kadar ödeme yapmayı bekleyebilirler.

Faydalar

Bunlar, hayatınızın geri kalanında gelir akışı vaad eden garantili bir ömür boyu para çekme parası (GLWB); Ölümünüz üzerine lehtarınızı (veya mirasçıların) belirli bir tutarını güvence altına alan ölüm fonu; ve örneğin bir terminal hastalığına karşı olayda ceza ödemeden para çekme imkânı veren fonlara erişmenizi sağlar. Bu avantajlardan hangisinin sizin için kullanılabilir olduğunu ve daha da önemlisi, her bir masrafın ne kadarını öğrenin. Emekliliğinizi satın aldığınızda nispeten gençseniz, enflasyon muhafaza masraflarını kontrol etmek isteyebilirsiniz. Annuitizes önce yıllar varsa buna değer olabilir.

İhraççı İstikrar

Sağlayıcı seçimi düşünülürken, ihracı (sigorta şirketi) unutmayın. Şirketin kapsamlı değerlendirmesini sağlayan çeşitli derecelendirmelerin birleşimini yansıtan sigortacının COMDEX skorunu kontrol edin (bkz. En İyi Hayat Sigortası Şirketini Seçme ). 100'e yakın COMDEX puanı, sigortacıdan daha güvenlidir. Kontrol edilecek diğer yerler arasında A. M. Best veya Moody's gibi bireysel derecelendirme şirketleri bulunur. Devlet Garanti Fonu

Devletler (federal hükümet değil) yıllık sigortaları düzenler ve her bir devletin bir sigortacıyı poliçeleri ödeyebilecek durumda bırakması veya altında tutması durumunda koruyan bir teminat fonu vardır. Eyaletiniz için bu garantinin dolar tutarını www. Adresinde bulabilirsiniz. nolhga. com. Bazı yatırımcıların kullandığı bir taktik, devletin garantisi altında kalmak, ancak farklı taşıyıcılardan birden fazla yıllık satın almaktır.

Ne zaman (ve satın alınıp alınmayacağı)

Geleneksel olarak, büyük miktarlarda para yatırmak isteyen zengin kişilere ve çeşitli yatırımlara sahip insanlar için yıllıklar daha uygun görülmüştür.

Bu, gençlerin hiçbir zaman bir emeklilik maaşı almaması gerektiği anlamına gelmez, ancak gençseniz, kısa vadeli finansal hedefleriniz varsa ve çok fazla likiditeye sahip değilseniz, muhtemelen bir emeklilik pek mantıklı değil.

Buna ek olarak, çoğu uzman, bir yıllık ödemeyi düşünmeden önce 401 (k) hesaplarına ve IRA'ya yapılan katkıları en üst düzeye çıkarmanızı önerir.

Bottom Line

Bir yıllık sağlayıcı seçmek aynı zamanda emeklilik veren kuruluş ya da sigorta şirketi değerlendirmesini de içerir. Bu, önemli bir nokta ve sağlayıcı aynı zamanda bir ihraççı olmasa bile hesaba katılması gereken bir şeydir.

Bunun ötesinde, sağlayıcılar ödeme, ücret, fayda ve diğer faktörlerle ilgili sorularınızı yanıtlamalıdır. Bu cevapları aldıktan sonra sağlayıcıları karşılaştırmak kolay bir iş olmalıdır.